趙存榮

西北落后農(nóng)村私人借貸活動(dòng)之法律探究

趙存榮

西北農(nóng)村廣泛存在著一種私人借貸，這種借貸簡便而靈活，對(duì)活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有一定積極意義，但也存在著許多問題。從現(xiàn)代法制的視角分析了私人借貸存在的問題，提出了應(yīng)對(duì)策略。

私人借貸；借貸合同；法律規(guī)范

社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，人們之間的經(jīng)濟(jì)交往日益活躍，借貸活動(dòng)也愈加頻繁。在我國西北落后農(nóng)村，存在著一種私人借貸，這種借貸因其靈活方便而在生產(chǎn)生活中普遍存在。目前，我國《民法通則》和《中華人民共和國合同法》中只有借款合同的相關(guān)規(guī)定，缺乏對(duì)私人借貸關(guān)系的直接規(guī)定，因此，在實(shí)踐中只能以借款合同作為其參照。就私人借貸活動(dòng)來說，存在著傳統(tǒng)意識(shí)濃厚，法律意識(shí)不強(qiáng)，利率不規(guī)范，還貸及索貸時(shí)常有違法行為等問題。這種情況無論是對(duì)農(nóng)村的長治久安，還是對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)都是一種阻礙，因此，應(yīng)該予以重視并探討應(yīng)對(duì)策略，以有助于促進(jìn)農(nóng)村和諧發(fā)展。

一、私人借貸合同的界定及私人借貸現(xiàn)狀

（一）“私人借貸合同”界定

本文中的私人，是指與國家成立或者國家批準(zhǔn)成立的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)的概念。它主要指農(nóng)民又不限于農(nóng)民，還包括個(gè)體工商戶及以個(gè)人名義進(jìn)行借貸的參與者。私人借貸合同是民間借貸合同的一種。民間借貸的范圍通常包括社會(huì)集資、一般農(nóng)村居民之間的借貸活動(dòng)和高利貸活動(dòng)、民間典當(dāng)業(yè)活動(dòng)、農(nóng)村合作基金會(huì)融資活動(dòng)等。基于近些年來一些“民間借貸”形式的衰微及私人借貸的廣泛，筆者認(rèn)為，選用私人借貸來指稱這種借貸活動(dòng)，更具有名稱的直觀性和代表性。

根據(jù)傳統(tǒng)民法理論，借貸合同一般分為使用借貸和消費(fèi)借貸，其中使用借貸是指無償?shù)膶⑽锲坊蛘呓疱X借給一方使用的合同，又可稱為借用合同。消費(fèi)借貸是指有償?shù)貙⑽锲坊蛘呓疱X交給一方使用的合同。本文所稱的私人借貸合同，就是指消費(fèi)借貸合同，這種合同是指在個(gè)人與個(gè)人、或個(gè)人與個(gè)體工商戶這些平等主體之間進(jìn)行的借貸。私人借貸合同的標(biāo)的物不僅僅指人民幣，還包括物在內(nèi)。

（二）農(nóng)村私人借貸現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越來越活躍，對(duì)資金的需求也越來越大。面對(duì)巨額的資金缺口，國家正規(guī)金融部門的資金供給卻很有限。多數(shù)農(nóng)村除了農(nóng)村合作信用社之外，再無其他金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，而信用社由于各種原因向農(nóng)戶發(fā)放的貸款遠(yuǎn)不足農(nóng)戶的資金需求，這無疑增加了對(duì)非正規(guī)金融，即通常所說的民間資金的需求。調(diào)查資料表明，“民間借貸現(xiàn)象經(jīng)過十幾年的發(fā)展，現(xiàn)己成為了遍及全國的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象?！保?］日常生活中，農(nóng)戶在資金緊缺時(shí)，往往傾向于通過私人借貸的方式獲得融資，這樣既快速又便利。此外，從個(gè)體工商戶那里賒購農(nóng)藥、化肥、地膜等，在一定程度上起著融資的作用，這種借貸關(guān)系涉及金額從幾十到幾千元不等，數(shù)額不大，但總量還是很大的。私人借貸現(xiàn)象的廣泛存在是由于市場的資金需求所決定的，非正規(guī)金融的存在對(duì)農(nóng)戶提供了很大的助益。但這種由私人借貸建立起來的資金合作關(guān)系不但基礎(chǔ)薄弱，而且還存在著較多的問題。

