陳薇薇

[摘要]隨著中國加入世貿(mào)組織,中國的銀行業(yè)發(fā)展也面臨著前所未有的機(jī)遇,但同時(shí)也應(yīng)看到在吸收外國先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)資本的同時(shí),中國的銀行業(yè)也面臨一系列的挑戰(zhàn)。本文著重闡述了在中國加入世貿(mào)組織后,中國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀,面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]世貿(mào)組織 改革 金融業(yè) 發(fā)展

一、中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀

從現(xiàn)狀看,中國的銀行體系由四部分構(gòu)成:①國有商業(yè)銀行;②其他商業(yè)銀行;③城市商業(yè)銀行;④中央銀行。我們要分析我國銀行業(yè),關(guān)鍵是分析國有獨(dú)資商業(yè)銀行,因?yàn)楣?、農(nóng)、中、建四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行在全社會(huì)儲(chǔ)蓄、存款和信貸資產(chǎn)總量中占有絕大比例。

與世界發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比,我國銀行業(yè)的差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.盈利能力差。我國銀行業(yè)的人均利潤只有0.13萬美元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界先進(jìn)水平。美國是我國的41倍,德國是我國的45倍,英國是我國的40倍。因?yàn)槭艿絹喼藿鹑谖C(jī)的影響,日本銀行的盈利水平大幅下降,處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)。

2.資本金不足,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。盡管四大商業(yè)銀行資本總額與總資產(chǎn)都相當(dāng)可觀,但人均資本只有2.28萬美元,不足美國的12%,英國的15%,僅相當(dāng)于德國的0.9%,日本的2.2%。所有者權(quán)益與貸款的比值,1997年末只有4.2%,在發(fā)行了特別國債補(bǔ)充了資本金后也不足6.9%。

3.資產(chǎn)質(zhì)量差。四大商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率達(dá)25%,而這僅是保守的估計(jì)。而國外銀行這一指標(biāo)一般不足8%。因此,盡管四大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量在持續(xù)增長,但由于大量的不良資產(chǎn),利潤水平在逐步降低。

4.體制性弊病嚴(yán)重,人浮于事,結(jié)構(gòu)設(shè)置重復(fù),非生利資產(chǎn)比重過高。服務(wù)質(zhì)量低下是人所共知的事實(shí)。在這種情況下,如果外資銀行大量進(jìn)入中國,現(xiàn)有四大商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)規(guī)模會(huì)被迫壓縮,銀行就業(yè)人員的下崗現(xiàn)象也會(huì)普遍化。

二、加入WTO后我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

1.業(yè)務(wù)范圍問題

世界上的銀行家正在以全能銀行的模式進(jìn)入改革開放的中國之時(shí),而中國的銀行卻走著嚴(yán)格金融分工的美日模式的舊路,顯然同改革開放的大趨勢格格不入。在加入WTO之后,這個(gè)矛盾會(huì)變得更加突出。因?yàn)橥鈬y行會(huì)依仗全能銀行或其一系列子公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢來爭奪客戶,而我們的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理,不但束縛了自己的手腳,也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。特別是信托業(yè),這本來是銀行與證券業(yè)的一個(gè)中間地帶,業(yè)務(wù)范圍很寬,西方稱之為“金融百貨公司”,我國銀行不能兼營信托,又把信托業(yè)的機(jī)構(gòu)作了很大收縮,管理上歸屬央行,而證券方面又對信托業(yè)作了諸多限制。加入WTO,一旦國外信托公司介入中國,中國的信托業(yè)勢必會(huì)面臨滅頂之災(zāi)。

2.自主經(jīng)營問題

國外銀行有自主經(jīng)營的優(yōu)勢,中國國有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營則相對較弱。加入WTO以后,這些分權(quán)式管理,如果不改革,實(shí)際上也都將成為國內(nèi)銀行參與競爭的障礙。

