摘要:小額信貸對解決農(nóng)民資金需求、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用，但小額信貸推廣進(jìn)度緩慢，成效沒有明顯體現(xiàn)。本文通過對海南省白沙縣小額信貸品種開展情況進(jìn)行調(diào)查，分析了小額信用品種開辦過程中存在的問題及原因，并相應(yīng)地提出對策建議。

關(guān)鍵詞:小額信貸;貸款;對策

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)06-0084-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.06.21

小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的信貸服務(wù)活動。自2008年格萊珉小額信貸項(xiàng)目在海南省開展以來，為讓小額信貸產(chǎn)品惠及更多農(nóng)民，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社借鑒格萊珉小額信貸模式創(chuàng)新小額信貸品種，并設(shè)立了小額信貸總部，積極推行“一小通”模式等小額信貸，推動了海南省小額信貸支農(nóng)模式的創(chuàng)新和發(fā)展，取得積極成效。本文通過對海南省白沙縣小額信貸品種開展情況進(jìn)行調(diào)查，分析了小額信用品種開辦過程中存在的問題及其原因，并相應(yīng)地提出了對策建議。

一、海南省白沙縣小額信貸產(chǎn)品的基本情況

1.小額信貸產(chǎn)品種類

白沙縣的小額信貸產(chǎn)品由“一小通”發(fā)展到現(xiàn)有的9種，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)由農(nóng)村信用社1家擴(kuò)展至3家，具體情況如表1所示。

2.開辦小額信貸品種情況

截止2010年2月，白沙縣小額信貸產(chǎn)品貸款余額1913萬元，貸款額度均為5萬元以下，貸款方式采用信用、擔(dān)保和抵押三種方式，利率上浮30%至2.3倍不等，累計發(fā)放1549戶，累計發(fā)放金額3183萬元。從白沙縣有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開辦小額信貸產(chǎn)品情況看，主要有以下特點(diǎn)。

(1)白沙縣信用聯(lián)社社小額信貸產(chǎn)品種類較多，惠及面廣。2008年，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社組建小額信貸部，主要開展小額信貸業(yè)務(wù)，海南省各市縣均設(shè)小額信貸部服務(wù)站。2009年3月，海南省農(nóng)村信用聯(lián)社小額信貸部白沙服務(wù)站成立，小額信貸產(chǎn)品主要有“誠信青年創(chuàng)業(yè)”小額貸款、“雙帶致富”小額信貸、林權(quán)抵押貸款、“一小通”、“婦女五戶聯(lián)保貸款”等。小額信貸產(chǎn)品主要以貸款金額為2萬元以下的信用貸款為主，貸款期限為1-5年，年利率11.88%。截至2010年2月，累計發(fā)放715戶，金額570萬元，每筆貸款均按期歸還，貸款回收率達(dá)100%。白沙縣信用聯(lián)社小額信貸產(chǎn)品主要有“下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款”、“誠信青年創(chuàng)業(yè)”小額貸款、“雙帶致富”小額信貸、林權(quán)抵押貸款等。截止2010年2月，白沙縣信用聯(lián)社小額信貸產(chǎn)品貸款余額為460萬元，累計發(fā)放237戶，累計金額1626萬元。

(2)白沙縣農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行小額信貸產(chǎn)品種類單一，貸款占比大。白沙縣農(nóng)業(yè)銀行小額信貸產(chǎn)品僅“惠農(nóng)卡”一種，采用一次授信、據(jù)實(shí)使用的辦法，信用額度不能突破授信額度，每戶授信額度為3千-5萬元之間，期限1-5年不等，利率為基準(zhǔn)利率上浮30%以上。截至2010年2月末，白沙縣農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放“惠農(nóng)卡”18757張，累計授信1680戶，授信額度為1413萬元，累計用信489戶，用信余額706萬元，占其貸款余額的97.7%。白沙縣郵儲銀行小額信貸產(chǎn)品主要有農(nóng)戶、商戶小額信貸兩類，農(nóng)戶貸款限額在5萬元以下，商戶貸款限額在10萬元以下，貸款方式為保證人擔(dān)保形式，貸款期限為1年，貸款利率為14.4%。截至2010年2月，白沙縣郵儲銀行發(fā)放農(nóng)戶、商戶小額信貸貸款163筆，余額679萬元，占其貸款余額的39.7%。

