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        淺析我國國有商業(yè)銀行的全球競爭力

        2010-08-15 00:47:57王媛媛
        對外經(jīng)貿(mào) 2010年12期
        關(guān)鍵詞:競爭力商業(yè)銀行銀行

        王媛媛

        (安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,安徽合肥 230039)

        [銀行保險]

        淺析我國國有商業(yè)銀行的全球競爭力

        王媛媛

        (安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,安徽合肥 230039)

        我國國有商業(yè)銀行的競爭力從資產(chǎn)規(guī)模上看進入了全球前30大銀行之列,資本實力也能進入全球前20強之列,盈利能力卻只有全球平均水平的一半,但資本充足率并不落后。我國國有商業(yè)銀行在國際金融市場上缺乏競爭力,主要是因為管理體制存在缺陷,不適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求,金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足等問題影響了競爭力的提升。為了提高全球競爭力我國國有商業(yè)銀行應(yīng)堅持股份制改革,正確處理政府、銀行、企業(yè)間的關(guān)系,提高創(chuàng)新能力、服務(wù)能力和抗風(fēng)險能力。

        國有商業(yè)銀行;競爭力;國際金融市場

        面對全面開放的金融市場,我國銀行業(yè)市場已經(jīng)成為國際金融市場的重要組成部分,這意味著我國商業(yè)銀行將全面參與國際競爭。外資在活躍了我國金融市場的同時,也給我國的金融業(yè)帶來了沖擊和影響。

        我國金融業(yè)全面開放后,商業(yè)銀行之間的競爭,無論是深度還是廣度都將進一步提高。當(dāng)代的全球銀行競爭已經(jīng)是超大規(guī)模銀行之間的競爭,全球金融市場進一步集中到少數(shù)具有全球競爭力的金融機構(gòu)中。銀行的競爭已經(jīng)不僅在國內(nèi)市場展開,而是已進入真正的“全球競爭”時代。我國商業(yè)銀行只有通過提高自身競爭的專業(yè)化與差異化水平來培育品牌與特色,提高競爭層次,打造出較強的全球競爭力才能在國際化競爭環(huán)境中保持一定優(yōu)勢,確立自身的發(fā)展地位。

        一、我國國有商業(yè)銀行的競爭力現(xiàn)狀

        目前中國銀行業(yè)包括四大國有商業(yè)銀行和11家股份制商業(yè)銀行,眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社,以及已經(jīng)進入或準(zhǔn)備進入中國的外資金融機構(gòu)。此外,還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。在這些銀行中,四大國有商業(yè)銀行在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先地位。下面根據(jù)相關(guān)指標(biāo)比較客觀地對我國的三大銀行在全球銀行產(chǎn)業(yè)的位置進行評估和競爭力的衡量。

        (一)資產(chǎn)規(guī)模

        經(jīng)過改制上市以后的中國工商銀行的資產(chǎn)接近8000億美元,中國銀行和中國建設(shè)銀行的資產(chǎn)都已經(jīng)接近6000億美元,雖然離10000億美元還有一定的距離,但也并不是遙不可及。隨著中國經(jīng)濟的增長和金融市場的擴大,資產(chǎn)規(guī)模達到10000億美元也不需要太長時間。而且,即使以現(xiàn)在它們的資產(chǎn)規(guī)模而論,也都進入了全球前30大銀行之列。但我國銀行的業(yè)績主要依靠國內(nèi)市場支撐,進一步國際化是未來我國大銀行應(yīng)該走的發(fā)展道路。

        (二)資本實力

        盡管消化了大量的不良貸款,但經(jīng)過政府注資之后,中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行的核心資本都在300億美元以上,雖然離1000億美元尚有相當(dāng)大的差距,但現(xiàn)在所有的銀行的核心資本都沒有達到1000億美元,因此我國的三家銀行能進入全球資本實力前20強之列。如果單憑資本一項,很多外國競爭對手都羨慕我國國有商業(yè)銀行,因為對中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行,政府的一次性注資都在100億美元以上。但是,問題在于怎樣保證這些資本的增值,不能像過去一樣資本都被不良貸款吞噬和被時間“蒸發(fā)”,因為此次政府強調(diào)是對銀行最后一次的注資。我國幾大上市銀行的資本都只有花旗集團的1/3,繼續(xù)擴大融資渠道,開放股權(quán)限制,增加資本投入,才能迎頭趕上國際大銀行。

