一、董事責(zé)任保險中擴展發(fā)現(xiàn)期概述

所謂擴展發(fā)現(xiàn)期是指在保險人解除保險合同或保險期限屆滿而當(dāng)事人雙方無法達成續(xù)保協(xié)議時，投保人通過向保險人支付額外的費用而獲得一個擴展期，對于第三人在該擴展期內(nèi)針對被保險人在保險合同解除前或保險期限屆滿前實施的不當(dāng)行為提起的索賠訴訟，保險人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。在保險實務(wù)中，保險人可能會因為投保人未按期支付保險費或其他原因而解除董事責(zé)任保險合同，保險人也可能認(rèn)為被保險人遭受訴訟的可能性較大，在保險合同到期時拒絕被保險人的續(xù)保請求；投保人可能不打算繼續(xù)購買董事責(zé)任保險來分散董事和高級職員的責(zé)任風(fēng)險，但還是希望針對董事和高級職員在保險期限屆滿之前實施的不當(dāng)行為獲得保險的保護。在上述情況下，投保人可以通過支付額外的費用來獲得董事責(zé)任保險中擴展發(fā)現(xiàn)期的保護。

在保險實務(wù)中，董事責(zé)任保險通常以期內(nèi)索賠式作為承?；A(chǔ)，即以第三人向被保險人提出索賠請求的事實發(fā)生在保單的有效期間內(nèi)作為保險人賠付保險金的前提條件。嚴(yán)格說來，期內(nèi)索賠基礎(chǔ)又可以分為兩種：其一為純粹式索賠請求基礎(chǔ)或標(biāo)準(zhǔn)式索賠請求基礎(chǔ)，在該險種期內(nèi)索賠基礎(chǔ)中，沒有擴展發(fā)現(xiàn)期的設(shè)置。因此，只有第三人在保險期間內(nèi)提出索賠請求的，保險人才能按照董事責(zé)任保險合同的規(guī)定承擔(dān)保險責(zé)任。其二為修正式索賠請求基礎(chǔ)或索賠請求及發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)，在該險種期內(nèi)索賠基礎(chǔ)中，設(shè)置了擴展發(fā)現(xiàn)期。無論第三人在保險期間內(nèi)，還是在擴展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請求，保險人都應(yīng)按照董事責(zé)任保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任。

從理論上講，無論采用純粹式索賠請求基礎(chǔ)的董事責(zé)任保險單還是采用修正式索賠請求基礎(chǔ)的董事責(zé)任保險單，不管被保險人的不當(dāng)行為發(fā)生在何時，只要第三人在保險期間或擴展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)向被保險人提起索賠訴訟，保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。但事實上，這是不可能的。原因在于，如果要求保險人對董事和高級職員在任何期間內(nèi)實施的不當(dāng)行為都承擔(dān)保險責(zé)任，將大大增加保險人的經(jīng)營風(fēng)險，使保險人難以準(zhǔn)確地評估和測定風(fēng)險發(fā)生的概率，從而直接影響到保險人的正常經(jīng)營。事實上，董事責(zé)任保險之所以采用期內(nèi)索賠式作為其承?；A(chǔ)，主要原因就是為了規(guī)避“長尾巴責(zé)任”，以減少保險人的經(jīng)營風(fēng)險。所以，在保險實務(wù)中，大部分銷售董事責(zé)任保險的公司都在保單中增加了追溯期條款，并規(guī)定，只有當(dāng)?shù)谌酸槍Ρ槐ｋU人在追溯期和保險期間內(nèi)實施的不當(dāng)行為并于保險期間或擴展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請求的，保險人才會承擔(dān)責(zé)任。通過追溯期間的規(guī)定，使保險人能夠準(zhǔn)確的評估責(zé)任風(fēng)險，維持企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營。綜上所述，董事責(zé)任保險的事故發(fā)生與索賠請求結(jié)構(gòu)可以用圖1來表示。

二、董事責(zé)任保險中擴展發(fā)現(xiàn)期的取得條件

一般說來為被保險人購買擴展發(fā)現(xiàn)期須滿足以下條件：

1.在保險期限屆滿之前或保險人解除保險合同之前，被保險人必須就購買擴展發(fā)現(xiàn)期后董事責(zé)任保險單的相關(guān)條款，包括保險金額以及免賠額等與保險人達成協(xié)議。

2.為了購買擴展發(fā)現(xiàn)期，被保險人必須支付數(shù)額巨大的保險費，一般情況下，保險費的數(shù)額與擴展發(fā)現(xiàn)期的長度成正比。

3.如果被保險人決定購買擴展發(fā)現(xiàn)期，則必須在保險期限屆滿或保險人解除保險合同之日起的30日內(nèi)行使購買權(quán)并向保險人支付額外的保險費。

在滿足上述條件之后，被保險人可以獲得擴展發(fā)現(xiàn)期的保護。通常情況下，在被保險人購買擴展發(fā)現(xiàn)期后，保險人不會對保險單的保險金額做出修改，而是繼續(xù)沿用原有董事責(zé)任保險單的保險金額。但是在保險人因為擔(dān)心被保險人可能遭受數(shù)額巨大的索賠訴訟而解除保險合同的情形下，即使被保險人購買了擴展發(fā)現(xiàn)期，保險人也可能會降低保單的保險金額，此時，被保險人購買擴展發(fā)現(xiàn)期的作用就會受到一定的影響。

三、結(jié)語

綜上所述，借助擴展發(fā)現(xiàn)期制度，可以在保險人解除保險合同或保險期限屆滿而當(dāng)事人雙方無法達成續(xù)保協(xié)議時，為作為被保險人的董事和高級職員提供一個額外的保險保護期；當(dāng)?shù)谌酸槍Ρ槐ｋU人在保險期間內(nèi)實施的不當(dāng)行為并于保險期間或擴展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請求時，保險人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。借助該制度，完善了董事責(zé)任保險對董事和高級職員責(zé)任風(fēng)險的分散功能。加強了對上述主體的保護力度。