婚后的危機(jī)感

車子在機(jī)場(chǎng)高速上急馳，我坐在車?yán)铮犞諉吹母?，摟著酒店?zèng)送的海豚娃娃，還沒從一半海水一半雨林的蜜月之旅中回過神來。正到陶醉處，老公的一番話，把我拉回了現(xiàn)實(shí)。

“老婆，這車以后就給你上班開吧，我坐班車，你們單位離家近，這樣還能省點(diǎn)油錢?！?/p>

“怎么突然這么想?”對(duì)于老公沉默半天突然冒出的這句話，我困惑不已。

“現(xiàn)在跟以前不一樣，結(jié)了婚，咱們就得算計(jì)著過了，養(yǎng)這輛車，一年少說也得一萬多，不能再像以前一樣動(dòng)不動(dòng)就開著到處跑，能省就省吧。”

“我不開?！崩瞎脑捰悬c(diǎn)好日子到頭的意味，聽的我老大不舒服。

“你要不開就在家放著，周末出去玩的時(shí)候開開?！崩瞎坪鯖]聽出我賭氣的意思，反倒來個(gè)就坡下。

聽這話，我更生氣了，嘴一撅，把頭扭向車窗。

“雖說咱們有房有車，也沒有貸款，本該享受現(xiàn)在的生活，但我突然感到壓力挺大的?！崩瞎蒙儆械牡统琳Z氣說，“其實(shí)過日子都講個(gè)攀比，誰家不是越過越好?現(xiàn)在，父母幫咱們把底子打在這了，等往后，同學(xué)們一個(gè)個(gè)都有了房，買了車，咱倆不但換不起房，倒換了輛夏利，那就丟大人了?！?/p>

回到暫別的小家，這才覺得，再美的景色也抵不上這里的溫馨。把行李安置停當(dāng)后，老公鄭重其事地掏出工資卡，遞到我面前：“以后咱家的錢都放你那，雖然我掙的不多，也先花我的，你的存起來，留著干點(diǎn)什么?！?/p>

老公的誠(chéng)懇，把我弄的哭笑不得，他的話聽上去有點(diǎn)悲觀，卻不無道理，危機(jī)感早點(diǎn)到來倒不是壞事，卻不知不覺間給生活蒙上了陰影。

“內(nèi)當(dāng)家”的笨招

婚前，我們很少討論和錢有關(guān)的話題，況且兩個(gè)人原本也沒什么積蓄，我準(zhǔn)備接受AA制，自己的錢自己管。哪知道老公說他是個(gè)思想傳統(tǒng)的人，他認(rèn)為財(cái)產(chǎn)合并是婚姻開始的標(biāo)志，我們剛組建家庭也需要在理財(cái)上進(jìn)行磨合，還是施行單A制比較合適。于是，主動(dòng)上繳了了工資卡，將兩人的存款全部由我這個(gè)“內(nèi)當(dāng)家”集中管理。

我原本是個(gè)“月光族”，幾乎對(duì)理財(cái)一竅不通，如今財(cái)政大權(quán)在握，尤其在老公生活簡(jiǎn)單、簡(jiǎn)樸的比對(duì)下，大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣收斂了許多，努力地從驕縱的小女孩兒變成精明的主婦——婚前，總希望那等我下班的他，捧一大束玫瑰，在轉(zhuǎn)彎的街角，對(duì)著我盈盈淺笑；婚后，去菜場(chǎng)的路上尋尋覓覓，挑幾支不敗的康乃馨，一手拎菜，一手拎花。婚前，他抱著一人高的Teddy攬著我，走在街上享受行人的注目禮；婚后，給我買娃娃?又貴又落灰還占地方，不如折現(xiàn)為一個(gè)月的上網(wǎng)費(fèi)?；榍埃馨团哦?、香熏Spa、纖體瘦身，讓自己每次約會(huì)都是神采熠熠，眼波流轉(zhuǎn)；婚后，做一次臉要150!搶錢啊，自己買面膜在家做，每次只要15塊錢……

“寶玉不是說了么，女兒年輕時(shí)候都是水做的，老了就珍珠變魚目了。沒想到你這么早就開始向‘魚目’演變了?！蔽胰缋瞎?，努力地“能省就省”了，可他發(fā)現(xiàn)了我生活上的轉(zhuǎn)變，反而心疼起來，“錢不是都給你了嗎?別太對(duì)不起自己?！?/p>

