宋 振

(天津大學(xué) 管理學(xué)院,天津 300072)

助學(xué)貸款“河南模式”運行機制理論解析

宋 振

(天津大學(xué) 管理學(xué)院,天津 300072)

國家助學(xué)貸款作為資助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的主渠道,自1999年啟動以來,一直是各級政府和教育、財政等有關(guān)部門強力推進(jìn)的政策措施,但是由于種種原因,我國國家助學(xué)貸款發(fā)展總體上處于不斷探索、完善過程中。通過對助學(xué)貸款“河南模式”運行機制在經(jīng)濟學(xué)和制度學(xué)方面進(jìn)行的理論分析發(fā)現(xiàn),國家助學(xué)貸款屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,必須由政府和學(xué)生共同承擔(dān)運行成本,從而得出國家助學(xué)貸款是政策性商業(yè)貸款的結(jié)論。正是在此結(jié)論下,對國家助學(xué)貸款“河南模式”管理、期限、還款方式等方面進(jìn)行了制度設(shè)計,并分析了國家助學(xué)貸款“河南模式”運行機制設(shè)計的優(yōu)勢。

國家助學(xué)貸款;經(jīng)濟分析;制度設(shè)計

近年來,關(guān)于大學(xué)生助學(xué)貸款的糾紛越來越多,多個省市區(qū)國家助學(xué)貸款工作處境尷尬,中央部門直屬高校國家助學(xué)貸款覆蓋率平均僅為13%,全國地方高校國家助學(xué)貸款覆蓋率平均為10.8%。而自2004年末以來,河南省采取了與新政有所區(qū)別的國家助學(xué)貸款“河南模式”。至2008年12月底,河南省共審批貸款學(xué)生47萬人次,占全國審批人數(shù)的13%;實際發(fā)放貸款22億元,約占全國貸款發(fā)放量的13%。其中,僅2008年,河南高校的貸款覆蓋率平均達(dá)到了近18%,河南實際審批貸款學(xué)生11.3萬人,占全國審批學(xué)生數(shù)的16.8%[1]。

國家助學(xué)貸款“河南模式”,是指以“強化高校管理、激勵約束并重、各方共擔(dān)風(fēng)險”為主要特點的河南省國家助學(xué)貸款新模式,該模式是對2004年國家出臺的國家助學(xué)貸款新機制的補充和完善,落實了管理責(zé)任,建立了激勵約束機制,調(diào)動了有關(guān)各方參與管理的積極性和主動性。

一、我國國家助學(xué)貸款運行機制問題分析

我國的國家助學(xué)貸款制度自誕生以來,就是附屬于“政府指令”的公共產(chǎn)品,有濃厚的“公益”色彩。但這個具有公益色彩的公共產(chǎn)品卻不像其他公共設(shè)施一樣由政府直接提供,而是以“行政命令”的方式“壓”給商業(yè)銀行的。這是我國計劃經(jīng)濟時代明顯的“權(quán)力治理”特征,而非“制度治理”格局,因此存在著先天性的弊端和漏洞[2],其運行機制主要困境及矛盾主要表現(xiàn)在:首先,政府把貸款風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁給了銀行;其次,銀行只是為了服從行政命令而被動地發(fā)放貸款,積極性不高;更為重要的是,助學(xué)貸款缺乏明確的權(quán)責(zé)關(guān)系界定,有“空子”可鉆,導(dǎo)致一些大學(xué)生有錢不還,使還貸違約率居高不下,增加了銀行呆壞賬,減少了銀行放貸積極性。這樣,助學(xué)貸款就陷入了一個“多輸”困境:銀行收不回貸款,大學(xué)生面臨不誠信、缺乏感恩之心而受到道德性譴責(zé),而高校也不得不采取“扣押”這樣一種比較激進(jìn)的手段。

我國大部分省市自治區(qū)國家助學(xué)貸款之所以面臨這樣的問題,一個很大的原因就是因為我國處于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟國家劇烈的制度變遷中,一方面缺乏對助學(xué)貸款性質(zhì)的科學(xué)界定和執(zhí)行,另一方面是缺乏對國家助學(xué)貸款制度設(shè)計研究。

