傳統(tǒng)的保險(xiǎn)方式投入巨大，中小企業(yè)往往難以支撐。怎樣做到既節(jié)約企業(yè)成本，又合理地保障員工利益?

史蒂夫·羅珀(Steve Roper)在美國(guó)丹佛市擁有一家以自己的名字命名的小型保險(xiǎn)及金融服務(wù)公司，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，羅珀意識(shí)到他必須降低成本，并決定從減少員工福利方面下手。但他不想赤裸裸地剝奪員工已有的福利，而是希望尋求一種低成本甚至免費(fèi)的替代方案，為公司的核心員工提供實(shí)質(zhì)性的好處——拋出一根橄欖枝，讓他們依然滿意眼前這份工作。

羅珀本人就是一位非常出色的薪酬福利經(jīng)紀(jì)人，他決定向員工提供“自選福利”計(jì)劃。這也正是中小企業(yè)目前的共同選擇：“大多數(shù)小型公司都通過(guò)提高醫(yī)療保險(xiǎn)保單自負(fù)額(編者注：又稱免賠額，指在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度)來(lái)節(jié)省開(kāi)支，與原保險(xiǎn)之間的差距以員工自選福利來(lái)彌補(bǔ)?！?/p>

好處：小投入大回報(bào)

在艱難的經(jīng)濟(jì)環(huán)境面前，中小企業(yè)主往往要做二選一的決策：要么提高自選福利彌補(bǔ)差額，要么加大對(duì)核心福利項(xiàng)目的投入，這對(duì)那些承擔(dān)高自負(fù)額醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人尤為重要。為了避免出現(xiàn)一些惡劣后果，比如不恰當(dāng)?shù)乜s減對(duì)公司主要領(lǐng)域的投入、解雇核心員工或由于缺乏有吸引力的薪酬機(jī)制而致使員工投奔競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，企業(yè)選擇這兩種方案中的一種是十分有必要的。

如今，很多中小企業(yè)已經(jīng)做出了自己的選擇。它們不再采取為傳統(tǒng)的福利機(jī)制(如為核心員工提供牙科保險(xiǎn)、失能險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等)，而是通過(guò)自選福利計(jì)劃這一明智之舉，讓員工根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況及具體需求，選擇合適的福利組合產(chǎn)品。中小企業(yè)無(wú)需任何額外花費(fèi)，卻能夠讓福利待遇看起來(lái)與大公司差不多；同時(shí)，還可以讓員工自由選擇各項(xiàng)險(xiǎn)種。福利服務(wù)機(jī)構(gòu)BenefitMall公司的總裁伯納德·迪菲奧(Bernard DiFiore)認(rèn)為：公司購(gòu)買團(tuán)體險(xiǎn)，遠(yuǎn)比員工單個(gè)購(gòu)買更合算。

Assurant Employee Benefits公司主要為中小企業(yè)服務(wù)，該公司CEO兼總裁約翰·羅伯茨(John Roberts)分析稱，在經(jīng)濟(jì)下滑的時(shí)候，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者考慮的重心已經(jīng)由傳統(tǒng)的核心福利項(xiàng)目轉(zhuǎn)向了自選福利計(jì)劃。這種既考慮成本、又關(guān)愛(ài)員工的福利方式，將會(huì)越來(lái)越重要。去年上半年，采取自選福利方式的企業(yè)僅占到25％；去年第四季度，比例便達(dá)到30％；到今年5月，更占到了該公司新業(yè)務(wù)的1/3。羅伯茨認(rèn)為，不久的將來(lái)，采用自選福利企業(yè)的比例有望達(dá)到1/2。

Your Benefits Partner是位于弗吉尼亞州的一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其負(fù)責(zé)人黛比-斯托克斯(Debbie Stocks)表示，自選福利讓小公司也能夠保持對(duì)高素質(zhì)人才的吸引力：“中小企業(yè)主可以這樣誘惑員工——‘在這些險(xiǎn)種中自由選擇，以較低的費(fèi)用，得到切實(shí)的保障’——這無(wú)疑也是一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！?/p>

“許多企業(yè)精簡(jiǎn)了隊(duì)伍，留下來(lái)的精英團(tuán)隊(duì)將是幫助企業(yè)度過(guò)危機(jī)的主力，因此，確保這些員工保持高昂的士氣十分重要，而增加自選福利計(jì)劃可以讓員工保持愉悅的心情，并增強(qiáng)歸屬感?！钡烤箲?yīng)該為員工提供哪些自選福利項(xiàng)目?羅伯茨稱，“人們只對(duì)那些真正有用的福利感興趣”，并建議，“千萬(wàn)不要向他們兜售很貴的產(chǎn)品，在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件下，大家都不愿意多花錢”。

哪些項(xiàng)目最受歡迎

在審慎地考察各種自選福利產(chǎn)品后，專家們列出了最受員工歡迎，且與員工利益直接相關(guān)的一些福利項(xiàng)目：

失能險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)：這是羅伯茨為自己的員工選定的首批自選福利項(xiàng)目。由于能夠抵御失業(yè)后收入下降的風(fēng)險(xiǎn)，失能險(xiǎn)(編者注：針對(duì)由于疾病或意外而失去工作能力的人)現(xiàn)已成為最受歡迎的自選福利項(xiàng)目。羅伯茨分析道：“與以前每月在交通意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等雜七雜八的項(xiàng)目上投入100美元不同，現(xiàn)在以團(tuán)體的方式投保，員工每月只需30美元便可購(gòu)買失能險(xiǎn)；只需20美元便能夠購(gòu)買人壽保險(xiǎn)；節(jié)省下來(lái)的50美元，進(jìn)了他們自己的腰包。”在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗的情況下，能夠提供財(cái)政保障的人壽保險(xiǎn)也格外重要。定期人壽保險(xiǎn)是目前較為普遍的一種，但在那些渴望更高保障的人眼中，萬(wàn)能險(xiǎn)等永久性的人壽保險(xiǎn)更受歡迎。

牙科保險(xiǎn)：自選牙科保險(xiǎn)也十分有吸引力，羅伯茨稱：“這是由于你可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行規(guī)劃。因而保費(fèi)價(jià)格并不高。”

補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)：據(jù)迪菲奧分析，自選福利項(xiàng)目中的新險(xiǎn)種——補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)也越來(lái)越普及。它能夠給住院的員工一定數(shù)額的補(bǔ)償(如每天500或1，000美元)，這可以彌補(bǔ)自負(fù)額較高等傳統(tǒng)保險(xiǎn)的缺陷。科羅拉州GCG保險(xiǎn)公司的顧問(wèn)梅勒尼·巴納德(Melanie Barnard)也指出，補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)及大病醫(yī)療保險(xiǎn)，能夠針對(duì)性得解決自負(fù)額度較高的麻煩。

基于這些珍貴建議，你可以做出合理的自選福利計(jì)劃。記住，首先你需要找到一家合適的保險(xiǎn)公司，它務(wù)必客觀公正、懂行情、能設(shè)身處地的為你的員工考慮，并不厭其煩地做出解釋。斯托克斯認(rèn)為沒(méi)有必要事事親歷親為，“這可不是鬧著玩的：自選福利項(xiàng)目十分復(fù)雜，找到了解這個(gè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是十分有幫助的。”