摘要:金融業(yè)的快速發(fā)展其在整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中扮演者重要角色，而金融系統(tǒng)本身是蘊(yùn)涵著高風(fēng)險(xiǎn)性的。因而金融監(jiān)管成為各國(guó)金融當(dāng)局的穩(wěn)定金融體系促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的首要任務(wù)之一。銀行業(yè)是整個(gè)金融體系的重要組成部分之一，銀行銀行業(yè)的穩(wěn)定，很大程度上影響著金融業(yè)的穩(wěn)定。本文就當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀，從宏微觀分析了金融監(jiān)管的有效性，得出當(dāng)前監(jiān)管的總體效率不高。并從監(jiān)管體系，法制建設(shè)，協(xié)調(diào)機(jī)制以及宏觀環(huán)境等方面對(duì)其原因做了具體分析。

關(guān)鍵詞:銀行監(jiān)管;有效性

中圖分類(lèi)號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-4117(2010)04-0085-01

在金融全球化，信息技術(shù)高速發(fā)展推動(dòng)金融業(yè)快速發(fā)展，金融創(chuàng)新的日新月異，同時(shí)也伴隨著競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，危機(jī)的此起彼伏。從墨西哥的金融危機(jī)到亞洲金融風(fēng)暴，從巴林銀行破產(chǎn)到日本大和銀行倒閉，從美國(guó)次貸危機(jī)到全球金融風(fēng)暴，金融危機(jī)的傳染性、破壞性日益嚴(yán)重。故金融監(jiān)管在整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到極為重要的作用。金融的監(jiān)管在銀行業(yè)的監(jiān)管，在我國(guó)有90%以上的資產(chǎn)為銀行資產(chǎn)。目前我國(guó)的金融業(yè)正處于一個(gè)高速發(fā)展的過(guò)程之中，而由于我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管本來(lái)就起步較晚，體制尚不完善，加之2006年對(duì)外資全面開(kāi)放，我國(guó)金融業(yè)將真正置身于國(guó)際環(huán)境，金融環(huán)境日益變化，金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，對(duì)我國(guó)銀行的監(jiān)管有效性提出了新的挑戰(zhàn)，對(duì)監(jiān)管提出了新的要求。

現(xiàn)目前我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管的有效性在如銀行穩(wěn)定等宏觀層面是是比較好的，但是就微觀層面而言總體有效性不高，主要表現(xiàn)在監(jiān)管者的效率與被監(jiān)管對(duì)象的效率不高，缺少效益分析和評(píng)價(jià)，因此，監(jiān)管的總體有效性不高。而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因主要有以下幾個(gè)方面:

一、監(jiān)管體系不完善

要使銀行監(jiān)管的有效性得到充分的發(fā)揮，除了要求監(jiān)管當(dāng)局具有較高的管理水平之外，還需要銀行同業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)(會(huì)計(jì)事務(wù)所、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等)以及社會(huì)大眾充分發(fā)揮其監(jiān)督作用，同時(shí)也要求銀行自身建立起一個(gè)完善的內(nèi)控機(jī)制。然而目前一個(gè)以監(jiān)管部門(mén)為主導(dǎo)、商業(yè)銀行內(nèi)部控制為依托、行業(yè)自律為輔助和社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的“三位一體”的銀行監(jiān)管體系尚未形成。就監(jiān)管當(dāng)局而言，我國(guó)目前采用的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的模式，銀行業(yè)的監(jiān)管主要是由銀監(jiān)會(huì)執(zhí)行。然而，在金融混業(yè)化的趨勢(shì)之下，已有不少銀行開(kāi)始走向混業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這將會(huì)使原本由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏聯(lián)系所造成的監(jiān)管漏洞更加嚴(yán)重。監(jiān)管體制的跟不上金融業(yè)的發(fā)展，滯后性將會(huì)導(dǎo)致進(jìn)一步的監(jiān)管低效。其次，雖然我國(guó)已建立了相關(guān)的行業(yè)自律協(xié)會(huì)，然而由于責(zé)權(quán)不分，立法不明，導(dǎo)致缺乏權(quán)威性。再次，市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)、大眾監(jiān)督作用并沒(méi)有充分的發(fā)揮出來(lái)，合格社會(huì)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，人員的素質(zhì)不齊，在銀行監(jiān)管中發(fā)揮的作用有限。最后，也是影響銀行監(jiān)管有效性的重要因素之一的是銀行的內(nèi)部控制，目前，我國(guó)的銀行監(jiān)管雖然鼓勵(lì)各銀行在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、管理方法上的投資與研究，也已經(jīng)頒布了關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的指引，但由于國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人功能缺失，難以真正建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的激勵(lì)約束機(jī)制，不能充分發(fā)揮自身管理和控制的作用。法人治理結(jié)構(gòu)不健全，內(nèi)部控制不完善，制度執(zhí)行不嚴(yán)格，是銀行業(yè)大量違規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)積聚的重要原因。