二、國家助學(xué)貸款“河南模式”的經(jīng)濟學(xué)分析

薩繆爾森把產(chǎn)品分為公共產(chǎn)品、私人產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品。公共產(chǎn)品會產(chǎn)生巨大的外部經(jīng)濟效益。私人產(chǎn)品則是指這種產(chǎn)品或勞務(wù)的利益只為購買它的消費者單獨享有,而不產(chǎn)生外部經(jīng)濟效益。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指介于兩者之間即具有部分的排他性和競爭性,同時具有外部性的產(chǎn)品,高等教育就屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。

助學(xué)貸款作為高等教育的產(chǎn)物,一方面是貧困在讀大學(xué)生由于缺乏用以支付讀書期間有關(guān)費用的流動資金,面臨流動性約束,而銀行向?qū)W生提供貸款正是向他們提供了這種流動性,這樣就產(chǎn)生了助學(xué)貸款的需求。另一方面從銀行的角度看,只要確定合理的價格利率,向社會提供助學(xué)貸款這種服務(wù)產(chǎn)品,學(xué)生以未來的現(xiàn)金收入來償還本金并支付利息,銀行就能獲得利潤,這樣就產(chǎn)生了助學(xué)貸款的供給。也就是說,通過助學(xué)貸款這種服務(wù)產(chǎn)品的交易,作為需求方的學(xué)生能夠最大化其效用,作為供給方的銀行能夠最大化其利潤,符合經(jīng)濟學(xué)的“帕累托效率”。王世彤等以經(jīng)濟學(xué)上的供求關(guān)系為基礎(chǔ)進(jìn)行模型構(gòu)建來分析高等教育的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性[3]。國家助學(xué)貸款作為促進(jìn)高等教育的一個產(chǎn)品,也符合準(zhǔn)公共產(chǎn)品特征,即國家助學(xué)貸款不僅僅是私人產(chǎn)品,同時還具有政府提供的社會效益。正是國家助學(xué)貸款的這個特征,導(dǎo)致國家助學(xué)貸款的市場供應(yīng)和需求發(fā)生了變化,即消費者可以以較低的價格享受較高的效用。準(zhǔn)公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品產(chǎn)生的價格差異需要由準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供者通過公共手段如稅收等來補貼,這些屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品的公共支出。由此發(fā)現(xiàn),國家助學(xué)貸款作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,其成本應(yīng)由政府和學(xué)生共同承擔(dān),承擔(dān)比例大小應(yīng)由雙方收益大小來決定。

這一模型是在市場經(jīng)濟條件下純市場行為的一種理想模型,但國家助學(xué)貸款又是一種國家政策性金融業(yè)務(wù),又包括政府通過制度供給、轉(zhuǎn)移支付以及非貨幣性激勵與約束等干預(yù)因素來影響貸款的供給,這會使得實際情況更加復(fù)雜。

由以上分析可知,國家助學(xué)貸款既不是單純的政策性貸款,也不是一般的商業(yè)貸款,而應(yīng)該界定為政策性商業(yè)貸款。界定為政策性商業(yè)貸款說明國家助學(xué)貸款首要功能是助學(xué),這也是國家公共經(jīng)濟政策必須要考慮的,通過助學(xué),既可以保持社會的穩(wěn)定,又可以提高我國整體教育水平和大學(xué)生的素質(zhì),推動我國社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展;同時,又必須將其界定為商業(yè)貸款,一方面這符合全球教育發(fā)展趨勢及高等教育成本分擔(dān)的理念,另一方面又可以緩解一定時期內(nèi)我國經(jīng)濟發(fā)展水平較低、財政支出困難的現(xiàn)狀。

三、國家助學(xué)貸款“河南模式”制度設(shè)計分析

根據(jù)前面分析,國家助學(xué)貸款既是一種消費信貸,又是一種公共政策,國家助學(xué)貸款的開展與實施已經(jīng)不是一個單純的技術(shù)問題,而是各相關(guān)利益主體為追求自身利益最大化而展開的社會博弈的結(jié)果,是一種行為均衡。國家助學(xué)貸款“河南模式”的順利開展與實施必須依賴一定的制度條件。

