王艾鑫

(中國人民大學(xué),北京 100872)

1 引言

隨著農(nóng)村金融改革工作的不斷深入,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行先后涉足農(nóng)村金融市場,農(nóng)村信用社面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn),同時在建設(shè)新農(nóng)村下的農(nóng)村信用社,其主旨是服務(wù)“三農(nóng)”,因此,新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村信用社必須不斷改善金融服務(wù)效能,提高民生水平。農(nóng)村信用社必須開創(chuàng)自己獨特的業(yè)務(wù)形式來更好的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)。要加快農(nóng)村信用社改革步伐,全面建設(shè)小康社會,必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,更多地關(guān)注農(nóng)村,關(guān)心農(nóng)民,支持農(nóng)業(yè),把解決好農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題作為經(jīng)濟(jì)工作的重中之重,放在更加突出的位置。深化農(nóng)村信用社改革,改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù),不僅關(guān)系到農(nóng)村信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展,而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。

2 農(nóng)村信用社開發(fā)新業(yè)務(wù)形式的必要性

我國有大約60%的人口居住在農(nóng)村,農(nóng)村信用社是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)入股組成的社區(qū)性地方金融機構(gòu),是我國金融體系的重要組成部分。截至2004年6月末,全國農(nóng)村信用社各項存款余額26 724億元,占全部金融機構(gòu)存款的11.6%;各項貸款余額19 585億元,占全部金融機構(gòu)貸款的11.5%。其中農(nóng)業(yè)貸款余額8 615億元,占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的86%。農(nóng)村信用社正在成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶[1]。

隨著近幾年政府的各項惠農(nóng)政策的推出,農(nóng)村居民收入快速上升,存在大量沒有滿足的金融需求,但是由于保護(hù)性政策,農(nóng)村信用社長期處于缺少市場競爭的環(huán)境中,隨著2007年我國農(nóng)村金融市場改革的深入,中央制定了新的農(nóng)村金融市場改革方案,適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,降低準(zhǔn)入門檻,鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織,使得農(nóng)村金融市場的競爭加劇,也促使農(nóng)村信用社必須改變原有的競爭定位,在把農(nóng)村信用社的產(chǎn)品和服務(wù)營銷給現(xiàn)有客戶和現(xiàn)有市場的同時,發(fā)現(xiàn)新的市場,開發(fā)新的客戶,拓展新的業(yè)務(wù),不斷提高農(nóng)村信用社的市場競爭能力。建設(shè)新農(nóng)村的過程就是農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化的過程。必然會創(chuàng)造出層出不窮的農(nóng)村金融新需求,快速刺激農(nóng)村基本建設(shè)資金的增長與需求,并且深刻影響著農(nóng)民的生活方式,不斷擴大農(nóng)民的金融需求和金融服務(wù),這就為農(nóng)村信用社的開發(fā)多種業(yè)務(wù)形式提供了廣闊的空間。

3 農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)形式分析

3.1 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)滿足不同層次的“三農(nóng)”信貸資金的需求

3.1.1 擴大發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款

農(nóng)村信用社對廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,主要是為了解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難,方便農(nóng)民貸款,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步提供及時、便捷的資金支持。因此,農(nóng)村信用社應(yīng)立足農(nóng)業(yè),以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為己任,根據(jù)對農(nóng)戶的資信評級以及農(nóng)業(yè)項目前景發(fā)放相應(yīng)貸款,達(dá)到鼓勵農(nóng)戶開發(fā)農(nóng)業(yè)新項目,創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品的目的。

3.1.2 加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款投入

農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款是指農(nóng)村信用社向借款人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村電力通信、道路交通、農(nóng)田水利(包括飲水工程)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)業(yè)科研文化、能源和環(huán)境等設(shè)施的基本建設(shè)和改造貸款。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,生態(tài)環(huán)境惡化,社會事業(yè)發(fā)展緩慢,是影響和制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展的重要因素。支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,美化農(nóng)村環(huán)境,為農(nóng)民增收帶來新效應(yīng)。

3.1.3 采取靈活多樣的擔(dān)保方式,放寬助學(xué)貸款發(fā)放

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息,銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。農(nóng)村信用社發(fā)放貸款多采用抵押放款方式,就目前農(nóng)村家庭的收入情況而言,許多農(nóng)戶無法提供足額的抵押物品。針對這種情況,農(nóng)村信用社應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,根據(jù)申請助學(xué)貸款的家庭情況,可適當(dāng)考慮發(fā)放部分信用貸款和保證貸款,以解決學(xué)生的資金需求。