二、監(jiān)管法規(guī)體系建設(shè)滯后

銀行體系健康運(yùn)行必須要有一個(gè)完善的金融法規(guī)體系作為基礎(chǔ)。也只有這樣才能使銀行監(jiān)管的有效性得到保障。近年來(lái)，我國(guó)陸續(xù)頒布了不少金融法規(guī)，但這些法規(guī)的實(shí)施不夠規(guī)范、靈活，司法性和透明度不高且欠缺操作性，總的來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有真正的與當(dāng)前我國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)狀相對(duì)應(yīng)。主要表現(xiàn)在現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系多是框架性、指導(dǎo)性的，與之相配套的實(shí)施細(xì)則尚不健全。而且，現(xiàn)有法規(guī)之間缺乏必要的銜接，甚至相互矛盾。一些法規(guī)還比較粗糙，定量性規(guī)定不足，操作性不強(qiáng)。其次法規(guī)體系建設(shè)滯后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，以無(wú)形金融為調(diào)整對(duì)象的金融法規(guī)尚屬空白，亟待完善。再者缺乏有效的監(jiān)管和市場(chǎng)退出的法律規(guī)范。缺乏銀行破產(chǎn)的相關(guān)法律規(guī)范:致使銀行的破產(chǎn)難以推行。

三、沒(méi)有建立起有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

從理論上講，分業(yè)監(jiān)管模式本來(lái)有利于監(jiān)管部門(mén)集中精力對(duì)各自負(fù)責(zé)的監(jiān)管對(duì)象實(shí)施監(jiān)管，有利于提高銀行監(jiān)管效率和監(jiān)管水平。但是，我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管由于缺乏一套監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。首先從監(jiān)管當(dāng)局與政府的關(guān)系來(lái)看，雖然與政府宏觀政策的協(xié)調(diào)是監(jiān)管的基礎(chǔ)與目的，但是存在的政府過(guò)度干預(yù)，使監(jiān)管當(dāng)局缺乏相對(duì)的獨(dú)立性，權(quán)威性，從一定程度上是不利于監(jiān)管充分發(fā)揮作用的。其次是監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)，“一行三會(huì)”之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏制度性的安排，特別是隨著我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資的全面開(kāi)放，以及金融的混業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，加之我國(guó)銀行監(jiān)管系統(tǒng)的薄弱，這會(huì)使監(jiān)管真空預(yù)重復(fù)監(jiān)管的問(wèn)題進(jìn)一步凸顯。再者是監(jiān)管主體與被監(jiān)管對(duì)象缺乏協(xié)調(diào)，。由于我國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)剛剛開(kāi)始，這不僅使金融機(jī)構(gòu)在對(duì)付監(jiān)管當(dāng)局時(shí)有機(jī)可乘，而且由于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別嚴(yán)重滯后，可能使金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步蔓延和擴(kuò)散。另外，在金融對(duì)外開(kāi)放程度日益提高的今天，與國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)程度較低，作為東道國(guó)與母國(guó)之間的監(jiān)管合作缺乏，使得外資金融金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞，規(guī)避監(jiān)管，進(jìn)行違規(guī)操作，牟取利益。這既大大降低了對(duì)外資監(jiān)管的有效性，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，也影響了整個(gè)金融環(huán)境，破壞看銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

四、監(jiān)管制度的“一刀切”現(xiàn)象

近幾十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)，金融業(yè)的繁榮發(fā)展也是有目共睹的，然而，在發(fā)展過(guò)程中的不平衡問(wèn)題也是我們不容忽視的。這種不平衡主要表現(xiàn)在地域上。東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不一致，金融業(yè)發(fā)展也參差不齊。然而金融法規(guī)、政策并未從分考慮這一點(diǎn)，而是采用“一刀切”對(duì)全國(guó)銀行業(yè)采用同一種監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求，雖然降低了監(jiān)管成本，然而這樣顯然不能使各地的金融業(yè)得到充分的發(fā)展。用東部發(fā)達(dá)地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求西部落后地區(qū)，將會(huì)進(jìn)一步加大兩地金融業(yè)發(fā)展的懸殊。這樣可能不利于各地銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，減低監(jiān)管的有效性。

除上述幾點(diǎn)之外，缺乏健康的監(jiān)管體系，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策的周期性，社會(huì)信用環(huán)境的缺乏，以及實(shí)踐未注重成本效益的分析，導(dǎo)致成本高效率低，均是導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管低效率的主要因素。

作者單位:西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院

作者簡(jiǎn)介:楊恒(1989— )，女，四川省綿陽(yáng)市;盧瓊(1987— )，女，浙江省臺(tái)州市。