吳增紅，鄭四清，梁又榮，張小亮，湯慧連

（湖南省耒陽(yáng)市畜牧水產(chǎn)局，湖南 耒陽(yáng) 421800）

生豬保險(xiǎn)是國(guó)家支持生豬生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的一項(xiàng)惠農(nóng)政策，包括能繁母豬保險(xiǎn)和生長(zhǎng)育肥豬保險(xiǎn)，又稱生豬政策性保險(xiǎn)，正確實(shí)施后為降低生豬疫病風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、控制生豬價(jià)格波動(dòng)、確保生豬有效供應(yīng)起到了一定的作用。我市于2007年9月正式啟動(dòng)能繁母豬保險(xiǎn)，承保公司為中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司耒陽(yáng)支公司，參保能繁母豬7.11萬(wàn)頭，保費(fèi)為每頭60元，國(guó)家補(bǔ)貼保費(fèi)48元/頭，畜主個(gè)人繳費(fèi)12元/頭。從2008年9月至今，承保公司為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司耒陽(yáng)支公司，除參保母豬數(shù)分別是7.23萬(wàn)頭、7.48萬(wàn)頭外其他內(nèi)容和模式都相同。程序是由市養(yǎng)豬協(xié)會(huì)統(tǒng)一代表養(yǎng)殖戶投保→保險(xiǎn)公司承?！B(yǎng)殖戶出險(xiǎn)、報(bào)險(xiǎn)→保險(xiǎn)公司與市畜牧局聯(lián)合派員查勘→保險(xiǎn)公司理賠。筆者連續(xù)3年多親身參與生豬保險(xiǎn)工作，對(duì)生豬保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題深有體會(huì)，并自覺(jué)或不自覺(jué)地探討解決方案，值新一輪保險(xiǎn)啟動(dòng)的關(guān)鍵時(shí)期報(bào)告如下，供參考。

1 生豬保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題

1.1 投保過(guò)程中存在的問(wèn)題

（1）養(yǎng)豬戶參保積極性不高。

由于我國(guó)現(xiàn)行生豬保險(xiǎn)條款中規(guī)定的保費(fèi)和賠償標(biāo)準(zhǔn)基本是按母豬的最低經(jīng)濟(jì)價(jià)值實(shí)行“一刀切”，既沒(méi)有考慮市場(chǎng)因素，也沒(méi)有考慮品種因素，因此對(duì)飼養(yǎng)水平較高的規(guī)模豬場(chǎng)來(lái)說(shuō)由于一方面出險(xiǎn)較少，另一方面出了險(xiǎn)賠償也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其固有價(jià)值以致沒(méi)有多大的吸引力。對(duì)小型豬場(chǎng)和母豬散養(yǎng)戶則由于吝嗇現(xiàn)金且不能權(quán)衡未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的危害，加上僥幸心理的作用等小農(nóng)意識(shí)作祟，即便國(guó)家對(duì)保費(fèi)進(jìn)行了80%的補(bǔ)貼，仍然沒(méi)參保意愿或者只是被動(dòng)的參保。

另外，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，特別是理賠過(guò)程中的審核和賠付環(huán)節(jié)，有些細(xì)節(jié)處理的不是很完善和順暢，如審核時(shí)間長(zhǎng)，環(huán)節(jié)多，賠付金遲遲不到位，也打擊了養(yǎng)殖戶的參保積極性。

（2）保險(xiǎn)責(zé)任范圍規(guī)定缺乏科學(xué)性且不能滿足生豬養(yǎng)殖的實(shí)際需求。

現(xiàn)行能繁母豬保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任主要包括暴雨、洪水、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)等自然災(zāi)害；泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑物倒塌、空中運(yùn)行物體墜落等意外事故；豬丹毒、豬水泡病等重大病害。其中對(duì)重大病害的承保責(zé)任規(guī)定極不科學(xué)，有的病害如藍(lán)舌病、癢病對(duì)豬基本上不危害或危害極少，有的疫病如豬丹毒有危害但極易控制，而有些疫病危害很大且常易發(fā)生卻未列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。客觀地說(shuō)從養(yǎng)殖戶的保障需求角度來(lái)說(shuō)，現(xiàn)行政策保險(xiǎn)并沒(méi)有科學(xué)解決在實(shí)際飼養(yǎng)環(huán)節(jié)中遇到的某些大問(wèn)題，如生產(chǎn)中出現(xiàn)機(jī)率很高或風(fēng)險(xiǎn)很大的久配不孕等就不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。

