[摘要]區(qū)別于政策性擔(dān)保的行政性和商業(yè)性擔(dān)保的盈利性，互助擔(dān)保憑借內(nèi)生的信用聯(lián)合，天然具有信息對(duì)稱、成本低和風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村得到了迅速發(fā)展，有效緩解了金融瓶頸制約。文章結(jié)合山東省農(nóng)村互助擔(dān)保的發(fā)展與創(chuàng)新，介紹、分析了當(dāng)前普遍推行且卓有成效的三種組織形式及運(yùn)作:“農(nóng)戶自助”、“農(nóng)戶+企業(yè)”、“農(nóng)戶+中介”，指出推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展務(wù)必使互助擔(dān)保在風(fēng)險(xiǎn)約束、資格認(rèn)定以及牽制、退出等制度方面做出改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)與銀行信貸制度的有效銜接。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;互助擔(dān)保;信用缺失

[中圖分類號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1673-0461(2010)01-0055-04

[收稿日期]2009-08-31

[作者簡(jiǎn)介]郭琪(1978-)，女，山東鄒平人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，就職于中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行，主任科員，助理研究員，研究方向?yàn)樨?cái)政稅收理論與政策、貨幣政策與宏觀調(diào)控。

作為“金融減貧”運(yùn)動(dòng)的主要手段，小額信貸憑借其門(mén)檻低、數(shù)額小的優(yōu)勢(shì)滿足了農(nóng)村地區(qū)分散、生產(chǎn)規(guī)模小、貧困農(nóng)戶的資金需求，在推行初期得到了迅猛發(fā)展。也正是由于門(mén)檻低，一方面，農(nóng)戶信用缺失使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益導(dǎo)致貸款違約率日漸提高;另一方面，由于缺乏事前擔(dān)保，信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)農(nóng)戶形成可置信威脅，形成的損失也無(wú)法得到有效補(bǔ)償。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸由謹(jǐn)慎放貸到不敢放貸，弱化了小額信貸的支農(nóng)效果。繼續(xù)推行小額信貸的關(guān)鍵在于提高農(nóng)戶信用水平以及改善農(nóng)戶抵押擔(dān)保狀況。但由于我國(guó)現(xiàn)行政策規(guī)定，農(nóng)村土地歸集體所有，農(nóng)民用來(lái)與銀行進(jìn)行信用交換的經(jīng)濟(jì)剩余有限，因此農(nóng)戶在沒(méi)有自己權(quán)屬資產(chǎn)的情況下難以依靠自身的力量提高擔(dān)保水平。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，整合農(nóng)村可用擔(dān)保資源，有助于實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸自身的升級(jí)擴(kuò)張和外部的良性循環(huán)。

一、擔(dān)保理論進(jìn)展及評(píng)析

上世紀(jì)70年代以來(lái)，隨著西方國(guó)家利率市場(chǎng)化進(jìn)程的相繼完成，日益嚴(yán)酷的銀行競(jìng)爭(zhēng)迫使其尋求利率以外的新要素，擔(dān)保開(kāi)始被重視和廣泛應(yīng)用。Akerlof(1970)最早指出擔(dān)保是消除金融借貸關(guān)系中信息不對(duì)稱的有效機(jī)制之一。[1]Barro(1976)從融資交易成本角度提出，擔(dān)保品的轉(zhuǎn)讓與貸款者對(duì)擔(dān)保機(jī)制的追索權(quán)是促使借款者履行貸款合約的機(jī)制核心。[2]Besanko和Thakor(1987)認(rèn)為擔(dān)保的有效性與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有關(guān)，在完全競(jìng)爭(zhēng)信貸市場(chǎng)中擔(dān)?？梢猿浞职l(fā)揮作用，而在壟斷條件下只有當(dāng)擔(dān)保的價(jià)值足以使銀行貸款沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，擔(dān)保才會(huì)有效。[3]Boot和Thakor(1994)認(rèn)為借貸雙方在長(zhǎng)期業(yè)務(wù)交往中建立起來(lái)的信貸關(guān)系本身就是一種擔(dān)保資源，關(guān)系越長(zhǎng)，貸款的擔(dān)保要求就越低。[4]當(dāng)然，擔(dān)保機(jī)制也存在弊端，在信息不對(duì)稱下，高額擔(dān)保所帶來(lái)的負(fù)面的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)超過(guò)正面的激勵(lì)效應(yīng)，導(dǎo)致?lián)Ｒ蟮奶岣呤癸L(fēng)險(xiǎn)上升，回報(bào)反而減少，形成高風(fēng)險(xiǎn)借款者對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)借款者的擠出(Stiglitz，Weiss，1981)。[5]

