摘 要:使用非現(xiàn)金支付工具不僅節(jié)約社會交易成本，也能有效地抑制現(xiàn)金洗錢等違法犯罪活動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定發(fā)展。但目前受使用成本、受理環(huán)境、結(jié)算知識和安全顧慮等因素的影響制約了其推廣。本文以海南省為例，分析了非現(xiàn)金支付工具的制約因素，并從降低使用成本、優(yōu)化軟硬件環(huán)境、加強(qiáng)信用體系建設(shè)和加大支付工具宣傳力度四個方面提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞:非現(xiàn)金結(jié)算;支付工具;推廣難點(diǎn);對策

中圖分類號:F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0086-03

我國居民長期以來習(xí)慣于錢貨兩訖的現(xiàn)金交易方式。部分公眾認(rèn)為，現(xiàn)金交易比非現(xiàn)金交易更安全可靠，從而偏好現(xiàn)金交易;部分公眾則是對結(jié)算工具感覺陌生而選擇熟悉的現(xiàn)金交易方式;也有部分公眾是出于對結(jié)算工具的受理環(huán)境不滿意而不得不選擇現(xiàn)金交易。為充分了解影響非現(xiàn)金支付工具推廣的因素，本文以海南省為例，對各種支付工具的使用情況進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷800份，發(fā)放對象為?？谑小⑷齺喪?、部分縣城(含縣級市)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民。

一、推廣非現(xiàn)金支付工具的現(xiàn)狀和意義

(一)推廣非現(xiàn)金支付工具的現(xiàn)狀

中國人民銀行《中國支付體系發(fā)展報告(2008)》指出，2008年，我國使用票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)183.27億筆，2008年人均發(fā)起非現(xiàn)金支付13.8筆，同比增長18.1%;流通中現(xiàn)金(M0)與GDP之比繼續(xù)呈現(xiàn)逐年下降趨勢，2008年為11.31%，較2007年下降了0.79個百分點(diǎn)。銀行卡成為社會公眾消費(fèi)使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。截至2008年底，銀行卡發(fā)卡總量18億張，人均持卡1.36張，城鎮(zhèn)人口人均持卡2.97張，同比分別增長19.3%和17.4%;銀行卡持卡消費(fèi)額在社會消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)24.2%，比2007年提高2.3個百分點(diǎn)，社會公眾用卡意識明顯增強(qiáng)，已初步形成持卡消費(fèi)的習(xí)慣。對于海南省來說，2008年，共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)10721.22萬筆，比2007年增長28.78%;票據(jù)業(yè)務(wù)424.13萬筆，比2007年下降10.89個百分點(diǎn);匯兌、委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)880.89萬筆，比2007年下降40.51%。但從所有的非現(xiàn)金支付工具使用情況來看，2008年共發(fā)生支付業(yè)務(wù)1.2億筆，比2007年增長17%，非現(xiàn)金結(jié)算方式尤其是銀行卡結(jié)算在海南省得到了較快的發(fā)展。

(二)使用非現(xiàn)金支付工具的意義

使用非現(xiàn)金支付工具的意義有這樣幾方面:一是可以減少現(xiàn)金流通，降低社會交易成本。二是非現(xiàn)金支付工具即使出現(xiàn)遺失、被盜等情況，也可以申請掛失，提高了資金的安全性。三是增強(qiáng)了交易行為的透明度。現(xiàn)金支付缺乏中間環(huán)節(jié)，不利于監(jiān)督，而非現(xiàn)金支付工具對于資金收付能夠全程記錄，對預(yù)防腐敗、防止偷逃稅款和惡意逃廢債務(wù)、打擊洗錢犯罪等起著重要的作用。四是可以使人們的生活方便快捷，代發(fā)工資、代收水、電、煤、氣、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)，給人們的生活帶來了極大的便利。五是有效地堵塞了假幣流通渠道。假幣是與現(xiàn)金流通相伴相生的，如果在商品交易中改為非現(xiàn)金支付，就可以消除假幣帶來的危害。六是可以作為金融創(chuàng)新工具的載體。如通過票據(jù)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)可以實現(xiàn)資金融通，信用卡的使用可以使銀行信用服務(wù)擴(kuò)展到消費(fèi)領(lǐng)域。[1]