天知道，都是當(dāng)初他的一番話影響了我。俗話說，由儉入奢易，由奢入儉難。我現(xiàn)在生活有緊迫感的原因，不是因?yàn)楝F(xiàn)在生活不好了，而是擔(dān)心10年之后，20年之后，我還想過現(xiàn)在的生活，或是更好的生活，但是我掙錢能力，相對(duì)逐漸走下坡了怎么辦。

說者無心，聽者有意。老公這才意識(shí)到，自己所說的話給我?guī)淼膲毫?，于是改口說：“咱們大好青春前途無量，未來的生活有你老公我，就用不著擔(dān)心。況且，為了將來的好日子，現(xiàn)在過的苦哈哈的，這種理財(cái)方法也太笨了吧?！?/p>

前一句安慰的暖心，后一句批評(píng)的在理，想過好日子，光靠省還差得遠(yuǎn)呢。

給財(cái)務(wù)做體檢

當(dāng)時(shí)，股市還延續(xù)火爆過后的余溫。去銀行時(shí)，也常常會(huì)看到很多人購買基金之類理財(cái)產(chǎn)品的場(chǎng)景。但，我們畢竟是第一次嘗試，而且，我們倆資金本來就不多，唯一的財(cái)產(chǎn)就是婚宴收的禮金近7萬元。所以，就更加小心翼翼了。

想來想去，最后，我們還是決定找在銀行的從事專業(yè)理財(cái)工作的同學(xué)幫忙。

這位同學(xué)跟我們一樣，剛結(jié)婚不久，初次到他的新家做客，就被他書桌上兩本賬簿吸引了。

“大忙人，把工作都帶回家了?”我指著這兩本分別寫著“資產(chǎn)負(fù)債”和“現(xiàn)金流量”的賬簿問到。

“哪是工作啊，這不自己當(dāng)家了嗎，我是身體力行，為自己做的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表?！?/p>

老同學(xué)說，這也是他每次為客戶提供咨詢的時(shí)候都反復(fù)建議對(duì)方做的一個(gè)功課。但是資產(chǎn)負(fù)債表究竟能為我們解決什么樣的問題，我很想知道。

“解決你能買什么金融產(chǎn)品的問題?！?/p>

這不正是我們此次的來意嗎?聽老同學(xué)這么一說，我立刻對(duì)這兩個(gè)表產(chǎn)生了濃厚的興趣。不過，文科出身的我，向來見到表格就頭疼，這個(gè)方法對(duì)我奏不奏效，還另當(dāng)別論。

“我告訴你，其實(shí)很簡(jiǎn)單，把資產(chǎn)分兩大類：第一類是金融資產(chǎn)，第二類是固定資產(chǎn)。比如說你的房產(chǎn)、車……這些實(shí)物屬于固定資產(chǎn)。金融資產(chǎn)又分為三部分，其中變現(xiàn)比較好的如活期存款、貨幣基金這些波動(dòng)性很小的是流動(dòng)性資產(chǎn)；其次是固定性資產(chǎn)，如一年期或三年期的國(guó)債，在一定期限內(nèi)有固定收益的；此外，像很多人疑惑的收益能到12％的指數(shù)基金，和可能會(huì)虧錢，可能會(huì)賺錢的股票、黃金，它們有一個(gè)收益的區(qū)間，是權(quán)益類資產(chǎn)。只有對(duì)這些資產(chǎn)清晰分類，才能知道自己家里到底有多少錢，在將這些資產(chǎn)在你的整個(gè)資產(chǎn)類中形成適當(dāng)?shù)呐浔?，才能夠保證你現(xiàn)在的生活，在市場(chǎng)波動(dòng)的情況下，也不對(duì)自己造成崩潰?！崩贤瑢W(xué)先是幫我分析了“資產(chǎn)負(fù)債表”中的資產(chǎn)組成。

“對(duì)呀，其實(shí)以前我真不知道家里究竟有多少錢?！蔽屹澩攸c(diǎn)點(diǎn)頭。

“有了這個(gè)表的一個(gè)好處就是遇到2008年那樣的市場(chǎng)的話，如果你這張表非常完善，結(jié)構(gòu)配比合理的話，那么你的權(quán)益資產(chǎn)是縮水很多，但是不會(huì)影響你現(xiàn)在的生活，心情會(huì)好很多。當(dāng)然這表中還包括負(fù)債——房貸的長(zhǎng)期負(fù)債、車貸等短期負(fù)債、信用卡透支等短期負(fù)債。”