3.小額信貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程

白沙縣小額信貸業(yè)務(wù)流程可分兩類:一類是主動上門營銷的主動型;另一類是坐等客戶上門求貸款的被動型。白沙縣信用聯(lián)社辦理的2萬元以下的小額信貸產(chǎn)品屬主動型，其他的小額信貸屬被動型。白沙縣信用聯(lián)社辦理的2萬元以下的小額信貸產(chǎn)品由海南省農(nóng)村信用社小額信貸部白沙服務(wù)站信貸技術(shù)員(目前全縣共有13人)深入鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)，主動上門找客戶營銷貸款，預(yù)約客戶上門收款，農(nóng)民不出家門便能獲得金融服務(wù)，農(nóng)戶稱之為“農(nóng)村流動銀行”。

二、存在的問題及原因分析

1.小額信貸業(yè)務(wù)貸款規(guī)模小，惠及農(nóng)戶面小

海南省白沙縣現(xiàn)有農(nóng)戶19647戶，白沙縣小額信貸產(chǎn)品自開辦以來惠及農(nóng)戶1549戶，占全縣農(nóng)戶的7.9%。截至2010年2月，全縣小額信貸的貸款余額為1913萬元，占全縣貸款總額的6.9%，占存款總量的0.8%。以上數(shù)據(jù)均可說明目前白沙縣小額信貸業(yè)務(wù)惠及農(nóng)產(chǎn)面小。

2.小額信貸管理成本加大，制約小額信貸的發(fā)展

銀行經(jīng)營講究成本經(jīng)營管理，而小額信貸多為2萬元以下貸款，貸款金額小、筆數(shù)多，管理上要投入大量的人力和物力，銀行投入成本增加，信貸員跟蹤管理難度大，且貸款機(jī)構(gòu)執(zhí)行誰負(fù)責(zé)發(fā)放誰清收的機(jī)制。因此，貸款發(fā)放主動性不高，小額信貸開展進(jìn)度緩慢。

3.貸款利率偏高，農(nóng)戶利息負(fù)擔(dān)大。

目前開展的小額信貸執(zhí)行利率來看，除農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”利率上浮30%，其他小額信貸產(chǎn)品利率均上浮2倍以上，郵儲銀行的小額信貸則高達(dá)2.7倍，是同期存款利率的6.4倍，這對于本來收入不穩(wěn)定、從事單一種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶而言是一項(xiàng)負(fù)擔(dān)。

4.小額信貸不穩(wěn)定因素多，風(fēng)險較大

一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶本身抗風(fēng)險能力脆弱，如出現(xiàn)風(fēng)險農(nóng)戶則無力歸還貸款，貸款將無法收回;二是來自農(nóng)戶的道德風(fēng)險，由于農(nóng)戶貸款還款時存在一定程度的效仿心理，加上法律意識淡薄，存在不愿還貸款的潛在風(fēng)險，如果個別借貸不還的示范效應(yīng)發(fā)生，則容易造成拖欠行為大面積蔓延;三是來自信貸員的道德風(fēng)險，信貸員上門營銷貸款，定時收款，雖然方便農(nóng)戶貸款和還款，但如果信貸員有不廉潔自律的行為，易出現(xiàn)挪用、侵占農(nóng)戶貸款現(xiàn)象。

5.貸款門檻高，貸款對象難于確定

除農(nóng)村信用社的“一小通”外，金融機(jī)構(gòu)為減少風(fēng)險都設(shè)置了一些要求。由于弱勢農(nóng)戶大多從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，致富技能低，而銀行在推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”思想，以控制風(fēng)險為由，要求貸款農(nóng)戶必須有固定收入者為擔(dān)保，在農(nóng)村一方面可作為擔(dān)保者不敢或不愿擔(dān)保，另一方面貸款者無法提供有效的擔(dān)保。因此，符合要求的貸款對象少，貸款對象難于確定。