二、海南省非現(xiàn)金支付工具難以推廣的因素分析

在問卷中，我們對居民在日常生活中使用現(xiàn)金交易的原因給出五個選項(要求被調(diào)查者僅選擇一項):A.使用現(xiàn)金不需要付出成本，而使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具需要付出年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等成本(使用成本);B.受理銀行卡的商戶還不是很普遍，使用起來不太方便(受理環(huán)境);C.對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉(結(jié)算知識);D.對網(wǎng)上支付的安全性還不放心(安全顧慮);E.其它。調(diào)查結(jié)果顯示，制約海南省推廣非現(xiàn)金支付工具的因素主要有以下四個方面。

(一)非現(xiàn)金支付工具使用成本較高是最主要原因

《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺后，辦理人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、匯兌等都需要向銀行支付一定的費(fèi)用，如工本費(fèi)、郵電費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、成本高。而目前大額現(xiàn)金取款尚未收費(fèi)，現(xiàn)金結(jié)算的成本相對較低，這使得很多個人和私營業(yè)主偏好于現(xiàn)金交易。調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計顯示:39.88%的被調(diào)查者選擇A，占比最高(見圖1)。約四成的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易是因為使用現(xiàn)金沒有年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等交易費(fèi)用，人們認(rèn)為非現(xiàn)金支付工具性價比并不高，因此偏向于選擇現(xiàn)金作為交易支付工具。可見，在選擇現(xiàn)金或其它支付工具時，價格問題是一個重要的影響因素。

(二)非現(xiàn)金支付工具使用的受理環(huán)境有待改善

調(diào)查結(jié)果顯示，31.75%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“受理銀行卡的商戶還不是很普遍，使用起來不太方便”。根據(jù)此次對不同地域非現(xiàn)金支付工具使用情況的問卷調(diào)查結(jié)果顯示:海南省居民使用最多的非現(xiàn)金支付工具是銀行卡和網(wǎng)上支付，占比分別為56.82%和21.50%，兩項合計將近占到非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的八成。銀行卡被海南省不同地域的居民廣泛接受，而網(wǎng)上支付、電話銀行、票據(jù)和其它類別支付工具使用的地域差異較為明顯。其中網(wǎng)上支付和電話銀行在海口市的使用頻率最高，分別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的3.1倍和10.7倍，票據(jù)在縣城的應(yīng)用最為廣泛，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民則青睞于其它類支付工具，使用人數(shù)是?？谑芯用竦?.2倍(見圖2)。由此可見，非現(xiàn)金支付工具在海口市推廣應(yīng)用的比較好，而在包括三亞市在內(nèi)的其它市縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，仍然較為傾向于使用包括現(xiàn)金在內(nèi)的其他類支付工具。

究其原因，主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用非現(xiàn)金支付工具的硬件設(shè)施投放不足，受理環(huán)境不佳。由于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，銀行卡交易和網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金支付工具所需的硬件條件在海南省不同地區(qū)的配備很不平衡。大部分農(nóng)村和城鎮(zhèn)由于缺少非現(xiàn)金交易所需的硬件條件，只能采用現(xiàn)金結(jié)算方式進(jìn)行交易。調(diào)查表明，與我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的“二元化”特征類似，在支付結(jié)算環(huán)境上也呈現(xiàn)出城市與農(nóng)村的“二元化”特征，在支付便利性方面存在較大的差異。調(diào)查中極少使用非現(xiàn)金支付工具的比例，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的占比高達(dá)47.93%，是?？谑械?.4倍，三亞市的3.5倍，縣城的2.6倍(見圖3)。

(三)非現(xiàn)金支付工具的安全性有待進(jìn)一步提高

現(xiàn)金作為一種支付工具具有無信用風(fēng)險性、匿名性、直接支付性和終結(jié)性特點(diǎn)，而非現(xiàn)金支付工具并非法定支付工具，無法依靠國家信用，只能依靠銀行信用、商業(yè)信用和個人信用而存在。但由于我國征信體系還不完善、信用觀念淡薄、信用審核不嚴(yán)格，導(dǎo)致信用風(fēng)險成為非現(xiàn)金支付工具發(fā)展面臨的最大風(fēng)險。近年來屢屢發(fā)生的信用卡詐騙、網(wǎng)銀賬號被盜等事件更增加了人們對支付工具使用過程中的資金安全保障問題的疑慮和擔(dān)心。如圖1所示，12.38%的被調(diào)查者對非現(xiàn)金支付工具存在安全性顧慮。出于安全支付的考慮，部分居民會優(yōu)先選擇現(xiàn)金交易。

(四)居民支付結(jié)算知識較為缺乏

調(diào)查結(jié)果顯示，13%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易的原因是“對票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具不太熟悉”(見圖1)。由于金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金支付工具的推廣和營銷不到位，加上居民個人金融知識缺乏等原因，造成社會公眾對非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識存在偏差，對非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)越性缺乏了解。海南省對支付結(jié)算知識的宣傳普及，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)的普及仍然任重而道遠(yuǎn)。

