摘要:隨著河南省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險機(jī)構(gòu)大規(guī)模進(jìn)入河南省，河南保險業(yè)經(jīng)過近三年的發(fā)展，取得了長足的進(jìn)展，無論是保險機(jī)構(gòu)數(shù)量和還是保費(fèi)收入都居全國前列。但是在河南保險業(yè)高速發(fā)展的背后，也隱藏著危機(jī)，存在著很多問題。針對河南保險業(yè)高速發(fā)展后的瓶頸進(jìn)行分析，并提出逾越瓶頸相應(yīng)的對策，無疑將有利于河南保險業(yè)未來健康、快速、持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:河南;保險業(yè);高速發(fā)展;瓶頸

中圖分類號:F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2009)24-0061-02

一、引言

河南保險業(yè)經(jīng)過2006—2008年“黃金三年”的快速發(fā)展后，一躍成為中國的保險大省，截至2008年，河南擁有40多家的省級分公司，保費(fèi)總量達(dá)到518億，其中財險到了77億，壽險達(dá)到441億，位居全國第六位，成為作全國最具吸引力和發(fā)展活力的市場之一。河南保險市場由小做大、由大做強(qiáng)、連續(xù)多年保持幾何級的增速、規(guī)模居全國前列，成為資本商場上一道亮麗的風(fēng)景。但河南保險業(yè)經(jīng)過高速發(fā)展后將遇到難以逾越的瓶頸。

二、河南保險業(yè)高速發(fā)展后存在的問題

1.河南保險業(yè)競爭中存在的問題。近年來，河南保險業(yè)取得了快速發(fā)展，但是綜合實(shí)力和競爭力問題仍然較為落后，存在諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

首先是險種單一，有效供給不足。近年來，各家保險公司為了適應(yīng)市場的變化和競爭的需要，進(jìn)一步加大了新型產(chǎn)品研發(fā)工作的力度，但是，從險種結(jié)構(gòu)分析，個別骨干險種份額較大，而其他險種份額較少，還不能滿足消費(fèi)者眾多的保險需求。另外，幾家保險公司主導(dǎo)著市場產(chǎn)品的主流，其他保險公司力量單薄，從產(chǎn)品種類增加來看，產(chǎn)品種類更新滯后于河南經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對保險市場的需求，不能形成產(chǎn)品豐富的市場供給。

其次是有效競爭不足。近年來，惡性競爭是河南保險市場的普遍現(xiàn)象，幾乎所有的保險公司都或多或少地通過高返還、高手續(xù)費(fèi)、夸大保障范圍、幫助企業(yè)融資等手段在市場上招攬客戶。這種不計后果的競爭行為不僅導(dǎo)致保險公司經(jīng)營成本提高、經(jīng)營風(fēng)險日益加大，而且破壞了市場秩序，敗壞了保險公司的信譽(yù)，影響了保險業(yè)的形象，這正說明河南保險市場有效競爭的不足。

再次是監(jiān)管水平有限。保險監(jiān)管是政府保證保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要手段。高顯的監(jiān)管對建設(shè)公開、公平、公正的市場環(huán)境，規(guī)范市場行為，促進(jìn)市場發(fā)展具有在重要意義。隨著高科技的發(fā)展，各保險公司為了提高管理效益，提升服務(wù)水平，在科技方面投入了大量的人力、物力，技術(shù)水平和信息化程度顯著提高，而監(jiān)管水平并未隨著被監(jiān)管主體的水平相應(yīng)提高，甚至還停留在較為原始的水平。

