[摘要] 在中部等欠發(fā)達地區(qū)，地方政府如何優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為銀行發(fā)展搞好服務(wù)，銀行如何緊密結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展思路，加大支持力度，在提高金融機構(gòu)和企業(yè)經(jīng)濟效益的同時，更好地推動區(qū)域經(jīng)濟快速健康發(fā)展，從而實現(xiàn)金融與地方經(jīng)濟的“雙贏”，既是一個理論課題，又是一個亟待解決的現(xiàn)實問題，需要進行深入細致的研究探討。

[關(guān)鍵詞] 金融地方經(jīng)濟改革發(fā)展

一、地方金融在支持經(jīng)濟發(fā)展方面做出了突出貢獻

地方金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持和促進地方經(jīng)濟發(fā)展的一支重要的金融力量。近年來，在地方政府及各有關(guān)方面的大力支持下，中國銀監(jiān)會積極推動各類地方金融機構(gòu)深化改革、轉(zhuǎn)換機制、轉(zhuǎn)變作風、改進服務(wù)。地方金融在支持和促進地方經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，做出了突出貢獻。

1.體制改革持續(xù)深入。城市商業(yè)銀行積極探索和實踐聯(lián)合重組和跨區(qū)域經(jīng)營取得重大突破。安徽、江蘇等省相繼實現(xiàn)地方性中小銀行重組聯(lián)合;上海銀行、北京銀行、寧波銀行等在省(市)外設(shè)立分行，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營;南京銀行、寧波銀行、北京銀行等3家城市商業(yè)銀行成功實現(xiàn)國內(nèi)A股上市。農(nóng)村信用社深化改革試點取得重要進展和階段性成果。風險責任和管理職責順利移交省級政府;多元化產(chǎn)權(quán)改革穩(wěn)步推進。

2.發(fā)展質(zhì)量持續(xù)改善。按照現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管標準，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展質(zhì)量持續(xù)改善。資本充足率大幅提高，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，抗風險能力有了質(zhì)的變化。與2003年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)相比，城市商業(yè)銀行資本充足率由-1.6%提高到8.6%，農(nóng)村信用社資本凈額由-1175億元上升到1831億元，資本充足率由-6.8%提高到9.1%(四級分類);城市商業(yè)銀行不良貸款率由15.26%下降到4%，農(nóng)村信用社不良貸款率由29.7%(四級分類)下降到13.7%;經(jīng)營效益明顯好轉(zhuǎn)，農(nóng)村信用社結(jié)束連續(xù)10年虧損，稅前利潤由2003年的虧損5.5億元轉(zhuǎn)變?yōu)?006年度盈利186億元。

3.服務(wù)水平和能力持續(xù)提高。自2003年以來，地方金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，服務(wù)功能顯著增強?？傮w看，地方金融機構(gòu)的發(fā)展和壯大，有效支持了地方經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展，城鄉(xiāng)中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難問題得到初步緩解。

當然，在看到成績的同時，我們也必須清醒地認識到，由于多方面原因，我國地方金融還存在不少問題，不同程度影響和制約著服務(wù)地方經(jīng)濟作用的發(fā)揮。主要表現(xiàn)是，服務(wù)體系還不夠健全，市場定位還不夠清晰，服務(wù)功能還不太完備，服務(wù)質(zhì)量還需要進一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進一步改善。這些問題是改革發(fā)展中的問題，需要在不斷地深化改革和發(fā)展中逐步予以研究解決。

二、當前金融與地方經(jīng)濟的矛盾及原因

近年來，在中部等欠發(fā)達地區(qū)，隨著區(qū)域經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和金融業(yè)務(wù)改革的深化，地方經(jīng)濟與金融的矛盾日益顯露，在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)許多的問題。

1.一些地方政府部門只強調(diào)金融業(yè)的資金供給功能，在實際工作中，僅把金融業(yè)作為一個“柜員機”，需要資金支持時則按一按，而對金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)定位、產(chǎn)業(yè)功能、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)環(huán)境等方面則關(guān)注甚少，嚴重地制約了金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

