王媛媛

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽合肥 230039)

［銀行保險(xiǎn)］

淺析我國國有商業(yè)銀行的全球競(jìng)爭(zhēng)力

王媛媛

(安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽合肥 230039)

我國國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力從資產(chǎn)規(guī)模上看進(jìn)入了全球前30大銀行之列，資本實(shí)力也能進(jìn)入全球前20強(qiáng)之列，盈利能力卻只有全球平均水平的一半，但資本充足率并不落后。我國國有商業(yè)銀行在國際金融市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，主要是因?yàn)楣芾眢w制存在缺陷，不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足等問題影響了競(jìng)爭(zhēng)力的提升。為了提高全球競(jìng)爭(zhēng)力我國國有商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持股份制改革，正確處理政府、銀行、企業(yè)間的關(guān)系，提高創(chuàng)新能力、服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

國有商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)力;國際金融市場(chǎng)

面對(duì)全面開放的金融市場(chǎng)，我國銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)成為國際金融市場(chǎng)的重要組成部分，這意味著我國商業(yè)銀行將全面參與國際競(jìng)爭(zhēng)。外資在活躍了我國金融市場(chǎng)的同時(shí)，也給我國的金融業(yè)帶來了沖擊和影響。

我國金融業(yè)全面開放后，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，無論是深度還是廣度都將進(jìn)一步提高。當(dāng)代的全球銀行競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)是超大規(guī)模銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，全球金融市場(chǎng)進(jìn)一步集中到少數(shù)具有全球競(jìng)爭(zhēng)力的金融機(jī)構(gòu)中。銀行的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不僅在國內(nèi)市場(chǎng)展開，而是已進(jìn)入真正的“全球競(jìng)爭(zhēng)”時(shí)代。我國商業(yè)銀行只有通過提高自身競(jìng)爭(zhēng)的專業(yè)化與差異化水平來培育品牌與特色，提高競(jìng)爭(zhēng)層次，打造出較強(qiáng)的全球競(jìng)爭(zhēng)力才能在國際化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中保持一定優(yōu)勢(shì)，確立自身的發(fā)展地位。

一、我國國有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

目前中國銀行業(yè)包括四大國有商業(yè)銀行和11家股份制商業(yè)銀行，眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社，以及已經(jīng)進(jìn)入或準(zhǔn)備進(jìn)入中國的外資金融機(jī)構(gòu)。此外，還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。在這些銀行中，四大國有商業(yè)銀行在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先地位。下面根據(jù)相關(guān)指標(biāo)比較客觀地對(duì)我國的三大銀行在全球銀行產(chǎn)業(yè)的位置進(jìn)行評(píng)估和競(jìng)爭(zhēng)力的衡量。

(一)資產(chǎn)規(guī)模

經(jīng)過改制上市以后的中國工商銀行的資產(chǎn)接近8000億美元，中國銀行和中國建設(shè)銀行的資產(chǎn)都已經(jīng)接近6000億美元，雖然離10000億美元還有一定的距離，但也并不是遙不可及。隨著中國經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的擴(kuò)大，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到10000億美元也不需要太長(zhǎng)時(shí)間。而且，即使以現(xiàn)在它們的資產(chǎn)規(guī)模而論，也都進(jìn)入了全球前30大銀行之列。但我國銀行的業(yè)績(jī)主要依靠國內(nèi)市場(chǎng)支撐，進(jìn)一步國際化是未來我國大銀行應(yīng)該走的發(fā)展道路。

(二)資本實(shí)力

盡管消化了大量的不良貸款，但經(jīng)過政府注資之后，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行的核心資本都在300億美元以上，雖然離1000億美元尚有相當(dāng)大的差距，但現(xiàn)在所有的銀行的核心資本都沒有達(dá)到1000億美元，因此我國的三家銀行能進(jìn)入全球資本實(shí)力前20強(qiáng)之列。如果單憑資本一項(xiàng)，很多外國競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都羨慕我國國有商業(yè)銀行，因?yàn)閷?duì)中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行，政府的一次性注資都在100億美元以上。但是，問題在于怎樣保證這些資本的增值，不能像過去一樣資本都被不良貸款吞噬和被時(shí)間“蒸發(fā)”，因?yàn)榇舜握畯?qiáng)調(diào)是對(duì)銀行最后一次的注資。我國幾大上市銀行的資本都只有花旗集團(tuán)的1/3，繼續(xù)擴(kuò)大融資渠道，開放股權(quán)限制，增加資本投入，才能迎頭趕上國際大銀行。

