吳舸

國家助學貸款的現(xiàn)狀、問題與對策研究

吳舸

國家助學貸款是國家實施科教興國、推進教育公平的重大舉措。自1999年施行以來，國家助學貸款雖然取得了一定的成績，但仍存在不少問題。為了不再讓貧困大學生因經(jīng)濟問題而輟學，完善國家助學貸款制度勢在必行，其主要措施為建立大學生信用制度，加快國家助學貸款立法進程，建立政策性的中國教育銀行和大力推廣生源地助學貸款。

國家助學貸款；現(xiàn)狀；問題；對策

國家助學貸款是由國有商業(yè)銀行承辦、國家財政貼息、適用于中華人民共和國(不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))高等學校中經(jīng)濟困難的全日制本、?？埔约把芯可臒o擔保信用貸款。國家助學貸款的推行對整個社會的和諧發(fā)展有著重要的意義：它是國家實施科教興國戰(zhàn)略、加速人才培養(yǎng)，特別是使經(jīng)濟較困難的優(yōu)秀青年得以深造的重大決策，是國家利用金融手段支持高等教育體制深化改革，促進我國教育事業(yè)和諧發(fā)展的一項重要舉措，是幫助學生樹立自立自強觀念，鞭策學生勤奮學習、努力上進，有力推動高校素質(zhì)教育的重大改革，是廣大公民獲得公平、公正教育機會的重要保障。

一、國家助學貸款的現(xiàn)狀

2004年在國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作若干意見》之后，北京青年報和中國社會調(diào)查所對北京、天津、上海、成都、武漢、廣州等地的學生進行了有關(guān)國家助學貸款的情況調(diào)查，500多份問卷調(diào)查顯示,有37%的學生曾經(jīng)申請過國家助學貸款但由于種種原因未能如愿，72%的人認為社會信用體系尚未建立是影響助學貸款最主要的原因。43%的人認為貸款數(shù)目太小，不能滿足貧困學生的實際需要；36%的人認為手續(xù)繁瑣，缺乏統(tǒng)一的標準；11%的人認為發(fā)放貸款的銀行有限，內(nèi)容單一，對學生信任度低；10%的人認為透明度低，貸款主體缺乏對貸款程序的認識,從而造成實際貸款率低。以上數(shù)據(jù)顯示,國家助學貸款政策自1999年試行尤其是2004年新出臺《意見》實施以來，取得了重要的成績，不少經(jīng)濟困難的學生通過助學貸款這條“綠色通道”順利地完成了學業(yè)。但是，國家助學貸款卻一直呈現(xiàn)出“增長速度極為緩慢，銀行拒貸率居高不下，獲貸率遠遠滿足不了實際需求”的現(xiàn)象。

二、國家助學貸款的問題

我國的國家助學貸款政策從1999年試點到現(xiàn)在已經(jīng)有10年，并且國家助學貸款政策先后修改了6次。雖然一部分貧困生借助于國家助學貸款順利完成了大學學業(yè)，但還有更多的貧困生卻沒有獲得助學貸款。

（一）國家助學貸款的覆蓋率低

據(jù)教育部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國高校貧困生所占比例為20%，然而國家助學貸款的覆蓋面卻遠遠低于這個比例。在2004年國家實行助學貸款新政策以前，國家助學貸款的覆蓋面非常有限。此后,其覆蓋面有所提高，2004年為2.4%，2005年為4.95%，2006年為4.68%。這一貸款覆蓋率相對于我國20%的貧困生比例來說可謂“冰山一角”，目前，我國還有很多需要貸款的貧困學生并沒有獲到國家助學貸款的支持。

