[摘要] 近年來(lái)新疆發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，不斷調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)得到了較好發(fā)展，為農(nóng)民增收和新疆整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。然而由于新疆農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)所存在的一些問(wèn)題使新疆農(nóng)業(yè)的又好又快發(fā)展受到了阻礙，本文對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析，提出了解決問(wèn)題的一些建議。

[關(guān)鍵詞] 新疆農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)

近年來(lái)，新疆不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮地區(qū)比較優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)得到了一定的發(fā)展。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值截止2007年為766.9億元，是1990年的七倍，新疆農(nóng)業(yè)的發(fā)展為新疆整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。然而由于農(nóng)村金融組織體系存在嚴(yán)重的制度性弊端，造成當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重“貧血”，嚴(yán)重制約了新疆農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。必須對(duì)新疆農(nóng)村金融體制進(jìn)行改革和創(chuàng)新，以適應(yīng)全面建設(shè)新疆新農(nóng)村這一重大戰(zhàn)略任務(wù)的需要。

一、新疆現(xiàn)行農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題

目前構(gòu)成新疆農(nóng)村金融組織體系的主體是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三大金融機(jī)構(gòu)，它們共同形成了一種政策金融、商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融格局。國(guó)家和地方各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的資金供給和信貸支持政策，主要是通過(guò)這三個(gè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的。農(nóng)業(yè)銀行是最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)辦理國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。資金來(lái)源除國(guó)家財(cái)政核撥注冊(cè)資本金外，主要靠向中央銀行借款。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)政策性收購(gòu)資金供應(yīng)與管理工作。新疆農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融組織體系在農(nóng)村最基層的組織機(jī)構(gòu)，它直接面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村各種不同的金融需求主體，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)貸款的主要金融機(jī)構(gòu)。

1.農(nóng)業(yè)領(lǐng)域難以獲得良好的信貸支持和服務(wù)

(1)近年來(lái)，農(nóng)業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款總額中所占比重下降，06年貸款總額1258億元，農(nóng)業(yè)貸款103億元，所占比重為8.2%。07年貸款總額1308億元，農(nóng)業(yè)貸款96億元，所占比重為7.3%。

(2)市場(chǎng)與政府干預(yù)的雙重失靈使得新疆農(nóng)村金融資源非農(nóng)化趨勢(shì)加劇，導(dǎo)致新疆農(nóng)村資金通過(guò)各種渠道大量流失。近年來(lái)新疆農(nóng)村的貸存比逐漸降低，存貸差逐漸增大，貸款資金大部分流入大中城市的企業(yè)，縣和縣以下的農(nóng)村企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織得到的貸款比重很小。

(3)正規(guī)金融服務(wù)的缺少導(dǎo)致新疆民間借貸活躍。民間借貸有利于緩解農(nóng)村金融壓抑，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金的供需矛盾，但借款者卻不得不承付更高的融資和生產(chǎn)成本，制約了農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，最終影響新疆農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.新疆現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)安排上存在明顯的缺陷

(1)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)國(guó)家和自治區(qū)政策性金融的重任。新疆境內(nèi)的國(guó)有銀行從20世紀(jì)90年代中后期實(shí)行“大銀行、大城市、大行業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略，逐步從新疆農(nóng)村市場(chǎng)退出。作為農(nóng)村金融主渠道之一的農(nóng)業(yè)銀行也正逐步走向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，大大削弱了對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。而農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重，經(jīng)營(yíng)困難等原因貸款增速不大。信貸資金總量不能滿足“三農(nóng)”對(duì)信貸資金的有效需求。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，新疆農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要由民政部門(mén)實(shí)施政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國(guó)家和自治區(qū)財(cái)力限制補(bǔ)償不足;二是覆蓋面不大，涉及生產(chǎn)領(lǐng)域不廣;三是不利于提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)和積極性;四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，很多保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這些問(wèn)題在很大程度上限制了新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

二、完善新疆農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的對(duì)策建議

1.建立競(jìng)爭(zhēng)與合作的農(nóng)村金融體系，重新整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體系，明確各自的職責(zé)和分工，并盡可能地促進(jìn)金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上的合作，形成基于競(jìng)爭(zhēng)和效率的農(nóng)村金融體系。國(guó)家應(yīng)通過(guò)稅收等政策鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)銀行把資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，增加信貸投入。還要積極研究擴(kuò)大農(nóng)村存貸款利率的浮動(dòng)幅度，一方面吸引資金流向或留在農(nóng)村，另一方面增加商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的盈利空間。

2.建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，首先盡快建立有效的農(nóng)業(yè)政策性金融扶持機(jī)制和農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)社會(huì)保障體制。政府出資建立各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。其次，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的條款報(bào)備、責(zé)任費(fèi)率、保費(fèi)籌集、理賠支付等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范與指導(dǎo)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)檢查工作力度，推動(dòng)保險(xiǎn)公司優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品研發(fā)能力。拓寬銷售渠道，鼓勵(lì)公司鋪設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)村群眾購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。再次，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。爭(zhēng)取多種作物納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，爭(zhēng)取中央及自治區(qū)財(cái)政加大補(bǔ)貼力度。最后，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，切實(shí)增強(qiáng)涉農(nóng)人員及農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范和投保意識(shí)。

3.著力培育農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)

按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，以培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成合理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系為目標(biāo)，推行農(nóng)村金融體制的整體改革。適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，培養(yǎng)民間金融機(jī)構(gòu)，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制。鼓勵(lì)、支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮小額金融的作用。

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