人被雷電擊中的概率是多大，也許是幾萬分之一。其實(shí)也只有很少的人才能被橫財(cái)所“截住”，而“橫財(cái)”的解釋，也不過是像河南安陽市那個(gè)3.6億元中彩票的人、在深圳城中村崗廈河園片區(qū)和北京南鑼鼓巷的拆遷戶，或者是繼承巨額財(cái)產(chǎn)的那些人，不費(fèi)吹灰之力就成為百萬，千萬或億萬富翁的，有些人被橫財(cái)砸暈了，而有些人卻能有效利用這些意外之財(cái)，那么看看文中說到的兩個(gè)接到橫財(cái)?shù)鸟R尚先生和趙丹洋女士，是否被砸暈了呢?他們是否又能夠有效利用資產(chǎn)呢?希望理財(cái)師的建議對(duì)讀者的家庭理財(cái)也能有所借鑒。

時(shí)刻準(zhǔn)備著中獎(jiǎng)——中彩者的理財(cái)經(jīng)

案例1

2009年10月，在河南安陽市的一彩民，連中八注彩票，破了中國(guó)彩票史重獎(jiǎng)的記錄，而看看文章中曾經(jīng)也中了數(shù)百萬元彩票的馬尚先生(化名)，在他的彩票人生中，又是如何一次次演繹著自己的人生呢?

“時(shí)刻準(zhǔn)備著”!耳熟嗎?請(qǐng)朋友們仔細(xì)想想，這是成為少先隊(duì)成員時(shí)的誓詞，但隨著時(shí)代的變遷，這句誓詞在對(duì)財(cái)富的向往上似乎成為時(shí)刻準(zhǔn)備著“天上掉餡餅”、“路邊拾財(cái)寶”，現(xiàn)今每天誕生各式各樣的暴富實(shí)例，最近中國(guó)彩票史上的獎(jiǎng)金紀(jì)錄又被刷新了，88注彩票連中一等獎(jiǎng)，累計(jì)獲得獎(jiǎng)金3.599億元，人們心里的理想、夢(mèng)想、幻想變的不再遙遙無期，仿佛離我們?cè)絹碓浇?，好像就在我們的身邊?/p>

在羨慕人家中獎(jiǎng)的同時(shí)，很多人也關(guān)注另外話題——他到底怎么花呢?雖然傳吉中彩票者來北京買豪宅等等，但讓筆者最惑興趣的是面對(duì)突如其來的巨額財(cái)富，如何安排規(guī)劃的問題。這讓筆者想起一個(gè)多年前的朋友。

彩票曾經(jīng)是副業(yè)

馬尚，老彩民，今年43歲，以前常常中獎(jiǎng)，自國(guó)內(nèi)推出足彩、福利彩票就開始玩，中彩了他覺得是自己“好心得了好報(bào)”，不中彩也當(dāng)是捐助做貢獻(xiàn)了。這好心是怎么解釋呢?他夫妻倆都是熱心腸，為人仗義，就比如說，在2000年開始，他家不斷購(gòu)置房產(chǎn)，出租三套房，本著“有銀子就給，沒有就扎著”的原則收房租，于是房客和房東也成了很好的朋友。

馬尚為啥有這么多的房產(chǎn)呢?絕對(duì)不是中彩票所得的獎(jiǎng)金去買的房子。說起他的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷也還真是“一分耕耘一分收獲”。馬尚大學(xué)畢業(yè)后去了一家國(guó)企上班，每天工作生活可以說是千篇一律，上班換了工作服進(jìn)工廠上班，下班有時(shí)和朋友一起去吃飯或玩玩臺(tái)球。直到有一天和領(lǐng)導(dǎo)吵架后就再也不想過“朝九晚五”的生活了。

于是他辭職后就在1999年創(chuàng)業(yè)，成為美國(guó)一家500強(qiáng)公司的大中國(guó)區(qū)域代理商，主要做醫(yī)療設(shè)備。萬事開頭難，創(chuàng)業(yè)后，每天在天上東南西北的飛，干了兩三年，慢慢公司有了起色，一年百萬元的收入也不再是難事。于是2001年到2004年，他陸續(xù)在CBD置辦房產(chǎn)，而且每次都是全款支付，一套自住，三套出租，夫妻倆也是一人一輛車，連孩子也上昂貴的全托幼兒園，一周接兩次。

那會(huì)兒他倆沒有什么具體的理財(cái)目標(biāo)，只是想將來把女兒培養(yǎng)好，有機(jī)會(huì)就送到美國(guó)留學(xué)，家里的長(zhǎng)輩身體也很好，自己也有退休金。馬尚屬于“隨J晰欲”的人，想上哪里旅游，只要拿上護(hù)照聯(lián)系旅行社就全部安排妥當(dāng)。馬家的日子過的挺舒坦的，比上不足比下有余。

