[摘 要] 農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，即“三農(nóng)”問題，是我國社會經(jīng)濟發(fā)展過程中結(jié)構(gòu)性、體制性矛盾長期積累的產(chǎn)物。真正從根本上解決好“三農(nóng)”問題，這是我國當(dāng)前艱巨而又緊迫的任務(wù)。本文通過對郵政儲蓄、農(nóng)村信用社資金來源與運用經(jīng)營現(xiàn)狀的分析，探究了郵政儲蓄存款資金運用渠道及對農(nóng)村信用社供給的功能、方式、途徑，探索建立農(nóng)村資金回流機制，充分發(fā)揮郵政儲蓄政策支農(nóng)的杠桿功能和扶持功能，以幫助解決“三農(nóng)問題”。

[關(guān)鍵詞] 郵政儲蓄 資金回流 三農(nóng)問題

一、郵政儲蓄的現(xiàn)狀與問題

郵政儲蓄作為特定歷史條件下的產(chǎn)物，無論是過去還是現(xiàn)在都發(fā)揮著重要的作用，隨著金融形勢的發(fā)展和金融宏觀背景的調(diào)整，郵政儲蓄原有的地位和作用逐步有所削弱，郵政儲蓄經(jīng)營機制、管理體制、監(jiān)管架構(gòu)等方面的缺陷和問題不斷顯露出來:

1.國家對郵政儲蓄的發(fā)展缺少政策引導(dǎo)，十多年來，國家對郵政儲蓄的管理政策一直未做大的修改，沒有根據(jù)現(xiàn)實情況的變化及時調(diào)整或出臺新的郵政儲蓄政策，客觀上制約了郵政儲蓄的發(fā)展。除轉(zhuǎn)存款率利政策不適用以外，有關(guān)郵政儲蓄資金使用、資產(chǎn)運作及改革方向等方面的政策也不明確。

2.由于郵政網(wǎng)點集郵政儲蓄和郵政匯兌于一身，使得業(yè)務(wù)混淆不清，因此郵政儲蓄在機構(gòu)屬性和設(shè)置方面存在一定的特殊性，使得監(jiān)管當(dāng)局對郵政儲蓄金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管一直難以真正到位，央行和銀監(jiān)會都難以對郵儲進行有效的監(jiān)管和處罰。

3.由于以往的郵政儲蓄“只存不貸”，郵政儲蓄架起“抽血機”，農(nóng)村信用社“供血不足”。郵政儲蓄65%來自于農(nóng)村，但運用不到農(nóng)村，失去了資金配置的功能。目前，中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)都是急需資金的地方，他們面臨的最大困難也恰恰是融資難的問題。郵政儲蓄已成為農(nóng)村資金外流的巨大通道，給地方經(jīng)濟金融機構(gòu)造成較大的負面影響，拉大了城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。

這樣，農(nóng)村信貸市場基本形成了由農(nóng)信社一家支撐的局面，被稱為“一農(nóng)支三農(nóng)”現(xiàn)象。然而，由于歷史的原因，農(nóng)信社不良貸款多，歷年虧損嚴重，聚資手段落后，可用于支農(nóng)的資金匱乏，不得不依靠人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放貸款。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整深入，農(nóng)信社對農(nóng)戶小額貸款額度雖有較大提高，但期限一般控制在一年以內(nèi)，這遠遠滿足不了現(xiàn)實需求。此外，支付結(jié)算手段落后、異地資金匯劃業(yè)務(wù)渠道不暢、結(jié)算工具種類少等問題，嚴重制約著農(nóng)信社的發(fā)展。