(三)盈利能力

我國幾大銀行的盈利能力與國際著名銀行差距很大。歐洲銀行中，像中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行這種規(guī)模和實(shí)力的銀行，稅前利潤(rùn)應(yīng)該達(dá)到100億美元，而我國這三家銀行的稅前利潤(rùn)都在50億美元左右，只有全球平均水平的一半。與花旗集團(tuán)、匯豐集團(tuán)、美國銀行的差距更大。但是，中國市場(chǎng)是全球最有潛力的市場(chǎng)，全世界的大銀行都在爭(zhēng)奪中國金融市場(chǎng)的份額。應(yīng)學(xué)習(xí)和掌握國際優(yōu)勢(shì)銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取達(dá)到國際平均水平。

(四)資本充足率

我國銀行資本充足率并不落后。中國建設(shè)銀行的資本充足率已經(jīng)達(dá)到13.57%，中國工商銀行和中國銀行的資本充足率也都在10%上下，均達(dá)到了具有全球競(jìng)爭(zhēng)力銀行的水準(zhǔn)，這也是我國銀行參與未來全球銀行競(jìng)爭(zhēng)的有利條件。當(dāng)然，資本充足率是一個(gè)易變性最強(qiáng)的指標(biāo)，目前這種“良好表現(xiàn)”主要是靠政府剝離大量不良貸款后才得到的，如果我國銀行對(duì)貸款和資產(chǎn)的管理，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制稍有放松，不良貸款的增量又會(huì)稀釋資產(chǎn)質(zhì)量，就我國銀行目前情況而言，資本充足率將會(huì)連8%的標(biāo)準(zhǔn)都達(dá)不到。

(五)不良貸款率

我國的銀行仍然面臨很大的壓力。雖然中國建設(shè)銀行、中國銀行和中國工商銀行的不良貸款率都已經(jīng)被控制在5%以下，但較大部分過去的不良貸款是由政府“買單”的。目前我國銀行控制和降低不良貸款率的任務(wù)仍然非常繁重，因?yàn)樗x全球優(yōu)秀銀行1%不良貸款率的標(biāo)準(zhǔn)還有相當(dāng)大的差距。我國迫切需要建立一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，也需要銀行進(jìn)一步加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。

總的來看，到目前為止，我國銀行與全球一流銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力還不在同一個(gè)檔次，差距還很大。

二、我國國有商業(yè)銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的原因分析

(一)管理體制存在缺陷，不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求

由于國有銀行固有的體制頑癥難以在短期內(nèi)有效解決，從而影響到其核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高。國有商業(yè)銀行像國有工業(yè)企業(yè)一樣，其產(chǎn)權(quán)制度安排使其擺脫不了對(duì)政府的行政隸屬關(guān)系和向上的縱向依賴。銀行主體事實(shí)上是不具有獨(dú)立決策權(quán)的。國有商業(yè)銀行的不良貸款是由于體制上的軟約束造成的，無論是銀行屈服于政府壓力向不良項(xiàng)目發(fā)放貸款，還是領(lǐng)導(dǎo)人出于自利動(dòng)機(jī)向關(guān)系戶不良項(xiàng)目發(fā)放貸款所造成的不良經(jīng)濟(jì)后果，都會(huì)由政府買單。即使國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改革，但是未能真正形成規(guī)范化公司治理結(jié)構(gòu)，其結(jié)果必然還是這樣。不僅如此，國有銀行存在的體制問題還必然影響到人力資源管理、用人制度、發(fā)展戰(zhàn)略、組織與業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，因此難以形成和提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。近年來銀行股份制改革雖然取得了很大成績(jī)，但是國有商業(yè)銀行的行政隸屬和權(quán)力機(jī)制使其難以像民營銀行那樣實(shí)現(xiàn)真正意義上的股份制改革，所以缺乏與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)一致的制度激勵(lì)和制約機(jī)制。