具體到農(nóng)村信貸市場(chǎng)，由于小額信貸面對(duì)群體的弱質(zhì)性和信貸資源的有限性，在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和高交易成本下，傳統(tǒng)的專業(yè)擔(dān)保難有用武之地。一是政府出資和參與組建的政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由于股權(quán)主體——政府的政績(jī)意識(shí)、短期目標(biāo)和官本位思想，易導(dǎo)致實(shí)際運(yùn)作的行政化傾向，同時(shí)會(huì)增加農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)主惡意逃債的動(dòng)機(jī)，成為政府財(cái)政負(fù)擔(dān)(胡士華，2006);[6]二是由企業(yè)或個(gè)人出資組建、完全市場(chǎng)化運(yùn)作、以盈利性為目的的純商業(yè)性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由于規(guī)模小、缺乏資本金補(bǔ)償機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力心存疑慮，業(yè)務(wù)開(kāi)展有限(戚桂林，2004)。[7]基于此，王傳東、王家傳(2006)指出以政策性、互助性擔(dān)保為主建立融資擔(dān)保體系是必然選擇，并構(gòu)建出“政府組建政策性擔(dān)保重點(diǎn)扶持農(nóng)村龍頭企業(yè)，龍頭企業(yè)發(fā)起互助擔(dān)保帶動(dòng)農(nóng)戶”的框架體系。[8]巴勁松(2007)認(rèn)為互助擔(dān)保天然具有信息搜集成本、監(jiān)督成本和交易成本的優(yōu)勢(shì)，互助會(huì)員間的連帶責(zé)任和一致利益可使政府在有限資源條件下的信息不對(duì)稱治理達(dá)到最優(yōu)。[9]彭江波(2008)提出農(nóng)村中小企業(yè)因具有相同或相近的成長(zhǎng)歷程、類似的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和密切的溝通經(jīng)歷，在組織內(nèi)生、信息內(nèi)化、利益連帶和降低成本方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，是一種可持續(xù)的、能夠?qū)崿F(xiàn)與銀行信貸制度對(duì)接的制度安排。[10]

從上述研究的結(jié)論看，帶有救助性和互助性的擔(dān)保機(jī)制可以對(duì)農(nóng)村分散的擔(dān)保資源做符合信貸制度要求的重新整合，在各個(gè)潛在經(jīng)濟(jì)主體間實(shí)現(xiàn)信用與合作的有效銜接(李虹，2006)，[11]從而實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱和交易成本降低的一體化，更好地耦合農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程中的弱質(zhì)性，具有明顯的外部效應(yīng)。因此，從浙江蕭山推出第一個(gè)互助擔(dān)保的案例，該模式在農(nóng)村地區(qū)得到了迅速推廣和發(fā)展，運(yùn)作形式不斷創(chuàng)新，有效緩解了農(nóng)村擔(dān)保瓶頸。

二、互助擔(dān)保模式在山東農(nóng)村的實(shí)踐與探索

應(yīng)2007年《物權(quán)法》和2008年“中央一號(hào)”文件“推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保方式創(chuàng)新”的要求，山東省各地方政府和金融機(jī)構(gòu)積極探索富有地方特色、適合地方經(jīng)濟(jì)狀況和發(fā)展水平、體現(xiàn)文化傳統(tǒng)和認(rèn)知習(xí)慣的農(nóng)村互助擔(dān)保新模式，其中比較典型的有農(nóng)戶自助合作、龍頭企業(yè)與農(nóng)戶合作、中介服務(wù)組織(行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)合作社)與農(nóng)戶合作等形式。