2.企業(yè)逃廢債現(xiàn)象比較嚴重。在外部環(huán)境驅(qū)使下，某些地方企業(yè)在經(jīng)營困難，甚至僅僅是出現(xiàn)臨時性效益滑坡時，采取極端方式逃廢銀行債務(wù)，以犧牲銀行利益保全自身利益。部分企業(yè)尤其是國有企業(yè)信用差，一些國有企業(yè)借改制、重組、破產(chǎn)之機逃廢銀行債務(wù)，而且這種行為具有較強的示范效應(yīng)。

3.地方司法行政環(huán)境欠佳，金融債權(quán)得不到有效保護、行政、司法環(huán)境不理想，對金融債權(quán)保護未予以重視，有的地方政府從狹隘的地方利益考慮，在企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的過程中推波助瀾，使得銀行在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”、執(zhí)法不嚴，案件勝訴后執(zhí)行難，在落實債權(quán)、處置抵押物、強制執(zhí)行等方面受到有關(guān)方面的干預(yù)，保全債權(quán)困難。

4.一些地方政府存在行政不作為現(xiàn)象，金融機構(gòu)正常業(yè)務(wù)得不到保障，受地方財政能力有限的制約，政府在舉辦大型市政項目時離不開金融機構(gòu)的支持，但政府在有關(guān)項目投入運營后出現(xiàn)了不履行職責、行政不作為等損害金融機構(gòu)利益的現(xiàn)象，銀企關(guān)系趨于緊張，金融信用環(huán)境的惡化在嚴重影響金融業(yè)的同時，也直接阻礙了社會經(jīng)濟的正常、快速發(fā)展。

5.金融支持力度與經(jīng)濟發(fā)展不匹配。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中堅持“抓大放小，擇強舍弱”的市場原則，不斷增加對大城市、大企業(yè)、大項目的資金投入，縣域金融支持力度日益弱化。農(nóng)村的大量資金流向了城市，農(nóng)民貸款難的問題并沒有解決。農(nóng)村成為金融資源的凈供給者，使得本來就相對薄弱的農(nóng)村金融資源經(jīng)過多番“抽取”，農(nóng)村可用資金越來越少。

金融與地方經(jīng)濟發(fā)展存在矛盾的主要原因是，相互溝通、交流、合作不夠，信息渠道不暢。從根本上講，銀行發(fā)展和企業(yè)、地方經(jīng)濟發(fā)展的要求是一致的。由于缺乏溝通和理解，影響了貸款的良性運轉(zhuǎn)。一方面，政府和銀行之間相互溝通不夠，缺乏經(jīng)常性的交流渠道和機制，特別是政府部門對銀行反映的問題和困難有時候重視不夠，對金融部門指責的多，理解關(guān)心的少，一些部門領(lǐng)導(dǎo)對金融規(guī)律認識不夠深入，慣用行政手段干預(yù)銀行經(jīng)營，還有的政府職能部門不能及時向銀行提供有用的信息，對銀行信貸的推介、引導(dǎo)不夠。另一方面，銀行和企業(yè)之間信息不對稱的問題也比較嚴重。銀行從企業(yè)以外獲取其信用狀況等財務(wù)信息的渠道不多。不少企業(yè)財務(wù)管理不夠規(guī)范，規(guī)避財務(wù)風險的意識不強，信息披露不充分，甚至提供虛假信息，資金鏈出現(xiàn)問題時拒絕和銀行合作。

三、實現(xiàn)金融與地方經(jīng)濟雙贏的基本思路與對策

銀行與地方經(jīng)濟相互依托、相互促進，地方企業(yè)的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的大力支持，企業(yè)的壯大可以促進金融機構(gòu)的健康發(fā)展。加強兩者之間的溝通與合作，既能提高效益，又能化解金融風險。因此，地方和金融要站在科學(xué)發(fā)展觀的高度，牢固樹立共存共榮的思想，建立起相互支持、誠實守信、風險共擔、共同發(fā)展的良性發(fā)展機制，促進金融與地方經(jīng)濟共同發(fā)展。

1.轉(zhuǎn)變觀念，客觀看待市場經(jīng)濟體制下金融和地方經(jīng)濟的關(guān)系。隨著市場經(jīng)濟體制的健全和完善，金融和地方經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點，兩者之間的關(guān)系也有新的變化，對地方來說，支持和推動金融發(fā)展，能為經(jīng)濟建設(shè)提供積極有效的保障，對金融來說，地方經(jīng)濟是金融發(fā)展的依托，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，就是發(fā)展和保護金融本身。因此，地方和金融都應(yīng)站在科學(xué)發(fā)展觀的高度，牢固樹立共存共榮的思想，進一步加強銀地、銀企合作，促進金融與地方經(jīng)濟共同發(fā)展。

