[摘 要] 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問題。本文通過對(duì)農(nóng)村金融需求情況，以及所處的現(xiàn)狀分析，認(rèn)為目前農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。針對(duì)這種困境，本文認(rèn)為解決農(nóng)村金融需求和供給的問題是要構(gòu)建多層次的、正規(guī)金融與非正規(guī)金融互補(bǔ)的農(nóng)村金融組織體系，并針對(duì)這種多層次的金融體系，進(jìn)一步提出相關(guān)的政策和制度建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 金融困境 多層次金融體系

一、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀分析

1.目前農(nóng)村金融的需求特點(diǎn)。目前，在大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新背景下，一些較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)取得很大的發(fā)展，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)逐漸退出了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；另外，一些縣鄉(xiāng)級(jí)的中小型企業(yè)逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。隨著產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展使得農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融需求總量在大幅度增加。部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于自然條件和環(huán)境的原因，底子薄、生產(chǎn)和商業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)收入不穩(wěn)定，波動(dòng)性比較大。

2.農(nóng)村金融面臨的困境分析。目前農(nóng)村金融的發(fā)展存在很大的問題。我國(guó)對(duì)“三農(nóng)”的金融支持是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，其現(xiàn)狀與農(nóng)村金融需求很不相適應(yīng)。主要表現(xiàn)出以下幾個(gè)方面：

(1)金融需求總量增加，而正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的供給不足，缺少可以向農(nóng)民提供正規(guī)金融服務(wù)的金融主體。自2000年以來，四大國(guó)有銀行大規(guī)模撤出縣以下基層機(jī)構(gòu)，本來服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)銀行也逐漸向城市發(fā)展，商業(yè)銀行盈利因?yàn)槟康囊膊辉敢鈱①Y金過多投放在農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只吸收存款而不發(fā)放貸款，剩下的農(nóng)村信用合作社為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)同樣非常有限。

(2)我國(guó)大部分家庭有比較高的存款意識(shí)，農(nóng)村地區(qū)存款觀念尤其高。但是，閑置資金流入金融機(jī)構(gòu)后，并沒能夠向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，反而成了農(nóng)村資金外流的渠道。國(guó)有商業(yè)銀行基本取消了縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)，但仍保留了吸收存款的功能，郵政儲(chǔ)蓄根本就不發(fā)放貸款，信用合作社在貸款上也采取保守的態(tài)度，導(dǎo)致大量資金被抽離農(nóng)村。

(3)貸款難，貸款手續(xù)繁瑣。一般農(nóng)戶和農(nóng)村中小型經(jīng)營(yíng)企業(yè)對(duì)資金的需求數(shù)量小，需求不穩(wěn)定。從金融機(jī)構(gòu)考慮，提供小額貸款成本比較高，由于自然、環(huán)境等因素使得農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況不確定，金融機(jī)構(gòu)很難預(yù)測(cè)和把握其盈利情況；同時(shí)在進(jìn)行貸款時(shí)很難找到有效的抵押品，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此金融機(jī)構(gòu)就不愿貸款給這部分群體。

二、構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系是解決農(nóng)村困境的有效途徑

1.建立靈活經(jīng)營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在特定的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上：決策鏈條短、反映迅速、經(jīng)營(yíng)靈活。村鎮(zhèn)銀行主要針對(duì)農(nóng)村，主營(yíng)零售業(yè)務(wù)，而且面向農(nóng)村資金需求者融資規(guī)模分散、小額、個(gè)性化的特點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，這將有利于緩解“三農(nóng)”相關(guān)的資金需求。可用資金全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，發(fā)放貸款要先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，將本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用于本地市場(chǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的金融支持。

2.創(chuàng)新農(nóng)村資金互助社運(yùn)作機(jī)制。農(nóng)村資金互助社是由農(nóng)村市場(chǎng)需求帶動(dòng)起來的一種非正式制度安排，并后來被政府承認(rèn)并加以規(guī)范。其基于一定的村鎮(zhèn)或經(jīng)濟(jì)區(qū)域的全部或部分村民和中小企業(yè)，按照一定的規(guī)則出資，組成的僅限于成員間不斷借貸的信貸基金，滿足成員的小額信貸資金需求，是合作社成員間的資金的調(diào)節(jié)優(yōu)化過程，達(dá)到資金利用效果的最大化。這種形式的設(shè)立是限定于社員內(nèi)部有償使用，對(duì)非社員進(jìn)行控制性借貸，實(shí)行差別利率，這種依賴于地緣、親情的設(shè)立形式有利于風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。

但農(nóng)村資金互助社運(yùn)行資金來源是以社員入股、同業(yè)拆借和部分政府和社會(huì)資助，其運(yùn)營(yíng)需要大量的資金支持，它的非盈利性目標(biāo)又成為其發(fā)展壯大的障礙?；ブ绲降撞捎檬裁礃拥墓芾矸绞揭彩切枰^續(xù)探討的一個(gè)問題。

3.發(fā)展小額貸款公司。小額貸款公司應(yīng)迫切需求資金、擴(kuò)大發(fā)展的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而發(fā)展起來的，針對(duì)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)群體，這一部分群體又有明顯的利潤(rùn)可尋，如想貸款又貸不到款的中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就成了小額信貸公司的主要客戶群。目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸逐漸成為農(nóng)村小額信貸的有效模式。

但小額貸款公司也面臨著一定的困難，由于小額貸款公司只貸不存，放貸資金都依賴于放貸機(jī)構(gòu)所擁有的資金，其自有資金有限，在擴(kuò)大信貸規(guī)模上存在一定的限制。

4.規(guī)范民間非正規(guī)金融的發(fā)展。我國(guó)民間非正規(guī)金融形式主要有私人借貸、私人錢莊、典當(dāng)行等。這些非正規(guī)金融并沒有列入國(guó)家金融監(jiān)管的范圍，也沒有制定規(guī)章制度對(duì)其進(jìn)行約束和規(guī)范，容易造成市場(chǎng)次序的混亂。但是，這些非正規(guī)金融在農(nóng)村地區(qū)卻也占有了相當(dāng)大的規(guī)模，在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村生活和生產(chǎn)的需求缺口。

三、完善配套政策支持農(nóng)村金融的穩(wěn)步發(fā)展

我國(guó)農(nóng)村金融改革還將在以下幾個(gè)方面著力：從政策層面協(xié)助農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，提高農(nóng)村信用社的貸款能力，完善農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保措施，探索微小貸款；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，促進(jìn)資金回流農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的改革，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的扶持，有效的降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，給予服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠政策，如提供政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的資金和補(bǔ)貼、對(duì)商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款進(jìn)行利差補(bǔ)貼、針對(duì)農(nóng)村金融組織制定優(yōu)惠稅收政策等。

除了對(duì)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革外，對(duì)其他的服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)培育，使村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新生體給予積極的引導(dǎo)培育，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范試點(diǎn)操作，完善政策措施，扎實(shí)穩(wěn)妥地推進(jìn)試點(diǎn)工作，使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)盡快走向正軌。

參考文獻(xiàn)：

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[2]章 奇:中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀與政策分析[OL].中國(guó)金融網(wǎng)，2006～8～29（2008～12～5）