(一)基于農(nóng)戶自助合作的擔(dān)保模式

自助合作擔(dān)保模式是在經(jīng)濟(jì)對(duì)等、彼此信任、完全自愿的基礎(chǔ)上，由少數(shù)沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，各成員互借“信用頭寸”向第三方貸款，并監(jiān)督還款情況，形成連帶責(zé)任關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)信用轉(zhuǎn)嫁和契約關(guān)系的替代。農(nóng)戶自助合作擔(dān)保模式的創(chuàng)新，突破了傳統(tǒng)擔(dān)保方式的“被動(dòng)”格局，最大限度實(shí)現(xiàn)了體制內(nèi)擔(dān)保作用形式的多元化與擔(dān)保動(dòng)能的擴(kuò)張，有利于交易費(fèi)用的節(jié)約與信用的提升(李虹，2006)。[11]首先，自助合作擔(dān)保的“集合效應(yīng)”突破了既有限額的控制，放大了授信額度倍數(shù)，實(shí)現(xiàn)了資金的“隨用隨取”。例如在濱州市惠民縣李莊鎮(zhèn)的農(nóng)戶自主合作擔(dān)保中，農(nóng)村信用社根據(jù)成員狀況對(duì)聯(lián)保小組確定最高授信額度，在授信額度內(nèi)，各成員可以隨時(shí)從農(nóng)村信用社取得自有額度或組織最高額度的貸款，并可周轉(zhuǎn)使用，農(nóng)信社給予擔(dān)保組織成員免收或少收借款公證費(fèi)等優(yōu)惠條件。其次，自助合作擔(dān)保作為一種群體信用契約方式，各成員在確認(rèn)對(duì)方資信狀況前提下，承諾責(zé)利相連、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，極大地降低了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);并且自助合作擔(dān)保成員進(jìn)入的事前篩選機(jī)制和自動(dòng)匹配功能有利于克服逆向選擇，防止高風(fēng)險(xiǎn)客戶的混入，成員數(shù)量較少便于形成較透明的信息溝通機(jī)制，增強(qiáng)內(nèi)部牽制作用。

自助合作擔(dān)保作為一種嘗試，將那些不符合銀行信貸條件的單一弱勢(shì)群體通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)了信用共享，使分散的信用個(gè)體集合成松散的信用聯(lián)合體，完成了與銀行信貸制度的基本對(duì)接，得到了銀行的初步信任，互助擔(dān)保成員在一定程度上解除了融資瓶頸，并共同、充分享受融資激勵(lì)給互助聯(lián)保體帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。濱州市惠民縣李莊鎮(zhèn)的自助擔(dān)保，至今已發(fā)展了44個(gè)自助擔(dān)保組織，并涉及中小企業(yè)、個(gè)體業(yè)戶300多家，已成為一種廣為接受的擔(dān)保模式。

(二)基于龍頭企業(yè)與農(nóng)戶合作的擔(dān)保模式

農(nóng)民是市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，由于信息閉塞、技術(shù)缺乏，導(dǎo)致他們對(duì)迅速變化的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏，再加之其承貸能力較差，開(kāi)發(fā)項(xiàng)目和融通資金的難度較大。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)具有市場(chǎng)、信息、科技、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，利用“公司建基地、小額信貸扶植農(nóng)戶進(jìn)基地”這一行之有效的手段，一方面，可以使缺乏信息、技術(shù)、市場(chǎng)的農(nóng)戶參與基地生產(chǎn)，為農(nóng)戶創(chuàng)造發(fā)展機(jī)會(huì);另一方面通過(guò)生產(chǎn)項(xiàng)目將農(nóng)戶與公司捆綁，使抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的公司成為農(nóng)戶辦理小額農(nóng)貸的信用擔(dān)保替代品，擺脫了小額信貸機(jī)構(gòu)的后顧之憂，解決了農(nóng)戶因抵押、擔(dān)保不足而無(wú)法獲得銀行貸款的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