        (三)盈利能力

        我國幾大銀行的盈利能力與國際著名銀行差距很大。歐洲銀行中,像中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行這種規(guī)模和實力的銀行,稅前利潤應(yīng)該達到100億美元,而我國這三家銀行的稅前利潤都在50億美元左右,只有全球平均水平的一半。與花旗集團、匯豐集團、美國銀行的差距更大。但是,中國市場是全球最有潛力的市場,全世界的大銀行都在爭奪中國金融市場的份額。應(yīng)學(xué)習(xí)和掌握國際優(yōu)勢銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗,爭取達到國際平均水平。

        (四)資本充足率

        我國銀行資本充足率并不落后。中國建設(shè)銀行的資本充足率已經(jīng)達到13.57%,中國工商銀行和中國銀行的資本充足率也都在10%上下,均達到了具有全球競爭力銀行的水準(zhǔn),這也是我國銀行參與未來全球銀行競爭的有利條件。當(dāng)然,資本充足率是一個易變性最強的指標(biāo),目前這種“良好表現(xiàn)”主要是靠政府剝離大量不良貸款后才得到的,如果我國銀行對貸款和資產(chǎn)的管理,信貸風(fēng)險控制稍有放松,不良貸款的增量又會稀釋資產(chǎn)質(zhì)量,就我國銀行目前情況而言,資本充足率將會連8%的標(biāo)準(zhǔn)都達不到。

        (五)不良貸款率

        我國的銀行仍然面臨很大的壓力。雖然中國建設(shè)銀行、中國銀行和中國工商銀行的不良貸款率都已經(jīng)被控制在5%以下,但較大部分過去的不良貸款是由政府“買單”的。目前我國銀行控制和降低不良貸款率的任務(wù)仍然非常繁重,因為它離全球優(yōu)秀銀行1%不良貸款率的標(biāo)準(zhǔn)還有相當(dāng)大的差距。我國迫切需要建立一個良好的金融生態(tài)環(huán)境,也需要銀行進一步加強金融風(fēng)險的管理。

        總的來看,到目前為止,我國銀行與全球一流銀行的競爭實力還不在同一個檔次,差距還很大。

        二、我國國有商業(yè)銀行缺乏競爭力的原因分析

        (一)管理體制存在缺陷,不適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求

        由于國有銀行固有的體制頑癥難以在短期內(nèi)有效解決,從而影響到其核心競爭力的提高。國有商業(yè)銀行像國有工業(yè)企業(yè)一樣,其產(chǎn)權(quán)制度安排使其擺脫不了對政府的行政隸屬關(guān)系和向上的縱向依賴。銀行主體事實上是不具有獨立決策權(quán)的。國有商業(yè)銀行的不良貸款是由于體制上的軟約束造成的,無論是銀行屈服于政府壓力向不良項目發(fā)放貸款,還是領(lǐng)導(dǎo)人出于自利動機向關(guān)系戶不良項目發(fā)放貸款所造成的不良經(jīng)濟后果,都會由政府買單。即使國有商業(yè)銀行實行股份制改革,但是未能真正形成規(guī)范化公司治理結(jié)構(gòu),其結(jié)果必然還是這樣。不僅如此,國有銀行存在的體制問題還必然影響到人力資源管理、用人制度、發(fā)展戰(zhàn)略、組織與業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險防范等方面,因此難以形成和提升核心競爭力。近年來銀行股份制改革雖然取得了很大成績,但是國有商業(yè)銀行的行政隸屬和權(quán)力機制使其難以像民營銀行那樣實現(xiàn)真正意義上的股份制改革,所以缺乏與市場競爭一致的制度激勵和制約機制。

