摘要：國(guó)家已明確將北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)作為西部大開發(fā)和面向東盟開放合作的重點(diǎn)地區(qū)，《廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》上升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略后，為北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融市場(chǎng)提供了前所未有的契機(jī)，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的銀行業(yè)贏得了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也迎來了前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本文在分析北部灣銀行業(yè)的現(xiàn)狀及其面臨的主要問題的基礎(chǔ)上提出了一些相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)；銀行業(yè)現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策

一 部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)隨著本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，銀行業(yè)在積極支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也壯大了自身實(shí)力和規(guī)模，呈現(xiàn)總量增長(zhǎng)、質(zhì)量提高、效益趨好的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。

(一)北部灣銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大幅度增加、存貸款跨越式增長(zhǎng)

(1)存貸規(guī)模分析

2009年，廣西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為11555.4億元，同比增長(zhǎng)36.2％各項(xiàng)存款余額9638.89億元，同比增長(zhǎng)36.24％；金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額7360.43億元，同比增長(zhǎng)44.04％；新增貸款以中長(zhǎng)期貸款為主，貸款的長(zhǎng)期化特征有所加強(qiáng)。北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)隨著本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，2009年經(jīng)濟(jì)區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為4226，88億元，新增本外幣各項(xiàng)貸幫突破11300億元，占廣西區(qū)薪增本外幣各項(xiàng)貸彭量的54.6％，各項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)貸款明顯增多，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余款達(dá)4092.60億元，增長(zhǎng)42％，占廣西區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余彭的55.6％。其中沿海新興城研工大型項(xiàng)目多、外向型企業(yè)較為活躍，防城港市、欽州市貸款余額分別同比增長(zhǎng)85.340％和增長(zhǎng)59.15％分別居廣西各市第—位和第二位。(見表1、表2)

數(shù)據(jù)來源歷年各市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng){十公報(bào)整理而來

(2)存貸比分析

存貸比(Loan-to-deposit ratio)即銀行貸款總額／存款總額。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，但從銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的角度講，存貸比例不宜過高，因?yàn)殂y行還要應(yīng)付廣大客戶日?，F(xiàn)金支取和日常結(jié)算，這就需要銀行留有一定的庫存現(xiàn)金存款準(zhǔn)備金(就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款)，如存貸比過高，這部分資金就會(huì)不足，會(huì)導(dǎo)致銀行的支付危機(jī)，如支付危機(jī)擴(kuò)散，有可能導(dǎo)致金融危機(jī)，對(duì)地區(qū)或國(guó)家經(jīng)濟(jì)的危害極大。所以銀行存貸比例不是越高越好，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75％。圖1為北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)四市的存貸比情況。

從圖1可以看出，廣西區(qū)的存貸比稍有上升，說明信貸資金運(yùn)用程度比較充分，金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度增強(qiáng)。但是，在北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的四個(gè)市中，南寧市和北部灣四市的存貸比都非常高，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于監(jiān)管上限，南寧市的存貸比比四市的平均存貸比水平還要高，這主要是由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)比較落后，大量的經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)需要大規(guī)模的資金支持，區(qū)內(nèi)資金短時(shí)間內(nèi)很難滿足要求，所以對(duì)區(qū)域外資金使用就比較多，這是構(gòu)成存貸比較高的一個(gè)原因；此外，區(qū)內(nèi)的外資銀行以及股份制銀行由于剛剛進(jìn)入?yún)^(qū)內(nèi)市場(chǎng)，較區(qū)內(nèi)的其他四大銀行更難吸收到大量存款，所以其貸款的資金有很大一部分是從總部劃轉(zhuǎn)過來的，這樣就構(gòu)成外部資金的流入，這是使得存貸比較高的另一個(gè)因素。較高的存貸比反映了金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)程度較高。但是，同時(shí)還可以看出經(jīng)濟(jì)區(qū)四市的存貸比呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，這從另一個(gè)側(cè)面反映出經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)逐漸走上了軌道，并向穩(wěn)健的方向發(fā)展。