臨沂市平邑縣“九間棚”農(nóng)業(yè)科技園(下稱“公司”)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶就金銀花新品種繁育項(xiàng)目的合作有效建立了信用擔(dān)保的替代機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了公司、農(nóng)戶和小額信貸機(jī)構(gòu)三者共贏目標(biāo)的高效對(duì)接。該模式下，先由公司同基地行政村簽定三年金銀花繁育合同;基地行政村再與農(nóng)戶簽定《育苗基地承包合同》，并有償提供育苗基地;合同農(nóng)戶憑《育苗基地承包合同》向信用社申請(qǐng)貸款，所有貸款一律由公司提供擔(dān)保;農(nóng)戶獲得貸款后，有償購(gòu)取種苗，公司全程向合同農(nóng)戶提供技術(shù)指導(dǎo)服務(wù);待育苗成功后，公司按照前兩年低于市場(chǎng)價(jià)格，第三年等于市場(chǎng)價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)負(fù)責(zé)回收種苗，并分批扣收合同戶從農(nóng)村信用社貸出的貸款，集中歸還信用社，期間的貸款利息由公司承擔(dān)。該模式使農(nóng)戶獲得了發(fā)展機(jī)會(huì)和金融支持雙收益，在轄區(qū)形成的示范帶動(dòng)效應(yīng)繼而吸引了更多農(nóng)戶參與基地項(xiàng)目，在幫助公司做大做強(qiáng)的同時(shí)，也有力推動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

(三)基于中介服務(wù)組織與農(nóng)戶合作的擔(dān)保模式

在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，加工企業(yè)與農(nóng)民始終是一種松散的雇用或單純的產(chǎn)銷(xiāo)關(guān)系，農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)合作組織的建立可以通過(guò)入股方式將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)成員結(jié)合在一起，成員可在協(xié)議規(guī)定范圍內(nèi)享受權(quán)利和履行義務(wù)，包括獲取市場(chǎng)信息、接受技術(shù)指導(dǎo)、參與團(tuán)體銷(xiāo)售以及提供融資擔(dān)保支持等。農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)合作組織可以通過(guò)三種方式實(shí)現(xiàn)對(duì)成員的融資擔(dān)保支持:一是集團(tuán)化信貸模式，即由農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)合作組織中實(shí)力最強(qiáng)的核心成員統(tǒng)一向銀行貸款，然后以預(yù)付定金等形式分解給其他成員使用;二是混合信貸模式，即由農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織統(tǒng)一與金融機(jī)構(gòu)商定貸款期限、規(guī)模及對(duì)象，金融機(jī)構(gòu)分別向經(jīng)濟(jì)組織中的各個(gè)成員分別提供信貸支持;三是單戶信貸模式，即農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的單戶成員分別向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。從而把龍頭企業(yè)的資金、銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)和農(nóng)戶的生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)融合在一起，為兩者的雙贏架起橋梁。煙臺(tái)萊陽(yáng)作為全國(guó)第一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展示范市，農(nóng)副產(chǎn)品加工一直是農(nóng)民增收、地區(qū)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。通過(guò)“銀社企”聯(lián)扶的模式，有效構(gòu)筑了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社雙贏的平臺(tái)，而且很好地協(xié)調(diào)了社員之間的貸款擔(dān)保。目前全市擁有專業(yè)合作社97個(gè)，社員2.6萬(wàn)戶，帶動(dòng)農(nóng)戶11.2萬(wàn)戶。此外，在菏澤鄄城、濰坊昌樂(lè)等地，該模式也得到了快速的發(fā)展，對(duì)于有效推進(jìn)小額農(nóng)貸發(fā)揮了積極的作用。

由此可見(jiàn)，在當(dāng)前農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)較少且獲得渠道單一的情況下，互助擔(dān)保制度的創(chuàng)新與完善可以有效推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的持續(xù)健康發(fā)展。據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2002年～2007年，在山東省信用互助擔(dān)保發(fā)展較早和較快的六縣(市)中，互助擔(dān)保的貸款數(shù)量由1，412萬(wàn)元上升為81，412萬(wàn)元，占貸款總額的比重由66.8%竄升為92%，且對(duì)周邊的地區(qū)和經(jīng)濟(jì)主體形成示范效應(yīng)，被快速地學(xué)習(xí)、模仿和復(fù)制(彭江波，2008)，[10]山東農(nóng)村地區(qū)“融資難、難融資”的困境在互助擔(dān)保的催化下逐漸冰釋、化解。同時(shí)，由于我國(guó)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分化明顯，部分生產(chǎn)條件較好、技術(shù)水平較高、信息充分的農(nóng)業(yè)主體開(kāi)始規(guī)模化生產(chǎn)，甚至形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，進(jìn)入了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)階段;而一些生產(chǎn)條件惡劣，信息閉塞的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體仍維持在傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)狀態(tài)。表1初步顯示了基于農(nóng)戶個(gè)體稟賦差異和農(nóng)戶金融需求差異的互助擔(dān)保適用性。