最后是高素質(zhì)從業(yè)人員缺乏。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)人事管理制度的相關(guān)理論，擁有正式員工身份的工作人員心理狀態(tài)比較穩(wěn)定，對于企業(yè)具有歸屬感，在健全的企業(yè)管理體制下，不僅可以調(diào)動個人潛能全心全意為企業(yè)服務(wù)，而且可以安心在企業(yè)長期服務(wù)，對于保險公司的保全和發(fā)展具有重要作用?？墒撬麄兏緵]有經(jīng)過專業(yè)的保險教育與學(xué)習(xí)。而且由于有很多營銷人員不是企業(yè)的正式員工，在其完成基本定額后，可以在保留營銷人員身份的同時，或公開或隱蔽地從事其他可以獲得更多收益的兼職工作。而且由于是編外人員，其心理經(jīng)常處于波動狀態(tài)，對于業(yè)務(wù)推廣更多的注重的是量而不是質(zhì)。為了傭金收入所進(jìn)行的錯誤誘導(dǎo)和不負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品介紹事件頻繁發(fā)生，這是導(dǎo)致保險公司信譽(yù)較差，在人們心目中地位較低的主要原因。同時，作為保險公司“邊緣人”的心理感覺，使其對于企業(yè)的歸屬感較弱，一遇機(jī)會可能就另擇高枝，不僅不利于保單推銷和保險公司穩(wěn)定發(fā)展，而且導(dǎo)致客戶群出現(xiàn)不穩(wěn)定狀態(tài)，對于保險公司的長期發(fā)展和市場形象造成負(fù)面影響營銷人員既是保險宣傳者又是一個保險顧問，后備人才的稀缺斷層將導(dǎo)致保險公司的競爭力越來越弱。

2.保險購買力不足。從河南民眾對保險業(yè)的認(rèn)識的程度上看，保險觀念還很差，人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個人切身利益上的作用認(rèn)識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險還是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。單從河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展、GDP、保險的深度、密度指標(biāo)等因素來看，普遍認(rèn)為，河南保險市場發(fā)展?jié)摿O大，但客觀的說，潛在的保險市場并不一定是現(xiàn)實(shí)的保險市場。我們一般用保險費(fèi)占GDP的比例大小來分析市場潛力。保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家一般保費(fèi)占GDP的10%左右，而中國保費(fèi)只占到2.52%，比如2001年，美國人均GDP為34 000美元，中國為800美元，顯然在可支配收入中，百姓不可能有多余的資金首先購買保險，有需求，但購買力不足。我們也常用人口數(shù)量來分析保險市場的潛力，河南省雖然是人口大省，社會保障水平較低，但在人口分布中，更多的是農(nóng)村人口，首先需要解決的是溫飽問題，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的時代，保險從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購買力還有很長的距離要走。

在考慮保險市場需求時我們也常拿居民儲蓄存款余額作為衡量保險購買力的指標(biāo)。拿保費(fèi)與居民儲蓄存款余額的比例來分析保險的潛在市場。我們都知道保險是解決了今天的溫飽才會考慮明天的風(fēng)險。一般而言，年收入在5 000元(人民幣)以下的居民有保險需求但無有效的購買力。而有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力解決養(yǎng)老和醫(yī)療保險問題的人群，有購買力但沒有通過保險來解決后顧之憂的需求。潛在需求比較大的中產(chǎn)階級在河南人口分布中并不多。我們以中國居民儲蓄存款余額超過11萬億元為例，中國人口13億人來計算。按照“二八定理”，如果20%的人擁有80%的儲蓄余額，意味著2.6億人擁有8.8萬億元儲蓄，人均為33 846元，就這個數(shù)字而言，富裕階層解決了子女上學(xué)、住房、就醫(yī)等問題后所產(chǎn)生的有效需求有限。80%的人擁有20%的儲蓄，意味著10.4億人人均擁有2 115元，顯然如此少的貨幣資產(chǎn)，很難產(chǎn)生有效保險需求。另外，社會對保險的認(rèn)知度不高也是導(dǎo)致保險購買力不足的原因之一，消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的認(rèn)知有限，對保險公司的信心較低。大多數(shù)居民對保險知識只有一般性的了解，只有6%的家庭認(rèn)為自己對保險知識了解的較多，而36%的家庭表示自己對保險知識了解甚少，甚至完全不了解。同樣被訪者對保險公司推出的服務(wù)和保險產(chǎn)品了解也很少，調(diào)查表明，在中國城市居民家庭收入可投向的比較上，保險處于較次要的地位。銀行儲蓄仍然是居民處置閑置資金的首選。