3.人才的爭奪

這實(shí)質(zhì)上是一個(gè)勞動(dòng)報(bào)酬即分配制度問題。外資銀行能夠以高薪挖人,而國內(nèi)銀行卻是以平均主義為特征的“大鍋飯”工資制。如果不能在勞動(dòng)報(bào)酬分配制度上有重大突破,則很難留住人才。加入競爭之后,勢必會(huì)導(dǎo)致不少既有國外工作經(jīng)驗(yàn)、又熟悉國內(nèi)客戶和我國體制背景的優(yōu)秀人才的流失。這些優(yōu)秀人才將使外資銀行的競爭如虎添翼。其實(shí),金融的競爭,在很大程度上,就是金融人才的競爭。

三、面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)我國銀行業(yè)的應(yīng)對措施

1.科學(xué)設(shè)計(jì)我國金融對外開放的政策框架和步驟

需要解決的是以下三個(gè)問題:第一,要審慎的把握好開放中國金融業(yè)的力度和速度。從總體上講,中國金融業(yè)要對外開放是必然的。第二,制定引進(jìn)外資銀行的規(guī)劃。外資銀行的引入時(shí)間、每年的引入量、引入的國家、 引入后在國內(nèi)的區(qū)域布局和中央銀行如何監(jiān)管等方面,都應(yīng)該制定出具體的規(guī)劃,避免出現(xiàn)盲目性。第三,嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件。按照國際通行的準(zhǔn)則和我國的實(shí)際情況,制定出外資銀行進(jìn)入中國市場的條件,并嚴(yán)格進(jìn)行審查。積極推進(jìn)國有商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營

中國加入WTO后,必須發(fā)展中國的跨國銀行業(yè)。從國際經(jīng)驗(yàn)看,發(fā)展跨國銀行的途徑,主要有企業(yè)向金融性公司或銀行業(yè)滲透和現(xiàn)有的的國內(nèi)銀行在國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),或向其他銀行參股、控股這兩種途徑。從我國的實(shí)際情況出發(fā),可選擇以國有商業(yè)銀行為依托,在其現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營實(shí)績的基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮比較優(yōu)勢,積極向國際金融領(lǐng)域拓展。

2.加快國有商業(yè)銀行改革步伐

中國即使能在WTO下一輪談判開始前加入WTO,中國金融業(yè)特別是人民幣業(yè)務(wù)對外開放,仍然有一個(gè)緩沖的時(shí)間。加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革。無論是提高國有商業(yè)商業(yè)銀行管理水平、經(jīng)營和競爭能力,還是促進(jìn)中國國有商業(yè)銀行的的跨國經(jīng)營,都有必要對國有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的改革。在保證國家控股的前提下,允許大型企業(yè)集團(tuán)和跨國公司參股,使國有商業(yè)銀行與這些企業(yè)建立利益相連的緊密型信用伙伴關(guān)系,為最終建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度創(chuàng)造體制條件。

3.從國有商業(yè)銀行內(nèi)部來講,要積極采取措施,應(yīng)對各種挑戰(zhàn) 一是強(qiáng)化員工“以客戶為中心”的服務(wù)理念,提高服務(wù)質(zhì)量。與此同時(shí),加快我國銀行業(yè)電子化建設(shè)進(jìn)程。通過先進(jìn)的計(jì)算機(jī)操縱系統(tǒng),一方面提高業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率,另一方面完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。中國入世是一個(gè)必然,但不可否認(rèn)的是,在目前我國所處的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)形時(shí)內(nèi),我國銀行業(yè)依然與國外銀行業(yè)存在巨大的差距,外資銀行的進(jìn)入將不利于中國銀行業(yè)的生存。同時(shí),入世對推動(dòng)中國銀行業(yè)的徹底改造,引進(jìn)外資、先進(jìn)業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn),強(qiáng)化競爭機(jī)制等方面是有利的。

總之,道路是曲折的,前途是光明的。國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢,抓住契機(jī),繼續(xù)深化改革,變壓力為動(dòng)力,以全新的姿態(tài)迎接加入WTO后所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

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