目前，大多數(shù)國際先進(jìn)銀行已經(jīng)根據(jù)巴塞爾委員會(huì)《銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系框架》的要求建立了完善的內(nèi)部控制體系，而我國的大型銀行在內(nèi)部控制能力建設(shè)方面卻較為薄弱，主要表現(xiàn)在:

1.良好的內(nèi)部控制環(huán)境尚未形成。部分高級(jí)管理人員仍然片面追求經(jīng)營業(yè)績(jī)目標(biāo)，而對(duì)其他內(nèi)部控制目標(biāo)的重要性認(rèn)識(shí)不夠;基層機(jī)構(gòu)的部分工作人員還沒有完全擺脫粗放型經(jīng)營的慣性，內(nèi)控先行的理念還沒有建立起來。

2.缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制。大型銀行沒有建立起涵蓋事前監(jiān)測(cè)、事中管理、事后處理的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理行為，尚未建立起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、識(shí)別、計(jì)量與定價(jià)機(jī)制。

3.監(jiān)督檢察環(huán)節(jié)不到位。部分大型銀行對(duì)內(nèi)部控制的定期評(píng)估、監(jiān)督和整改工作力度較弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

4.缺乏有效的信息交流與反饋機(jī)制。部分大型銀行尚未建立起真正覆蓋全行授信業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息管理系統(tǒng)，各部門之間缺乏有效的信息溝通渠道，會(huì)計(jì)信息不真實(shí)，以致商業(yè)銀行難以全面、集中地掌握客戶的資信，財(cái)務(wù)狀況及償還能力。

(二)金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足，影響了競(jìng)爭(zhēng)力的提升

在金融業(yè)全面開放的環(huán)境中，大型銀行要成功應(yīng)對(duì)來自外資銀行的挑戰(zhàn)，就必須持續(xù)提高自身的金融創(chuàng)新能力和效率。當(dāng)前，大型銀行在金融創(chuàng)新方面主要存在以下缺陷:

首先，產(chǎn)品創(chuàng)新的層次不高。大部分金融創(chuàng)新屬于外延式的數(shù)量擴(kuò)張而非內(nèi)涵式的質(zhì)量提升，科技含量低，易于模仿和吸納性產(chǎn)品創(chuàng)新較多，智能化程度高、不易模仿的原創(chuàng)性產(chǎn)品創(chuàng)新較少;產(chǎn)品開發(fā)及管理缺乏協(xié)調(diào)性，產(chǎn)品之間的交叉功能很多，同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。

其次，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必需的培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制。金融創(chuàng)新中產(chǎn)品研發(fā)主要依靠力量應(yīng)該是商業(yè)銀行的內(nèi)部員工，鼓勵(lì)創(chuàng)新就必須給予有創(chuàng)新潛力的員工足夠的培訓(xùn)機(jī)會(huì)和相當(dāng)于專利技術(shù)提成費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的獎(jiǎng)勵(lì)。然而，目前我國大型銀行中都未建立起類似的培訓(xùn)和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

第三，市場(chǎng)推廣機(jī)制中存在缺陷。從總體上看，我國大型銀行尚未在產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)營銷之間建立起有機(jī)高效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，缺乏對(duì)新產(chǎn)品有針對(duì)性的宣傳營銷，以致銀行和客戶在諸如代客戶理財(cái)?shù)纫恍┬庐a(chǎn)品的特點(diǎn)上出現(xiàn)信息不對(duì)稱現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)退出后市場(chǎng)反應(yīng)平淡，收效甚微，甚至對(duì)商業(yè)銀行本身的信譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、提高我國國有商業(yè)銀行全球競(jìng)爭(zhēng)力的建議