直到馬尚參與彩票，家庭中的這種生活狀態(tài)才有一點(diǎn)改變。頭次中獎(jiǎng)是在2002年，那會(huì)兒一般人覺得百萬富翁也就不錯(cuò)啦，而他有次中獎(jiǎng)一下就掙了八十萬元。

就在2002年夏天的韓日世界杯期間，馬尚到朋友公司去找筆者。非要請(qǐng)筆者吃飯。那天筆者就感覺老馬的眼睛在言談之間總在放光，而整個(gè)人也是神采奕奕的。吃飯的時(shí)候馬尚終于憋不住了，特興奮地說：“塞內(nèi)加爾的球踢得太牛了，我昨天玩足彩兩小時(shí)掙了80萬元，太爽了!這比我干公司輕松多啦!”兩個(gè)人好長(zhǎng)時(shí)間沒在一起聚聚，馬尚想和朋友好好地玩兒玩兒去，筆者也真為老馬的暴富高興，接著一起直奔北京郊區(qū)昌平山腳下的射擊場(chǎng)，平常筆者去那里玩兒都是一槍一槍的瞄著打，這次倆人一進(jìn)去，架上機(jī)槍就“突突”，一直玩到天黑，花了將近有五萬元了，但對(duì)馬尚來說，這點(diǎn)小錢他一點(diǎn)也不在乎。

那會(huì)兒，一般人玩彩票也就每周花幾十元錢，而馬尚先生則是一周至少花一萬元投入彩票。

而更多的人壓根就沒接觸過任何彩票，就知道兩塊錢一張彩票，僅此而已。后來才知道，老馬買的不是內(nèi)地的彩票，是香港的足球彩票，以前只聽說過香港的賽馬能賺錢，一場(chǎng)足球比賽能賺這么多銀子的確讓筆者很吃驚，轉(zhuǎn)念一想不對(duì)。有賺錢的就對(duì)應(yīng)著有賠錢的，于是就勸馬尚買彩票樂和樂和玩兒玩兒就行了，見好就收，多花些時(shí)間和精力在工作上還是最主要的事情。

可是馬尚說得也很有道理：“我年齡大了不像以前天天出差無所謂，現(xiàn)在有點(diǎn)兒飛不動(dòng)了，早上醒來經(jīng)常不知道自己在哪個(gè)城市。而且最主要的是寶貝女兒該上學(xué)了。自己也想過正常人的生活，看著孩子一點(diǎn)一點(diǎn)地長(zhǎng)大，有時(shí)我出差時(shí)間久了，孩子變化太大了我都有點(diǎn)不敢認(rèn)了?！惫P者一想也是，馬尚兩口子打拼了這么多年，家里的底子也厚實(shí)，正如馬尚說的“玩玩彩票再掙點(diǎn)”。也許這樣一來還真是可以富足退休了。

沒過幾年，到了2007年5月，偶爾馬尚約筆者聚聚，約在簋街一起吃飯，一見面著實(shí)嚇了一跳，也就兩年多功夫沒見，馬尚的臉上和手上長(zhǎng)了幾個(gè)太小不等的黑斑。筆者一眼就認(rèn)出這是紫癜病，這病屬于神經(jīng)性疾病。以前一個(gè)同學(xué)得過這病，病因就是當(dāng)時(shí)同學(xué)的父母非逼著他考清華，逼了一年，愣逼出來的。

那天我們聊了很久，午飯、晚飯、夜宵都連一塊兒了，這才知道馬尚老兄這幾年一直玩兒各種彩票。每周都買幾萬元，內(nèi)容除了足球，還有乒乓球、籃球、棒球、賽馬等項(xiàng)目，主業(yè)創(chuàng)辦的公司基本荒廢了，交給副總打理，自己卻成為半職業(yè)彩民了。

2006年的德國(guó)世界杯一下讓老馬折進(jìn)去六百多萬元資金，當(dāng)然是在沒有資金時(shí)也逐漸把兩套房產(chǎn)也賣了，只剩下CBD的房產(chǎn)兩套，就是這一下子在一個(gè)月內(nèi)幾百萬的損失才讓馬尚急的得了紫癜病。他自己感嘆道，除了房產(chǎn)，最萬幸的是他在2004年就把自己和家人的保險(xiǎn)都落實(shí)了，心理至少還有一點(diǎn)安慰。

