文/黃昭瑋

2006年10月，世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行的創(chuàng)立者穆罕默德·尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。此后，村鎮(zhèn)銀行開始在世界各地興起。我國借鑒格萊珉銀行的成功模式，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)2006年底發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國31個(gè)省市。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)到2009年3月初，短短兩年時(shí)間全國已有97家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的建立對于解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)供給不足等具有重要意義，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題亦相伴而生。

由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣，吸收存款存在相當(dāng)困難。國家對農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、金融監(jiān)管、融資等具體規(guī)則還沒有出臺(tái)。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與大的國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。而我國農(nóng)民居住偏、散，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高，影響其經(jīng)濟(jì)效益，造成村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力備受質(zhì)疑。

村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的“新兵”，存在諸多問題在所難免。重要的是，應(yīng)該針對存在問題，找出合理的解決策略，保證村鎮(zhèn)銀行的健康有序發(fā)展。

——努力拓展融資渠道。政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，比如捆綁發(fā)行金融債券、引進(jìn)國外資金以及可以吸收大額的協(xié)議存款等。村鎮(zhèn)銀行也可通過廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加快自身網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化手段和優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶加盟。

——不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境。按照銀行、保險(xiǎn)公司共建模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)、農(nóng)戶、銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶與企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。同時(shí)，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上，為農(nóng)民建立信用檔案。

——加大政策扶持力度。在營業(yè)稅、所得稅、允許分紅進(jìn)入成本等方面給予村鎮(zhèn)銀行一定的優(yōu)惠政策；還可以在存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面給予一定的政策優(yōu)惠。國家在村鎮(zhèn)銀行發(fā)生資金流動(dòng)性困難時(shí)可提供適當(dāng)數(shù)量的貸款。除了在上述方面給予村鎮(zhèn)銀行多方面支持以外，政府還要在法律上和行政上對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行規(guī)范和管理。

——加強(qiáng)人才隊(duì)伍培訓(xùn)。強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。加快人才引入步伐，既可考慮“優(yōu)薪”從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，也可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員。

——積極提高自身實(shí)力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢，建立立體式信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度。創(chuàng)新信貸手段，推行小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制。創(chuàng)新抵押方式，積極探索房屋、門店、農(nóng)機(jī)具抵押和商家協(xié)會(huì)聯(lián)保等貸款方式，推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法，將其延伸到個(gè)體工商戶、種養(yǎng)大戶等城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營戶。對農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè)，探索動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項(xiàng)目，探索將訂單擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款結(jié)合，實(shí)行貸款、理財(cái)、咨詢等綜合服務(wù)方式。針對農(nóng)村中小企業(yè)，探索存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物的貸款方式。推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。建立涉農(nóng)中小企業(yè)項(xiàng)目庫，制定“一企一策”服務(wù)方案。

當(dāng)然，發(fā)展適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能僅靠一個(gè)村鎮(zhèn)銀行，還需勇于創(chuàng)新和探索，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種融資新模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)新農(nóng)村。這對于整個(gè)金融行業(yè)來說是一個(gè)挑戰(zhàn)，對于村鎮(zhèn)銀行來說任重而道遠(yuǎn)，畢竟它承載的是8億農(nóng)民的金融服務(wù)需求。