在我國金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開放的今天，我國的大型銀行必須努力采取措施，逐步縮小與國際先進(jìn)銀行的差距，成功應(yīng)對(duì)來自外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力，大型銀行就必須進(jìn)一步深化改革。對(duì)于中國銀行業(yè)而言，改革既是方向也是出路，只有改革才能帶來持續(xù)不斷的發(fā)展動(dòng)力。

(一)堅(jiān)持股份制改革

改革開放以來，金融改革的一個(gè)重要目標(biāo)就是把銀行辦成真正的銀行，其改革的方向就是股份化，股份制改革是在新的形勢(shì)下黨中央和國務(wù)院做出的一項(xiàng)重大決策。

當(dāng)前，對(duì)于已經(jīng)施行股改的四家大型銀行來說，下一步的工作重點(diǎn)就是要繼續(xù)深化各項(xiàng)改革，努力鞏固股改成果。深化改革的關(guān)鍵就是要繼續(xù)完善公司治理，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，健全有效的制衡機(jī)制，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。要根據(jù)巴塞爾委員會(huì)《銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系框架》的有關(guān)要求，不斷健全內(nèi)部控制體系，建立起良好的內(nèi)控環(huán)境和內(nèi)控文化，提高內(nèi)部控制制度的有效性和可操作性。并且要注重股改工作的“上下聯(lián)動(dòng)”。四大國有商業(yè)銀行要特別注重深化分支機(jī)構(gòu)和基層改革，做到公司治理改革的上下聯(lián)動(dòng)，不斷推進(jìn)新體制、新機(jī)制在全行有效運(yùn)行。

(二)正確處理政府、銀行、企業(yè)間的關(guān)系

轉(zhuǎn)型中的中國銀行要注意處理好兩個(gè)關(guān)系，即政府與銀行的關(guān)系，銀行與企業(yè)的關(guān)系。此外，近年來有些國有企業(yè)的改革也取得了進(jìn)展。過去那種國有企業(yè)資金需求銀行必須無條件滿足的情形也發(fā)生了很大變化，銀行與企業(yè)處于更加平等的位置。處理好銀行和企業(yè)關(guān)系的核心是既不能惜貸也不能亂貸，而是有選擇的去放貸。

(三)提高創(chuàng)新能力、服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力

在提高創(chuàng)新能力的過程中，大型銀行首先要著眼于堅(jiān)持發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，集中力量發(fā)展有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，有競(jìng)爭(zhēng)能力，有市場(chǎng)需求的核心業(yè)務(wù)，打造各具特色的服務(wù)品牌，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力。大型銀行要積極營造金融創(chuàng)新文化，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程，加速建立起業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必需的培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制，注重產(chǎn)品創(chuàng)新中的成本控制和風(fēng)險(xiǎn)控制，克服產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，做好產(chǎn)品維護(hù)工作，不斷提高金融創(chuàng)新的質(zhì)量和水平。

銀行是服務(wù)型企業(yè)，服務(wù)是按照客戶需求對(duì)現(xiàn)有流程與組織框架進(jìn)行改革，挖掘潛在市場(chǎng)，即把部門銀行辦成流程銀行。在提高服務(wù)質(zhì)量的過程中，大型銀行要不斷地提高市場(chǎng)細(xì)分和差異化服務(wù)的能力，全力打造適合特定客戶群體個(gè)性特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，建立起對(duì)客戶意見進(jìn)行靈活反應(yīng)的機(jī)制。

抗風(fēng)險(xiǎn)能力是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)永恒主體。大型銀行要按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的標(biāo)準(zhǔn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、測(cè)量、預(yù)警和控制能力;要針對(duì)本行的資產(chǎn)組合特點(diǎn)開發(fā)出有針對(duì)性的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，并要不斷提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的預(yù)測(cè)能力和穩(wěn)健性;要強(qiáng)化對(duì)集團(tuán)企業(yè)客戶資金狀況的監(jiān)測(cè)分析，提高對(duì)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。

［1］鄧智毅．當(dāng)前大型銀行改革與發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)［J］．中國金融，2007，12(10):35.

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［5］王松奇．中國銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告(2006)［M］．上海:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2007.

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1002－2880(2010)12－0120－03

(責(zé)任編輯:張彤彤)