        目前,大多數(shù)國際先進銀行已經(jīng)根據(jù)巴塞爾委員會《銀行機構(gòu)內(nèi)部控制體系框架》的要求建立了完善的內(nèi)部控制體系,而我國的大型銀行在內(nèi)部控制能力建設(shè)方面卻較為薄弱,主要表現(xiàn)在:

        1.良好的內(nèi)部控制環(huán)境尚未形成。部分高級管理人員仍然片面追求經(jīng)營業(yè)績目標(biāo),而對其他內(nèi)部控制目標(biāo)的重要性認識不夠;基層機構(gòu)的部分工作人員還沒有完全擺脫粗放型經(jīng)營的慣性,內(nèi)控先行的理念還沒有建立起來。

        2.缺乏有效的風(fēng)險識別與評估機制。大型銀行沒有建立起涵蓋事前監(jiān)測、事中管理、事后處理的全過程風(fēng)險管理行為,尚未建立起完善的信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)和內(nèi)部風(fēng)險評估模型,缺乏有效的風(fēng)險監(jiān)控、識別、計量與定價機制。

        3.監(jiān)督檢察環(huán)節(jié)不到位。部分大型銀行對內(nèi)部控制的定期評估、監(jiān)督和整改工作力度較弱,遠遠不能適應(yīng)其風(fēng)險管理的需要。

        4.缺乏有效的信息交流與反饋機制。部分大型銀行尚未建立起真正覆蓋全行授信業(yè)務(wù)活動的信息管理系統(tǒng),各部門之間缺乏有效的信息溝通渠道,會計信息不真實,以致商業(yè)銀行難以全面、集中地掌握客戶的資信,財務(wù)狀況及償還能力。

        (二)金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足,影響了競爭力的提升

        在金融業(yè)全面開放的環(huán)境中,大型銀行要成功應(yīng)對來自外資銀行的挑戰(zhàn),就必須持續(xù)提高自身的金融創(chuàng)新能力和效率。當(dāng)前,大型銀行在金融創(chuàng)新方面主要存在以下缺陷:

        首先,產(chǎn)品創(chuàng)新的層次不高。大部分金融創(chuàng)新屬于外延式的數(shù)量擴張而非內(nèi)涵式的質(zhì)量提升,科技含量低,易于模仿和吸納性產(chǎn)品創(chuàng)新較多,智能化程度高、不易模仿的原創(chuàng)性產(chǎn)品創(chuàng)新較少;產(chǎn)品開發(fā)及管理缺乏協(xié)調(diào)性,產(chǎn)品之間的交叉功能很多,同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。

        其次,缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必需的培訓(xùn)和激勵機制。金融創(chuàng)新中產(chǎn)品研發(fā)主要依靠力量應(yīng)該是商業(yè)銀行的內(nèi)部員工,鼓勵創(chuàng)新就必須給予有創(chuàng)新潛力的員工足夠的培訓(xùn)機會和相當(dāng)于專利技術(shù)提成費標(biāo)準(zhǔn)的獎勵。然而,目前我國大型銀行中都未建立起類似的培訓(xùn)和獎勵機制。

        第三,市場推廣機制中存在缺陷。從總體上看,我國大型銀行尚未在產(chǎn)品創(chuàng)新與市場營銷之間建立起有機高效的聯(lián)動機制,缺乏對新產(chǎn)品有針對性的宣傳營銷,以致銀行和客戶在諸如代客戶理財?shù)纫恍┬庐a(chǎn)品的特點上出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象,進而導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)退出后市場反應(yīng)平淡,收效甚微,甚至對商業(yè)銀行本身的信譽產(chǎn)生負面影響。

        三、提高我國國有商業(yè)銀行全球競爭力的建議

        在我國金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放的今天,我國的大型銀行必須努力采取措施,逐步縮小與國際先進銀行的差距,成功應(yīng)對來自外資銀行的競爭,實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

