○何泰康 （建設(shè)銀行湖南省汝城支行 湖南郴州 424100）

在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心，其發(fā)展關(guān)系到我國農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。但是當前我國很多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)農(nóng)村金融未能發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用，表現(xiàn)在城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)突出，其中農(nóng)村金融較為薄弱。因此，在實踐與科學發(fā)展時期，大力發(fā)展農(nóng)村金融，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展具有重大意義。本文分析了我國農(nóng)村金融存在的主要問題，在此基礎(chǔ)上進一步探析其影響因素，并提出解決對策。

一、新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)村金融發(fā)展的問題

我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，其薄弱方面是農(nóng)村金融。從總體上看，農(nóng)村金融機構(gòu)在改革和發(fā)展中競爭力不斷增強，經(jīng)營活力日漸提升，金融服務(wù)進一步改進。

1、資金需求缺口大

據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為5萬億元左右，在未來15年內(nèi)，全國平均每位農(nóng)民需要投資約為3500元至10000元，如果按8億農(nóng)民計算，全國新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在33600—109200億元之間?？梢?，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融需求缺口較大。同時在市場經(jīng)濟下，商業(yè)銀行網(wǎng)點大量從農(nóng)村撤出，覆蓋率低。金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)大幅減少，金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大。比如2007年至2008年，重慶市國有銀行縣以下機構(gòu)就減少1507個。同時，目前國有商業(yè)銀行資金上存、郵政儲蓄分流和農(nóng)村信用社資金運用“非農(nóng)化”形成三大“抽水機”，引致農(nóng)村資金外流。

2、金融結(jié)構(gòu)不合理

現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行主要是存款與信貸，缺少保險、投資、擔保、租賃、信托等；正規(guī)金融機構(gòu)占主導地位，缺少中小商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行和互助金融機構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)銀行市場競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。而其他形式的非正規(guī)金融活動則不受政府政策上的保護，農(nóng)村信用社就成為了農(nóng)村金融市場上的唯一正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭，農(nóng)村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件，這種組織結(jié)構(gòu)上的缺陷，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。雖然現(xiàn)在農(nóng)村金融市場存在著多種形式金融組織，但它們之間并沒有形成有效的競爭機制。

3、金融機構(gòu)功能不健全

當前我國國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)功能弱化，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要；農(nóng)村金融機構(gòu)不良資產(chǎn)嚴重，可持續(xù)發(fā)展能力較弱。功能上的缺陷，導致了正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，為民間金融發(fā)展提供了空間，而民間金融的活躍卻缺乏必要的規(guī)范和保護，民間金融的存在，是農(nóng)村金融機構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。功能缺陷的另一種表現(xiàn)形式是功能錯位，金融組織在很大程度上與政府存在不可分割的聯(lián)系，政府干預(yù)將資金帶給效率低的企業(yè)而形成大量呆賬，可能出現(xiàn)私人金融物品對公共金融物品的排擠，農(nóng)產(chǎn)品收購資金將被擠占，嚴重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

4、農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難

當前有數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社提供的貸款僅占農(nóng)村資金需求的25%，仍有大部分的資金需求得不到滿足，只能通過民間金融渠道，農(nóng)戶借貸行為約60%是通過民間借貸發(fā)生的，而農(nóng)戶放款行為的90%都是在親朋好友之間進行的。由于正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村數(shù)量減少，農(nóng)村金融市場中正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少。另外，由于正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)分散化規(guī)模的貸款成本要高于其收益，大部分農(nóng)村非公有經(jīng)濟得不到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款支持，農(nóng)村正規(guī)金融供給增長不足，農(nóng)村信用社獨自難當支農(nóng)重任。

二、新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因

1、思想因素

當前我國本身的大城市大農(nóng)村的特點決定了不能忽視農(nóng)村的發(fā)展，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對城市較為薄弱，相伴而生的是人的思想觀念的落后，落后的思想觀念減弱了農(nóng)村金融發(fā)展的動力，限制了農(nóng)村金融資源在本區(qū)域內(nèi)的有效轉(zhuǎn)化。正是由于思想認識的錯位，導致了我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距逐年加大的惡果。