（3）參保數(shù)量缺乏真實(shí)性。多數(shù)情況是參保數(shù)量小于實(shí)際存欄母豬數(shù)。

由于養(yǎng)殖戶參保積極性不強(qiáng)，對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，且沒(méi)有確實(shí)可行的措施可鑒定出險(xiǎn)母豬是否是參保母豬，導(dǎo)致參保母豬數(shù)為實(shí)際存欄的一半甚至更低，沒(méi)有做到“應(yīng)保盡?！?，加大了保險(xiǎn)公司賠付風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，在某些特殊的情況下如能繁母豬補(bǔ)貼與保險(xiǎn)掛鉤，且督管不嚴(yán)時(shí)也可能出現(xiàn)參保母豬數(shù)多于存欄能繁母豬數(shù)的現(xiàn)象。

1.2 參保過(guò)程中的問(wèn)題

（1）承保母豬的狀態(tài)不明。

根據(jù)能繁母豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款第二條，在保險(xiǎn)合同中列明并符合下列條件的能繁母豬，可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的：（一）投保的能繁母豬品種必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)兩個(gè)月以上。（二）投保時(shí)能繁母豬在8月齡以上（含）4周歲以下（不含）。（三）豬只無(wú)傷殘，無(wú)疾病，營(yíng)養(yǎng)狀況良好，飼養(yǎng)管理正常，已接種且有能識(shí)別身份的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)。但保險(xiǎn)公司受人力（特別是技術(shù)力量）、物力（包括管理成本）的限制，不能適用參保母豬分布范圍廣等實(shí)際情況，沒(méi)有辦法做到對(duì)每頭母豬進(jìn)行包括年齡、體質(zhì)、免疫狀況、營(yíng)養(yǎng)管理等內(nèi)容的核實(shí)，所承保的母豬良莠不齊，如有的瘦弱多病，有的年老體衰，致使參保母豬死亡率及賠付率呈不斷上升趨勢(shì)。

（2）可追溯體系不健全。

根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)為每一頭參保母豬掛上保險(xiǎn)耳標(biāo)以便出險(xiǎn)后追溯。大多數(shù)生豬養(yǎng)殖戶分布在農(nóng)村，點(diǎn)多面廣，打耳標(biāo)需要投入大量的人力、物力（財(cái)力）。于是有些保險(xiǎn)公司采取了耳標(biāo)分發(fā)自掛的方式，有的保險(xiǎn)公司根本沒(méi)做這項(xiàng)工作。另外，保險(xiǎn)單未載明具體參保母豬的耳標(biāo)號(hào)，只是籠統(tǒng)的參保母豬數(shù)，這就為以后出現(xiàn)險(xiǎn)情時(shí)的理賠工作埋下了隱患，也為養(yǎng)殖戶套取理賠創(chuàng)造了條件。

1.3 報(bào)險(xiǎn)與查勘過(guò)程中的問(wèn)題

（1）查勘不及時(shí)。

根據(jù)規(guī)定，能繁母豬出險(xiǎn)時(shí)，養(yǎng)殖戶應(yīng)及時(shí)拔打全國(guó)統(tǒng)一的客服電話“95585”報(bào)案，同時(shí)上報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧站，再由鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧站工作人員與畜牧局聯(lián)系，“95585”通知承保的支公司選派查勘人員。在實(shí)際操作中，往往由于主觀因素如“95585”接到報(bào)案后，未及時(shí)通知相應(yīng)的支公司查勘員或查勘員因業(yè)務(wù)多忙不過(guò)來(lái)，或因?yàn)榭陀^因素如人少車少等物力財(cái)力因素限制而致使母豬出險(xiǎn)后不能及時(shí)去查勘，導(dǎo)致保險(xiǎn)人常常不能在報(bào)案后4小時(shí)內(nèi)作出查勘核實(shí)。