(二)、北部灣銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高，不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”，經(jīng)營(yíng)效益較快增長(zhǎng)

2009年，廣西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額185.13億元，比年初減少27.86億元；不良貸款比例為2.52％，比年初下降1.65個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額與比率均實(shí)現(xiàn)“雙降”；經(jīng)營(yíng)效益總體保持平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年廣西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)140.32億元，同比增長(zhǎng)24.67％，增幅同比提高3.01個(gè)百分點(diǎn)。。截至2008年11月末，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)總額4135.28億元，比年初增長(zhǎng)8.85％，資產(chǎn)總額占全區(qū)的51％；不良貸款率2.86％，比年初下降3.49個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率低于壘區(qū)1.62個(gè)百分點(diǎn)。北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)鞋長(zhǎng)面利潤(rùn)66，54億元，同比增長(zhǎng)39.78％，利潤(rùn)占?jí)緟^(qū)的59％，經(jīng)營(yíng)效益增長(zhǎng)較快。

(三)、銀行機(jī)構(gòu)體系不斷優(yōu)化，規(guī)模不斷擴(kuò)大

隨著北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的開發(fā)開放，東盟自由貿(mào)易區(qū)的建設(shè)和大湄公河次區(qū)域的發(fā)展，北部灣的銀行業(yè)規(guī)模也有了一定的發(fā)展，除引進(jìn)了華夏、興業(yè)、中信三家股份制商業(yè)銀行外，還先后引進(jìn)了越南西貢商信銀行、南洋商業(yè)銀行(中國(guó))有限公司在南寧設(shè)立代表處及分行。新加坡星展銀行以及招商銀行也已獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)。經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不斷增加，特別是外資銀行實(shí)現(xiàn)零突破，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了廣西銀行業(yè)區(qū)域國(guó)際化進(jìn)程。目前北部灣的銀行機(jī)構(gòu)主要包括四大國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄等，可分為全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)和地方性銀行機(jī)構(gòu)及外資銀行機(jī)構(gòu)三類。(見表3)

總體來看，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的銀行業(yè)在這短短幾年里實(shí)現(xiàn)了突破性的發(fā)展，大量區(qū)外金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)，使得經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)銀行種類和數(shù)量逐漸豐富起來，并逐步向區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多要求的多形式、多功能、多所有制的金融機(jī)構(gòu)體系發(fā)展。與此同時(shí)，廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)部門也在不斷加大改革和創(chuàng)新力度，提高自身的服務(wù)水平，為北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的重點(diǎn)項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)提供了有力的支持，銀行以銀團(tuán)貸款等各種形式為經(jīng)濟(jì)區(qū)重大項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供貸款和融資，確保了經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)項(xiàng)目的實(shí)施。

二、北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)發(fā)展所面臨的主要問題

由于北部灣銀行業(yè)的基礎(chǔ)差、底子薄，即使經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展仍不能滿足經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的要求，其發(fā)展過程中也存在著很多問題和局限性。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

(一)金融機(jī)構(gòu)體系不健全

盡管近兩年廣西“引銀入桂”工作取得了明顯成效，但金融體系仍不夠健全，不能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多樣化金融需求。如從銀行機(jī)構(gòu)來看，全國(guó)13家股份制商業(yè)銀行僅有7家(交通、光大、浦發(fā)、中信、華夏、興業(yè)、招商)在廣西設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。目前，經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行體系仍以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主，股份制，地方性、集體性等金融機(jī)構(gòu)所占比重不大，而且網(wǎng)點(diǎn)少，外資銀行落戶少，非銀行金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，缺少金融租賃、財(cái)務(wù)公司及資信評(píng)級(jí)等金融機(jī)構(gòu)，與我國(guó)其他地區(qū)相比仍有較大差距。

