摘 要:2007年的美國次貸危機(jī)，已逐漸演變成為世界性的金融危機(jī)。在全球金融市場持續(xù)動蕩、金融危機(jī)迅速蔓延的情況下，我國保險業(yè)也無法獨(dú)善其身，面臨著重大挑戰(zhàn)。本文對近幾年中國保險行業(yè)的權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)進(jìn)行了研究分析，并結(jié)合幾大保險公司的財務(wù)報表及目前保險市場的現(xiàn)狀，總結(jié)出我國保險業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)。同時，結(jié)合海南省的基本情況，深入分析了金融危機(jī)對海南省保險業(yè)的影響，并提出了應(yīng)對危機(jī)的幾點(diǎn)對策建議。

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);保險業(yè);對策建議

中圖分類號:F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0057-04

一、引言

美國次貸危機(jī)已經(jīng)演變成世界性的金融危機(jī)，作為金融機(jī)構(gòu)的重要成員，包括美國國際集團(tuán)(AIG)、德國安聯(lián)(ALLIANZ)、瑞士再保險(SR)、FGIC、MBIA和AMBAC等在內(nèi)的世界保險業(yè)巨頭，都付出了巨大的代價。

我國保險業(yè)作為開放力度較大、市場化程度較高的行業(yè)，在金融危機(jī)中受到了較大的沖擊。金融危機(jī)增加了我國保險業(yè)發(fā)展的不確定因素，使我國保險業(yè)及保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在此背景下，筆者對近幾年中國保險行業(yè)的權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)進(jìn)行了研究分析，并結(jié)合幾大保險公司的財務(wù)報表及目前保險市場的現(xiàn)狀，總結(jié)出我國保險業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)。同時，結(jié)合海南省的基本情況，深入分析了金融危機(jī)對海南省保險業(yè)的影響，并提出了應(yīng)對危機(jī)的幾點(diǎn)對策建議。

二、我國保險業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)

(一)保險公司保費(fèi)收入下滑較快

金融危機(jī)對我國保險業(yè)主營業(yè)務(wù)造成的影響存在一定的滯后性。2007年第三季度到2008年第一季度，我國保費(fèi)收入還出現(xiàn)了較大幅度的增長，其中人身險保費(fèi)收入漲勢驚人。但是從2008年第二季度開始，這種趨勢出現(xiàn)了較大的改變。特別是到2008年第四季度，保費(fèi)收入呈直線下滑趨勢(見圖1)。表明金融危機(jī)對我國保險業(yè)的影響經(jīng)過一系列地傳導(dǎo)后開始逐漸顯現(xiàn)。

(二)投資收益大幅度下降

受全球金融危機(jī)的影響，國內(nèi)外股市出現(xiàn)大幅度下跌，保險公司股票投資出現(xiàn)不同程度的浮虧，使得計提金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備增加，進(jìn)而導(dǎo)致保險公司2008年凈利潤大幅減少。其中，中國太平洋保險公司2008年投資收益同比下降69.6%;中國人壽保險公司同比下降60.92%;中國平安保險公司的投資受到重創(chuàng)，投資回報及投資業(yè)務(wù)凈利潤均有所下降，對富通股票投資計提減值準(zhǔn)備227.9億元。公開數(shù)據(jù)顯示，2008年上半年保險資金運(yùn)用平均收益率為2.4%，前三個季度平均收益率持續(xù)下降，僅為2.1%，股市下跌是導(dǎo)致保險資金投資收益率大幅下降的主要因素。

(三)退保風(fēng)險不斷加大

在美國保險行業(yè)遭遇金融危機(jī)后，退?，F(xiàn)象普遍出現(xiàn)。隨著金融危機(jī)的擴(kuò)散，恐慌也傳播到了中國。美國國際集團(tuán)(AIG)遭受嚴(yán)重破產(chǎn)危險的第三天，盡管AIG的各個分部均承諾會保障客戶保單，但香港、澳門等地仍有不少民眾要求退保。從產(chǎn)品看，投連險存在著較大的退保風(fēng)險。投連險是一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，其集保障和投資于一體。在投資方面，保險公司運(yùn)用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，以獲得收益。全球金融危機(jī)下，國內(nèi)外股市普遍下跌，A股市場跌幅也很大。投保人對保險公司的未來投資收益預(yù)期降低，從而可能要求退保。