(1)地方政府應(yīng)認真研究金融改革對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的影響。當前，我國金融改革正逐步深入，銀行在管理理念和方法上逐步與國際接軌，與以往粗放式管理相比，信貸投放安全性要求更高。各級黨政領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)加強對現(xiàn)代金融理論和業(yè)務(wù)知識的學(xué)習了解，加強對金融改革的研究，超前把握趨勢和影響，積極研究應(yīng)對措施。

(2)把銀行業(yè)真正作為產(chǎn)業(yè)來對待和發(fā)展。市場經(jīng)濟體制下，各類銀行尤其是國有商業(yè)銀行的市場化程度越來越高，產(chǎn)業(yè)化運作越來越強。各級各部門要轉(zhuǎn)變計劃經(jīng)濟體制下國有銀行是國家的“錢庫”和“出納”的觀念，把銀行業(yè)真正作為產(chǎn)業(yè)來對待，關(guān)心、支持其發(fā)展。只有把這個產(chǎn)業(yè)本身做大做強了，才能更好地發(fā)揮金融杠桿的作用，服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展。

(3)銀行業(yè)應(yīng)樹立辯證的風險觀?，F(xiàn)在一些商業(yè)銀行對貸款風險顧慮很多，這與上級行考核力度大有關(guān)系，但也不排除怕?lián)L險的因素。對銀行貸款風險要辯證地看，要看到風險本身也蘊含著收益，風險處理把握得好，經(jīng)濟效益和回報就高，應(yīng)摒棄以不作為來防范風險的消極做法，在發(fā)展中防范風險，在發(fā)展中化解風險，把增強自身效益和承擔社會責任有機地結(jié)合起來，促進金融與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

2.加強信任合作，建立政、銀、企長效合作溝通機制。在全面建設(shè)小康社會過程中，地方政府應(yīng)推動工商企業(yè)和各銀行以及各相關(guān)部門密切合作，誠信為本，以市場為紐帶，以“雙贏”為目標，努力建立新型銀企合作關(guān)系。

(1)政銀企三方應(yīng)建立信任合作和溝通機制。在地方黨政、銀行和企業(yè)之間，應(yīng)相互理解，多聯(lián)系，少指責，多溝通，少猜疑。地方政府應(yīng)積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造性地培育地方經(jīng)濟新的增長點，主動向所在地金融機構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)信貸項目，積極爭取信貸資金，并積極幫助金融部門清理逾期貸款，化解金融風險。工商企業(yè)要不斷加強信用建設(shè)，按期還本付息，加強與銀行的合作和聯(lián)系。河南省新鄉(xiāng)市積極搭建銀政、銀企溝通平臺，建立了由市政府牽頭，綜合經(jīng)濟部門、各金融機構(gòu)參加的宏觀經(jīng)濟形勢分析會議制度，收到了明顯成效、各地要經(jīng)常舉辦工商企業(yè)融資及金融新產(chǎn)品推介會，為銀企雙方的信息溝通搭建平臺，推進銀企合作。各有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)、服務(wù)和監(jiān)管，切實為企業(yè)。為各商業(yè)銀行解決實際困難和問題，不斷探索新辦法、新路子。

(2)地方政府應(yīng)建立信貸投入激勵機制。地方政府應(yīng)加強對金融機構(gòu)支持經(jīng)濟發(fā)展的引導(dǎo)和激勵，為在當?shù)匦刨J投入大的金融機構(gòu)提供優(yōu)惠政策，以調(diào)動金融機構(gòu)的信貸積極性。一是根據(jù)金融機構(gòu)對地方經(jīng)濟的信貸支持貢獻度情況決定財政性資金的存放。二是根據(jù)金融機構(gòu)貢獻度在土地購置、網(wǎng)點建設(shè)、稅費等方面進行約束和激勵。三是設(shè)立金融創(chuàng)新獎，對進行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新活動成果顯著的金融機構(gòu)及有關(guān)人員給予表彰和獎勵，所需獎勵費用從專項資金中安排。