三、互助擔(dān)保模式的制度缺陷及發(fā)展障礙

盡管互助擔(dān)保在幫助農(nóng)村弱勢(shì)群體實(shí)現(xiàn)信用自增強(qiáng)和自升級(jí)方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一種發(fā)源于民間、發(fā)展于實(shí)踐的探索性事物，在農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)以項(xiàng)目管理風(fēng)險(xiǎn)的約束下，其內(nèi)部機(jī)制的不完善在不同程度上會(huì)對(duì)模式的作用效果和力度形成羈絆。

(一)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制缺失使集體失信的敗德行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的集數(shù)效應(yīng)

互助擔(dān)保的實(shí)質(zhì)是通過(guò)單個(gè)信用的集合與捆綁，并在連帶機(jī)制下強(qiáng)制對(duì)互助成員形成利益約束。由于大多數(shù)互助組織是由需要貸款的經(jīng)濟(jì)個(gè)體臨時(shí)組建而成，內(nèi)生性使成員集借款人與擔(dān)保人于一身，在貸款中不僅承擔(dān)自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)其他成員的貸款風(fēng)險(xiǎn)，一旦某一成員在道德風(fēng)險(xiǎn)下出現(xiàn)逆向選擇，就會(huì)殃及其他，進(jìn)而出現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng)，給所有成員帶來(lái)?yè)p失。由于當(dāng)前互助擔(dān)保尚未建立外部風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，在監(jiān)督和追索機(jī)制不健全的情況下，集體的失信就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生集數(shù)效應(yīng)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的缺失不能有效防范某些互助擔(dān)保成員以聯(lián)保貸款為幌子套取貸款的現(xiàn)象，從而增加金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(二)組織成員資格認(rèn)定面窄制約了互助組織的發(fā)展與壯大

互助組織對(duì)成員的進(jìn)入規(guī)定一般有兩種:一是需求自發(fā)型，由彼此知曉、行業(yè)相近、有業(yè)務(wù)往來(lái)的經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)組成;二是機(jī)構(gòu)推動(dòng)型，由金融機(jī)構(gòu)牽頭，對(duì)在金融機(jī)構(gòu)存在良好存貸記錄的經(jīng)濟(jì)主體牽線搭橋組成。上述方式通過(guò)發(fā)揮互助組織內(nèi)的自我監(jiān)督和約束作用，有效緩解了借貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱和交易成本居高的問(wèn)題。但是，兩種資格認(rèn)定不可避免將部分資質(zhì)較好但與金融機(jī)構(gòu)缺少往來(lái)的新興主體，以及潛力較大但不為人知的后發(fā)主體排除在外，制約了擔(dān)保組織的發(fā)展與壯大。

(三)內(nèi)部牽制和退出制度滯后不利于組織成員的穩(wěn)定與可持續(xù)

由于當(dāng)前的互助擔(dān)保處于探索和完善階段，往往過(guò)于注重信用捆綁升級(jí)的結(jié)果，而忽略了過(guò)程的制度約束，尤其是缺乏明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的內(nèi)部牽制制度，以及發(fā)生成員破產(chǎn)、失蹤、死亡等意外情況下的退出制度，容易產(chǎn)生糾紛和扯皮，不利于組織成員和擔(dān)保體系的穩(wěn)定。例如濱州李莊自助擔(dān)保中，經(jīng)濟(jì)個(gè)體在自發(fā)形成組織時(shí)，擔(dān)保成員間既沒(méi)有可資證明的保證契約關(guān)系，也沒(méi)有責(zé)任約束和權(quán)益維護(hù)的章程，僅靠道義和信任維系的關(guān)系隨時(shí)可以解散(李虹，2006)，[11]從而在不穩(wěn)定預(yù)期下擾亂組織規(guī)劃和安排。