三、海南省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題

(一)海南省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1950年7月1日，中國人民保險公司?？诜止镜某闪⒗_了海南省保險業(yè)發(fā)展的序幕。[1]1979年9月，中國人民保險公司?？诜止驹俅卧诤？诔闪ⅲ?987年中國人民保險公司海南分公司下屬的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)18個。在此期間，海南省保險業(yè)取得了很大的發(fā)展，1987年全部業(yè)務(wù)的承保額已達(dá)46.8億元，保費(fèi)收入4634萬元。1988年海南建省后，香港民安保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司相繼在海南省設(shè)立了分公司。1996年8月原中國人民保險公司海南省分公司分設(shè)成為財產(chǎn)和人壽兩個保險公司。隨后，新華人壽保險公司和天安保險公司相繼進(jìn)入了海南省保險市場。為了適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要，1994年8月成立了海南省保險同業(yè)工會，1998年7月成立了海南省保險學(xué)會。2001年中國保監(jiān)會?？谔嘏蓡T辦事處(現(xiàn)已更名為中國保監(jiān)會海南監(jiān)管局)正式設(shè)立。

自2003年以來，海南省保費(fèi)收入由6億元增長到2008年的30.06億元(見表1)。截至2008年底，海南省共有保險公司省級分公司15家，下轄各類分支機(jī)構(gòu)280家，省內(nèi)保險公司總資產(chǎn)55.50億元，比年初增長25.82%;各類專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)41家;保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)1503家;保險營銷員人數(shù)8265人，行業(yè)整體實(shí)力不斷增強(qiáng)。

(二)海南省保險業(yè)發(fā)展存在的問題

1.保費(fèi)規(guī)模相對較小。在全國31個省、市、自治區(qū)和5個計劃單列市排名中，海南省的保費(fèi)規(guī)模僅高于寧夏和青海。而同沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，存在巨大的差距。保費(fèi)規(guī)模過小，保險覆蓋面不廣，不能滿足不同層次的需求，這些都是海南省保險業(yè)面臨的重大問題。[2]

2.保險業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。海南省有18個市縣，但80%以上的保險業(yè)務(wù)集中在?？?、三亞兩個城市，其余16個市縣的保險業(yè)務(wù)占比不到20%，而海南省80%的人口居住在?？谌齺喴酝獾牡貐^(qū)。這樣造成海南省其它地區(qū)保險的覆蓋率非常低，嚴(yán)重阻礙了保險業(yè)的整體發(fā)展。[3]

3.保險營銷員整體素質(zhì)不高。在全國范圍內(nèi)，保險營銷員的素質(zhì)是一直是投保人重視的問題。海南省由于教育相對落后、人才培養(yǎng)緩慢，加上地方經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)、吸引外來人才存在劣勢等因素，導(dǎo)致海南省保險業(yè)人力資源匱乏、保險隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)欠合理。同時，由于整個保險業(yè)市場不夠規(guī)范，監(jiān)督也不夠嚴(yán)格，在保險產(chǎn)品的銷售過程中，保險銷售人員會通過誤導(dǎo)、欺騙消費(fèi)者來推銷保險產(chǎn)品，以提高自己的業(yè)績。

四、金融危機(jī)對海南省保險業(yè)的影響

(一)保費(fèi)收入震蕩下降

2008年，海南省的保費(fèi)收入經(jīng)過一段時間的震蕩后，開始逐漸減少。2008年11、12月份，保費(fèi)收入分別下降至17067.5萬和19353萬，與2007年同期相持平。海南省保費(fèi)收入的減少，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.對保障產(chǎn)品的購買力下降。金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，引發(fā)出口受阻、失業(yè)率增加，人們可支配收入減少，對保險的需求同步降低。承保業(yè)務(wù)是保險公司的主營業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致保險公司主營業(yè)務(wù)下滑的現(xiàn)象開始逐漸顯現(xiàn)。金融危機(jī)下保障產(chǎn)品銷量下滑以及資本市場的低迷，使得海南省各保險公司的總收益下降。

2.對理財產(chǎn)品投資期望降低。資本市場持續(xù)低迷，保險業(yè)的投資回報率大幅度降低，分紅、投連、萬能等理財型產(chǎn)品的銷售都受到了一定影響。2008年上半年股市由牛市轉(zhuǎn)為熊市時，投連險、萬能險、分紅險在壽險新增保費(fèi)中占到79%，但這是受2007年股指快速上漲慣性的影響所致。隨后，受美國金融危機(jī)影響，國內(nèi)股市大跌，投資收益明顯減少，各保險公司投連險賬戶大幅縮水，直接影響其銷售情況，進(jìn)而影響到萬能、分紅等理財產(chǎn)品。由于金融危機(jī)造成投資預(yù)期不確定，消費(fèi)者開始傾向于購買國庫券或者選擇存銀行等低風(fēng)險的理財方式。

