Gary

在外人看來，“中產(chǎn)”一詞代表著一群有著體面的工作，較高的收入，有房有車，可以出國度假旅游，著實(shí)讓普通人羨慕不已。但是，就是這樣一群人，也有著和其他人一樣的困惑和緊迫感。中產(chǎn)家庭的組成人員，往往是上有年邁的父母，下有正受教育的子女，同時(shí)面對現(xiàn)今社會職業(yè)上的高壓和挑戰(zhàn)，他們要對自己的生活和未來未雨綢繆。過慣了“奢侈”的日常生活，中產(chǎn)家庭要想在退休后繼續(xù)過著衣食無憂、高質(zhì)量的生活，中產(chǎn)階層一樣也要學(xué)會理財(cái)。本期就以一個(gè)具體的案例，來講述中產(chǎn)家庭究竟該如何理財(cái)才是最合理的。

個(gè)案

今年35歲的John是一家大型跨國公司的技術(shù)骨干，月薪達(dá)10000元，由于企業(yè)效益好，年終分紅還有7--8萬元。John的夫人則是一名公務(wù)員，每月收入5000元，各種保險(xiǎn)福利都很齊全。他們兩人已有銀行存款13萬元，基金5萬元。前幾天，John剛剛買了一臺價(jià)值25萬元的車。兩個(gè)人在市區(qū)有一套住房，價(jià)值150萬元，其中50萬元銀行按揭，15年按揭期限，已經(jīng)供了5年。雖然John和太太收入不錯(cuò)，但由于他們倆都是家里的獨(dú)生子女，要贍養(yǎng)四個(gè)老人，而且隨著3個(gè)月前孩子出世，各項(xiàng)花銷在不斷增大，讓John開始感到有些力不從心。

了解了John家的財(cái)務(wù)狀況后，民生銀行的理財(cái)分析師表示，John的家庭屬于穩(wěn)健增長型，有穩(wěn)定的收入來源，但欠缺投資活動(dòng)，資金結(jié)構(gòu)欠合理。因此給John開出了三條理財(cái)小秘方：其一，根據(jù)目前狀況和短期需求，注意資金使用方向，拓寬投資途徑，促進(jìn)資金增值；其二，應(yīng)預(yù)算子女支出，積累足夠的小孩撫養(yǎng)費(fèi)用及今后的教育基金和相關(guān)保險(xiǎn)支出費(fèi)用；其三，從現(xiàn)在開始囤積退休金。

“其實(shí)很多中產(chǎn)階層的情況大致相同，我們給John的建議也同樣適合很多白領(lǐng)人士參考?！崩碡?cái)師認(rèn)為，多數(shù)中產(chǎn)家庭理財(cái)應(yīng)主要從以下幾方面入手。

提高資金收益率。“最近一段時(shí)間，股票市場疲態(tài)盡顯，上周五上證指數(shù)大跌，創(chuàng)出了1281.6的五年最低紀(jì)錄。各種熱發(fā)的基金凈值失去了走強(qiáng)的基礎(chǔ)，也創(chuàng)下了近年新低?！崩碡?cái)師分析指出，家庭投資，在短期內(nèi)應(yīng)適當(dāng)減少基金投資額度，可轉(zhuǎn)為外匯買賣或中長線投資股票，風(fēng)險(xiǎn)投資總額一定要量入為出，如John家就最好不要超過8.8萬元。如果對金融性質(zhì)的投資感到風(fēng)險(xiǎn)太大，可以考慮房地產(chǎn)投資。理財(cái)師表示，現(xiàn)在一線城市的樓市近年呈現(xiàn)出飆升勢頭，且有望持續(xù)升溫，如果資金充足可進(jìn)入此領(lǐng)域。

備足小孩撫養(yǎng)及教育資金。理財(cái)師表示，對一個(gè)家庭來說，養(yǎng)育小孩，1-3歲的花費(fèi)大概是6000元／年，因此建議應(yīng)合理安排銀行存款，善于利用各種存款組合。如John可通過零存整取，從每月工資中存入1500元作為孩子教育資金和相關(guān)保險(xiǎn)支出，并給小孩購買一些教育保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)等，以防萬一發(fā)生狀況而讓家庭陷入沉重的財(cái)務(wù)危機(jī)。

健康投資。John夫婦可于2010年初啟動(dòng)醫(yī)療健康規(guī)劃，目前醫(yī)療健康保險(xiǎn)市場較亂，產(chǎn)品很貴。已引起國家保監(jiān)會重視。保監(jiān)會將出臺重大疾病類保險(xiǎn)的基本條款，并對保險(xiǎn)責(zé)任中的重大疾病進(jìn)行定義。這種一次性定額給付的大病保險(xiǎn)，不與醫(yī)療具體花費(fèi)掛鉤，不影響社保醫(yī)療給付。與目前的醫(yī)療消費(fèi)水平基本匹配。若被保險(xiǎn)人身故，兒子可作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)給付金。

意外保障。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，已擺在了現(xiàn)代城市家庭的面前。正視生活中風(fēng)險(xiǎn)的存在，以小博大，未雨綢繆，將意外傷害可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)作為人的生命歷程中本應(yīng)投資的成本，將這種風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具予以轉(zhuǎn)嫁，以確保家庭經(jīng)濟(jì)生活的持久平衡和生命的有效維護(hù)，是現(xiàn)代人的明智選擇。

囤積退休金。由于現(xiàn)在社會保障體系的重大改革，養(yǎng)老成為越來越多家庭必須重視的問題。理財(cái)師建議John用3萬元投資穩(wěn)健收入項(xiàng)目，如購買國債、物業(yè)收租投資等，以提高不動(dòng)資金的收益率。

“不同的家庭有不同的財(cái)務(wù)狀況，但在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，投資策略應(yīng)該還是大體相同的，當(dāng)然這也要看個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好等。但不管怎么說，理財(cái)是必須的。只有良好的理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣，才能幫自己過上有規(guī)劃而輕松的生活?！币晃毁Y深理財(cái)師笑言，“你不理財(cái)，財(cái)不理你?！?/p>

TIPS

中產(chǎn)家庭投資理財(cái)五張金牌

位券型產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌，但中產(chǎn)家庭不宜投入；

鋼行打新股產(chǎn)品

目前投資這種產(chǎn)品可以獲得10％的年化收益翠，這張金牌也值得中產(chǎn)人士考慮；

股票型基金

一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金，債券型基金的年化收益一般可以達(dá)到10％－20％；

集合型產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品

單一投資產(chǎn)品相比，集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間，能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財(cái)?shù)臉啡ぃ?/p>

保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)對于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長流型、性質(zhì)較為溫和的理財(cái)產(chǎn)品。