二、私人借貸中存在的問題

由于經(jīng)濟(jì)條件及受教育層次低等各方面因素的限制，大部分農(nóng)民法律意識(shí)較差，契約觀念淡薄。在私人借貸中存在以下幾方面問題：

（一）訂立借貸合同方面的問題

從整體上看，私人借貸出問題較多的是不夠重視合同，即使簽了合同，這些合同也存在著諸多形式及內(nèi)容上的問題。

1.遵循傳統(tǒng)，口頭協(xié)約

在借貸關(guān)系中，常有的情況是：一些農(nóng)民或個(gè)體工商戶礙于情面和受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，在借貸時(shí)不寫字據(jù)，而只有口頭約定，這種約定一般連證明人也沒有，只是天知地知你我知。鬧起糾紛時(shí)，法官無法知道實(shí)情，常使貸方蒙受損失。

2.輕易草率為人做保

在私人借貸中，輕易做擔(dān)保的情況時(shí)有出現(xiàn)。擔(dān)保人常常在不太了解借貸關(guān)系的情況下，出于各種原因，把自己的名字隨便地寫進(jìn)擔(dān)保人的行列，而其對(duì)被擔(dān)保人當(dāng)前的信用及償還借款能力并不進(jìn)行考察，常常帶來糾紛。

3.借貸合同缺乏必要要素性問題

在個(gè)體工商戶向農(nóng)戶賒銷貨物而訂立賒銷合同時(shí)，不寫商品的品種及數(shù)量，只寫“今欠到某某人多少錢”，結(jié)果使該合同借欠條不分。訂立借款合同時(shí)，借貸合同常常不寫“今借到某某人人民幣多少元”，而常寫成“今欠到某某人人民幣多少元”，熟料一字之別，卻有可能引起法律效果的極大不同。如引起訴訟糾紛，憑借條本身便易于識(shí)辨和認(rèn)定當(dāng)事人之間的借款事實(shí)，借條持有人一般只需向法院簡單地陳述借款的事實(shí)經(jīng)過即可，對(duì)方要抗辯或抵賴一般都很困難。但是，當(dāng)欠條持有人向法院起訴后，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)，如果對(duì)方對(duì)此事實(shí)進(jìn)行了否認(rèn)抗辯，欠條持有人必須進(jìn)一步舉證證明欠條形成的事實(shí)。借條和欠條的訴訟保護(hù)時(shí)效也有差別。借條的訴訟時(shí)效最多可達(dá)二十年之久，而欠條自還款期限界滿之日起的兩年內(nèi)受到保護(hù)。

4.訴訟時(shí)效觀念不強(qiáng)

民間借貸中，不少人不知道訴訟時(shí)效。有些出借方在借款人不按期還款時(shí)，萬般無奈才訴諸法律，但此時(shí)往往已超過訴訟時(shí)效，出借人喪失了勝訴權(quán)，讓有些人鉆了法律的空子。

（二）私人借貸的利率問題

私人借貸，大多不是出于幫扶，而是出于資金的增值。因此，此類借貸多是以獲得利息為目的。這就是所稱的“贏利性借貸”，俗稱“抬錢”。贏利性貸款利率的確定主要依據(jù)是農(nóng)民從正規(guī)金融部門取得貸款的利率。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體從正規(guī)金融部門取得貸款的難易程度也會(huì)影響贏利性貸款的利率。若絕大部分經(jīng)濟(jì)主體都很難能從正規(guī)金融部門取得貸款，那么求助贏利性貸款的人必然要增多。根據(jù)供求規(guī)律，價(jià)格要反映這一變化，資金的價(jià)格必然要提升，而利率是作為資金價(jià)格的代表存在的。正是由于資金的緊缺，所以農(nóng)村贏利性貸款利率居高不下。有的借款利率不擔(dān)超出本地金融機(jī)構(gòu)利率的4倍，有的甚至達(dá)到8倍。這種利息算不算高利貸目前并不一致。有人認(rèn)為超過國家規(guī)定的利率即成高利貸，也有人認(rèn)為超過正常利率即成高利貸，還有人認(rèn)為超過法定最高限額即成高利貸［2］。

