[摘 要] 近年來，海南保險業(yè)保持了持續(xù)快速發(fā)展的勢頭，其社會保障功能得到有效發(fā)揮，有力的支持了海南經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。但是，隨著2008年國際金融危機的爆發(fā)，海南保險業(yè)發(fā)展速度有所放緩，其發(fā)展面臨著較大的不確定性。對此，本文在分析當(dāng)前海南保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，提出繼續(xù)促進(jìn)海南保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對策建議。

[關(guān)鍵詞] 海南保險業(yè) 挑戰(zhàn) 對策

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，海南保險業(yè)發(fā)展能力大幅提高，行業(yè)實力不斷增強，保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度逐步提升，保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的功能進(jìn)一步發(fā)揮。但是，從2009年開始，隨著國際金融危機的影響逐步顯現(xiàn)，海南保險業(yè)務(wù)發(fā)展增速有所下滑，保險市場競爭日益加劇，保險業(yè)發(fā)展過程中累積的矛盾和風(fēng)險逐步顯現(xiàn)，其進(jìn)一步發(fā)展面臨著較大的不確定性。對此，本文在分析當(dāng)前海南保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上，提出繼續(xù)促進(jìn)海南保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對策建議。

一、海南保險市場面臨的挑戰(zhàn)

1.國際金融危機沖擊

2009年上半年，連續(xù)多年保持高速增長的海南保險業(yè)，在國際金融危機的沖擊下放慢了步伐。雖然海南財產(chǎn)險業(yè)務(wù)同比高速增長，但是占比較大的人身險業(yè)務(wù)保費收入增速大幅下降且為負(fù)增長，整體保費收入增幅也因此大幅下滑。國際金融危機影響海南保險業(yè)發(fā)展的傳導(dǎo)渠道主要有:一是導(dǎo)致居民收入增長預(yù)期下調(diào)，對保險產(chǎn)品的消費意欲也因此下挫;二是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動的影響，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)工廠經(jīng)營景氣明顯弱于危機之前，因而養(yǎng)老險等保障性保費收入受影響較大;三是為應(yīng)對金融危機，監(jiān)管政策環(huán)境有所調(diào)整，部分壽險業(yè)務(wù)逐步萎縮。此外，一些壽險公司結(jié)構(gòu)調(diào)整不到位和上年同期壽險業(yè)務(wù)發(fā)展過快導(dǎo)致基數(shù)較大也是業(yè)務(wù)增速回落的重要原因之一。截至2009年6月30日，海南保險業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入17.67億元，同比增長3.13%，增幅同比大幅回落31.4個百分點。其中，壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入10.9億元，同比下降1.21%，增速同比大幅下滑63.94個百分點;財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入6.77億元，同比增長10.98%。

2.市場集中度高，競爭不充分

目前，海南保險市場主體數(shù)量偏少，市場壟斷程度較高，競爭不夠充分。截至2009年6月底，海南共有保險公司省級分公司15家，其中產(chǎn)險公司8家，壽險公司7家。從海南保險業(yè)的情況看，市場集中度仍然較高，少數(shù)幾家大公司占據(jù)大部分市場份額的狀況較為明顯。2009年上半年，在壽險市場上，中國平安和中國人壽的市場占比達(dá)到63.06%;在財產(chǎn)險市場上，人民財險、太平洋財險和平安財險市場占比達(dá)到82.9%。市場的高度集中給海南保險市場帶來了諸多的不利影響，一是處于優(yōu)勢地位的保險機構(gòu)競爭力越來越強，處于劣勢地位的機構(gòu)競爭力越來越弱，兩者差距進(jìn)一步拉大;二是市場競爭不充分，帶來壟斷，使得部分保險機構(gòu)缺乏創(chuàng)新動力，服務(wù)水平難以提高，市場需求得不到有效的滿足;三是新機構(gòu)難以進(jìn)入海南保險市場，即使進(jìn)入也極易受到擠壓，難以順利成長。截至2009年6月末，海南壽險市場上，占比在10%以下的國壽保險、太平洋人壽保險和生命人壽保險占比與年初相比均有所下降;而在財產(chǎn)險市場上，與年初相比，天安保險、民安保險、安邦保險和陽光財險的市場占比均有所下降，小型財險公司市場競爭能力進(jìn)一步減弱。