        要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,提高核心競爭能力,大型銀行就必須進一步深化改革。對于中國銀行業(yè)而言,改革既是方向也是出路,只有改革才能帶來持續(xù)不斷的發(fā)展動力。

        (一)堅持股份制改革

        改革開放以來,金融改革的一個重要目標(biāo)就是把銀行辦成真正的銀行,其改革的方向就是股份化,股份制改革是在新的形勢下黨中央和國務(wù)院做出的一項重大決策。

        當(dāng)前,對于已經(jīng)施行股改的四家大型銀行來說,下一步的工作重點就是要繼續(xù)深化各項改革,努力鞏固股改成果。深化改革的關(guān)鍵就是要繼續(xù)完善公司治理,加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,健全有效的制衡機制,強化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制。要根據(jù)巴塞爾委員會《銀行機構(gòu)內(nèi)部控制體系框架》的有關(guān)要求,不斷健全內(nèi)部控制體系,建立起良好的內(nèi)控環(huán)境和內(nèi)控文化,提高內(nèi)部控制制度的有效性和可操作性。并且要注重股改工作的“上下聯(lián)動”。四大國有商業(yè)銀行要特別注重深化分支機構(gòu)和基層改革,做到公司治理改革的上下聯(lián)動,不斷推進新體制、新機制在全行有效運行。

        (二)正確處理政府、銀行、企業(yè)間的關(guān)系

        轉(zhuǎn)型中的中國銀行要注意處理好兩個關(guān)系,即政府與銀行的關(guān)系,銀行與企業(yè)的關(guān)系。此外,近年來有些國有企業(yè)的改革也取得了進展。過去那種國有企業(yè)資金需求銀行必須無條件滿足的情形也發(fā)生了很大變化,銀行與企業(yè)處于更加平等的位置。處理好銀行和企業(yè)關(guān)系的核心是既不能惜貸也不能亂貸,而是有選擇的去放貸。

        (三)提高創(chuàng)新能力、服務(wù)能力和抗風(fēng)險能力

        在提高創(chuàng)新能力的過程中,大型銀行首先要著眼于堅持發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位,集中力量發(fā)展有堅實基礎(chǔ),有競爭能力,有市場需求的核心業(yè)務(wù),打造各具特色的服務(wù)品牌,增強核心競爭能力。大型銀行要積極營造金融創(chuàng)新文化,不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程,加速建立起業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必需的培訓(xùn)和激勵機制,注重產(chǎn)品創(chuàng)新中的成本控制和風(fēng)險控制,克服產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象,做好產(chǎn)品維護工作,不斷提高金融創(chuàng)新的質(zhì)量和水平。

        銀行是服務(wù)型企業(yè),服務(wù)是按照客戶需求對現(xiàn)有流程與組織框架進行改革,挖掘潛在市場,即把部門銀行辦成流程銀行。在提高服務(wù)質(zhì)量的過程中,大型銀行要不斷地提高市場細分和差異化服務(wù)的能力,全力打造適合特定客戶群體個性特點的金融產(chǎn)品,建立起對客戶意見進行靈活反應(yīng)的機制。

        抗風(fēng)險能力是銀行核心競爭力的一個永恒主體。大型銀行要按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的標(biāo)準(zhǔn),不斷提高風(fēng)險識別、測量、預(yù)警和控制能力;要針對本行的資產(chǎn)組合特點開發(fā)出有針對性的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險計量模型,并要不斷提高風(fēng)險計量模型的預(yù)測能力和穩(wěn)健性;要強化對集團企業(yè)客戶資金狀況的監(jiān)測分析,提高對集團客戶風(fēng)險的管控能力。

        [1]鄧智毅.當(dāng)前大型銀行改革與發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)[J].中國金融,2007,12(10):35.

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        [3]王慶新.專業(yè)化與差異化[J].金融與保險,2007,17(7):75-76.

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        [5]王松奇.中國銀行競爭力報告(2006)[M].上海:社會科學(xué)文獻出版社,2007.

        F832

        B

        1002-2880(2010)12-0120-03

        (責(zé)任編輯:張彤彤)

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