一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題

盡管近年來中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行已如火如荼地發(fā)展起來，但在農(nóng)村信用社還處于起步階段。從河北省來看，截至2008年底，農(nóng)村信用社只開辦了代收通訊費(fèi)、代收保險(xiǎn)費(fèi)等19種中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入11483萬元，其中代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)收入3690萬元，中間業(yè)務(wù)收入占比只有0.56％。農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題是：

1.重視程度不夠。目前，農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，只是把中間業(yè)務(wù)作為“輔業(yè)”，存在保守求穩(wěn)、安于現(xiàn)狀的心態(tài)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。這種觀念導(dǎo)致工作創(chuàng)新性較差，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一。如目前河北省農(nóng)村信用社只開辦了代收通訊費(fèi)、代收保險(xiǎn)費(fèi)等19種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)具有低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、服務(wù)性強(qiáng)、對(duì)資本要求較低的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)品種已有2萬多種，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益的比重一般為40％～50％，甚至更高。與之相比，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種太少，收入占比太低。

3.缺乏必要的技術(shù)支持。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)品，具有集技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和人才于一體的特性，許多中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是建立在先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上的。盡管許多農(nóng)村信用社已經(jīng)采用電子支付結(jié)算系統(tǒng)，但目前計(jì)算機(jī)應(yīng)用設(shè)備軟件層次低、更新慢，因此經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的技術(shù)手段落后，計(jì)算機(jī)普及程度不高，應(yīng)用現(xiàn)代通訊、電子技術(shù)管理中間業(yè)務(wù)的能力不足，部分工作仍處于手工操作狀態(tài)，電子化建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.人才匱乏。目前大多數(shù)農(nóng)村信用社的從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低。大部分員工學(xué)歷只達(dá)到高中，專業(yè)素質(zhì)和水平不高，從基礎(chǔ)上制約了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其處于金融競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。很多中間業(yè)務(wù)的開展需要電子、網(wǎng)絡(luò)等方面的配合，由于農(nóng)村信用社大部分網(wǎng)點(diǎn)深入農(nóng)村，且長(zhǎng)期沿用手工作業(yè)的老辦法，員工很難有機(jī)會(huì)接觸到網(wǎng)絡(luò)化、電子化等相關(guān)專業(yè)知識(shí)，與商業(yè)銀行形成較大差距。

5.動(dòng)力不足。隨著商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的逐漸減少以及農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，目前在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)基本由郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)村信用社控制，而郵政儲(chǔ)蓄銀行還基本是“只吸不貸”且網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也少于農(nóng)村信用社，這使得農(nóng)村信用社在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)沒有強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)，缺乏改革和創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，需要有健康的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制存在，這也是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求的滿足、對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開拓，在一定程度上是競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)壓力的結(jié)果，而不是當(dāng)事人追求某種理念的行為。金融機(jī)構(gòu)在沒有市場(chǎng)壓力的情況下，經(jīng)營(yíng)管理人員很難盡全力來發(fā)展完善自己。對(duì)比城市地區(qū)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，往往是一家金融機(jī)構(gòu)推出新業(yè)務(wù)不久，其他金融機(jī)構(gòu)紛紛模仿。競(jìng)爭(zhēng)者的缺失，在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢，安于現(xiàn)狀。

二、政策建議

1.提高認(rèn)識(shí)，更新觀念。引導(dǎo)全員提高對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的重視程度，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并存的支柱業(yè)務(wù)。

2.加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)。產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，敢于突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，將國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國(guó)農(nóng)村信用社的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)種類。如可利用信用社所掌握的經(jīng)濟(jì)金融信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融人才等優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問、大項(xiàng)目投資顧問、代客理財(cái)、為企業(yè)的兼并和資產(chǎn)重組提供項(xiàng)目融資等高層次服務(wù)，滿足客戶多方面的需求。

3.加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的科技投入。現(xiàn)代電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要條件和強(qiáng)大的推動(dòng)力量，可以說電子化程度的高低決定著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)起步較晚?？萍己坎桓?，必須借助科技對(duì)中間業(yè)務(wù)的支撐作用，依托科技進(jìn)步，推進(jìn)電子化建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率。此外還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)軟件的研究開發(fā)，立足于高起點(diǎn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)化目標(biāo)，將中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科技開發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合在一起，以金融電子化優(yōu)勢(shì)提升中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.培養(yǎng)、引進(jìn)業(yè)務(wù)所需專業(yè)人才。一是要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高現(xiàn)有從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。二是要在內(nèi)部公開挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識(shí)的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。三是要面向社會(huì)公開招聘，從國(guó)內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等單位引進(jìn)熟悉多種專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，建立一支懂業(yè)務(wù)、善管理、能公關(guān)的高素質(zhì)員工隊(duì)伍。四是要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入。只有堅(jiān)持對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行切實(shí)有效的培訓(xùn)與長(zhǎng)期培養(yǎng)，有針對(duì)性的引進(jìn)專業(yè)人才，才能使農(nóng)村信用社員工綜合素質(zhì)不斷提高，多方面滿足客戶的需要。

5.建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)建立健全內(nèi)控制度，完善操作規(guī)章，使員工操作有章可循；應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，且差異較大，同時(shí)客戶需求也差別較大，常常需要為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，因此較多中間業(yè)務(wù)沒有也無法制定制式合同。在此情況下，信用社在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)不得不根據(jù)客戶的具體實(shí)際情況擬訂合同。同時(shí)，我國(guó)目前有關(guān)中間業(yè)務(wù)的立法仍有不少空白，有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范?；谏鲜銮闆r，農(nóng)村信用社要重視中間業(yè)務(wù)合同，重視對(duì)中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂和使用管理以及合同的履行及跟蹤監(jiān)督。通過合同規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，充分發(fā)揮合同文本對(duì)中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范功能，進(jìn)而增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。