好在馬家底子厚，正常的生活水準(zhǔn)沒受太大影響，馬尚很矛盾地對(duì)筆者說：“你說的沒錯(cuò)，我早就該跳出來，不再去碰彩票了?，F(xiàn)在也想不去看它，可就是管不住自己，我真的是上癮了，總是控制不住。”后來筆者見他真是快要跳進(jìn)火坑了，就在買彩票那幾天不讓馬尚一個(gè)人呆著，必須轉(zhuǎn)移注意力。筆者讓馬尚去買實(shí)物黃金，兌換英鎊和歐元做外匯，這得靜下心來學(xué)習(xí)外匯知識(shí)，杠桿交易還真是不容易，這辦法還真管用，半年后馬尚的注意力逐漸就被吸引過去了，更可喜的是，他每周就花一百元買彩票，純屬娛樂。

今年老馬生日請(qǐng)筆者去家里聚聚，筆者送了他一個(gè)禮物，把2007年8月——2009年8月他欠的108頓大餐整理咸菜譜，裝裱成裝飾畫，掛在了他家洗手間的墻上，他們兩口子倍兒喜歡這禮物，說每天洗臉?biāo)⒀罆r(shí)都能看見這純潔的友誼。

鏈接

有關(guān)彩票的稅收

彩票中獎(jiǎng)收入應(yīng)計(jì)偶然所得，按照中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法第六條，利息、股息、紅利所得，偶然所得和其它所得，以每次收入額為應(yīng)納稅所得額，偶然所得稅率為20％。

從2000年開始，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局陸續(xù)放寬公益救濟(jì)性捐贈(zèng)扣除限額，出臺(tái)了全額稅前扣除的政策規(guī)定，允許個(gè)人通過非營(yíng)利性的社會(huì)團(tuán)體和政府部門，對(duì)紅十字會(huì)和紅十字事業(yè)、公益性青少年活動(dòng)場(chǎng)所(其中包括新建)、對(duì)農(nóng)村義務(wù)教育、宋慶齡基金會(huì)等的捐贈(zèng)準(zhǔn)予在個(gè)人所得稅稅前100％(全額)扣除。

如河南省安陽市彩民一舉獲得88注一等獎(jiǎng)，累計(jì)獲得獎(jiǎng)金3.599億元，并從中獎(jiǎng)獎(jiǎng)金中向河南省慈善總會(huì)捐贈(zèng)人民幣1000萬元，最后稅款為6990萬元之多。

幾年前暴富后的大喜大悲，大起大落雖然傷了馬尚的筋骨。萬幸的是沒傷著元?dú)?，這兩年老馬慢慢緩過來了，從實(shí)物領(lǐng)域漸漸過渡到杠桿領(lǐng)域。黃金和歐元的多頭思維堅(jiān)持了兩年，業(yè)績(jī)也逐漸有所提高。

筆者做了一些暴富后“怎么花這些錢”的理財(cái)總結(jié)，與彩民共享：

第一

堅(jiān)決消滅

家庭巨額赤字

很多朋友在現(xiàn)實(shí)生活中都有貸款，如果是巨額的家庭赤字無疑是個(gè)隱患，因?yàn)槊刻於紩?huì)產(chǎn)生較大的利息，直接的后果就是導(dǎo)致家庭必需支出上升，使得家庭可支配收入減少，直接影響家庭的優(yōu)質(zhì)生活質(zhì)量。

一個(gè)財(cái)務(wù)健康良好的家庭，也不是說不需要貸款，但是一定要合理，比如一個(gè)家庭的貸款額超過家庭收入的50％，就是非常危險(xiǎn)的，這就意味著，為了追求高品質(zhì)的家庭生活，背上了重重的包袱。一個(gè)家庭如果達(dá)到財(cái)務(wù)自由，應(yīng)該是沒有任何赤字。如果朋友們有機(jī)會(huì)得到意外的巨額財(cái)富，希望您把消滅家庭赤字放在首選的位置加以重點(diǎn)考慮。

第二

完善自己和家庭成員的商業(yè)保險(xiǎn)體系。

盡管現(xiàn)在福利好的公司員工享有基本社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療，但是如果離職，或者出現(xiàn)意外，這些醫(yī)保的補(bǔ)償是有限的，最后會(huì)出現(xiàn)家庭財(cái)富的減少。而商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上能有效保證所有家庭成員一生生活的無憂無慮，特別是要提早規(guī)劃好退休后的長(zhǎng)期生活保障，利用保險(xiǎn)的杠桿功能來鎖定自己和所有家庭成員未來的風(fēng)險(xiǎn)，比如意外傷害險(xiǎn)、大病醫(yī)療、壽險(xiǎn)等等。

商業(yè)保險(xiǎn)還有一個(gè)金融屬性，能作為有效抵押品換來貸款，利息雖比銀行利率略高一點(diǎn)，但也是可以接受的，而在貸款時(shí)要支付利息給商業(yè)保險(xiǎn)公司。這完全屬于救急范疇。

