文 · 本刊資深記者 劉亮

圖 · 由寶瑞通公司提供

在不知不覺(jué)中，寶瑞通典當(dāng)行已經(jīng)轉(zhuǎn)型成為為中小企業(yè)提供快速融資服務(wù)的“準(zhǔn)金融公司”，正在發(fā)揮為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)拾遺補(bǔ)缺的作用。2009年寶瑞通典當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)3萬(wàn)多筆，累計(jì)放款達(dá)30億元，也就是說(shuō)寶瑞通為京津地區(qū)大量中小企業(yè)解決了資金方面的燃眉之急

找典當(dāng)行借款給工人發(fā)工資？這樣的事情還真在北京寶瑞通典當(dāng)行出現(xiàn)過(guò)。

2008年春節(jié)前的一天傍晚，寶瑞通典當(dāng)行房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理徐云鵬接到一個(gè)四川籍包工頭打來(lái)的電話。這位包工頭在電話中稱，他是做裝飾工程的，手下有百十來(lái)號(hào)人。春節(jié)臨近，自己的資金周轉(zhuǎn)卻出現(xiàn)困難，手下的農(nóng)民工聽(tīng)說(shuō)節(jié)前可能拿不到工錢，情緒都非常激動(dòng)，希望徐云鵬幫他想想辦法。

徐云鵬了解到，這位包工頭愿意拿自己位于北五環(huán)附近的一套商品房作為抵押物，典當(dāng)100萬(wàn)元。第二天一早，徐云鵬就安排寶瑞通的業(yè)務(wù)員與包工頭聯(lián)系，對(duì)他的房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。下午三點(diǎn)多鐘，這位包工頭就拿到了100萬(wàn)，并連夜把這些錢發(fā)到農(nóng)民工手里，讓農(nóng)民工高高興興踏上回家過(guò)年之旅。

春節(jié)過(guò)后，這位包工頭從開(kāi)發(fā)商手里拿到施工款，很快連本帶利將那筆錢還給了寶瑞通，拿回自己的房產(chǎn)證。徐云鵬在總結(jié)這筆業(yè)務(wù)時(shí)說(shuō)，“我們迅速幫他解決了問(wèn)題，也算是為社會(huì)穩(wěn)定做了一點(diǎn)貢獻(xiàn)。而類似的案例也使我們認(rèn)識(shí)到，我們真正服務(wù)的對(duì)象，主要是中小企業(yè)?！?/p>

寶瑞通首席運(yùn)營(yíng)官董伊也告訴《中國(guó)新時(shí)代》記者，此前他們就知道有很多中小企業(yè)主是自己的客戶，但近一兩年，他們才清晰地認(rèn)識(shí)到，為中小企業(yè)提供快速融資，已成為他們最主要的業(yè)務(wù)。不知不覺(jué)中，典當(dāng)行已轉(zhuǎn)型成為“準(zhǔn)金融公司”，正在發(fā)揮為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)拾遺補(bǔ)缺的作用。

解決燃眉之急

為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行業(yè)有一條延續(xù)多年的行規(guī)，他們通常“只認(rèn)（抵押）物，不認(rèn)人”。2008年，寶瑞通試圖對(duì)此做出改革，“既認(rèn)（抵押）物，又適當(dāng)關(guān)注人”。也就是對(duì)能在抵押物典當(dāng)期內(nèi)及時(shí)贖回物品、信用較好的客戶，給予適當(dāng)息費(fèi)優(yōu)惠。

寶瑞通在考察典當(dāng)人信用的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)很多以個(gè)人名義典當(dāng)而獲得的資金，都用于公司的經(jīng)營(yíng)。通過(guò)近半年時(shí)間的統(tǒng)計(jì)，寶瑞通發(fā)現(xiàn)自己90%到95%的客戶都是中小企業(yè)主，比例之高，讓寶瑞通自己也感到有些吃驚。

“我們對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行認(rèn)真分析，發(fā)現(xiàn)了其中的奧秘?！倍两榻B。很多中小企業(yè)主急需資金時(shí)，首先想到的是銀行，而非典當(dāng)行，但通過(guò)銀行貸款審批時(shí)間長(zhǎng)，門檻也更高，有可能花了時(shí)間還貸不到錢。