三、對策建議

1.建立小額信貸風(fēng)險控制機(jī)制

一是完善信用評級，依托農(nóng)村信用社現(xiàn)有的農(nóng)戶信用信息平臺建立農(nóng)戶個人信用信息檔案，對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田地、經(jīng)濟(jì)收入情況詳細(xì)記載并及時更新;二是利用中國人民銀行?？谥行闹兄贫ǖ摹掇r(nóng)戶信用評分指標(biāo)體系》和《農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)》，推廣使用農(nóng)戶信用評分模型，并將農(nóng)戶信用評分結(jié)果引入農(nóng)戶貸款過程;三是借助創(chuàng)建“信用戶、信用村”活動，發(fā)揮社會各界力量，特別是政府的力量，優(yōu)化信用環(huán)境，形成信用創(chuàng)建的社會聯(lián)運(yùn)行為和長效機(jī)制，推行以信用資信評級核定貸款授信額度，每年核定一次，遵循“一次核定，余額控制、隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”原則，并實(shí)施年度審核制度;四是利用各種渠道加強(qiáng)對農(nóng)戶誠實(shí)守信教育，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識;五是加強(qiáng)對小額信貸工作人員愛崗敬業(yè)、廉潔自律教育，最大限度降低信貸發(fā)放過程中的各種道德風(fēng)險。

2.完善風(fēng)險擔(dān)保機(jī)制

由于小額信貸主要用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)本身受自然資源、氣候及市場因素影響，具有極大的不確定性，加大了小額信貸的風(fēng)險。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，政府可主導(dǎo)推行成立“農(nóng)戶信用協(xié)會”，把誠實(shí)守信、無不良記錄、有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)或有創(chuàng)業(yè)需求的農(nóng)戶納入“農(nóng)戶信用協(xié)會”，由縣小額貸款擔(dān)保公司對農(nóng)戶信用協(xié)會的農(nóng)戶提供擔(dān)保，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險的主體，對開辦小額信貸機(jī)構(gòu)起“定心丸”作用。[1]

3.加強(qiáng)對小額信貸人員的管理

小額信貸定位后，各有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在壯大小額信貸隊(duì)伍的同時，要重點(diǎn)培養(yǎng)既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展情況的綜合型小額信貸的專業(yè)人才。對小額信貸人員要有相應(yīng)的獎罰制度，以貸款質(zhì)量作為考核的主要指標(biāo)，對小額信貸放得出，收得回的信貸人員給予獎勵，保證這些從業(yè)者能獲得相應(yīng)的回報，并能夠有一定的晉升預(yù)期，使他們能夠穩(wěn)定從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)，對違規(guī)行為則應(yīng)嚴(yán)厲處罰，做到獎罰分明。[2]

4.爭取優(yōu)惠政策，減輕農(nóng)戶利息負(fù)擔(dān)

目前，海南省白沙縣貸款農(nóng)戶均能獲得按5%的貼息率貼息，貼息資金主要來源于中央財政扶持貼息專項(xiàng)資金，貼息的范圍僅限農(nóng)戶貸款，而對農(nóng)墾系統(tǒng)人員和非農(nóng)戶者就沒有貼息政策。為達(dá)到惠及于民，建議貼息范圍擴(kuò)大至小額信貸所有貸款者，并對還貸信用良好的貸戶提高貼息比例或全額貼息。

5.不斷創(chuàng)新小額信貸品種

每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展都需不斷創(chuàng)新才可以不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社的“惠民一卡通”就是依托財政惠民補(bǔ)貼，利用財政政策和信貸政策的組合為農(nóng)村提供財政和金融服務(wù)。因此，小額信貸產(chǎn)品要不斷創(chuàng)新才能做大做強(qiáng)。

參考文獻(xiàn):

[1]羅佳.小額信貸發(fā)展存在的問題及對策建議[J].北方經(jīng)濟(jì)(綜合版)，2007(8).

[2]姜偉.我國農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策[J/OL].http://www.chinaacc.com/new/287_290_/2009_11_26_ch37371

623471621190029802.shtml.