3.增長方式較為粗放，整體發(fā)展效率和質(zhì)量不高

經(jīng)過多年來的發(fā)展，雖然海南保險機構(gòu)在加速擴(kuò)容，業(yè)務(wù)高速增長，規(guī)模迅速擴(kuò)大的過程中，經(jīng)營情況有所好轉(zhuǎn)，但其從整體發(fā)展的效率和質(zhì)量上看，仍處于發(fā)展的初級階段。其增長方式仍然較為粗放，整體發(fā)展效率的質(zhì)量還不高。首先，海南保險公司普遍面臨著“兩高一低”的問題，即銷售成本高、理賠給付高、盈利能力低，經(jīng)營狀況不樂觀;其次，保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象較為突出，險種集中度較高，例如財產(chǎn)險業(yè)務(wù)過度集中在車險業(yè)務(wù)上;第三，海南保險業(yè)務(wù)在保費收入增長的同時，經(jīng)營效益沒有同步提升，但各項運營費用卻不斷增加，營業(yè)成本管理并未得到有效控制;第四，保險產(chǎn)品集成創(chuàng)新力度不足，許多保險機構(gòu)經(jīng)營機制不夠完善、市場占有率較低、技術(shù)能力相對薄弱，公司多采取鼓勵提高保費收入的激勵機制，而對于鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制重視不夠，保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題短期內(nèi)難以有效解決，這不僅不利于分散風(fēng)險，還影響到了其保險業(yè)務(wù)自身的長期發(fā)展?？梢哉f，如何提升保險業(yè)增長方式及其全行業(yè)的整體發(fā)展效率和質(zhì)量，將是海南保險業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)。

4.保險從業(yè)人員素質(zhì)不高，績效考核機制不夠完善

人才問題一直是制約海南保險業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。目前，海南保險行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量僅在1萬人左右，擁有本科及以上學(xué)歷的保險從業(yè)人員比例較低，而保險公司對中高級管理人員和專業(yè)性人員的需求一直得不到有效滿足，而部分保險機構(gòu)高級管理人員流動較為頻繁，各類專業(yè)人才被挖現(xiàn)象較為嚴(yán)重。對于保險營銷人員而言，由于保險業(yè)務(wù)的特殊性，新員工難以在短期內(nèi)打開營銷局面，因此大部分保險營銷人員收入較低，部分營銷人員長期沒有業(yè)務(wù)及傭金收入，這不僅導(dǎo)致保險行業(yè)吸引力較低，很少有高素質(zhì)人才愿意加入到代理人隊伍，而且也在一定程度上制約了海南保險業(yè)在更高水平上的快速發(fā)展。此外，為了適應(yīng)市場環(huán)境和經(jīng)營環(huán)境變化的需要，部分保險公司經(jīng)營決策缺乏連貫性，這在直接影響到保險隊伍穩(wěn)定性的同時，也間接導(dǎo)致了一些保險公司的績效考核激勵機制不科學(xué)、不合理，造成內(nèi)部員工收入差距過大，不符合客觀實際，且在一定程度上挫傷了基層人員的積極性。因此，人才瓶頸制約問題已成為海南保險市場進(jìn)一步發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)。

5.農(nóng)業(yè)保險規(guī)模較小，市場化運作水平較低

近年來，在中央和地方政策的有力支持下，海南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭良好，農(nóng)業(yè)保險改革初步發(fā)揮成效。截至2009年6月末，海南農(nóng)業(yè)保險保費收入5380.84萬元，同比大幅增長198.13%;農(nóng)業(yè)保險支付賠款538.73萬元，同比增長18.66%，有利支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。目前，海南省農(nóng)業(yè)保險框架已經(jīng)初步建立，農(nóng)業(yè)保險試點險種、范圍和規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險試點開始實行保費補貼標(biāo)準(zhǔn)。但是，海南農(nóng)業(yè)保險規(guī)模仍然較小，農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)險保費收入總額比重不足5%，而我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占全省GDP總額近三成，因此農(nóng)業(yè)保險試點規(guī)模有待進(jìn)一步擴(kuò)大。另外，海南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初期主要依靠政策的支持，農(nóng)業(yè)保險賠款支出漲幅比農(nóng)業(yè)保險保費收入的漲幅高出近八倍，如何提高農(nóng)業(yè)保險質(zhì)量以及在發(fā)展到一定階段后逐步將其實現(xiàn)市場化運作，仍有待于進(jìn)一步的發(fā)展?？梢哉f，海南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也面臨著較大的挑戰(zhàn)。

6.區(qū)域監(jiān)管難度逐步加大

隨著金融體制改革的推進(jìn)，海南保險業(yè)發(fā)展速度進(jìn)一步提升，保險市場競爭也日趨激烈。而保險信息化的不斷發(fā)展和創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn)，使得保險業(yè)監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。一是隨著保險市場競爭的加劇，保險公司的競爭壓力不斷加大，人員無序流動、惡意競爭的事件經(jīng)常出現(xiàn)，不僅影響了保險業(yè)的穩(wěn)定，也增大了監(jiān)管的難度;二是保險信息化的發(fā)展和創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn)，對于監(jiān)管人員素質(zhì)、監(jiān)管手段和監(jiān)管技術(shù)的要求越來越高;三是保險業(yè)已經(jīng)與銀行業(yè)、證券業(yè)相互滲透，一些保險業(yè)務(wù)已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)界限，導(dǎo)致出現(xiàn)了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的問題。