(二)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足

近幾年來，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)各個(gè)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的快速發(fā)展使得對(duì)資金的需求日趨多元化、多樣化，然而經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念仍比較落后，產(chǎn)品和服務(wù)單一、缺乏創(chuàng)新，缺乏對(duì)客戶量身定制的差異性產(chǎn)品，其主要盈利仍然以存貸款利差收入為主，中間業(yè)務(wù)以代收代付等低水平業(yè)務(wù)為多，高收益的中間業(yè)務(wù)少，產(chǎn)品相似性程度較高且靈活性差。缺乏適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資需求的產(chǎn)品，無法滿足北部灣經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化發(fā)展的需要。

(三)金融人才的儲(chǔ)備和培養(yǎng)能力存在不足

隨著北部灣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提速，對(duì)金融人才的需求量日益劇增。從經(jīng)濟(jì)區(qū)當(dāng)前的金融從業(yè)人員情況來看，主要存在以下幾方面問題第一，專業(yè)金融人才缺乏及組成結(jié)構(gòu)不合理，廣西金融人才總量規(guī)模小，專業(yè)人才和高級(jí)人才資源緊缺，知識(shí)老化，復(fù)合型人才十分匱乏；第二，金融人才的整體素質(zhì)有待提高。廣西地區(qū)人口素質(zhì)普遍不高，教育普及程度不足，隨著北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)與東盟接軌，現(xiàn)有金融人才明顯無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)高素質(zhì)人才的廣泛需求，人口素質(zhì)急待提高；第三，國(guó)際金融的人才培養(yǎng)有待提高。在北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)加快推進(jìn)區(qū)域金融合作進(jìn)程，以及加快引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)的情況下，對(duì)金融國(guó)際化人才的需求劇增，大批對(duì)金融國(guó)際化成度要求高的崗位處于空缺狀態(tài)。

(四)銀行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀

由于歷史傳統(tǒng)原因，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)信用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，社會(huì)信用體系尚未建立，部分中小企業(yè)的信用水平較低，信用觀念不強(qiáng)，銀企間信息不對(duì)稱，金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。政府服務(wù)存在薄弱環(huán)節(jié)，為中小企業(yè)融資提供社會(huì)化服務(wù)的體系不健全，小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立還沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的政策扶持體系尚未建立。

三、發(fā)展北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)的對(duì)策

隨著北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)開放與發(fā)展的深入，為使金融支持的力度能有效地滿足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，本文針對(duì)銀行業(yè)所面臨的問題提出了以下幾點(diǎn)對(duì)策：

(一)完善銀行組織體系，積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融對(duì)外開放

利用中國(guó)一東盟博覽會(huì)永久落戶南寧這一良好機(jī)遇和平臺(tái)，主辦專題金融發(fā)展論壇，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外及駐華外資金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人來廣西考察，提升國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)廣西金融業(yè)良好發(fā)展前景的認(rèn)知。大力推進(jìn)“引銀入桂”，完善廣西銀行業(yè)服務(wù)體系。應(yīng)盡快出臺(tái)加快廣西金融業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)意見，落實(shí)“引銀入桂”的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，增強(qiáng)各類銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)駐廣西的吸引力，鼓勵(lì)和支持股份制銀行在北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的縣域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)并支持已在南寧設(shè)立分行的股份制商業(yè)銀行適時(shí)在北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)增設(shè)同城或異地支行。

