中產(chǎn)家庭理財(cái)案例

董麗娜

理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。

客戶背景：

王先生今年38歲，目前經(jīng)營(yíng)著一家公司。太太全職在家相夫教子。女兒4歲，家庭開(kāi)支每月3萬(wàn)元。王先生和太太共有活期存款15萬(wàn)元人民幣，定期存款200萬(wàn)元，另外還有150萬(wàn)的股票投資。家庭月收入為10萬(wàn)元人民幣，目前有自住房一套，市值500萬(wàn)元，尚有50萬(wàn)元貸款，期限15年。未參加基本社會(huì)保障，也無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：

·王先生希望女兒出國(guó)讀大學(xué)，預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)開(kāi)銷每年20萬(wàn)元。

·王先生希望55歲時(shí)退休，預(yù)計(jì)余壽30年，退休后維持現(xiàn)有的生活水平，預(yù)計(jì)開(kāi)支每月3萬(wàn)元。

·王先生根據(jù)自身情況及經(jīng)驗(yàn)，假設(shè)通貨膨脹率為4‰投資組合回報(bào)率5％，那么通過(guò)財(cái)務(wù)需求計(jì)算可以得到以下結(jié)論：

子女教育金需求分析：到女兒滿18歲時(shí)，在海外讀大學(xué)的費(fèi)用將為1，307，314元，而王先生如果用現(xiàn)有儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備子女教育金的話，他將需要準(zhǔn)備660，282元；如果王先生不用現(xiàn)有儲(chǔ)蓄，而是每月定期儲(chǔ)蓄的方式，他將要每月準(zhǔn)備5，388.8元。子女教育規(guī)劃：

子女教育金由于是固定時(shí)間支出，安全性和可支配性要求高，所以建議王先生采取國(guó)債結(jié)合教育基金保險(xiǎn)方式進(jìn)行。退休需求分析：

按照王先生的退休計(jì)劃，他和太太退休時(shí)需要人民幣18，278，500元，根據(jù)王先生所假設(shè)的通貨膨脹率和投資組合畫報(bào)率，為了彌補(bǔ)這個(gè)缺口，他要每月準(zhǔn)備31524元。

退休計(jì)劃：

為保證退休后的生活質(zhì)量不受影響，并滿足王先生家庭資金需求，建議王先生每月儲(chǔ)備的31524元退休準(zhǔn)備可用定期存款，定投基金，債券，股票投資組合進(jìn)行配置。同時(shí)，由于王先生是自雇人士，風(fēng)險(xiǎn)性較大，建議適當(dāng)購(gòu)買退休養(yǎng)老保險(xiǎn)。另王太太是全職太太，建議王太太先參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，再適當(dāng)購(gòu)買退休養(yǎng)老保險(xiǎn)。

家庭保障計(jì)劃：

王先生家庭現(xiàn)有資金充裕，又偏好風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樘嵝淹跸壬⒁怙L(fēng)險(xiǎn)的控制。因?yàn)橥跸壬救耸羌彝ブ饕杖雭?lái)源，肩負(fù)著重大責(zé)任，因此可以為自己購(gòu)買一些意外、醫(yī)療及定期或終身壽險(xiǎn)，另外對(duì)于王太太和女兒也可以通過(guò)人壽和醫(yī)療保險(xiǎn)加強(qiáng)保障，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。