商業(yè)保險(xiǎn)最起碼的效果，如果在巨額的意外財(cái)富揮霍之后，未來的生活也有個(gè)保障，所以建議朋友們把買商業(yè)保險(xiǎn)的比例設(shè)定在家庭收入總額的20％。

第三

計(jì)劃有效的投資組合

如置辦一些固定房產(chǎn)，購(gòu)買一定數(shù)量的黃金實(shí)物抵抗未來的通貨膨脹，投資組合里可以包括銀行定期存單、長(zhǎng)期國(guó)債、外匯資產(chǎn)、股票基金、大宗商品倉(cāng)單、藝術(shù)品等等，投資組合的方式很多，要將收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，收益率能產(chǎn)生現(xiàn)金流長(zhǎng)期支持家庭的消費(fèi)，保證生活的品質(zhì)，也就是“雞生蛋，蛋孵雞”，才能實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金流的良性循環(huán)，建議年輕的朋友們把這部分比例設(shè)計(jì)到收入的50％左右。

第四

增加20％～30％的比例作為消費(fèi)

其實(shí)有關(guān)消費(fèi)，怎么花錢本就是無師自通的事兒，無非就是吃喝玩樂，衣食住行，柴米油鹽醬醋茶等等。如果你收入多，按比例多花也是天經(jīng)地義，如果你超過30％的比例，可能對(duì)家庭的現(xiàn)金流會(huì)有負(fù)效應(yīng)。

錢要花的舒坦，但也要考慮將來的消費(fèi)，也算是未雨惆繆!

無論錢的多少，人的一生一定要做家庭理財(cái)規(guī)劃，如上的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)雖然是基本的理財(cái)之道，但是對(duì)“中獎(jiǎng)?wù)摺眮碚f卻不是那么容易實(shí)施。主要是因?yàn)橥唤稻挢?cái)。暴富者往往喪失理智，覺得自己一定要提高生活水準(zhǔn)。首先要高消費(fèi)享受生活。似乎這時(shí)可以隨心所欲地“上天入地”了，而全然忘記了自己的生活目標(biāo)；或者是像馬尚先生一樣，想多投入多收獲。把錢連本帶利地又投入彩票行業(yè)，沒想到最后還是以虧損為終結(jié)。這些都是不理性的規(guī)劃。

月收入千元的百萬富翁

拆遷戶的理財(cái)經(jīng)

月收入千元，一年就算不吃不喝，也只有幾萬元，也可以成為百萬富翁!您真的沒有猜錯(cuò)，“天上掉餡餅了”，還好沒有把這個(gè)千元收入的家庭砸跨了，得到巨額拆遷款的趙丹洋女士家庭生活也一下子有了改觀。

來看看這個(gè)家庭是如何安排這巨額家產(chǎn)的呢?

客戶趙丹洋女士，老北京的60年代初生人，從小在北京皇城根的胡同里長(zhǎng)大，一生經(jīng)歷周折，像小時(shí)候碰到過三年自然災(zāi)害，長(zhǎng)大經(jīng)歷了文化大革命和上山下鄉(xiāng)，成年后在工廠做了一輩子工人，現(xiàn)在都快熬到退休了。趙女士還以為自己和早已退休的師傅們一樣，退休后拿千元的退休工資。平時(shí)和鄰里打打麻將，每天給家里人買菜做飯制、子，種種花草，每天出門遛遛彎，能夠安安穩(wěn)穩(wěn)地過退休生活。

天降大財(cái)

誰知，作為家中次女的趙女士，在今年會(huì)喜得一筆拆遷款。說來話長(zhǎng)，趙女士父親去年患胃癌去世，目前母親健在，趙女士常去看看住得離自己不太遠(yuǎn)的快八十歲母親。今年趙女士父親祖上在宣武區(qū)老城區(qū)的老房子要拆遷了，她的姐姐已常駐國(guó)外，家里的老太太放棄參與房產(chǎn)分配權(quán)，說就讓姐妹兩人商量，她只希望女兒能為自己好好養(yǎng)老送終就行，姐姐覺得多年來都是劉女士照顧父母，放棄了拆遷款，最后趙女士得到了300萬元的拆遷款，并把母親接到自己家中居住。趙女士一家本來有單位分的住房，兩室一廳三口人也夠了，現(xiàn)在得了這么多的一筆拆遷款，對(duì)一家來說不愧是一筆意外之財(cái)了。

趙女士家里只有姐妹兩人，而她先生家屬于兄弟姐妹非常多的那種大家庭，趙女士父親去年患胃癌去世，她婆婆幾年前因心臟病離世?，F(xiàn)在趙女士的母親和公公還在人世，年事已高，嫌麻煩沒有同兒女們一起住，都是請(qǐng)了保姆照顧，趙女士家每個(gè)月和兄弟姐妹們都負(fù)擔(dān)保姆的費(fèi)用。