2、區(qū)位因素

2006年，我國城鄉(xiāng)居民年平均收入之比為3.9:1。我們知道，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特殊性直接影響金融交易成本。金融企業(yè)從資產(chǎn)流動性、安全性、盈利性的角度出發(fā)，更愿意把資源配置到效益較高的城市。農(nóng)村企業(yè)主要依托當?shù)刭Y源，一般生產(chǎn)規(guī)模小，技術(shù)含量低，市場競爭力不強，農(nóng)產(chǎn)品收益穩(wěn)定性差。農(nóng)村金融體制不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟體制的發(fā)展變化?？h域經(jīng)濟以中小企業(yè)、農(nóng)戶為主，點多面廣和競爭性強是縣域經(jīng)濟的突出特點，但從縣域金融組織結(jié)構(gòu)看，組織形式單一、網(wǎng)點少、服務(wù)面縮窄是其突出特點。由此產(chǎn)生金融產(chǎn)品價格扭曲，金融創(chuàng)新不足，經(jīng)營管理方式滯后，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平不高。因此，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，農(nóng)民收入低下，低收入決定了農(nóng)民的金融意識薄弱，造成儲蓄率、投資率低下，進而影響了本地區(qū)的金融總體水平的發(fā)展。

3、制度因素

現(xiàn)行農(nóng)村金融制度安排不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的要求。從內(nèi)部管理制度安排看，商業(yè)銀行縣支行除存單質(zhì)押和一個人消費貸款外，沒有貸款審批權(quán)，需逐級上報地市分行、省分行審批，有的貸款項目甚至報總行審批。在資金配置政策上向城市、大企業(yè)、大項目傾斜，對縣域機構(gòu)貸款營銷的激勵不夠，控制過度，加劇了縣域金融供給的不足。從外部管理制度安排看，農(nóng)村金融市場準入門檻較高，尤其是缺乏引導金融企業(yè)和業(yè)務(wù)進人農(nóng)村的配套政策措施。對民間融資重視不夠，缺乏規(guī)范和引導民間融資的政策和法律依據(jù)。致使融資成本普偏高，民間借貸活躍。農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，一些企業(yè)和個人轉(zhuǎn)向民間融資市場，承擔了更高的利息成本。

4、政策因素

關(guān)于農(nóng)村貸款抵押的政策落實不夠。由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)投資項目變化較大，為規(guī)避政策風險，金融機構(gòu)對縣域貸款項目更加謹慎，對于其貸款抵押要求嚴格，其農(nóng)民的房屋不作為抵押貸款范圍之內(nèi)，因此很多農(nóng)戶因沒有抵押物而無法取得貸款。再加上財政和金融部門溝通不夠，也沒有創(chuàng)新的融資平臺，很多投資項目因為資金不到位難以發(fā)揮效用。對農(nóng)村企業(yè)財務(wù)制度管理責任不明確，缺乏有效的管理和監(jiān)督，很多農(nóng)村企業(yè)沒有完整的賬表，使銀行無法全面準確地評價貸款申請和發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)、個人信用信息還未納入征信管理體系。農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務(wù)、銀監(jiān)、環(huán)保、經(jīng)貿(mào)等多個部門，且各自為政，封閉運行，缺乏必要的信用資源整合。由于農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，借貸雙方信息不對稱，金融機構(gòu)難以對信貸交易對象做出準確的判斷，致使農(nóng)村金融機構(gòu)不愿貸、也不敢貸款。

三、加快推進農(nóng)村金融改革的思路和對策

1、總體思路

推進金融體制改革，健全金融市場體系，改善城鄉(xiāng)金融服務(wù)。加快發(fā)展多層次的資本市場，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，支持開展商業(yè)性小額貸款公司試點，大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。建立農(nóng)村信貸擔保機制，探索建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。