典當(dāng)最大的特點(diǎn)就是靈活、簡(jiǎn)便和高效。通過(guò)典當(dāng)行獲得資金，雖然利息較高，但只要有合適的抵押品就可以拿到錢，而且放款速度快。例如，寶瑞通可以做到機(jī)動(dòng)車典當(dāng)最快1小時(shí)放款，房產(chǎn)典當(dāng)最快12小時(shí)放款。通過(guò)典當(dāng)，中小企業(yè)主可以在很短的時(shí)間內(nèi)拿到幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的資金。

寶瑞通積累到了很多為企業(yè)客戶服務(wù)的典型案例。例如，某涂料企業(yè)從國(guó)外進(jìn)口環(huán)保漆，加工后再在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)分銷。他們與下游企業(yè)簽了合同，六月份開(kāi)始向下游企業(yè)供貨。而這家企業(yè)在四月底收到從國(guó)外進(jìn)口的環(huán)保漆時(shí)，公司的資金周轉(zhuǎn)卻出現(xiàn)了問(wèn)題，急需一筆錢用于這批環(huán)保漆的再加工。

這家企業(yè)首先想到了銀行，但即使各項(xiàng)資質(zhì)都合格，銀行的放款周期是1個(gè)月左右，而環(huán)保漆再加工的生產(chǎn)周期是20天，如果等拿到銀行貸款再開(kāi)工，將面臨違約的危險(xiǎn)。這家企業(yè)的老板只好找到寶瑞通，表示愿意拿自己的一棟商業(yè)房地產(chǎn)作為抵押品，換取企業(yè)急需的生產(chǎn)資金。結(jié)果他用三天的時(shí)間，就拿到了五百萬(wàn)，拯救了自己的生意。

統(tǒng)計(jì)顯示，2009年寶瑞通典當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)3萬(wàn)多筆，累計(jì)放款達(dá)30億元，也就是說(shuō)寶瑞通為京津地區(qū)大量中小企業(yè)解決了資金方面的燃眉之急。

找到市場(chǎng)縫隙

本世紀(jì)初，經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)，典當(dāng)行被允許從事房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)。2002年，寶瑞通操作了業(yè)內(nèi)第一筆房產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)。而此前寶瑞通已獲得機(jī)動(dòng)車典當(dāng)業(yè)務(wù)。

傳統(tǒng)的典當(dāng)行主要是典當(dāng)民品，也就是居民的日常生活用品，包括民用奢侈品。所以很多電影里將過(guò)去的典當(dāng)行描繪為幫窮人解急救難的地方。與傳統(tǒng)典當(dāng)行不同，現(xiàn)代典當(dāng)行的典當(dāng)品，不但有民品，還增加了房產(chǎn)、汽車，甚至包括債券、股票等有價(jià)證券及知識(shí)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)。

寶瑞通曾派專業(yè)團(tuán)隊(duì)出國(guó)考察，發(fā)現(xiàn)歐美國(guó)家的典當(dāng)行業(yè)非常規(guī)范，只做民品典當(dāng)。歐洲最大的典當(dāng)行有六百多家分店，是一家上市公司，市值達(dá)數(shù)十億美元，但也只做民品典當(dāng)業(yè)務(wù)。中國(guó)典當(dāng)行典當(dāng)物品的多樣性，使其不但具備了時(shí)代性而且也具有明顯的中國(guó)特色。

根據(jù)寶瑞通的統(tǒng)計(jì)，目前寶瑞通總體業(yè)務(wù)當(dāng)中，房產(chǎn)典當(dāng)占50%到55%，機(jī)動(dòng)車典當(dāng)占30%到35%，民品典當(dāng)只占10%到15%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民品典當(dāng)所獲得的資金更多被用于消費(fèi)，而房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車等典當(dāng)所獲得的資金，則更多被用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授胡曙光介紹，據(jù)他觀察，國(guó)內(nèi)很多典當(dāng)行都在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這是因?yàn)閲?guó)內(nèi)的金融業(yè)還不夠發(fā)達(dá)，對(duì)中小企業(yè)融資存在盲區(qū)，所以使典當(dāng)行的這部分業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

在歐美國(guó)家，由于金融業(yè)發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)能夠很好滿足中小企業(yè)短期融資的需求，所以典當(dāng)行不可能去從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)。民品典當(dāng)業(yè)務(wù)較為瑣碎，利潤(rùn)率較低，針對(duì)中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)利潤(rùn)率則相對(duì)較高，而且國(guó)內(nèi)又存在這樣的市場(chǎng)需求，所以國(guó)內(nèi)不少典當(dāng)行紛紛將這一領(lǐng)域作為自己的主攻方向。