3.2 豐富儲蓄工具,擴大存款規(guī)模

(1)農(nóng)村信用社應(yīng)針對不同客戶群體或客戶的特殊用途,開發(fā)有針對性的存款工具。針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶,開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品,要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段,為客戶提供高效快捷的全方位服務(wù),來穩(wěn)定和擴展客戶群體;迎合農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活特點,推出全新的業(yè)務(wù)種類,如開辦預(yù)約存款、基金存款、養(yǎng)老金存款、學(xué)生儲蓄、住宅儲蓄和大額可轉(zhuǎn)讓存單等在農(nóng)民理財方面更具競爭力的產(chǎn)品來吸引客戶;開發(fā)培育真正適合農(nóng)民工的銀行卡產(chǎn)品,擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)的覆蓋面。以達(dá)到增加信用社存款的目的[2]。

(2)吸收儲蓄存款,巧用存款利率政策。為了更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),建設(shè)社會主義新農(nóng)村,中央在利率政策方面對農(nóng)村信用社放寬了政策要求。因此,農(nóng)村信用社可以根據(jù)國家規(guī)定,制定適合活期儲蓄、定期儲蓄、教育儲蓄、通知存款、養(yǎng)老金賬戶等儲蓄種類的利率政策來吸引顧客。農(nóng)村信用社還可以按照顧客存款的平均余額以及客戶對其存款運用的情況安排不同的價格,達(dá)到鼓勵大額存戶和存款使用頻率低的客戶,同時為存款人自由選擇存款組成提供參考。

(3)開發(fā)理財產(chǎn)品,幫助農(nóng)民工實現(xiàn)個人理財規(guī)劃。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加快發(fā)展,農(nóng)村勞動力大量在城鄉(xiāng)之間流動就業(yè)的現(xiàn)象將長期存在。而農(nóng)民有序進(jìn)城,農(nóng)民收入逐漸增加。個人理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等。簡單地說,個人理財是通過適當(dāng)安排個人財務(wù)資源,以實現(xiàn)人生各階段目標(biāo)的過程[3]。

多樣的理財產(chǎn)品不僅可以幫助農(nóng)民工更好的分配資金使用比例減少農(nóng)民工胡亂消費的現(xiàn)象,也可以幫助農(nóng)民工獲得資金增值。

3.3 發(fā)展中間業(yè)務(wù),尋找新的業(yè)務(wù)增長點

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它已成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)類型。近年來,中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強等特點,越來越成為商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營收入的重要途徑。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍,為支持“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮著重要作用,因此農(nóng)村信用社應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(1)開拓以代理業(yè)務(wù)為重點的中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村農(nóng)用社可以利用在技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信譽等方面的優(yōu)勢,積極為客戶提供咨詢、代理、擔(dān)保、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。

(2)適應(yīng)外部環(huán)境和形勢的變化,拓展新的利潤增長點。農(nóng)村信用社應(yīng)該適應(yīng)改革形勢和精英環(huán)境的變化,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),培育新的收入和利潤增長點,擴大農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,保持農(nóng)村信用社持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

(3)發(fā)展中間業(yè)務(wù),有利于穩(wěn)定和促進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。加強學(xué)習(xí),廣泛調(diào)研,借助投資銀行經(jīng)驗依托農(nóng)信銀支付結(jié)算系統(tǒng)加大代理類、擔(dān)保類、咨詢類、保險箱、基金托管類產(chǎn)品的開發(fā)。全方位、多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以起到服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶、穩(wěn)定客戶的作用,穩(wěn)定和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(4)加快金融電子化建設(shè),以科技為中間業(yè)務(wù)的支撐。農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)起步較晚,科技含量不高,因此必須發(fā)揮科技對中間業(yè)務(wù)的支撐作用,加快金融產(chǎn)品的系統(tǒng)開發(fā)和應(yīng)用,依托科技進(jìn)步,推進(jìn)電子化建設(shè),提升網(wǎng)絡(luò)運行質(zhì)量和效率。

[1]徐建忠.農(nóng)村信用社重新定位的原因淺析[J].廈門廣播電視大學(xué)學(xué)報,2010(2):47～49.

[2]劉日深.對我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的思考[J].金融經(jīng)濟(jì):學(xué)術(shù)版,2008(7):125～126.

[3]張 玲,孫 旭.商業(yè)銀行如何有效吸收存款[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計,2007(8):112～113.