趙女士家庭日常生活開銷很大，除了每天的吃喝住行。每年還要為她的兒子支付大學(xué)費(fèi)用，所以趙女士一家過著比較簡(jiǎn)樸的日子，即使平時(shí)買雞蛋青菜也要反復(fù)比較價(jià)格，自己廠里分配的住房不過普通裝修而已，夫妻兩個(gè)上下班都是騎自行車也省了交通費(fèi)，就算是每逢節(jié)假日。夫妻兩個(gè)還是趕早騎自行車去稍遠(yuǎn)的早市多買些肉類和蔬菜。

現(xiàn)在突然得到這筆巨款，趙女士可以過自己向往的美好生活，比如年輕時(shí)向往到各地旅游，但是很少舍得自己花錢出去玩，現(xiàn)在就可以安排。得來的這一筆錢讓趙女士有意外的驚喜，趙女士想：上班工作掙不了多少錢，退休金基數(shù)低，將來也沒有多少錢，趁著身體好，要不辭職開間服裝店，房子好多年沒有裝修了，應(yīng)該重新裝修一下，還想去環(huán)游世界呢，先去哪里比較好呢?海南、三亞，還是日本、東南亞、或者是歐洲?在規(guī)劃自己的美好未來時(shí)，趙女士肯定忘記不了自己的寶貝兒子，正在上大學(xué)，過兩年就畢業(yè)了。趙女士聽說現(xiàn)在的大學(xué)生未來就業(yè)形勢(shì)不好， “還真不知道是不是畢業(yè)就能找到工作”趙女士很擔(dān)心地說，于是她在猶豫要不要給孩子買個(gè)房子，至少以后兒子結(jié)婚了有個(gè)地方住。

其余的錢呢，要不去投資基金，想到投資的基金還套著呢，最后趙女士趕緊先在銀行存?zhèn)€活期。

錢財(cái)可以創(chuàng)造無憂生活

合理分配巨款，才能擁有無憂生活

理財(cái)師通過和趙女士溝通，知道趙女士生活很節(jié)儉，也有存錢的習(xí)慣，認(rèn)為趙女士家庭基本處于保守的理財(cái)方式，而且看了趙女士家庭資產(chǎn)及收支一覽表，了解到現(xiàn)在每年的收入都能花完，還要從儲(chǔ)蓄賬戶拿出5千元才可以收支平衡，主要原因是上有老，下有小，夫妻兩人的家庭責(zé)任很大。

理財(cái)師也了解趙女士家庭資產(chǎn)中的基金投資情況，正如趙女士說得，“2007年底看著身邊的人都說基金好股票好，就跟著湊熱鬧，買了一些。到現(xiàn)在還處于套牢狀態(tài)……”，從此趙女士有了余錢就會(huì)去存定期、買國(guó)債，她想等基金回本了就把基金都給賣了。的確，自從兒子讀大學(xué)，每年都要花更多的錢。趙女士怕投資虧損，能存點(diǎn)錢，真是不容易的事情。

其實(shí)每人都有實(shí)現(xiàn)自己夢(mèng)想的心情，但是生活不完全是夢(mèng)想和沖動(dòng)，還需要有規(guī)劃，理財(cái)師按照趙女士得到一筆意外之財(cái)之后的打算，先分析了趙女士現(xiàn)有的幾種夢(mèng)想對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響。

分析了趙女士的3個(gè)夢(mèng)想對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響：

1該家庭的財(cái)務(wù)狀況屬于突然暴富型，雖然得到了巨額財(cái)產(chǎn)，但家庭的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力依舊偏弱。其一是因?yàn)榧彝ニ谐蓡T均沒有風(fēng)險(xiǎn)保障，其二是沒有效利用現(xiàn)有的金融工具，僅使用了存款及國(guó)債作為主要的理財(cái)工具。如此長(zhǎng)期來看，家庭風(fēng)險(xiǎn)與收益嚴(yán)重不成比例；這樣一旦發(fā)生意外就需要用拆遷款來彌補(bǔ)，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)損失會(huì)很大。

2家庭持續(xù)創(chuàng)收能力較差。家庭的拆遷款屬于一次性給付的收入，并不是家庭持續(xù)創(chuàng)收能力的提升，所以應(yīng)當(dāng)合理投資，用理財(cái)收入彌補(bǔ)生活支出；可以合理地提高消費(fèi)水平；雖然過度的投資與奢侈的消費(fèi)都不可取，但應(yīng)當(dāng)安排出健康順暢的現(xiàn)金流。