3.出口貿(mào)易減少引起對保險需求的降低。保險業(yè)起源于航運(yùn)業(yè)，進(jìn)出口貿(mào)易需求是促進(jìn)國際航運(yùn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的物流服務(wù)，特別是海上運(yùn)輸保險是目前海南省財產(chǎn)保險的重要組成部分。金融危機(jī)對海南省出口貿(mào)易造成了一定影響，隨著歐美市場的需求降低，海南省紡織、汽車、服裝、橡膠、海產(chǎn)品等產(chǎn)品的出口量都出現(xiàn)不同程度的減少，進(jìn)而使得對于海上保險的需求降低。如何通過提高服務(wù)水平、開發(fā)新產(chǎn)品等方式，有效降低因海上保險需求量下降帶來的業(yè)務(wù)規(guī)?？s小，成為海南省保險業(yè)特別是財產(chǎn)險公司面臨的重要挑戰(zhàn)。[4]

4.旅游業(yè)受損導(dǎo)致投保人數(shù)減少。海南省的保費(fèi)收入較大部分來自于游客的旅游保險。金融危機(jī)影響下，國際國內(nèi)游客大幅度下降。經(jīng)濟(jì)不景氣使得民眾的可支配收入減少，加上對未來經(jīng)濟(jì)情況預(yù)期的不確定，更多潛在旅客選擇不旅游或者推遲旅游計劃，這對海南省保險業(yè)造成了一定影響。

從圖2中可以直觀地看到金融危機(jī)對海南省保費(fèi)收入的影響，與全國的保費(fèi)收入情況相類似，人身險保費(fèi)收入出現(xiàn)較明顯下滑，財產(chǎn)險保費(fèi)收入相對比較平穩(wěn)。

(二)保費(fèi)收入同比增幅放緩

2004-2005年，海南省的保費(fèi)增長遠(yuǎn)慢于全國保費(fèi)增幅的平均水平。從2006年開始，海南省保險業(yè)進(jìn)入了一個高速發(fā)展時期，平均增長率高于全國增長水平。但2008年，受金融危機(jī)的影響，海南省保險業(yè)規(guī)模發(fā)展的增幅減慢，同比增長率再次低于全國水平(見圖3)。

(三)居民對保險行業(yè)信心下滑

由于金融危機(jī)引起股市大幅下跌，直接導(dǎo)致保險公司的證券投資大幅受損，保險公司出現(xiàn)大額浮虧，這讓消費(fèi)者對保險公司的賠付能力和盈利能力產(chǎn)生了質(zhì)疑。特別是美國保險業(yè)集體受創(chuàng)，不少公司陷入危機(jī)甚至倒閉，更加重了海南省居民“保險公司不保險”的印象。

由于保險產(chǎn)品銷售的特殊性和保險理賠手續(xù)復(fù)雜，加上一些營銷人員誤導(dǎo)甚至欺騙消費(fèi)者，不少保險公司及代理人的聲譽(yù)已經(jīng)嚴(yán)重受損。此次保險公司普遍遭受金融危機(jī)的沖擊，使得保險公司形象受損加劇，進(jìn)一步打擊了公眾對保險業(yè)的信心。

五、海南省保險業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)的對策建議

(一)穩(wěn)健經(jīng)營，注重主營業(yè)務(wù)

全球金融危機(jī)中國保險業(yè)受到的影響之所以不如歐美國家嚴(yán)重，與我國保險業(yè)尚未放開投資海外金融衍生品的限制有直接關(guān)系。但是，金融危機(jī)也已經(jīng)對我國保險業(yè)進(jìn)行了深刻的風(fēng)險警示。保險行業(yè)的本質(zhì)是保障，該功能是其他金融工具無法代替的。保險公司繼續(xù)積極推進(jìn)“走出去”戰(zhàn)略時，投資策略上應(yīng)該更加的謹(jǐn)慎，強(qiáng)調(diào)保險投資策略的穩(wěn)健性和安全性，而避免盲目的投資渠道多元化和海外擴(kuò)張。