2、措施

（1）改革完善農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行的目標是為農(nóng)民提供金融服務(wù)，滿足農(nóng)民的存款和貸款及匯兌等方面的金融需求，這是解決農(nóng)民貸款難、打擊農(nóng)村高利貸問題的關(guān)鍵。在農(nóng)村商業(yè)銀行方面，提高農(nóng)村商業(yè)銀行吸儲能力，深入農(nóng)村動員和吸收儲蓄存款，進一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)體系，使之成為為“三農(nóng)”服務(wù)的銀行，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的功能，進一步完善農(nóng)村金融體系。比如由原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行組建而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，建立了股份制銀行的治理結(jié)構(gòu)。該次的資產(chǎn)重組，吸收了近150億的不良資產(chǎn)。

（2）加強農(nóng)村金融機制建設(shè)

進一步加強法制建設(shè)，依法保護農(nóng)戶和中小企業(yè)，依法治理逃廢金融債務(wù)行為。加快建立存款保險制度，形成有效的市場退出機制。建立扶持農(nóng)村金融的長效機制的目的在于為商業(yè)金融降低成本和風險，創(chuàng)造一個更好的環(huán)境，吸引它們從事農(nóng)村金融。形成合理的土地流轉(zhuǎn)機制。建議鼓勵農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上，由一個家庭或若干個家庭組合擔當主體；將市場機制引入土地承包制，推行社會化競爭承包制，加速農(nóng)業(yè)規(guī)模化進程，提高土地利用率；探索以土地作為資本入股，取得其應(yīng)有的股權(quán)和紅利收入。規(guī)模經(jīng)營主體的支持和服務(wù)，在符合信貸政策的前提下，為龍頭企業(yè)和基地建設(shè)提供積極的信貸支持，在農(nóng)村的融資擔保平臺應(yīng)把參與規(guī)模經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種植大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)納入服務(wù)范圍，支持具備條件的規(guī)模經(jīng)營主體利用法律法規(guī)未禁止的其他方式直接融資。加強農(nóng)村金融監(jiān)管，進一步加強農(nóng)村金融風險的防范和化解。防范和化解農(nóng)村金融風險，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)采取相關(guān)政策和措施化解現(xiàn)有金融風險。

（3）構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)籌銀行

目前在我國還沒有為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展服務(wù)的專門銀行，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展領(lǐng)域存在金融空白點，特別是解決統(tǒng)籌城鄉(xiāng)土地流轉(zhuǎn)的金融支持、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中無形資產(chǎn)融資、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)金融支持、農(nóng)村農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民個體創(chuàng)業(yè)和中小企業(yè)、微型企業(yè)資本支持。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展銀行是為縮小東西部差距、城鄉(xiāng)差距，專為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗區(qū)建議創(chuàng)立的存款、放款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔信用中介的金融機構(gòu)，主要功能設(shè)計為向農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。同時也是為城鄉(xiāng)土地流轉(zhuǎn)、開發(fā)、利用提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，又稱為“土地銀行”。

（4）完善金融所有制結(jié)構(gòu)

通過前面分析，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金缺口較大，因此在我國要增加農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點，其最終目的是加快資金回流，把農(nóng)村地區(qū)的資金主要留在農(nóng)村，把農(nóng)村以外的資金吸引到農(nóng)村。具體措施是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在縣域吸收的存款，應(yīng)有75%的資金運用于縣域經(jīng)濟，其他存款類銀行機構(gòu)在縣域吸收的存款，應(yīng)有60%的資金運用于縣域經(jīng)濟。利用郵政的網(wǎng)絡(luò)資源，支持郵政儲蓄參與農(nóng)村商品流通的資金結(jié)算，為農(nóng)村商品流通提供資金“綠色通道”。

總之，在科學發(fā)展觀視角下推動農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新，現(xiàn)在需要是探索創(chuàng)造符合農(nóng)民需求、適合現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展水平的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，審慎全面推進農(nóng)村金融改革，從而促進新農(nóng)村建設(shè)。

[1]米建國、李建偉：我國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的理論思考與實證分析[J].管理世界，2002（4）.

[2]李剛：農(nóng)村金融深化對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)性分析[J].財經(jīng)科學，2005（4）.

[3]鄧莉、冉光和：重慶農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的灰色關(guān)聯(lián)分析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005（8）.

[4]張兵：江蘇省農(nóng)村信貸資金配置效率[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2007（6）.

[5]安翔：我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的相關(guān)分析[J].經(jīng)濟問題，2005（10）.