發(fā)達國家助學貸款的覆蓋率明顯高于我國，美國在2003—2004年度受資助的學生總數(shù)約為1206萬人，占其大學在校生總數(shù)的63.3%；日本1995年度受資助的學生總數(shù)為29.26萬人，占其大學在校生總數(shù)的12.6%；澳大利亞的受助學生約占其大學在校生總數(shù)的85%，而中國2006年度獲得國家助學貸款的學生總數(shù)僅為86.5萬人，占我國大學在校生(含研究生)總數(shù)的4.68%，遠遠低于其他國家的覆蓋率。而且,截至目前,全國尚有3個省(自治區(qū))沒有完全落實國家助學貸款的承辦銀行,至于一般商業(yè)性助學貸款從2004年以后就已經(jīng)基本停辦。其結(jié)果是相當部分尤其是地方院校的貧困學生可能仍舊無法得到貸款。國家助學貸款發(fā)放的總量小,覆蓋率低,只有少數(shù)的貧困學生能夠獲得國家助學貸款的支持，這不利于推進高等教育公平的實現(xiàn)，從而抑制了國家和諧社會建設(shè)的速度。

(二)經(jīng)辦銀行風險突出

隨著我國金融體制改革的深化，國有銀行商業(yè)化，銀行成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、獨立核算的經(jīng)濟實體，按盈利性、安全性、流動性“三性”原則經(jīng)營。國家助學貸款屬于信用貸款,銀行只憑學生個人的人格、信譽作擔保,借貸學生并沒有給銀行提供實實在在的信用憑據(jù)。雖然在辦理國家助學貸款的過程中,要求提供見證人,但見證人并不需要承擔法律責任。在助學貸款這類業(yè)務(wù)中，高校學生作為一個特殊群體，他們沒有固定的經(jīng)濟收入及個人資信記錄，同時又存在著流動性強、就業(yè)擇業(yè)難以預測的問題，因而他們的資信狀況一般較差，所以助學貸款作為政策性很強的金融貸款，本身就具有成本高、風險高的特點。

（三）個人信用制度尚未建立

國家助學貸款是一種無需經(jīng)濟擔保的銀行信用貸款，經(jīng)濟困難學生憑自己的信用申請貸款，畢業(yè)后逐步歸還貸款，這種貸款的基礎(chǔ)是學生的個人信用，而在實際操作中國家助學貸款則是按商業(yè)貸款來操作，信用貸款形式和商業(yè)銀行信貸風險控制形成矛盾。由于我國目前個人信用體系的不完善，信用貸款風險明顯高于擔保貸款的風險。而且現(xiàn)在在我國，社會公眾并沒有真正認識到講信譽、守信用、重信義的重要性，更沒有切實樹立信用至上的觀念，大學生也沒有將個人信用狀況看作是自己將來能否很好地融入現(xiàn)代社會的“通行證”，時刻關(guān)注自己的信用記錄和信用等級。

由于大學生個人信用制度尚未建立，銀行便很難對大學生的信用進行評估、監(jiān)督和懲戒，無法對大學生的流動情況、就業(yè)情況、經(jīng)濟收入狀況進行有效監(jiān)控。因此，經(jīng)辦銀行對辦理助學貸款沒有積極性。

三、完善國家助學貸款制度的舉措

（一）建立和完善大學生信用制度

國家助學貸款是一種無需經(jīng)濟擔保的銀行信用貸款，其健康運行必須建立在健全的個人信用制度基礎(chǔ)上。目前我國的個人信用制度尚處于一種自發(fā)狀態(tài)，因此，必須建立和完善大學生信用制度。首先要建立和完善大學生的個人信用檔案。大學生的個人信用檔案可以分為畢業(yè)前和畢業(yè)后兩個階段，畢業(yè)前的信用檔案主要包括:（1）大學生個人背景資料。其內(nèi)容為該學生的出生年月、性別、政治面貌、學歷情況和身份證。(2)大學生個人學籍管理資料。這主要是統(tǒng)計有關(guān)貸款學生來自于哪個學校、院系、專業(yè)，在校學習情況以及獲得過什么獎項等。(3)大學生個人日常收支情況。主要是指大學生在校期間有沒有獲得過獎學金，有沒有做過兼職取得收入，每月生活費的支出情況等。(4)大學生申請國家助學貸款的資料。大學生申請國家助學貸款的原因，申請國家助學貸款的用途，大學生申請國家助學貸款的介紹人和見證人的資料。