3趙女士想著辭職后自己創(chuàng)業(yè)開服裝店，投資風(fēng)險(xiǎn)大。過不了6年趙女士就能退休了，如果提前退休將來的退休金會(huì)更少，而且以趙女士的年齡來說，開服裝店需要投入大量的精力和時(shí)間，從選址、進(jìn)貨到看守店鋪等事情都是即傷神也傷錢的。其實(shí)趙女士只要堅(jiān)持到退休，再合理分配拆遷款，提高投資回報(bào)率，就足以滿足退休后幾十年的家庭生活需求。

理財(cái)建議家庭理財(cái)規(guī)劃：

第一

家庭保障規(guī)劃

從現(xiàn)有儲(chǔ)蓄中拿出5萬元作為家庭應(yīng)急基金。為保證其支取的靈活性，該基金一般選擇以無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄為存放形式，建議購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，保證靈活性，收益也比活期高些。

趙女士夫婦兩人都是上有老下有小的中老年人，這個(gè)年紀(jì)的人不僅要孝敬父母，孩子不能獨(dú)立，需要培育，并且自己養(yǎng)老需求也是迫在眉睫。趙女士的父親因胃癌過世，當(dāng)時(shí)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用不足也沒有對(duì)老人家做到很好的治療，僅在社保的范圍內(nèi)作了報(bào)銷。經(jīng)過理財(cái)師的提醒，趙女士也意識(shí)到給自己準(zhǔn)備出預(yù)防健康風(fēng)險(xiǎn)的資金是十分必要的，但是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)，保費(fèi)過高，建議自己儲(chǔ)備風(fēng)險(xiǎn)保障金。

這個(gè)年齡階段的人，面臨著比其他年齡階段的人多一分風(fēng)險(xiǎn)，因此在自己、孩子、老人三者平衡上，要注意把握。由于客戶年齡偏大，購(gòu)買期繳型保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品成本太高，可以考慮購(gòu)買躉交型分紅險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)，帶有風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)也能享受到國(guó)債的收益率。比如購(gòu)買5年期按月復(fù)利萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照現(xiàn)在市場(chǎng)平均4.5％的年化收益率，按月復(fù)利，5年平均年化收益率能達(dá)到5.03％，同時(shí)現(xiàn)在是低利率時(shí)期，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益能夠在加息周期獲得更高的收益。如此計(jì)算，年均收益率能達(dá)到5％，5萬元，十年后，可達(dá)到8.235萬元，將來還可以作為養(yǎng)老金來彌補(bǔ)退休生活。

第二

養(yǎng)老規(guī)劃

根據(jù)退休金計(jì)算公式：

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20％(繳費(fèi)年限不滿15年的按15％)+個(gè)人賬戶本息和÷120+指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1)。

趙女士如正常退休預(yù)計(jì)每月養(yǎng)老金在1000元多，在北京如果想日常生活寬裕一些，每月至少要2000-3000元會(huì)比較合適，按照每月至少1000元／人缺口，如按每年5％的通貨膨脹率計(jì)算，55歲到達(dá)退休時(shí)點(diǎn)，每月缺口1340元，60歲的時(shí)候每月缺口1710元，70歲的時(shí)候每月缺口2785元，退休后預(yù)計(jì)30年生活還需要準(zhǔn)備107萬元，如果要考慮出外旅游，隨著通脹開銷會(huì)更大，可以適當(dāng)考慮長(zhǎng)期進(jìn)行基金投資。

如果出現(xiàn)像父母親一樣的重病，光依靠社保肯定是不夠的，還要?jiǎng)佑眉依锒嗄甑姆e蓄。因此建議趙女士還是保持平常心，堅(jiān)持到崗位退休那天。

為了避免過于集中勞累，趙女士可以每年安排去卜2個(gè)地方，當(dāng)然從現(xiàn)在開始制定旅游計(jì)劃也是可以的。每年預(yù)計(jì)的旅游費(fèi)用為一家人3萬元，按照5％的通貨膨脹率計(jì)算，15年一共需要64萬元。

第三

投資計(jì)劃

趙女士原有的2007年7月大盤在5000多高點(diǎn)時(shí)購(gòu)買的基金，原計(jì)劃還本之后贖回，但理財(cái)師對(duì)趙女士進(jìn)行了勸說，因?yàn)橼w女士當(dāng)年買基金屬于誤選了點(diǎn)位，但是不代表基金本身不值得投資。

就現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)而言，如果開始構(gòu)建一個(gè)基金的投資組合還不算太晚，按照投資生命周期理論，現(xiàn)在正處于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期，現(xiàn)在投資資本市場(chǎng)從中長(zhǎng)期來看是合適的機(jī)會(huì)，而且基金投資一定要注重組合配比。但是“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，趙女士希望理財(cái)師給她建議一些穩(wěn)健風(fēng)格的基金，那么混合基金中債券配比較高的基金和債券型基金會(huì)比較適合她。