二、促進(jìn)海南保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的對策

1.全方位多層次推進(jìn)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)升級

為了應(yīng)對金融危機沖擊下市場環(huán)境變化和政策調(diào)整對壽險業(yè)務(wù)的影響，對于保險公司來說，一是要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，進(jìn)一步加強結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展;二是要堅持重點發(fā)展能提高公司價值和效益、體現(xiàn)核心優(yōu)勢和滿足消費者保障需求的業(yè)務(wù);三是要將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與防范化解風(fēng)險、保護(hù)消費者利益、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、發(fā)揮保險的風(fēng)險管理和保障功能緊密結(jié)合起來。

2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提升市場競爭力

面對日趨激烈的市場競爭，海南保險公司應(yīng)堅持在合規(guī)經(jīng)營的前提下，繼續(xù)改善經(jīng)營模式，增強市場競爭力。一方面要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，針對消費者的真實保險需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而滿足不同地區(qū)、不同人群差異化的保險需求。另一方面要平衡發(fā)展不同銷售渠道，發(fā)展有競爭力的產(chǎn)品，產(chǎn)險公司應(yīng)逐步提升車險以外的產(chǎn)險品種業(yè)務(wù)占比，壽險公司應(yīng)重點發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)。此外，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)出臺積極的政策措施鼓勵新的保險機構(gòu)進(jìn)入海南市場，從而降低市場壟斷程度，促進(jìn)競爭的多元化。

3.加快海南保險從業(yè)隊伍建設(shè)

海南保險從業(yè)人員和全行業(yè)的快速發(fā)展形勢相比，人才總量不足、結(jié)構(gòu)不合理、人才流失等問題十分突出。對此，各保險公司首先應(yīng)切實加強在職員工的培訓(xùn)和教育，激勵員工參加各類與保險業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的證書和學(xué)歷教育，提升保險從業(yè)人員的素質(zhì);其次要進(jìn)一步完善人力資源管理，推進(jìn)員工隊伍結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，引導(dǎo)新人充實保險營銷隊伍;第三是各有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)督促保險機構(gòu)進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，建立科學(xué)合理的薪酬考核激勵機制。

4.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升經(jīng)營效益

一是要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)思想，準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵，注重處理好公平競爭與和諧發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)展與效益提升，近期效益與長期發(fā)展之間的關(guān)系;二是要從片面追求增長速度的觀念中解放出來，從粗放型的發(fā)展路徑中解放出來，促進(jìn)速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一;三是強化管理，處理好加快業(yè)務(wù)發(fā)展與提高經(jīng)營效益的關(guān)系。此外，在監(jiān)管方式上，要處理好政府干預(yù)與市場調(diào)控的關(guān)系，提高科學(xué)、有效、合理的監(jiān)管水平和能力，形成政府干預(yù)和市場調(diào)控配置資源的“共振”正面效應(yīng)，切實有效地防范和化解風(fēng)險。

5.繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度

針對我省農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展處于初級階段的情況，首先應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)保險政策支持的力度，確保財政資金保障到位，建立扶持保障體系;其次，總結(jié)過去的經(jīng)驗，借鑒外省成功的經(jīng)驗，根據(jù)海南農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要不斷創(chuàng)新和拓展新型農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大;第三，要對農(nóng)村保險市場的發(fā)展進(jìn)行政策性指導(dǎo)，提高農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質(zhì)量，在加大政策性扶持力度的同時，嘗試農(nóng)業(yè)保險市場運行的市場化改革和創(chuàng)新。

6.加強區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制建設(shè)

對于海南保險業(yè)風(fēng)險監(jiān)管難度加大的問題。一是可以定期通過業(yè)務(wù)磋商、舉辦研討會等方式共同探討海南保險業(yè)存在的問題和解決問題的策略、方法和途徑;二是可以相互交流銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管信息，共享非機密級的基本行業(yè)數(shù)據(jù)和信息，避免重復(fù)監(jiān)管和無效監(jiān)管情況的出現(xiàn);三是要注意根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和保險機構(gòu)的自身特點，努力尋找政府保險監(jiān)管與保險機構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點和結(jié)合方式，切實將保險監(jiān)管政策融入保險企業(yè)完善內(nèi)控、加強管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。