3.加強誠信建設(shè)，為雙贏創(chuàng)造良好環(huán)境。今后，區(qū)域間資金的流動，將更多地取決于地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣。加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須堅持誠信為先，大力整治社會信用秩序，加快構(gòu)建社會信用體系，培育良好的社會信用環(huán)境。

(1)發(fā)揮政府作用，建立健全社會信用體系。各級政府和各部門應(yīng)按照“政府引導(dǎo)，市場化運作，信用服務(wù)中介機構(gòu)為主體，分步推動”的原則，逐步建立企業(yè)信用記錄、信息征集、信用評價、信用信息咨詢服務(wù)等社會化網(wǎng)絡(luò)體系。在信用建設(shè)中，要加快信用政府建設(shè)，打造誠信政府。政府信用建設(shè)既是信用建設(shè)的主體，又是社會信用建設(shè)的先導(dǎo)，要以提高政府公信力為目標，加快行政許可，行政程序的法制化，加強公務(wù)員行為監(jiān)督，落實行政過錯追究制，加快推進依法行政的步伐，進一步規(guī)范政府的行政行為，減少對金融業(yè)不正當?shù)男姓深A(yù)，規(guī)范對金融機構(gòu)的檢查。

(2)加強企業(yè)信用建設(shè)，走誠信經(jīng)營道路。圍繞企業(yè)同業(yè)征信和聯(lián)合征信建設(shè)，進一步完善企業(yè)信用信息征集、匯總和評價機制，建立企業(yè)信用檔案，同時建立完善企業(yè)信用信息查詢發(fā)布制度和信用“紅名單”、“黑名單”公示制度，建立健全企業(yè)信用基本制度，如界定和規(guī)范企業(yè)信用行為和信用活動;制定信用服務(wù)中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則;擬定企業(yè)信用風險防范、監(jiān)督管理和責任追究的相關(guān)措施等。逐步建立守信獎勵的制度和機制，對守信用的企業(yè)和個人，在信貸、工商注冊、稅務(wù)等方面給予優(yōu)先、便利或一定形式嘉獎，以促進守信受益、失信受損。

(3)綜合運用各種手段，遏制失信行為的蔓延發(fā)生。各級政府及有關(guān)部門應(yīng)嚴厲懲處信用缺失行為，努力營造企業(yè)誠信守法經(jīng)營的良好氛圍，進一步規(guī)范企業(yè)改制行為，提高透明度和協(xié)調(diào)性，依法加強金融部門維權(quán)，減少風險資產(chǎn)損失。在企業(yè)兼并、重組、改制，破產(chǎn)等過程中堅決制止和糾正企業(yè)逃廢金融債務(wù)的行為，對違規(guī)推行企業(yè)改制，造成金融債權(quán)懸空或損失的，追究企業(yè)主管部門領(lǐng)導(dǎo)和直接責任人的責任，保護金融機構(gòu)的合法權(quán)益、逐步建立、完善失信懲治機制，地方政府應(yīng)綜合運用行政、經(jīng)濟、法律、輿論等各種手段，嚴厲打擊破壞市場信用的各種違規(guī)違法行為。加強部門間的協(xié)調(diào)、配合，實行對失信的聯(lián)合懲治，通過深化改革，實現(xiàn)體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和機制創(chuàng)新，從根本上解決導(dǎo)致市場經(jīng)濟秩序混亂和市場信用缺失的深層次問題。

(4)創(chuàng)建金融安全區(qū)，實現(xiàn)金融與經(jīng)濟雙贏。要以整頓和規(guī)范金融市場秩序為重點，扎實推進金融安全區(qū)創(chuàng)建活動，提高金融信用等級。力爭經(jīng)過幾年的努力，實現(xiàn)全社會信用意識明顯增強，信用狀況明顯好轉(zhuǎn);企事業(yè)單位和社會公眾誠實守信;金融機構(gòu)行為規(guī)范，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟效益提高，服務(wù)優(yōu)良，有效支持經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展;銀行、企業(yè)、政府關(guān)系融洽，基本形成經(jīng)濟與金融良性互動，共同發(fā)展的格局，進一步改善金融生態(tài)環(huán)境，形成“誠實守信”的良好社會信用環(huán)境，創(chuàng)建金融安全區(qū)，以利于更廣泛和多元化地吸納本外地社會資金，為地方經(jīng)濟發(fā)展增添新鮮“血液”。

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