農(nóng)村小額信用貸款，是金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)，向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式為客戶提供資金支持，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。小額信貸保險，是保險公司在金融機構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時，專為貸款農(nóng)戶提供的意外傷害保險，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險責任。

市場潛力巨大

小額信貸保險，近年來隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及國家政策的大力支持而獲得迅猛發(fā)展，其發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

一是承辦機構(gòu)眾多。目前市場上有眾多的金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及小額貸款公司等多家金融機構(gòu)客戶為客戶提供小額信貸業(yè)務(wù)。這些金融機構(gòu)所擁有的完善金融產(chǎn)品、雄厚資金實力、便捷銷售網(wǎng)絡(luò)以及龐大優(yōu)質(zhì)客戶，為保險公司開拓小額信貸保險市場提供了優(yōu)質(zhì)發(fā)展渠道。

二是國家政策支持?！叭r(nóng)”發(fā)展一直是我國政府關(guān)注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構(gòu)不斷加強對金融支農(nóng)工作的重視程度，去年中央“一號文件”首次提出，要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。保監(jiān)會主席助理陳文輝在2009年全國壽險監(jiān)管工作會議上表示，保監(jiān)會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監(jiān)會共同研究有關(guān)促進小額保險與小額信貸發(fā)展的監(jiān)管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸和小額信貸保險發(fā)展創(chuàng)造了難得的發(fā)展機遇，創(chuàng)造了廣闊發(fā)展空間：

三是保險公司踴躍。小額信貸保險業(yè)務(wù)因其獨有的市場潛力大、客戶優(yōu)質(zhì)、成本低廉、效益良好等特點，已經(jīng)成為保險公司開辟新市場、創(chuàng)新新渠道，謀求保費規(guī)模和利潤增長點的重要途徑。各家保險公司都施展渾身解數(shù)，在此項業(yè)務(wù)上投入大量的人力、物力與財力，積極踴躍發(fā)展此項業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2007年12月，全國共有28家保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)保費收入5.4億元。

小額貸款保險是一項嶄新的市場，要加快推進小額信貸保險業(yè)務(wù)，可從以下六個字人手。

“高”——定位要高。具體來說，一是險種定位要高。要充分認識到到小額貸款保險業(yè)務(wù)的巨大潛力，將小額信貸保險定位在保險公司服務(wù)“三農(nóng)”，構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的高度來對待，為業(yè)務(wù)發(fā)展明確定位，指明方向。二是重視程度要高。要將小額信貸保險業(yè)務(wù)作為市、縣公司創(chuàng)新意外險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要途徑。公司的重視與支持，是小額信貸保險業(yè)務(wù)得以成功啟動，快速發(fā)展的前提。

“誠”——溝通要誠。從銷售渠道上來說，小額信貸保險業(yè)務(wù)屬于代理業(yè)務(wù)，贏得合作單位，特別是合作單位的接受與支持，成為創(chuàng)建發(fā)展平臺的關(guān)鍵。在開展業(yè)務(wù)公關(guān)工作中，要特別注重以誠心和誠意去贏得合作單位的認可與支持。合作單位的認可與支持，是小額信貸保險業(yè)務(wù)贏得發(fā)展平臺、謀求合作共贏的關(guān)鍵。

“實”——基礎(chǔ)要實。在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中要根據(jù)業(yè)務(wù)實際，采取實用措施。一是要組建一支專項銷售隊伍，以保證此項業(yè)務(wù)開辦過程中所涉及的保單交接、保費劃轉(zhuǎn)、網(wǎng)點維護等實際業(yè)務(wù)需要。二是要建立考核激勵機制，可參照銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理的方式，制定實用管用的小額貸款保險專管員考核激勵辦法，建立獎勤罰懶、優(yōu)勝劣汰的隊伍發(fā)展機制，充分調(diào)動一線銷售人員的工作熱情和積極性。三是組織專項培訓提升銷售技能。對實際業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品特點、業(yè)管實務(wù)、資金交接及銷售話術(shù)等內(nèi)容進行練兵式培訓，盡快提升銷售技能，提高銷售業(yè)績。

“帶”——發(fā)展要帶。組織小額信貸保險業(yè)務(wù)推動競賽中，可根據(jù)合作單位投放小額貸款額度的大小所處的地理位置，打造區(qū)域發(fā)展典型，構(gòu)建以點帶面，連點成片的發(fā)展格局。為提高實際操作中的工作效率與質(zhì)量，要及時將先進單位的好經(jīng)驗、好做法進行總結(jié)與提煉，迅速進行推廣。通過樹立典型，示范帶動，鼓勵先進、鞭策落后，有力地帶動小額貸款保險業(yè)務(wù)發(fā)展。

“細”——工作要細。在小額信貸保險業(yè)務(wù)發(fā)展中，細節(jié)決定成敗。一是在加強公關(guān)增進感情方面要細心。二是在工作質(zhì)量、工作效率上要細致。如在及時通報業(yè)務(wù)發(fā)展進度、保險案件賠付時效、保費及手續(xù)費劃轉(zhuǎn)等工作上要做到準確高效。通過感情上的細心培養(yǎng)與工作上的認真細致。為業(yè)務(wù)快速發(fā)展營造良好的人際氛圍和工作氛圍。

“快”——理賠要快。“保險作用最好、最直接的體現(xiàn)就是服務(wù)，特別是理賠服務(wù)。要根據(jù)小額貸款保險業(yè)務(wù)特點。制定服務(wù)及賠付綠色通道，在資料齊全的前提下。本著特事特辦、急事急辦、快事快辦的原則，用優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)體現(xiàn)保險公司反應(yīng)快速、服務(wù)便捷的優(yōu)勢，讓合作單位增加對保險公司實力的認可，增進業(yè)務(wù)合作的信心。

凝智合力進取

面對小額信貸保險的廣闊市場，只有凝智合力、科學發(fā)展，才能使小額信貸實現(xiàn)合作領(lǐng)域不斷拓寬，合作關(guān)系不斷加深，合作成果不斷擴大。小額信貸保險成功啟動后要重點做好以下幾項工作，快速推進小額信貸保險業(yè)務(wù)發(fā)展：

一是要加大媒體宣傳力度。要積極借助各種宣傳媒介，加大對小額貸款保險投保手續(xù)、保險利益及典型案例的宣傳力度。

二是要精心做好挖潛工作。在擴大銷售領(lǐng)域的同時，重點做好網(wǎng)點產(chǎn)能的挖潛工作，按照網(wǎng)點貸款投放量、承保比例等指標擴大與合作單位的合作力度，精耕細作。將小額貸款保險業(yè)務(wù)做細做實。

三是要嚴格管理嚴控風險。通過加強職業(yè)道德教育、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、嚴格管理制度、開展風險排查等手段。杜絕業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的各種風險。為小額信貸保險業(yè)務(wù)提供持續(xù)、健康發(fā)展的生命線。