首先是國家助學(xué)貸款“河南模式”管理模式。一般來說,國家助學(xué)貸款模式主要有三種,即:政府管理模式、商業(yè)銀行管理模式、高校管理模式[4]。從不同模式的實踐看,每種模式各有利弊,政府管理模式體現(xiàn)了國家助學(xué)貸款公共屬性,符合公眾期望,但是增加了政府管理成本,降低了管理效率;而商業(yè)銀行管理模式在貸款運作和管理方面更專業(yè),通過提供貸款,減輕政府財政負(fù)擔(dān),也符合世界各國大學(xué)教育成本分擔(dān)趨勢和原則;高校管理模式具有對貸款對象更強的管理和服務(wù)能力,具有投入成本最低、管理成效最明顯的優(yōu)點,但是也具有增加了高校負(fù)擔(dān),導(dǎo)致各主體利益相關(guān)方難以協(xié)調(diào)。因此,在設(shè)計方面,應(yīng)該從管理成本、貸款分配、貸款回收效率、接受者選擇等角度來綜合考慮,確定到底應(yīng)該由哪些主體在其中承擔(dān)何種責(zé)任。

其次是國家助學(xué)貸款“河南模式”設(shè)計期限和條件。國家助學(xué)貸款是在高等教育成本補償、機會均等和教育公平等理論的引導(dǎo)下開展的實踐行動,其順利實施和成效在相當(dāng)程度上依賴于貸款的期限和條件。尋找一個適當(dāng)?shù)钠谙?是設(shè)計國家助學(xué)貸款的難點之一。因為期限過短,會加重學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān),嚇阻借款人,尤其是來自低收入家庭的學(xué)生,而期限過長,又會增加助學(xué)貸款管理成本及違約成本,從而增加風(fēng)險,導(dǎo)致制度難以持續(xù)。設(shè)計條件主要是針對申請貸款學(xué)生的合理性,主要考慮助學(xué)貸款對象的選擇到底是著重于家庭經(jīng)濟環(huán)境還是著重于學(xué)習(xí)能力。過分注重家庭經(jīng)濟環(huán)境,會降低學(xué)生對學(xué)習(xí)的重視,過分注重學(xué)習(xí)能力,又減弱了助學(xué)貸款的根本特性。因此,在設(shè)計國家助學(xué)貸款時,最重要的是把握最小化管理的復(fù)雜性與最大化滿足學(xué)生資助需求之間的平衡關(guān)系[5]。

再次是國家助學(xué)貸款的還貸機制。國家助學(xué)貸款面對的對象是優(yōu)質(zhì)的潛在客戶,他們都是未來社會發(fā)展的精英,因此國家助學(xué)貸款的違約率應(yīng)該是最低的。之所以出現(xiàn)目前的困境,一是因為學(xué)生選擇是否還貸是一個博弈的過程。根據(jù)“納什均衡”博弈,在沒有約束的條件下,獲得國家助學(xué)貸款學(xué)生選擇是否還貸取決于學(xué)生在作出這種選擇時對從中所獲得的信用收益與還貸本利的判斷,如果學(xué)生違貸所獲得的本利大于所獲得的信用收益,則學(xué)生就會選擇違貸,反之,則會選擇按時還貸。也就是說,如果借貸者違約成本很高的話,則國家助學(xué)貸款的違約率就會大大下降。在政府和商業(yè)銀行模式下,學(xué)生違約的結(jié)果是政府和銀行要收取本利就要付出一定的成本為代價,而這種成本對于政府和銀行要大于催收時的收益,因此,學(xué)生選擇違約。二是因為社會信用環(huán)境整體缺失。長期以來,社會信用缺失是制約我國經(jīng)濟社會進(jìn)一步發(fā)展的一個非常重要的問題,而這個問題在大學(xué)生團體身上因為助學(xué)貸款而得到了短時間的釋放和體現(xiàn)。從前邊分析可知,信用對于學(xué)生選擇是否違約的博弈有著決策性的影響和作用,只有在整個社會信用狀況得到改善的狀態(tài)下,學(xué)生個人信用水平才能獲得提高,國家助學(xué)貸款才能穩(wěn)健發(fā)展。