二、引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的渠道

1.利用郵政儲蓄資金購買農(nóng)行發(fā)行金融債券，間接回流農(nóng)村。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機構(gòu)，其貸款業(yè)務(wù)主要是集中在落實糧棉油購銷貸款，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)科技貸款等大額中長期貸款上。農(nóng)行發(fā)行的金融債券對象主要是各商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金公司、農(nóng)村信用社及中國人民銀行許可的其他機構(gòu)。如果郵政儲蓄與農(nóng)發(fā)行簽訂協(xié)議，每次發(fā)行金融債券，按一定比例由郵政儲蓄購買，這樣農(nóng)發(fā)行既可以降低發(fā)行費用，又可以降低籌集資金的難度。而郵政儲蓄資金通過這種渠道回流農(nóng)村，可以支持“三農(nóng)”建設(shè)中的大額中長期貸款。

2.部分郵政儲蓄資金交由農(nóng)村信用社運作。伴隨我國農(nóng)村金融體制改革的深入，農(nóng)村信用社已成為我國金融體系的重要組成部分，堅持以“三農(nóng)”服務(wù)為宗旨，通過推行農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和信用村(鎮(zhèn))的創(chuàng)建，在改善支農(nóng)服務(wù)，緩解農(nóng)民貸款難方面取得了顯著效果。但是，由于資產(chǎn)質(zhì)量、知名度、業(yè)務(wù)范圍、體系等方面的約束，農(nóng)村信用社在社場上的競爭處于較弱的位置，如果將部分郵政儲蓄資金交由信用社運作，可以充實信用社的資金來源，在支持三農(nóng)建設(shè)中發(fā)揮更大作用。

3.通過制度設(shè)計讓郵政儲蓄吸收的部分存款在農(nóng)村留下來。郵政儲蓄吸收的存款在很大程度上來源于農(nóng)村，為使來自農(nóng)村的資金能夠用于促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，可以考慮通過某種制度設(shè)計讓郵政儲蓄吸收的部分存款能夠在農(nóng)村留下來。徹底改變現(xiàn)行資金繳存或轉(zhuǎn)存人行的作法，使郵政儲蓄資金退出基礎(chǔ)貨幣領(lǐng)域。通過保留農(nóng)村資金，甚至于轉(zhuǎn)移城市資金來為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，以解決農(nóng)村資金缺乏問題。通過讓郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，給農(nóng)村信用社以競爭的壓力，活躍農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融服務(wù)。

三、關(guān)于郵政儲蓄資金服務(wù)“三農(nóng)問題”的幾點建議

1.加大資金投入，加快網(wǎng)點建設(shè)，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。隨著國有商業(yè)銀行體制改革的深化，各大商業(yè)銀行紛紛撤離，農(nóng)民日益增長的金融服務(wù)需求與供給之間形成了較大的反差。此時，郵政儲蓄應(yīng)當(dāng)堅持為農(nóng)村提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的宗旨，不退反進，積極改善農(nóng)村金融服務(wù)條件，填補商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤點后留下的空白。

2.實施綠卡建設(shè)工程，引導(dǎo)農(nóng)民使用綠卡，便利異地資金往來。郵政儲蓄的綠卡業(yè)務(wù)有著異地資金往來方便快捷、隨存隨取、費用低廉的優(yōu)勢，綠卡工程的建設(shè)不僅在農(nóng)村普及了銀行卡的使用知識，為外出打工的農(nóng)民提供了一條方便可靠的資金回流渠道，還未農(nóng)民辦理各種代收付業(yè)務(wù)提供了一個功能齊全的平臺。

3.攜手行業(yè)客戶，提升行業(yè)服務(wù)和管理水平，服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)生活。隨著電力、煙草、石油、移動、聯(lián)通等行業(yè)組建延伸至農(nóng)村經(jīng)營，這些行業(yè)面臨資金回歸的難題，其對網(wǎng)絡(luò)型金融服務(wù)的需求也進一步提高，農(nóng)村區(qū)域匯總的金融服務(wù)則相對欠缺，郵政儲蓄積極尋求與這類行業(yè)客戶的合作，不但成為其在農(nóng)村地區(qū)重要的資金歸集渠道，也進一步促進改行業(yè)服務(wù)于農(nóng)民。

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