(二)加快金融創(chuàng)新步伐，滿足北部灣經(jīng)濟(jì)大開發(fā)對(duì)金融服務(wù)的更高要求

首先，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要突破原有的發(fā)展定式，增強(qiáng)金融創(chuàng)新意識(shí)，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、需求為基礎(chǔ)，實(shí)施金融體制和機(jī)制創(chuàng)新，不斷開發(fā)金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，滿足北部灣開放開發(fā)中日益增長(zhǎng)的融資、理財(cái)?shù)榷嘣鹑谛枨蟆Ｆ浯?，推?dòng)金融業(yè)合作，發(fā)揮廣西毗鄰東南亞的地緣優(yōu)勢(shì)和中國(guó)一東盟博覽會(huì)的平臺(tái)效應(yīng)，推進(jìn)廣西銀行業(yè)與國(guó)內(nèi)外、與東盟國(guó)家銀行業(yè)在更多領(lǐng)域上的合作，通過對(duì)內(nèi)和對(duì)外合作，拓展業(yè)務(wù)范圍，做大做強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)。最后，創(chuàng)新貸款方式，鼓勵(lì)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放銀團(tuán)貸款，更好地為沿海大項(xiàng)目、大工業(yè)和大物流服務(wù)。同時(shí)，創(chuàng)新機(jī)制推動(dòng)小企業(yè)貸款，開發(fā)適合小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的新業(yè)務(wù)品種。

(三)培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的金融人才隊(duì)伍

創(chuàng)造一個(gè)吸引人才施展才華的新環(huán)境，有針對(duì)性地加強(qiáng)本地區(qū)各種金融人才的培養(yǎng)，豐富人才資源，變?nèi)瞬湃狈槿瞬艃?yōu)勢(shì)。一方面，充分發(fā)揮和增強(qiáng)當(dāng)?shù)馗咝Ｅ囵B(yǎng)人才的優(yōu)勢(shì)，從外省吸引一批高等專業(yè)人才到廣西來從事教育事業(yè)，同時(shí)還通過與區(qū)外高校聯(lián)合辦學(xué)，利用區(qū)外高校的優(yōu)勢(shì)資源，結(jié)合廣西將來是一個(gè)外向型經(jīng)濟(jì)集中地區(qū)的特點(diǎn)，培養(yǎng)一批與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高等金融人才；另一方面，創(chuàng)造條件從區(qū)外甚至國(guó)外引進(jìn)高層次的、本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需的相關(guān)人才，直接滿足金融崗位的需要。

(四)積極優(yōu)化和營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融活力和競(jìng)爭(zhēng)力

加強(qiáng)政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流，成立有關(guān)改善金融生態(tài)環(huán)境的委員會(huì)，統(tǒng)籌吸納銀行、企業(yè)、社會(huì)各界意見及建議，制定金融生態(tài)建設(shè)的規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)、程序；加快金融制度創(chuàng)新，探索符合有利于北部灣金融發(fā)展和東盟各國(guó)金融交流及合作的金融、財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)政策，鼓勵(lì)金融企業(yè)開拓業(yè)務(wù)和自主創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，推進(jìn)金融制度的市場(chǎng)化、國(guó)際化、透明化改革，吸引區(qū)域外金融機(jī)構(gòu)和資金的大量流入，為本地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整提供可持續(xù)的資金支持；加強(qiáng)東盟各國(guó)和區(qū)內(nèi)金融監(jiān)管部門之間的合作，建立定期或不定期的聯(lián)系會(huì)議制度，擴(kuò)大金融合作平臺(tái)，共同商討區(qū)域金融合作的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，交流經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題和經(jīng)驗(yàn)，共同研究經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，協(xié)調(diào)區(qū)域金融合作的各種矛盾，加強(qiáng)財(cái)政支持與金融支持的配合。

四、結(jié)束語

北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的開放開發(fā)，給銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。要充分利用經(jīng)濟(jì)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、環(huán)境優(yōu)勢(shì)以及中央給予的政策優(yōu)勢(shì)，積極引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、信托等金融業(yè)，加快培育金融市場(chǎng)，組建一批新的投融資公司，探索建立產(chǎn)業(yè)投資基金，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，利用資本市場(chǎng)直接融資，加快中小銀行重組、改革步伐，構(gòu)建南寧區(qū)域性金融中心，形成現(xiàn)代化金融服務(wù)體系。穩(wěn)妥推進(jìn)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作，大力培育多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。