董伊則表示，在實(shí)際工作中，有快速融資需求的個(gè)人或企業(yè)，都是典當(dāng)服務(wù)的對(duì)象。典當(dāng)行之所以能夠發(fā)揮更多的作用，主要是遇到了好的政策環(huán)境和抓住了發(fā)展時(shí)機(jī)。國(guó)家政策在典當(dāng)領(lǐng)域的開(kāi)放與創(chuàng)新，允許將房產(chǎn)和汽車等作為典當(dāng)品，才使得典當(dāng)行大量為中小企業(yè)提供快速融資成為可能。

▲ 寶瑞通典當(dāng)行服務(wù)大廳

變被動(dòng)為主動(dòng)

與其在不知不覺(jué)中“被改變”，不如主動(dòng)求變。寶瑞通典當(dāng)行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，為更好地服務(wù)于中小企業(yè)，寶瑞通一直在對(duì)自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。

2006年，寶瑞通在業(yè)內(nèi)率先推出了針對(duì)中小企業(yè)的“典貸結(jié)合”業(yè)務(wù)。在這種模式下，銀行將那些不符合融資條件、著急用錢的客戶，轉(zhuǎn)給寶瑞通做典當(dāng)，由寶瑞通提供快速融資，以解燃眉之急；寶瑞通則將需要長(zhǎng)期資金的優(yōu)質(zhì)客戶，轉(zhuǎn)到銀行進(jìn)行長(zhǎng)期融資，實(shí)現(xiàn)了雙方客戶資源的共享，同時(shí)也讓中小企業(yè)獲得了更為全面的金融服務(wù)。

2008年，寶瑞通進(jìn)一步加強(qiáng)針對(duì)4S店的典當(dāng)融資服務(wù)——4S店將未賣出的汽車做質(zhì)押，從而獲得資金；寶瑞通則為4S店提供“移動(dòng)停車場(chǎng)”，4S店的客戶可直接入庫(kù)選車。這樣既滿足了4S店的資金需求，又不影響其車輛的銷售，受到了4S店經(jīng)營(yíng)者的歡迎。

為更好服務(wù)于中小企業(yè)，2009年，寶瑞通與民生銀行共同研發(fā)推出一款金融創(chuàng)新產(chǎn)品——“典貸通”。這款產(chǎn)品可讓符合條件但又急需資金的中小企業(yè)客戶，先從寶瑞通獲得短期融資，然后根據(jù)其意愿，轉(zhuǎn)化為銀行的長(zhǎng)期貸款，以幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)更低成本的融資。

今年寶瑞通典當(dāng)行又推出了“春雨行動(dòng)”。該行動(dòng)主要內(nèi)容為全面降息，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)低成本的快速融資，降低快速融資的綜合費(fèi)用，吸引更多中小企業(yè)成為寶瑞通的客戶。

寶瑞通首席運(yùn)營(yíng)官董伊告訴記者，平均來(lái)看，典當(dāng)融資每月的利息與服務(wù)費(fèi)約為融資金額的3.2%到4.7%，而 “春雨行動(dòng)”則可根據(jù)客戶的信用情況，將融資息費(fèi)降低10%到50%?！啊河晷袆?dòng)’對(duì)于急需資金的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，將有效降低其融資成本?！倍练Q。

有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的研究顯示，僅北京每年對(duì)典當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)需求就達(dá)八百億元，全國(guó)市場(chǎng)則遠(yuǎn)大于此。然而受政策限制，目前典當(dāng)行都是在劃定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)。寶瑞通目前也僅在北京、天津兩地設(shè)有分公司。寶瑞通希望未來(lái)這方面的政策能夠有所突破，讓寶瑞通實(shí)現(xiàn)全國(guó)連鎖。

盡管近年來(lái)寶瑞通在幫助中小企業(yè)快速融資方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，但從更長(zhǎng)期的角度來(lái)看，董伊認(rèn)為，中國(guó)的典當(dāng)行業(yè)會(huì)跟國(guó)外的同行一樣，終將回歸本源，僅從事民品的交易。董伊設(shè)想，到時(shí)候?qū)毴鹜軌驅(qū)橹行∑髽I(yè)融資的業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，單獨(dú)成為一家公司，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，讓寶瑞通實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。