（2）技術(shù)力量不足。

生豬保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，技術(shù)含量高（如對(duì)參保母豬出險(xiǎn)原因的鑒定，能繁母豬與后備母豬的界定，母豬與肉豬的區(qū)分等），需要保險(xiǎn)工作人員具備良好的專業(yè)素質(zhì)修養(yǎng)，掌握較為系統(tǒng)的畜牧獸醫(yī)專業(yè)技能，然而多數(shù)保險(xiǎn)公司技術(shù)儲(chǔ)備不足或沒(méi)有，缺乏相應(yīng)的技術(shù)型保險(xiǎn)人才。

（3）無(wú)害化處理不到位。

按要求，對(duì)出險(xiǎn)母豬保險(xiǎn)公司要采取深度掩埋或焚燒的方法進(jìn)行無(wú)害化處理。但由于保險(xiǎn)公司無(wú)害化處理的機(jī)制不健全，且多數(shù)缺失相應(yīng)設(shè)施，由于利益的誘惑，死亡母豬便未經(jīng)無(wú)害化處理而直接流向市場(chǎng)，又受時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)多或人少車少的限制，被保險(xiǎn)能繁母豬死后的無(wú)害化處理很難到位，有些保險(xiǎn)公司甚至將無(wú)害化處理的環(huán)節(jié)交由養(yǎng)殖戶自行處理。另外，查勘員進(jìn)場(chǎng)拍照時(shí)存在消毒不嚴(yán)，更有拍照前割取病死母豬耳朵時(shí)流下的血跡污染了環(huán)境等，都對(duì)當(dāng)?shù)氐膭?dòng)物疫情控制和食品安全形成了重大隱患。

（4）賠償金難以及時(shí)到位，賠付程序不健全。

在實(shí)際中，出險(xiǎn)養(yǎng)殖戶申請(qǐng)理賠，核保時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)煩瑣，一般賠付資金需要2～3個(gè)月才能到位，個(gè)別嚴(yán)重情形超過(guò)半年資金仍未到位；甚至由于賠付程序不健全，養(yǎng)殖戶不去查詢，賠付款項(xiàng)還有可能不了了之，更難的是養(yǎng)殖戶查詢時(shí)除了保單再無(wú)其他資料，也有可能因查詢無(wú)據(jù)而被拒賠。

2 解決方案

2.1 健全完善能繁母豬保險(xiǎn)制度

原有能繁母豬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任大致包括嚴(yán)重的自然災(zāi)害、重大疫病、意外事故三大類。而新的保險(xiǎn)制度要從充分調(diào)動(dòng)養(yǎng)殖戶參保積極性出發(fā)增加常見(jiàn)、多發(fā)普通病的保險(xiǎn)責(zé)任，且按照養(yǎng)殖戶的差別需求，既有強(qiáng)制規(guī)范，又有靈活原則，全面將生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)推向蓬勃發(fā)展之局面。

（1）刪除原保險(xiǎn)條款中的癢病、藍(lán)舌病、丹毒、肺疫等對(duì)能繁母豬沒(méi)有或雖有但危害不大的疾病保險(xiǎn)責(zé)任。

（2）增加繁殖系統(tǒng)疾病如久配不孕等疾病的保險(xiǎn)責(zé)任，增加霉菌毒素中毒的保險(xiǎn)條款。

（3）區(qū)分品種、年齡等因素，推行差別保費(fèi)制和差別理賠制。 就是要依據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確的種豬系譜資料、種畜禽合格證和詳盡準(zhǔn)確的養(yǎng)殖檔案材料，正確判斷參保能繁母豬的品種和年齡，并按品種區(qū)別育成后備母豬（8月齡——配種妊娠）、初妊母豬、經(jīng)產(chǎn)母豬三段規(guī)定不同的保費(fèi)和相對(duì)應(yīng)的不同的理賠款。

