一、我國銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

銀行卡是集電子信息技術(shù)和現(xiàn)代金融服務(wù)于一體的新型金融產(chǎn)品。在如今，用銀行卡消費正日漸成為人們現(xiàn)代生活方式的一種時尚。國內(nèi)金融機構(gòu)也都把銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，作為新的經(jīng)濟增長點來抓，以此來促進金融效益的提高。銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展主要是指將制卡、發(fā)卡、收單、專業(yè)化服務(wù)等眾多環(huán)節(jié)聯(lián)結(jié)在一起，形成加速發(fā)展的鏈條。大力推進銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊藏著的巨大商機，刺激消費需求，拉動經(jīng)濟增長，而且還可以通過銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶動通訊、軟件、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2010年上海世博會的承辦以及國內(nèi)貿(mào)易和國際貿(mào)易額的大幅度增長、境外旅游的蓬勃發(fā)展，更使我國的銀行卡業(yè)務(wù)面臨新一輪的機遇和挑戰(zhàn)。因此，大力推進銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在當(dāng)前顯得尤為重要，也迫在眉睫。

1.外部環(huán)境中所存在的問題

首先，自從信用卡進入中國的流通領(lǐng)域以來，以其安全、快捷、便利越來越受到眾多人士的青睞。與此同時，一些不法之徒也把黑手伸向了這個領(lǐng)域，利用各種手段進行信用卡詐騙活動。給國家資金和個人財產(chǎn)造成損失并擾亂了金融秩序。信用卡發(fā)展至今，一些不法分子對信用卡業(yè)務(wù)的操作方法手段以及銀行規(guī)章制度方面存在的漏洞越來越熟悉，違法犯罪活動日益增多。例如:利用多張信用卡在各銀行之間套取現(xiàn)金;利用“時間差”進行詐騙、惡意透支或利用竊得的信用卡冒領(lǐng)現(xiàn)金揮霍消費。此外，境外不法分子利用我國服務(wù)網(wǎng)點工作人員對信用卡，特別是國外發(fā)行信用卡的認識不足、缺乏必要的警覺和管理上的漏洞，用偽造或已掛失的信用卡在我國境內(nèi)提取大量現(xiàn)金或消費，給國家造成巨大的外匯損失。這些犯罪不僅直接損害國家集體和個人利益，而且嚴重影響了發(fā)卡行的聲譽、阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，危害性極大。

其次，那些資金規(guī)模相對雄厚的大型商業(yè)銀行都擁有了一定數(shù)量的無人銀行系統(tǒng)，使之很快就占領(lǐng)了銀行卡業(yè)務(wù)的大片市場，而那些中小銀行雖也有自己的銀行卡業(yè)務(wù)，但由于資金、人力、物力的投入相當(dāng)有限，在銀行卡業(yè)務(wù)的拓展方面發(fā)展緩慢。而在無人銀行系統(tǒng)的區(qū)域設(shè)置上，銀行之間缺乏溝通，造成了在商業(yè)繁華的中心地段存在多家銀行開設(shè)的多個無人銀行及自動取款機，而在真正需要的居民住宅區(qū)卻鮮有銀行設(shè)立無人銀行系統(tǒng)。無人銀行系統(tǒng)設(shè)備區(qū)域設(shè)置不合理、不科學(xué)，資源閑置、重復(fù)購置、浪費也是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的一大痼疾。

再則，信用卡異地授權(quán)所需時間有時長達幾分鐘，在通訊落后的邊遠地區(qū)，耗時更長。這種情況給持卡人帶來了極大的不便，影響了持卡人對所持銀行卡消費使用的信心和熱情;機構(gòu)網(wǎng)點過少，特約商戶POS機(商業(yè)銷售管理系統(tǒng))覆蓋不大，ATM(自動取款機)數(shù)量更少。所有這些，使持卡人不但不能體會到信用卡這一現(xiàn)代化手段的優(yōu)越性，反而倍添煩惱。