對于海南省的各大保險公司，由于資金量有限和國內(nèi)總公司的限制，對外投資相對較少。且在全球經(jīng)濟(jì)動蕩的條件下，“走出去”的設(shè)想也是不可取的。所以，海南省保險業(yè)應(yīng)該牢牢抓住保險主營業(yè)務(wù)這條主線。

1.進(jìn)一步開拓海南省農(nóng)村保險市場。目前的經(jīng)濟(jì)形勢下，應(yīng)該開發(fā)適合海南省特殊經(jīng)濟(jì)情況的新險種，將保險業(yè)務(wù)向農(nóng)村普及。保險公司應(yīng)組織人員開展農(nóng)村市場調(diào)查研究，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)民需求和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，設(shè)計出適應(yīng)農(nóng)村個人和家庭購買的新險種，以確保產(chǎn)品適銷對路，為農(nóng)村保險市場發(fā)展提供條件。針對當(dāng)前農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中最關(guān)心的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育費(fèi)及意外災(zāi)禍盡快設(shè)計農(nóng)村版的養(yǎng)老金保險、疾病醫(yī)療保險、子女教育婚嫁保險和意外傷害保險等系列險種。在費(fèi)率厘定、保障范圍等方面，力求貼近農(nóng)民群眾。在產(chǎn)品推廣、保單設(shè)計方面力求通俗化，以通俗易懂、投保簡單的產(chǎn)品為重點(diǎn)，方便農(nóng)村消費(fèi)者購買。

2.創(chuàng)新服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)的保險服務(wù)內(nèi)容少、范圍窄、手段單一，應(yīng)該進(jìn)一步拓展服務(wù)內(nèi)容，延伸服務(wù)范圍，在服務(wù)方式與手段上積極由粗放式服務(wù)向精細(xì)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步深入到行業(yè)內(nèi)部的各個服務(wù)環(huán)節(jié)，在職權(quán)范圍內(nèi)改善和創(chuàng)新行業(yè)每個具體環(huán)節(jié)的服務(wù)功能。從印制投保建議書，到制定投保計劃，到分析客戶人險財保的綜合實(shí)際情況，到實(shí)際落實(shí)投保，每個環(huán)節(jié)都要慎重考慮和精細(xì)設(shè)計。通過對服務(wù)方式的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提高，讓保險行業(yè)真正得到投保人的好評。

3.加強(qiáng)宣傳活動，樹立保險公司和中介機(jī)構(gòu)的良好形象。一方面，要嚴(yán)厲打擊保險業(yè)務(wù)中存在的違法、違規(guī)行為。重點(diǎn)關(guān)注和打擊群眾反映強(qiáng)烈的侵害消費(fèi)者利益、嚴(yán)重擾亂市場秩序的行為，如銷售誤導(dǎo)、假冒保險名義進(jìn)行非法集資或詐騙活動、偽造或者變造保單等。另一方面，要對于保險行業(yè)保障民生、分散風(fēng)險的基本功能進(jìn)行積極宣傳。消除投資者對保險公司和保險行業(yè)的誤解和不信任，樹立投資者和消費(fèi)者的信心。

4.抓住建設(shè)國際旅游島這一契機(jī)，大力發(fā)展旅游保險業(yè)務(wù)。一是通過立法推動旅游保險的發(fā)展。從國際經(jīng)驗(yàn)看，商業(yè)保險手段是解決旅客出險后一系列問題的行之有效的方法和各國通行做法。海南省可以考慮用立法規(guī)定進(jìn)島旅客必須購買最低保額以上保險。二是在省政府的主導(dǎo)下，由旅游有關(guān)部門聯(lián)合制定相關(guān)工作計劃和方案，并組織相關(guān)單位加以實(shí)施。三是保險公司應(yīng)提供多樣化的旅游保險產(chǎn)品。通過合理的設(shè)計，滿足游客的多樣化需求，并鼓勵旅游保險多渠道銷售，例如通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新型方式銷售，通過旅行社銷售，在機(jī)場、火車站、港口銷售等。[5]

(二)加快發(fā)展保險業(yè)的信用評估體系

保險業(yè)的信用評估，是由具有國家主管部門認(rèn)定資質(zhì)的信用評估中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，參照國際通行的評估標(biāo)準(zhǔn)，通過對影響保險公司信用狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測算，來全面考察保險公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度，并客觀、公正地評定其信用等級的中介行為。