四、完善農(nóng)村互助擔(dān)保體系的政策建議

綜上分析，互助擔(dān)?？朔苏咝該?dān)保抵押門(mén)檻高和商業(yè)性擔(dān)保收費(fèi)高的缺點(diǎn)，通過(guò)信息內(nèi)化實(shí)現(xiàn)了交易成本降低和信用升級(jí)，有效解決了農(nóng)村小額信貸的主要羈絆，迎合了三農(nóng)的資金需求。隨著建設(shè)新農(nóng)村的步伐加快，互助擔(dān)保應(yīng)結(jié)合《物權(quán)法》中對(duì)擔(dān)保抵押物的新規(guī)定，及時(shí)調(diào)整和應(yīng)時(shí)完善，為小額農(nóng)貸的推廣提供快捷、便利的融資對(duì)接。

(一)完善互助成員間的融資激勵(lì)與約束機(jī)制，避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

一是嘗試建立有償擔(dān)保制度，例如成員押金貸款制，在發(fā)生逆向選擇時(shí)作為沉沒(méi)成本對(duì)經(jīng)濟(jì)主體形成約束和對(duì)其他成員的補(bǔ)償。二是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、增加政府補(bǔ)貼、提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)等方式，維護(hù)組織利益，穩(wěn)定成員預(yù)期。三是從法律上完善剩余追索機(jī)制，有效遏制虛假聯(lián)保成員的套貸行為。四是以法律的形式明確互助擔(dān)保成員的權(quán)利義務(wù)以及進(jìn)入退出要求，對(duì)成員的實(shí)力、資信水平、歷史記錄等方面進(jìn)行全程監(jiān)督，增強(qiáng)擔(dān)保體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)。

(二)鼓勵(lì)和扶持中介組織的建立與發(fā)展，培育龍頭企業(yè)，增強(qiáng)其在互助擔(dān)保中的紐帶作用

廣義上，互助擔(dān)保中的中介組織包括農(nóng)村專業(yè)社、行業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)等，它是互助擔(dān)保的發(fā)起者，不僅幫助金融機(jī)構(gòu)完成信息篩選過(guò)程，降低成本，也為終端農(nóng)戶和企業(yè)提供發(fā)展機(jī)會(huì)和技術(shù)支持，發(fā)揮著承上啟下的作用。要通過(guò)財(cái)政貼息、啟動(dòng)資金、稅費(fèi)減免等方式支持中介組織的發(fā)展，營(yíng)造互助擔(dān)保發(fā)展的環(huán)境。

(三)加強(qiáng)配套制度改革，分散互助擔(dān)保組織的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

一是完善農(nóng)村地區(qū)政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保，對(duì)民間擔(dān)保組織進(jìn)行市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作，對(duì)互助擔(dān)保形成有效補(bǔ)充。二是加大農(nóng)村抵押擔(dān)保品的開(kāi)發(fā)與利用，除了繼續(xù)探索以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等用益物權(quán)抵押擔(dān)保外，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特色挖掘拓寬抵押資產(chǎn)范圍，例如棗莊市的鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押就是很好的嘗試。三是加強(qiáng)信用村、信用戶建設(shè)，促使農(nóng)村存量信用資源顯性化、標(biāo)準(zhǔn)化，增強(qiáng)農(nóng)村信用交易的對(duì)接率。淄博市農(nóng)村企業(yè)“金種子”計(jì)劃，濟(jì)寧市農(nóng)村A級(jí)信用企業(yè)培育工程，在利用農(nóng)村存量信用資源方面都取得了顯著的效果。

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Rural Credit Assurance: Organization Innovation and System Drawback

Guo Qi

(The Jinan Branch of People’s Bank of China， Jinan 250021， China)

Abstract: Credit assurance is different from the administration of policy assurance and profitability of Commercial assurance. With the endogenetic credit combination， it has the advantages in information symmetry， such as low cost and risk. Credit assurance lightens the restriction of rural finance. This paper introduces three kinds of credit assurance in Shandong province， and suggests that rural credit assurance must make improvement in restriction of risk， validation of qualification， etc.

Key words: rural finance; credit assurance; credit shortage

(責(zé)任編輯:張靜一)