（4）推行能繁母豬強(qiáng)制保險(xiǎn)制和舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制。國(guó)家出臺(tái)能繁母豬保險(xiǎn)制度要強(qiáng)調(diào)所有的母豬生長(zhǎng)發(fā)展成后備母豬階段，畜主就要主動(dòng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)參加保險(xiǎn)，未參加保險(xiǎn)的育成后備母豬不得配種，否則要強(qiáng)制淘汰或處以相當(dāng)于出險(xiǎn)理賠款1～3倍的罰金。并建立舉報(bào)查實(shí)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)舉報(bào)屬實(shí)的舉報(bào)人予以罰金1/3～1/2的獎(jiǎng)勵(lì)。

（5）推進(jìn)可追溯制。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段，建立健全標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模化養(yǎng)豬規(guī)程，實(shí)行飼養(yǎng)（主要是投入品的監(jiān)管）管理、免疫等生產(chǎn)防疫規(guī)范化，做到飼養(yǎng)管理資料養(yǎng)殖檔案健全，防疫標(biāo)識(shí)、保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)等編碼一豬一個(gè)，且全面上網(wǎng)，形成檔案完善、標(biāo)識(shí)可溯的現(xiàn)代保險(xiǎn)機(jī)制。

2.2 建立長(zhǎng)效的合作機(jī)制

承保、理賠等工作環(huán)節(jié)需要較高的畜牧獸醫(yī)專業(yè)技術(shù)水平（如鑒定母豬的年齡和品種，檢查母豬的免疫標(biāo)識(shí)和系譜資料、種畜合格證、養(yǎng)殖檔案材料等都需要很強(qiáng)的專業(yè)技能）和較多的專業(yè)技術(shù)人員（涉及面廣量多），而承擔(dān)理賠等工作環(huán)節(jié)又具有極強(qiáng)的時(shí)效性，就目前我們接觸的二個(gè)較大的保險(xiǎn)公司中，這方面的技術(shù)人才、技術(shù)力量都是很缺乏的，而且短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法彌補(bǔ)的。

為此，筆者建議“借船出?！?，即保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)技術(shù)支撐機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)效的合作機(jī)制，依靠其畜牧技術(shù)人員指導(dǎo)生產(chǎn)、驗(yàn)證、驗(yàn)材料、驗(yàn)?zāi)挲g，依靠其獸醫(yī)技術(shù)人員搞好免疫接種、掛好免疫和保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)、做好現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)和死因監(jiān)測(cè)，從而實(shí)現(xiàn)參保母豬數(shù)量準(zhǔn)確、體貌特征清晰、保單權(quán)利義務(wù)準(zhǔn)確、勘查及時(shí)準(zhǔn)確，真正做到“三驗(yàn)證，三拒保，四不賠”即對(duì)符合承保條件的能繁母豬應(yīng)三驗(yàn)（驗(yàn)豬、驗(yàn)標(biāo)、驗(yàn)檔）后承保，“三拒?！奔磳?duì)畜齡不足8月齡的拒保，畜齡超過(guò)了四年的拒保，不進(jìn)行國(guó)家強(qiáng)制免疫的拒保。無(wú)耳標(biāo)，不理賠（對(duì)于報(bào)案的母豬出現(xiàn)未佩帶耳標(biāo)，佩帶的耳標(biāo)與保險(xiǎn)清單記錄信息不符的，保險(xiǎn)公司可拒賠）；未執(zhí)行國(guó)家強(qiáng)制免疫死亡的參保能繁母豬，不理賠；對(duì)畜齡不足8月齡的后備母豬入保，出險(xiǎn)后不理賠；對(duì)畜齡在四年以上的老齡母豬入保出險(xiǎn)死亡，不理賠。

2.3 理順賠付手續(xù)，保證賠付金及時(shí)到位

保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專用的農(nóng)險(xiǎn)查勘理賠員隊(duì)伍，配備專用的農(nóng)險(xiǎn)設(shè)備，分工明確，責(zé)任到位，提高能繁母豬賠付效率，發(fā)揮養(yǎng)殖戶參保的積極性，查勘后應(yīng)出具查勘憑證，端正服務(wù)態(tài)度，確保查勘及時(shí)賠付及時(shí)。 □

略