穩(wěn)健型的基金組合投資，理財(cái)師建議20％為股票型基金，40％為債券基金，20％為配置型基金，20％為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為6％，建議基金總投資金額為150萬元，其中可以投資低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如國(guó)債及中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款，或者購(gòu)買銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品的，以保證家庭資的產(chǎn)流動(dòng)性。

值得一提的是，投資組合或者基金組合的品種，將隨著市場(chǎng)情況的變動(dòng)而有所調(diào)整，需要趙女士經(jīng)常和理財(cái)師進(jìn)行溝通，對(duì)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

在投資規(guī)劃中的配置，除了金融投資外，還可以考慮實(shí)物投資，比如黃金或房產(chǎn)。如北京四環(huán)的房子，價(jià)格約在12000元，2居室約80-90平米，房?jī)r(jià)總值100余萬元，夫妻雙方用公積金貸款40萬元，貸20年，每月還貸3330元，這樣每月的經(jīng)濟(jì)壓力也不是很大。將來房產(chǎn)可以作為孩子的婚房，孩子經(jīng)濟(jì)情況好些，也可以作為自己的養(yǎng)老房。

如表三所示家庭資產(chǎn)調(diào)整后比例。

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遺產(chǎn)繼承

遺產(chǎn)，是被繼承人死亡時(shí)遺留的個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)和法律規(guī)定可以繼承的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益。遺產(chǎn)包括以下幾項(xiàng)：

(1)合法收入，如工資、獎(jiǎng)金等；(2)房屋、儲(chǔ)蓄、生活用品；(3)公民的樹木、牲畜和家禽；(4)收藏的古玩、書畫、藝術(shù)品等文物、圖書資料；(4)公民的著作權(quán)、專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利；(5)公民的其他合法財(cái)產(chǎn)，如復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)軍人的復(fù)員費(fèi)和轉(zhuǎn)業(yè)費(fèi)，離退休金、養(yǎng)老金等等?！独^承法》第10條規(guī)定：遺產(chǎn)按下列順序繼承：

第一順序：配偶，子女，父母。

第二順序：兄弟姐妹，祖父母，外祖父母。

在案例二中趙女士父親祖上的房產(chǎn)要拆遷，故母親、姐姐和她都是合法繼承人，遺產(chǎn)按照三等份均分。

理財(cái)師對(duì)趙女士家庭的保險(xiǎn)、養(yǎng)老、投資規(guī)劃后，趙女士感覺心里有底了，不能因?yàn)榈玫揭还P意外的財(cái)產(chǎn)就改變了自己的生活軌跡，人生的路走了一大半，但是后面的路還是很長(zhǎng)，腳踏實(shí)地地過日子，合理的規(guī)劃自己的生活。錢財(cái)才能使自己的生活更美好。

天上掉的餡餅雖然好吃，但是如果只為一時(shí)好吃就都吃掉了，以后就沒的吃了，不如把餡餅分分塊兒。一部分吃掉，一部分培養(yǎng)出更大的餡餅，以保證一直有的吃。我們要把資金進(jìn)行充分的歸攏。分散，投資就是為了能夠細(xì)水長(zhǎng)流。保持長(zhǎng)久的財(cái)務(wù)自由。

為一夜就富插上翅膀

持續(xù)上漲的物價(jià)……持續(xù)暴跌的股票……

持續(xù)升值的人民幣……持續(xù)貶值的銀行賬戶……

幻想著一夜中彩暴富……讓這些生活統(tǒng)統(tǒng)改變……

關(guān)于彩票人們都有幻想：想著明天報(bào)紙上中彩票的人是自己，在買彩票的地方那張大紙上寫的是自己買了好幾年的號(hào)碼。于是彩票開始慢慢吸引大家的眼球了。彩票每期的銷量都在遞增。據(jù)說河南安陽那個(gè)賣彩票的店主也出名了，每天來店里買彩票的人絡(luò)繹不絕，畢竟中國(guó)彩票史上的獎(jiǎng)金紀(jì)錄又被刷新了，3.6億元這個(gè)數(shù)字在中國(guó)絕對(duì)不是小數(shù)字?！?元就中800萬，大獎(jiǎng)超越800萬。”最近，這句被媒體流傳的彩票廣告語，的確吸引了越來越多渴望一夜暴富的投機(jī)者。