三、逾越瓶頸的建議與對策

1.提高核心競爭力，積極培育多元化的保險市場體系。針對我省保險業(yè)競爭中存在的問題，我們應(yīng)采取積極有力措施以提高河南保險業(yè)的核心競爭力。積極培育多元化的保險市場體系。目前，河南省是全國保險機(jī)構(gòu)最多、發(fā)展最為活躍的省份之一。但是，目前還沒有一家注冊在河南省的保險法人機(jī)構(gòu)，這不僅制約了河南省保險業(yè)的發(fā)展，也與河南經(jīng)濟(jì)大省、人口大省的地位很不相稱。相對于全國不斷增加的保險市場主體而言，河南省的保險機(jī)構(gòu)仍然偏少。因此，我們應(yīng)該在以下幾個方面努力:首先，努力創(chuàng)造條件，積極引進(jìn)實(shí)力強(qiáng)，管理規(guī)范的保險公司甚至一些合資、外資公司的分支機(jī)構(gòu)，從而引入競爭，引入先進(jìn)的管理經(jīng)驗和技術(shù)。其次，對于已有的保險公司，加強(qiáng)其下設(shè)分支結(jié)構(gòu)的建設(shè)。再次，按照國際慣例，穩(wěn)步培育保險中介市場，大力促進(jìn)保險業(yè)的專業(yè)分工，有效降低保險公司的經(jīng)營成本，促進(jìn)保險市場向縱深發(fā)展，形成保險代理人、經(jīng)紀(jì)人展業(yè)，保險公估人理賠，保險公司核保和運(yùn)作管理保險資金的市場機(jī)制，逐步建立一個市場主體多元化、地區(qū)分布合理的保險市場體系。最后，大力推進(jìn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。要根據(jù)不同客戶群體多層次的保險需要，推出個性化、差異化的保險服務(wù)項目，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，切實(shí)解決有效供給不足的問題。

2.完善保險監(jiān)管制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷調(diào)整監(jiān)管思路，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，就保險監(jiān)管而言，要區(qū)別管制和規(guī)范，放松管制、加強(qiáng)監(jiān)管。一方面，完善償付能力監(jiān)管方案，加強(qiáng)對資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)管。保險公司的資產(chǎn)是其對外承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債比例管理也是保險監(jiān)管的一項重要內(nèi)容。但是在保險公司資產(chǎn)負(fù)債比例管理方面，不管是在理論界還是在監(jiān)管實(shí)踐中仍存在一些誤區(qū)。在監(jiān)管實(shí)踐中，人們習(xí)慣了在項目上的監(jiān)管，忽視了對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的監(jiān)管。因此，在加強(qiáng)保險公司償付能力監(jiān)管時，應(yīng)當(dāng)要求保險公司實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，同一投資領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險分散化。另一方面，完善信息披露制度，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。保險產(chǎn)品的復(fù)雜性和保險業(yè)的公眾性決定了保護(hù)被保險人的合法權(quán)益是保險監(jiān)管的重要的目的之一。保險信息的披露可以保險經(jīng)營的透明度，不但可以增強(qiáng)保險公司的競爭力，而且可以保障保險消費(fèi)的知情權(quán)、選擇權(quán)、保障投保人的利益。

3.加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)化及培養(yǎng)力度。在保險業(yè)競爭日趨激烈的情況下，客觀上對保險從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險公司將更加重視人才的培養(yǎng)。我省保險業(yè)的快速發(fā)展，需要我們樹立人才資源是第一資源的觀念，不斷加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。首先，要拓寬用人視野，善于發(fā)現(xiàn)人才，還要做到人盡其才、才盡其用。其次，要制定長遠(yuǎn)的人才培養(yǎng)計劃，建立起以素質(zhì)和能力建設(shè)為核心，與保險業(yè)相適應(yīng)的教育培訓(xùn)機(jī)制，大力提高人才的專業(yè)素質(zhì)，同時注意增強(qiáng)職業(yè)道德。只有這樣才能在競爭中立于不敗之地并發(fā)展壯大。

4.增強(qiáng)全民投保意識。改變?nèi)藗兺侗Ｓ^念是發(fā)展保險業(yè)的重要途徑之一。只有在觀念改變的情況之下才能夠使我們的保險公司有足夠的市場需求，才能夠全身心的投入到發(fā)展中去?，F(xiàn)在很多人不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別，許多參加社會保險的公民，就認(rèn)為不需要到保險公司投保了，從而降低了公眾對商業(yè)保險的需求。因此，首先必須讓人們了解保險、認(rèn)識保險、接受保險。保險作為市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識其作用。

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[責(zé)任編輯 吳迪]