其次，建立健全大學生誠信評估機制。在建立大學生誠信檔案的基礎(chǔ)上，對大學生的誠信狀況進行科學的等級分類，設(shè)立基本信息記錄、良好行為信息記錄和不良好行為信息記錄，定期根據(jù)記錄的信息對大學生進行評估。天津師范大學2003年在全國第一個推出學生誠信評價體系，包括學習誠信評價、經(jīng)濟誠信評價、生活誠信評價、擇業(yè)誠信評價四大評價標準，對諸如考試作弊、不按時還貸、隱瞞健康狀況、不履行就業(yè)合同等具體行為都明確了可量化的指標，由學校相關(guān)職能部門進行跟蹤測評。

第三，建立健全大學生的誠信監(jiān)督機制。大學生的誠信監(jiān)督機制可以從以下三個方面進行監(jiān)督:(1)社會監(jiān)督。建立大學生信用體系并逐步與全國個人信用體系聯(lián)網(wǎng)，讓全社會監(jiān)督大學生誠實守信。(2)新聞監(jiān)督。在電視臺、報紙開辟國家助學貸款誠信專欄，公布國家助學貸款誠信機制建設(shè)情況；設(shè)立國家助學貸款誠信新聞監(jiān)督熱線，對貸款大學生的行為進行輿論監(jiān)督。(3)設(shè)立國家助學貸款誠信服務(wù)窗口。全國國家助學貸款工作中心辦公室設(shè)立國家助學貸款誠信服務(wù)熱線和誠信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)窗口，接受國家助學貸款誠信咨詢、舉報和提供服務(wù)。各高校國家助學貸款工作中心向全校師生公布有關(guān)國家助學貸款誠信舉報、投訴電話。經(jīng)查屬實的舉報，對舉報人員予以獎勵。

（二）加快國家助學貸款立法進程

我國的國家助學貸款制度是一個涉及到福利-教育-金融概念的混合體，它具有商業(yè)性和政策性的雙重特征。為了確保國家助學貸款依法經(jīng)營、依法管理、健康發(fā)展，國家助學貸款的實施就要做到“有法可依”。因而，制定建立在國家助學貸款現(xiàn)行政策基礎(chǔ)上的《國家助學貸款法》十分重要。對國家助學貸款，通過立法的形式，明確相關(guān)責任、權(quán)利和義務(wù)，如明確高等院校審查貸款、學生畢業(yè)后聯(lián)絡(luò)的責任；明確貸款擔保（抵押）人歸還貸款的連帶責任；明確學生就業(yè)單位協(xié)助銀行收回貸款、督促欠貸人還貸的責任；明確貸款銀行催收、追討欠貸的權(quán)利；明確中央財政和各省級財政、高等院校出資建立“國家助學貸款風險補償資金”的責任，規(guī)定“國家助學貸款風險補償資金”的使用、管理程序；明確各級部門協(xié)助管理國家助學貸款的社會責任；明確借款人違約必須承擔的法律后果等。

（三）大力推廣生源地助學貸款

生源地助學貸款是由學生家庭籍貫所在地金融機構(gòu)直接將貸款發(fā)放給學生家庭,進而幫助在校大學貧困生完成學業(yè)的一種助學貸款模式。國家助學貸款審批的手續(xù)程序極其復雜、等待的時間很長，很多貧困大學生因此而失去入學機會。而實行生源地助學貸款，貸款學生只需拿著村、鄉(xiāng)一級或街道居委會填寫和開具的家庭收入情況表和家庭困難的證明,就可到自己出生地有權(quán)辦理助學貸款的招標銀行辦理助學貸款業(yè)務(wù)。生源地助學貸款快捷、方便具有很多優(yōu)點：首先貧困生戶口所在地政府及銀行便于了解學生家庭的真實情況,與學校相比更能直接把好初審關(guān),保證真正最需要幫助的學生得到貸款。其次學生家庭住址一般穩(wěn)定不變,通過家庭聯(lián)系學生,不但可以降低成本而且還可以比較有效地掌握學生畢業(yè)后的去向,有利于控制貸款風險。目前生源地助學貸款已在部分省、區(qū)開展,實踐證明它是一個行之有效的好模式，應該在全國范圍內(nèi)大力推廣。

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1673-1999（2010）22-0161-02

吳舸（1970-），男，浙江寧波人，博士，四川外語學院重慶南方翻譯學院（重慶401120）院長助理，研究方向為教育管理、教育經(jīng)濟。

2010-09-26