我國信用評級機(jī)構(gòu)比較弱小，仍處于發(fā)展初期階段。而海南省的信用評估機(jī)構(gòu)則是處于起步開始階段，相比其他省份更為落后。需要在海南省建立保險信用評價體系，對保險主體合規(guī)經(jīng)營、同業(yè)守信、真實(shí)透明、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進(jìn)行客觀的評價。通過借助社會信用評估力量，利用保險監(jiān)管信息資料，準(zhǔn)確分析投保人、保險人、中介人信用狀況。同時，要強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，針對保險代理人和中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)欺騙客戶的行為，建立相應(yīng)的約束機(jī)制。同時，對于信用評估機(jī)構(gòu)，也需要引入適當(dāng)?shù)母偁幁h(huán)境，促使信用評級機(jī)構(gòu)真正做到對投資者負(fù)責(zé)，有效地預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險，成為金融市場風(fēng)險控制的核心部門。[6]

(三)加強(qiáng)監(jiān)管力度、改善監(jiān)管質(zhì)量

1.海南省保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，保持對保險業(yè)務(wù)的全面覆蓋，不留空白。完善保險市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，營造公平競爭的市場環(huán)境;加大對保險市場行為的檢查力度，維護(hù)健康有序的市場秩序;加大對保險公司償付能力的監(jiān)管力度，完善保險市場風(fēng)險防范的機(jī)制;推動保險經(jīng)紀(jì)人提高技術(shù)水平，規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)行為;加大對保險市場中存在的弄虛作假和欺詐誤導(dǎo)行為的監(jiān)管和打擊力度;對前臺業(yè)務(wù)適度放松，激發(fā)市場主體的活力，營造海南省保險業(yè)良好的環(huán)境。

2.加大保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)人才培訓(xùn)和引進(jìn)力度，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理水平，改善監(jiān)管質(zhì)量。隨著保險業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜化，保險產(chǎn)品種類日益多樣化和保險市場的細(xì)分化，對保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科學(xué)決策和科學(xué)管理水平，將是較大的考驗(yàn)。海南省的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立全方位的自我培訓(xùn)機(jī)制，形成嚴(yán)肅的學(xué)習(xí)氛圍。通過人才引進(jìn)，較快的提高保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理和決策水平，并快速推進(jìn)海南省保險監(jiān)管的科學(xué)發(fā)展。

3.建立以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的信訪長效機(jī)制。近年來，海南省保險業(yè)保持較快發(fā)展勢頭，與此同時，矛盾也日益顯現(xiàn)。隨著投保者法律意識的增強(qiáng)，信訪投訴逐年增加。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時傾聽廣大投保者的意見和建議，積極探索建立以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的信訪長效機(jī)制，著力保護(hù)好廣大保險消費(fèi)者利益。

(四)不盲目照搬國外的管理模式

從次貸到次債，從美國到全球，次貸利益關(guān)系鏈的形成及金融危機(jī)的演變與發(fā)展，暴露出美國金融保險業(yè)存在的問題，也反映了其他國家追隨美國模式、參與次貸利益分配中的片面性和盲目性。[7]筆者認(rèn)為海南省保險業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)避免盲目追隨發(fā)達(dá)國家的模式。

海南省保險業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低、基礎(chǔ)薄，學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家模式對于提高自身經(jīng)營管理技術(shù)、提升自主創(chuàng)新能力都具有重要意義。但海南省保險業(yè)在學(xué)習(xí)和借鑒過程中，不能將國外的理論、技術(shù)生搬硬套。一是要加大學(xué)習(xí)和研究的力度，更加全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)、了解和掌握發(fā)達(dá)國家保險市場的監(jiān)管政策、產(chǎn)品服務(wù)、經(jīng)營理念和技術(shù)等，也要弄清楚其內(nèi)在弊端，采用揚(yáng)棄的方式應(yīng)用到海南省保險業(yè)發(fā)展的實(shí)際中來。二是要充分尊重海南省的實(shí)際情況和保險市場的特殊環(huán)境，揚(yáng)長避短，在學(xué)習(xí)借鑒基礎(chǔ)上有針對性地進(jìn)行自主創(chuàng)新，形成一套適合于海南省保險業(yè)發(fā)展的先進(jìn)模式。三是要積極引進(jìn)并培養(yǎng)一大批適合海南省保險業(yè)發(fā)展情況的人才。通過人才戰(zhàn)略，把整個海南省的保險業(yè)做大做強(qiáng)?！?/p>

參考文獻(xiàn):

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