2.內(nèi)部管理中所存在的問題

第一，目前國內(nèi)銀行卡受理市場上的POS終端主要由各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)投資，其投資回報主要來自特約商戶刷卡消費手續(xù)費。但由于交易量不大，POS終端投資回報率較低，制約了POS終端的持續(xù)快速增長。2008年前我國POS機的需求量在300萬臺以上，但由于存在較大的資金缺口，目前每年投放市場的POS機僅10余萬臺，遠遠不能滿足受理環(huán)境改善的客觀需要。

銀行卡市場參與各方在利益分配上矛盾較為尖銳，市場缺乏靈活的定價機制，按照現(xiàn)行規(guī)定，發(fā)卡行、收單行和交換中心按8∶1∶1的比例分享POS交易手續(xù)費，這種分配比例是在特定的歷史條件下，為鼓勵發(fā)卡和解決當(dāng)時普遍存在的POS重復(fù)擺放等問題而制定的，對促進銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)揮了十分重要的作用;隨著國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，市場環(huán)境發(fā)生了根本性的變化，擴大銀行卡受理市場規(guī)模，迅速改善用卡環(huán)境和實行POS專業(yè)化服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前銀行卡受理市場建設(shè)的中心任務(wù)，而偏袒發(fā)卡方的跨行交易利益分配比例顯然無助于市場的進一步發(fā)展。

第二，另外銀行卡市場營銷策略方面，國內(nèi)商業(yè)銀行在提供有形產(chǎn)品的同時，未能為持卡人提供附加增值服務(wù)，而國外商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的拓展?fàn)I銷上，為突出自身的特色，在產(chǎn)品的附加功能上下工夫，為持卡人提供了很多增值服務(wù)，如花期銀行推出的購物零風(fēng)險，實現(xiàn)全球購物以及旅游平安保險、消費積分等增值功能，通過這些增值服務(wù)，既調(diào)動了消費者持卡消費的熱情，又提升了發(fā)卡行的品牌影響;在價格策略方面，國內(nèi)商業(yè)銀行沒能在周密研究市場的基礎(chǔ)上，更好地考慮客戶的承受能力，從現(xiàn)階段來看，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的產(chǎn)品定位過高，且結(jié)構(gòu)不合理，客戶反應(yīng)強烈，而新型股份制商業(yè)銀行因發(fā)卡較晚，為了搶占市場份額，實行降價策略，市場定位過低，其結(jié)果破壞了整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。

二、對于銀行卡存在的若干問題，提出的策略建議

綜上所述，銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范、控制、機構(gòu)設(shè)置合理化、數(shù)據(jù)交換的電子化、適合我國當(dāng)前市場狀況的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，成為了當(dāng)務(wù)之急。如何推進銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展? 當(dāng)前關(guān)鍵是要抓住以下幾個重點:

1.政府應(yīng)給予更多的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策支持

政府應(yīng)大力扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行卡受理市場涉及到酒店、商場、公用事業(yè)，以及與銀行卡相關(guān)的周邊產(chǎn)業(yè)，是一項社會系統(tǒng)工程。當(dāng)前，受理市場要在短時間內(nèi)大范圍拓展，就必須借助政府部分的大力支持。這方面有不少國外的經(jīng)驗可以借鑒。以韓國為例，2000年該國政府規(guī)定工商企業(yè)交易金額超過10萬韓元時，必須用銀行卡結(jié)算 ，否則處以交易金額的2%的罰款，零售。飲食、酒店行業(yè)的商戶，其銀行卡交易額的2%免除繳納附加價值稅(年度免稅金額以500萬韓元為限)。通過以上措施。韓國的銀行卡受理環(huán)境大大改善。我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)在“金卡工程”的推動下，已經(jīng)走上了聯(lián)合發(fā)展的道路，我國政府也應(yīng)多多扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.加強銀行卡發(fā)行銀行之間的橫向協(xié)作