（三）索要債務(wù)時(shí)存在的問題

在借款合同到還款期后，借方不按時(shí)還貸甚至賴帳的情況常常發(fā)生。如借方不能按時(shí)還上借款，貸方通常不會(huì)采用理性的、符合法律要求的途徑來行使自己的權(quán)利，而是以武力威脅、搶物抵押、超期每天罰款多少元、拆房子等手段催逼對(duì)方償還所欠或所借款項(xiàng)。在討要債過程中，貸方常常處理不好，本來是有理的事，卻造成傷人或毀物，不但債款要不回來，還要負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，觸犯刑律的還要負(fù)刑事責(zé)任。

三、應(yīng)對(duì)私人借貸問題的策略

要解決農(nóng)村私人借貸中出現(xiàn)的問題，單一的措施或方法是不夠的，應(yīng)從總體方略和具體策略兩方面著手。前者是指國家要對(duì)農(nóng)村金融市場進(jìn)行深化改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場的監(jiān)管；后者指加大農(nóng)村的普法宣傳力度，將法律推廣與農(nóng)民為維護(hù)其自身利益而依法訂立合同結(jié)合起來。

（一）解決農(nóng)村私人借貸問題的總體方略

進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，對(duì)農(nóng)村民間借貸進(jìn)行規(guī)范，是從全局視角出發(fā)解決農(nóng)村私人借貸問題的方略。目前在農(nóng)村存在的單一的信用合作社已經(jīng)不能滿足市場需求。在金融制度建設(shè)上，應(yīng)當(dāng)允許并鼓勵(lì)政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融并存，以此來擴(kuò)大融資渠道，增加資金來源。對(duì)于私人所有資金，政府和金融機(jī)構(gòu)可引導(dǎo)其參與農(nóng)村合作信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改制，使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將原先以個(gè)人形式進(jìn)行的借貸變?yōu)橛蓪I(yè)機(jī)構(gòu)借貸，納入金融信貸機(jī)構(gòu)，這樣，實(shí)際上的私人借貸變成了個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)的借貸。“將民營資本引入現(xiàn)有銀行體系的產(chǎn)權(quán)改造中，可以在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)效率的提高，并且有助于建立有效的治理結(jié)構(gòu)和約束機(jī)制。 ”［3］

（二）解決農(nóng)村私人借貸問題的具體策略

要完全解決私人借貸問題不能一蹴而就，這是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。目前，可采取以下具體策略：

1.訂立私人借貸合同時(shí)，重視易出現(xiàn)的問題點(diǎn)

訂立合法有效合同是維護(hù)借貸法律關(guān)系穩(wěn)定的前提?；谒饺私栀J合同訂立時(shí)出現(xiàn)的問題較多，可對(duì)借貸各方在訂立合同時(shí)的常見問題做以重點(diǎn)提示，這些重要點(diǎn)有：（1）堅(jiān)持簽訂書面借貸合同?？陬^協(xié)議是造成借貸雙方爭議甚至訴訟的原由之一。鑒此，在進(jìn)行民間借貸活動(dòng)中，出借人最好要與借款人以書面的形式簽訂合同。（2）要落實(shí)好借貸擔(dān)保。借款時(shí)，出借人不僅要考察借款人的償還能力，還應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保。同時(shí)，擔(dān)保人也應(yīng)掌握借款人的情況。并對(duì)借方保證人的擔(dān)保能力及其信用等進(jìn)行必要的調(diào)查了解，看其是否切實(shí)可靠。（3）要注重寫全寫清楚借貸合同的內(nèi)容。首先要按照合同的性質(zhì)來訂立相應(yīng)的合同，倒底是借款合同、欠款合同，還是賒欠合同，一定要寫分明。再者要寫明幣種、用途、數(shù)額、利率、期限、擔(dān)保等條款。還款的方式以及不能按期還款擔(dān)保方應(yīng)承擔(dān)的連帶經(jīng)濟(jì)責(zé)任也應(yīng)寫明，同時(shí)必須要使合同內(nèi)容具有合法性。（4）要重視借款期限屆滿時(shí)的債權(quán)保護(hù)。我國《民法通則》規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)力的訴訟時(shí)效期為2年，法律另有規(guī)定的除外?！币虼耍竭€款期后，當(dāng)出借人知道借款人無力還債時(shí)，應(yīng)在時(shí)效屆滿前讓借款人寫出還款計(jì)劃使時(shí)效中斷；若故意逃避債務(wù)時(shí)，應(yīng)該向法院起訴。