每當(dāng)人們輕松得了巨款，一般人都會(huì)有“不會(huì)再工作了、從此有安全感了、還沒有反應(yīng)過來”等這三種常見的狀態(tài)。得知中獎(jiǎng)后，有人雙目對(duì)望，根本不知道該說些什么，飽含震驚和激動(dòng)；有人徹夜不眠構(gòu)思美好未來；有人繼續(xù)加注彩票或者賭注以期望翻倍，有人把巨款作為自己人生的“第一桶金”開始創(chuàng)業(yè)……其實(shí)還是國(guó)外一個(gè)彩民說得更心平氣和，“我先前每天工作12小時(shí)，中獎(jiǎng)意味著我可以放慢腳步，松一口氣了?！?/p>

除了中彩票，在現(xiàn)今中國(guó)大地上還有一批一夜暴富者，看看深圳城中村拆遷改造誕生多名億萬富豪：位于深圳核心cBD區(qū)的崗廈河園片區(qū)原住民簽署拆遷協(xié)議后，約有20個(gè)較大的家族獲得近億拆遷補(bǔ)償。一夜之間，崗廈原住民搖身成為千萬甚至億萬富翁，如此一夜暴富仍足以震撼人們的神經(jīng)，這完全是因?yàn)樯钲诘呐d盛造就了崗廈這個(gè)城中村。而在北京著名酒吧街南鑼鼓巷南口也因興建地鐵站而拆遷部分老房，據(jù)當(dāng)?shù)鼐用裢嘎叮_實(shí)有人光拆遷補(bǔ)償就拿了9000萬，同時(shí)也創(chuàng)下北京拆遷補(bǔ)償史上的新高，幾乎一夜之間，這條小胡同就誕生了無數(shù)“百萬富翁”。再去看看那些突然得到遺產(chǎn)的“一夜暴富族”。而今年香港一地產(chǎn)投資商以2.62億港元購(gòu)買某高級(jí)寫字樓的一層樓面，次日拋出凈賺1472萬港元的消息一傳出就廣為流傳，成為炒地產(chǎn)一夜暴富的又一佐證。

人們?cè)诓栌囡埡罂傇诹牡氖虑椋皇青徏椰F(xiàn)在有多少錢，就是人家又添了什么大件物品，在津津樂道人家怎么發(fā)財(cái)致富時(shí)，而讓更多人最感興趣的是面對(duì)突如其來的巨額財(cái)富，那些富翁是如何安排這筆巨款的?筆者和一些好友閑聊之余，大家對(duì)此問題的回答也是五花八門、花樣翻新：帶著親屬環(huán)游世界、買個(gè)大別墅自己住，投資房產(chǎn)吃房租、設(shè)立慈善基金救濟(jì)窮人、再生幾個(gè)寶貝兒、移民美國(guó)或歐洲、聯(lián)系宇航局租用飛船上宇宙空間站，也有繼續(xù)平平淡淡生活的，其中還包括以后吃包子只吃餡兒不吃皮兒這種俏皮回答的，最有意思的回答是，“老天爺啊!為了回答這個(gè)‘暴富后如何花錢’問題，快讓我暴富吧!”

其實(shí)“錢”這玩意兒，就像一個(gè)放大鏡，無論你的問題是什么，它都能將其放大。一下子無償?shù)玫骄蘅畹娜四芨惺艿藉X的威力，后悔以前這么辛苦地勞作也只掙了一點(diǎn)點(diǎn)的錢，也有可能頓時(shí)覺得生活如此美好，從此就一定萬事無憂了。但是值得一提的是，巨資如果運(yùn)用不好，的確可以輕而易舉徹底摧毀人與人之間的感情。以前在電視上看到一家五六個(gè)兄弟姐妹為了爭(zhēng)奪父母的遺產(chǎn)，總是覺得自己應(yīng)該拿更多。最后對(duì)簿公堂傷了手足和氣的事情比比皆是，難怪人總說“都是錢惹的禍”。

這可真是冤枉了“錢”，這還真不是錢的錯(cuò)，問題出在用錢的人身上，就像酒瓶里的“二窩頭”，平日里安安靜靜地待在瓶子里，一旦進(jìn)入某某人的肚子里，它就可能如同下山的猛虎，出海的蛟龍，展現(xiàn)出放蕩不羈的性格，但它也能讓李白杜甫等文人墨客寫出優(yōu)美的詩詞歌賦，酒的確能讓人歡喜，讓人悲，過度酗酒更會(huì)讓人天天昏昏欲睡。同樣的道理，錢是靜態(tài)的物質(zhì)，卻有多面性，只是有錢的人通過不同的財(cái)務(wù)規(guī)劃方法。展現(xiàn)不同的性格罷了。而要說哪種對(duì)錢的規(guī)劃方法是合理有效的，從古到今都沒有唯一確切的答案，人在運(yùn)用巨資時(shí)，一定要慎重地去分階段、有步驟地達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由。