用同學(xué)的話說，這樣一個(gè)表就像人體檢一樣，要定期體檢一下自己的財(cái)務(wù)狀況是否是讓自己舒適的，或者是安全、健康的。接下來的問題就落在，什么樣的狀況，是被認(rèn)為舒適和安全上了。

“每個(gè)人的承受能力可能不一樣，這和自己的職業(yè)也有關(guān)系，但我們應(yīng)該有一個(gè)底線：資產(chǎn)是應(yīng)該大于負(fù)債的。其實(shí)在我接觸的客戶當(dāng)中，絕大多數(shù)人的資產(chǎn)都是大于負(fù)債的，除非他買的房子非常大，房貸非常高。所以，買多少錢的房子合適，也是從表中能夠看到的?！?/p>

了解完“資產(chǎn)負(fù)債表”，同學(xué)說，還要帶我們學(xué)習(xí)一下另外一個(gè)理財(cái)工具——“現(xiàn)金流量表”。學(xué)過會(huì)計(jì)的老公馬上就反應(yīng)到，這兩張表在公司財(cái)務(wù)上是配套使用的。

“你說的對(duì)，家庭也是一樣。這張表的用途就是為了約束自己過去消費(fèi)的不理性，在做記賬，那么記賬如果你記得特別明細(xì)，你會(huì)覺得很累，如果我為了未來活的好，現(xiàn)在特別累也不值得。”

“那你每月不記賬嗎?”我問。

“我不記賬?！崩贤瑢W(xué)干脆、從容地答道。

“我第一次聽理財(cái)師告訴我說不要記賬，我聽到的都是說要理財(cái)你一定要記賬。真有你的!”

“我的觀點(diǎn)是，你的著眼點(diǎn)要放在大處不要著眼在小處，我不需要每天記賬，但我很清楚三點(diǎn)：我的收入中固定收入我很清楚；浮動(dòng)部分，可能有可能沒有或者說有多有少的那部分我很清楚；還有就是靠天吃飯部分，也就是投資收益部分我也很清楚，而且這部分我會(huì)做一個(gè)類似于銀行的撥備，前面那張表不是已經(jīng)配好自己資產(chǎn)權(quán)益類、固定收益類和流動(dòng)性資產(chǎn)了嗎?那么，在權(quán)益類中，你一定要知道投資的東西是會(huì)損失的，所以投資收益這塊，要打一個(gè)富余度，那么這部分的收入就完善了?！鄙宰魍ｎD，朋友接著幫我們分析，“而支出這部分，也分為固定支出和浮動(dòng)支出。首先，我們，要正常的維持現(xiàn)有生活水平的消費(fèi)習(xí)慣，現(xiàn)在也是享受生活的階段，比如你養(yǎng)車的支出，你要的這種消費(fèi)、這些東西都是算在固定支出類的；還有一部分，你一定要打個(gè)的支出浮動(dòng)，比如說一些突發(fā)事項(xiàng)，涉及到家庭、父母的備用金，自己的醫(yī)藥費(fèi)、旅游經(jīng)費(fèi)等。還有你的那些愛好，這里面有你已經(jīng)形成、不能夠失去的，那算在固定支出里面了，如果是可有可無的愛好，那就放在浮動(dòng)支出里面，將來你要砍掉不能消費(fèi)的階段，就砍掉浮動(dòng)這部分。固定的是不能變得，一變，你的生活質(zhì)量就差了?！?/p>

朋友說完，我便瞟了老公一眼，意思是：專業(yè)人士都說了，看你以后還在我面前宣揚(yáng)你那套“勒緊褲腰帶干革命”的理論嗎?

最后，朋友再次強(qiáng)調(diào)，在“現(xiàn)金流量表”中，所有的收入、支出都是年化的，因?yàn)橐话愎ぷ骱拖M(fèi)習(xí)慣比較穩(wěn)定的人，這兩塊不會(huì)有太多變化，需要得出的是一個(gè)盈余，然后這個(gè)盈余除上收入，得出這個(gè)階段是不是很能掙錢的階段，來決定我能投多少權(quán)益類資產(chǎn)。

將我們的7萬塊錢投到哪去。也終于有了些眉目，兩張表仿佛為我的家底兒做了一次摸底考試，摸清了我們的資產(chǎn)狀況和消費(fèi)習(xí)慣。我曾經(jīng)認(rèn)為婚前婚后沒有多大差別，后來又在老公的一席話之后將婚后的生活緊迫感放大了。其實(shí)我這前后的變化都不盡然。錢這個(gè)東西分開與合并所發(fā)揮的作用是不一樣的，但生活不論在婚前還是婚后都該保有它原本的色彩。