2.國家對(duì)利率問題的引導(dǎo)性與非強(qiáng)制性

“高利貸在人類最古老的社會(huì)中即已存在。無論是在東方還是在西方，在前資本主義社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活中，高利貸是占統(tǒng)治地位的信用形式?！保?］私人借貸過高利息的存在是古今中外都有的現(xiàn)象，我們不能簡單用好與不好不進(jìn)行評(píng)價(jià)。

國家并不限制高利貸，但國家保護(hù)適當(dāng)程度的利息。如最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干規(guī)定》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，包含利率本數(shù)。超出此限度的，超出部分利息不受保護(hù)?！惫P者認(rèn)為，高利息并不意味剝削，也不代表都是乘人之危，只要借貸雙方是在自愿的情況下達(dá)成的，就應(yīng)得到保護(hù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)投資或?yàn)榱税l(fā)展而急需資金者，收取較高利息未嘗不可，利率由市場貨幣的供求來決定；對(duì)于因貸方乘人之危收取高利貸的，則應(yīng)在法律上加以規(guī)制。目前，私人借貸利息的高與低，只能由市場機(jī)制來對(duì)資金供給作調(diào)整，國家應(yīng)用大的金融利息政策做引導(dǎo)，而不應(yīng)對(duì)合法高利行為予以強(qiáng)制。

3.依法規(guī)制民間借貸中的侵權(quán)行為

（1）加大農(nóng)村的法律普及和宣傳力度，提高人們的法律意識(shí)。違法行為的產(chǎn)生原因有很多，但至少有一點(diǎn)是肯定的，那就是和人們的法律知識(shí)的欠缺以及守法意識(shí)的淡漠有關(guān)?！胺芍挥斜粡V大農(nóng)民所理解和掌握，才能轉(zhuǎn)化為認(rèn)識(shí)和行動(dòng)，農(nóng)民才能很好地遵守法律，運(yùn)用法律?！保?］因此，應(yīng)加大落后農(nóng)村的普法力度，從整體上提高法律素質(zhì)。（2）給予借貸各方合法行為以法律保護(hù)。既要最大限度地實(shí)現(xiàn)借貸雙方自愿達(dá)成借貸協(xié)議的債權(quán)人利益，也要加強(qiáng)債務(wù)人基本人身以及財(cái)產(chǎn)權(quán)利的保護(hù)。對(duì)借款人確實(shí)缺乏還款能力而非出于賴帳時(shí)，只要其承認(rèn)所借款息，就應(yīng)保護(hù)其生產(chǎn)與生活所需不受剝奪，人身權(quán)益等不受侵害。（3）嚴(yán)打借貸各方的違法行為。信用缺失是現(xiàn)代社會(huì)的一種不良惡習(xí)，影響著信貸市場及社會(huì)風(fēng)氣的正常發(fā)展。對(duì)放貸人的不正當(dāng)放貸行為，尤其是欺詐性、勒索性放貸以及債務(wù)人賴帳行為要加大處罰力度。

私人借貸作為一種特殊的借貸與國家金融機(jī)構(gòu)的借貸不同，具有不規(guī)范和不完善性。其產(chǎn)生與市場需求有關(guān)，是一定時(shí)期內(nèi)國家金融無法滿足資金需求時(shí)必然存在的。農(nóng)村私人借貸要走向規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)民法所要達(dá)到的預(yù)期，還需要多方面的努力，尤其是國家要繼續(xù)完善農(nóng)村金融體系，加大普法宣傳，抓好司法落實(shí)。

[1]陳桂芳.我國民間借貸問題初探[J].濟(jì)寧師專學(xué)報(bào)，1995（2）.

[2]戴建志.民間借貸法律實(shí)務(wù)[M].北京：法律出版社，1997.

[3]蕭芍芳，王蓮.民間金融規(guī)范化發(fā)展的路徑選擇[J].安徽教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（5）.

[4]黃達(dá).貨幣銀行學(xué)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2000.

[5]李明.西北邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民法律意識(shí)探析[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2009（6）.

D920.4

A

1673-1999（2010）05-0066－03

趙存榮（1977-），男，甘肅隴南人，蘭州大學(xué)（甘肅蘭州730000）法學(xué)院2007級(jí)碩士研究生，研究方向?yàn)槊裆谭ā?/p>

2009-11-29