三、海南省非現(xiàn)金支付工具推廣的對策建議

(一)加大非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新力度，降低使用成本

一是結(jié)合各地實際，加大非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷完善網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等新型支付手段，開發(fā)適合城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會特點(diǎn)的支付工具，如海南省農(nóng)村信用社聯(lián)社發(fā)行的“大?？ā钡?，滿足各個階層、各類群體的支付需求。二是要加大服務(wù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)支付產(chǎn)品營銷能力。通過采取優(yōu)惠措施加快發(fā)展中小特約商戶，提高特約商戶的普及率，鼓勵客戶使用非現(xiàn)金支付工具，提高持卡消費(fèi)率。三是通過技術(shù)升級和整合營銷，降低銀行卡等各類非現(xiàn)金支付工具的使用成本。

(二)積極優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具使用的軟硬件環(huán)境

一是人民銀行分支行要加強(qiáng)對非現(xiàn)金支付體系發(fā)展的統(tǒng)籌和指導(dǎo)。密切關(guān)注支付領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢，總結(jié)借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗，按照人民銀行總行的統(tǒng)一部署，緊密結(jié)合各地實際，積極研究和落實非現(xiàn)金支付體系的建設(shè)規(guī)劃。二是要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建完善的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。加強(qiáng)中央銀行會計核算系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)、銀行賬戶管理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和應(yīng)用，不斷提高社會公共支付水平，為非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新和發(fā)展搭建更好的平臺。[2]三是傾斜政策，加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算工作的幫扶力度。積極支持符合條件的農(nóng)村信用社開辦銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村支付結(jié)算工具多樣性的需要。四是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大ATM機(jī)等硬件設(shè)備在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的布放力度，切實改善各地銀行卡受理環(huán)境，方便銀行卡的使用。

(三)加強(qiáng)支付信用體系建設(shè)，確保支付資金安全

在信用建設(shè)上:一要加大信用信息采集力度，完善企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為政府管理部門、金融機(jī)構(gòu)和社會公眾提供支付信用信息查詢平臺。二要研究建立支付信用黑名單管理制度等失信懲戒機(jī)制，改善支付信用環(huán)境。三要加強(qiáng)結(jié)算管理中違規(guī)問題的發(fā)現(xiàn)能力和懲處力度，加大對簽發(fā)空頭支票、洗錢等違法犯罪行為的打擊力度。在資金安全方面:一要明確銀行機(jī)構(gòu)和客戶之間在電子支付業(yè)務(wù)中的權(quán)利和責(zé)任，規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)操作流程和控制程序，履行規(guī)定的支付信息保密義務(wù)。二要以兼顧安全和效率為原則，通過電子簽名、密碼確認(rèn)、業(yè)務(wù)類型限制、金額限制措施來提高電子支付產(chǎn)品的安全性。三要強(qiáng)化支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)急管理，因地制宜地制定有針對性的應(yīng)急方案，并在平時做好應(yīng)急演練工作，檢驗和提高實戰(zhàn)應(yīng)變能力，確保支付資金安全。[3]

(四)加大非現(xiàn)金支付工具宣傳力度，引導(dǎo)社會公眾轉(zhuǎn)變支付觀念

鑒于居民缺乏支付結(jié)算知識，人民銀行分支行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大支付結(jié)算知識在社會上的普及力度，加強(qiáng)對各類支付工具的宣傳推廣，采用多種形式向機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和普通居民推介非現(xiàn)金支付方式的優(yōu)越性，讓社會公眾了解各種非現(xiàn)金支付工具的特點(diǎn)和功能，掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點(diǎn)，并通過比較分析，選擇適合自己的非現(xiàn)金支付工具。同時，要充分發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，加強(qiáng)柜面引導(dǎo)，將各種非現(xiàn)金支付工具的使用范圍、操作流程、注意事項等加以詳細(xì)說明，逐步引導(dǎo)居民改變現(xiàn)金交易偏好，培養(yǎng)良好的支付習(xí)慣，創(chuàng)造有利于非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用的社會環(huán)境。■

參考文獻(xiàn):

[1]李馥珍，張博.推行非現(xiàn)金支付工具的思考[J].金融理論與實踐，2005(12).

[2]林平.推廣非現(xiàn)金支付重在工具創(chuàng)新和環(huán)境建設(shè)[J].南方金融，2007(12).

[3]陳玉輝.積極推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算方式[J].發(fā)展研究，2007(2).