最后是國家助學(xué)貸款“河南模式”的利益相關(guān)方職責(zé)分擔(dān)機制。從前邊分析可以知道,國家助學(xué)貸款如果作為私人產(chǎn)品的話,國家助學(xué)貸款具有先天缺陷,因為,國家助學(xué)貸款實質(zhì)上是一種信用貸款,是金融機構(gòu)建立在對學(xué)生未來收入預(yù)期看好的基礎(chǔ)上而進(jìn)行的一項金融投資。但是,這種預(yù)期具有非常大的不確定性,一方面學(xué)生是“貧困消費者”,在較長的時間內(nèi)沒有辦法作為優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)揮作用,另一方面,由于學(xué)生就業(yè)困難和就業(yè)后收入水平較低,在較短的時間內(nèi)還貸能力有限。因此,國家助學(xué)貸款純粹依賴于政府管理模式和商業(yè)銀行管理模式都是不可能的,依賴于高校管理模式也存在著諸多問題。實踐證明,只有在相關(guān)利益方職、權(quán)、利都得到充分尊重的基礎(chǔ)上,即政府提供一定的風(fēng)險擔(dān)保,金融機構(gòu)提供正常的金融產(chǎn)品和服務(wù),而高校提供較強的管理,才有可能使國家助學(xué)貸款的效應(yīng)得到充分發(fā)揮和體現(xiàn),這一準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性才能得到足夠的體現(xiàn)。

四、國家助學(xué)貸款“河南模式”的制度設(shè)計優(yōu)勢

根據(jù)前面的“河南模式”制度設(shè)計分析,要提高國家助學(xué)貸款制度供給的效率和合理性,就必須通過制度設(shè)計以取得效率。國家助學(xué)貸款“河南模式”具體的制度設(shè)計的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

(1)成本外部化。助學(xué)貸款成本主要有幾種方式來承擔(dān):一是由政府自己來承擔(dān),政府來承擔(dān)主要是通過財政政策或者金融政策予以解決。即把相關(guān)制度的成本通過制度來規(guī)范,使成本分?jǐn)偠嘣从扇鐣蓡T來負(fù)擔(dān),因為政府的收入來自納稅人,成本社會化可以減少制度相關(guān)微觀主體的負(fù)擔(dān)。二是成本外部轉(zhuǎn)移。即由相關(guān)利益主體以外的人或者利益群體來承擔(dān),這種方式要求政府一次性予以劃轉(zhuǎn)。這種解決方式要求政府有比較大的承受能力。顯然,目前我國政府的財力還比較弱,很難對高等教育改革一次性支付全部的成本。三是高等教育成本分擔(dān)。即中央和地方財政負(fù)擔(dān)一部分,學(xué)生負(fù)擔(dān)一部分,當(dāng)然,需要指出的是,作為利益攸關(guān)方,商業(yè)銀行和高校也必須承擔(dān)一部分責(zé)任。

(2)制度設(shè)計科學(xué)化。國家助學(xué)貸款制度涉及方方面面的利益,為降低成本,減少不確定性,創(chuàng)建和諧社會,必須在充分認(rèn)識其理論依據(jù)基礎(chǔ)上來設(shè)計國家助學(xué)貸款制度,如國家助學(xué)貸款“河南模式”中河南省與政策性銀行合作的嘗試就是新制度一種很好的設(shè)計嘗試。

(3)協(xié)調(diào)好利益攸關(guān)方主體關(guān)系。這種協(xié)調(diào)首先要充分認(rèn)識利益攸關(guān)方各主體在國家助學(xué)貸款中的地位及作用,其次要認(rèn)識到其所面臨的主要風(fēng)險及損失,通過合理制度安排,使各方能夠?qū)崿F(xiàn)利益最大化,損失最小化,以保證國家助學(xué)貸款制度順利實施和執(zhí)行。

[1]姜乃強,宋振.突破國家助學(xué)貸款實施的“瓶頸”[N].中國教育報,2006-11-29(4).

[2]黃儒靖.中國助學(xué)貸款的制度設(shè)計與選擇[J].經(jīng)濟問題探索.2003(10).

[3]王世彤,竇艷芬,溫海霞.高等教育成本分擔(dān)的理論分析[J].河北科技大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2005(3).

[4]丁建福.學(xué)生貸款供給的政府與市場機制分析[J].教育科學(xué).2008(2).

[5]宋振.國家助學(xué)貸款“河南模式”的探索與思考[J].鄭州大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2009(3).

G526.78

A

1000-2359(2010)06-0260-03

宋振(1965-),男,河南沈丘人,天津大學(xué)管理學(xué)院博士生,高級會計師,主要研究方向為教育經(jīng)濟學(xué)。

教育部人文社會科學(xué)研究項目(08JA 880063)

2010-09-13

[責(zé)任編輯 許 昌]