不斷改變各家銀行卡業(yè)務(wù)自成體系、互相分割、各自為戰(zhàn)的局面。合理配置銀行卡系統(tǒng)資源，使我們的銀行卡業(yè)務(wù)在各家銀行公平競爭、相互協(xié)作的良好環(huán)境下健康發(fā)展、壯大。推行銀行卡產(chǎn)業(yè)受理的專業(yè)化服務(wù)，充分發(fā)揮“銀聯(lián)”作用，按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，倡導(dǎo)集約經(jīng)營，提高資源利用效率，盡快建立一支專業(yè)化服務(wù)隊伍。實行專業(yè)化服務(wù)。可以使銀行卡受理更規(guī)范、技術(shù)更專業(yè)、服務(wù)更到位，對商戶服務(wù)質(zhì)量得到顯著提高，專業(yè)化服務(wù)公司實行的全天候的客服熱線制度，對收銀員定期集中培訓(xùn)和現(xiàn)場培訓(xùn)制度，電話回訪和每月巡檢制度等提高商戶受理積極性和商戶受理質(zhì)量，可以解決各商業(yè)銀行，尤其是股份制商業(yè)銀行過去對受理商戶維護人員配備不足，效率低的問題，各商業(yè)銀行可將節(jié)約的人力配備到發(fā)卡營銷和其他增值業(yè)務(wù)拓展中，從而使有限的資源得到更有效的配置。POS服務(wù)專業(yè)化的實施，不僅是降低發(fā)卡行經(jīng)營成本的有效手段，也是從根本上提高銀行卡受理服務(wù)水平的必由之路。

3.優(yōu)化發(fā)展受理市場

要建立合理的利益分配機制，采用靈活的定價機制，統(tǒng)籌兼顧，遵循“隨投入，誰受理”、“誰投入多，誰收益多”的原則，綜合運用利益分配機制的杠桿，采取相應(yīng)的激勵措施，調(diào)動商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)的積極性，進一步開放受理機具，實現(xiàn)資源共享，鼓勵市場開拓，迅速改善銀行卡受理環(huán)境和提高服務(wù)水平。同時，加快探索銀行卡的市場化經(jīng)營體制，逐步實現(xiàn)銀行卡服務(wù)市場化定價，由市場主體根據(jù)市場的實際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié)，優(yōu)化利益分配機制。

4.鞏固風(fēng)險監(jiān)督制約機制

《銀行卡條例》出臺后，該條例取消了原先信用卡授信額度5萬元的最高限額，由商業(yè)銀行視自身風(fēng)險狀況和持卡人具體情況確定信用卡授信額度。放開授信額度后，將大大激發(fā)商業(yè)銀行的“透支沖動”，不僅單戶透支余額會成倍增長，透支總量亦會迅速擴張。之所以如此，則最主要的原因是信用卡授信額度已先期取得，透支具有鮮明的經(jīng)濟成本和時間成本優(yōu)勢、是一種自助式貸款方式，最大程度地迎合了目前市場經(jīng)濟講求的高速度和高效率理念，它通過高度壓縮融資的時間和空間，給持卡人“創(chuàng)造”出市場機會。這些應(yīng)運而生的新需求，孕育著新的業(yè)務(wù)機會，也蘊含著巨大的市場風(fēng)險，對此，發(fā)卡行要有充分的估計和市場回應(yīng)。各家商業(yè)銀行應(yīng)積極配合政府部門建立和完善企業(yè)和個人征信體系，提供申請人收入和信用記錄的真實資料，創(chuàng)立統(tǒng)一、完備的企業(yè)和個人“實名制”的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)資源共享，共同防范風(fēng)險，完善并嚴格執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，發(fā)卡銀行應(yīng)從發(fā)卡、用卡、注銷卡等一系列業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的風(fēng)險控制，增強臨柜操作業(yè)務(wù)為，共同建立黑名單共享機制，開發(fā)案件協(xié)查協(xié)防系統(tǒng)，使得犯罪分子無遁身之地，不定期地在共享系統(tǒng)上公布持卡人“黑名單”，從而有效防止欺詐交易。

三、結(jié)語

如今我國銀行的各項業(yè)務(wù)正在進行金融無紙化、電子化的改革，銀行卡業(yè)務(wù)――這項商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)中所占比重也在逐漸加大。國際銀行卡領(lǐng)域認為，中國的銀行卡市場已經(jīng)啟動，中國無疑是世界上最大的智能卡市場。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展將為“國際金融中心”提供強有力的后臺服務(wù)。