生于上世紀八十年代前后——這是我對本篇采訪對象共同點的概括。他們中有已婚者,有未婚者,有職業(yè)穩(wěn)定的國企員工,有人家境殷實,也有人白手起家。
另一個共同點是,他們的收入水平均在所在單位中排名中上。這個年齡段的人,大多已是所在團體的骨干,有些是中層領(lǐng)導(dǎo)人員,不乏個別高級職位。
卓政兩年前在北京的東四環(huán)買了一套二手房,購買時總價105萬?,F(xiàn)在已紹升值了20%左右。他2006年碩士畢業(yè)后進入一家央企工作,稅后薪金5千元,存款剛剛突破六位數(shù)大關(guān)。他笑稱所以愿意接受采訪,是想知道有沒有哪種金融產(chǎn)品的收益高過存款,安全性又高,至少是不能虧損的”。
按照他工作的年限和收入看,每月扣除生活開支和房屋貸款還能有如此數(shù)額的現(xiàn)金積累,應(yīng)該是名副其實的“存錢王”。在多次逼問存錢秘訣何在后,卓政終于坦誠:房子是全款現(xiàn)金購入,雖然在他名下,但房款來源全是父母。這筆高額房款雖然仍要償還,但無需利息,沒有特定償還年限更不用按月轉(zhuǎn)賬——讓你體會不到什么壓力,某些時候甚至給他個人成就的認同。因為有房沒貸款,相親時會有很多條件高出卓政的女孩子愿意與之見面,認為他工作靛、家境殷實、未來生活有品質(zhì)保障。卓政說,在媒體E曝光,可能有助于他的婚姻大事。
筆者莞爾,至少本刊是有兩項功能被認可的:推薦金融產(chǎn)品和征婚。
與卓政資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同的家輝夫婦,生活也很具有代表性。家輝1977年人,在一家股份制商業(yè)銀行工作,2009年經(jīng)歷了人生三部曲:買房、結(jié)婚和降薪。他笑言,自己是純負債,多年積蓄付了房款首期,15年公積金貸款每月要還4000多元,扣除交通等必要開支外,每月零花錢“跟中學(xué)生差不多”。家輝介紹,夫人是“典型80后”,有份看起來相當體面的工作,月薪和他差不多但維持形象上的花費卻是他的十數(shù)倍;婚前岳父母支持在近郊買了套小戶型,貸款每月要還近2000元,小女人追求生活品質(zhì),總想買輛車,代步之余檔次也略有要求。
家輝盤算,如果明年內(nèi)房子、車子、孩子的夢想全部滿足,工資漲得不如物價快。“中學(xué)生零花錢”怕也保不住。此外,夫人郊區(qū)的房產(chǎn)于值慢,因為相鄰小區(qū)都是投資房因此租金也不高,他們現(xiàn)在的房子小、五年內(nèi)還需要換一套才有利于孩子成長,學(xué)區(qū)房的升值速度又太快,賣掉兩套房也許只是剛剛夠。
還有小堂,她是典型“城市大齡未婚優(yōu)秀女青年”。直轄市A出生長到18歲,在首都上了大學(xué)并找到第—份工作。三年后被“獵”到另一直轄市B的一家促銷品公司,做了三年仍是最低的中級職位,她沒買房,因為公司有房租補貼,有輛便宜的大眾車,計劃明年去歐洲讀書,正在存學(xué)費,預(yù)算是30~40萬。她笑稱,自己就是一個普通白領(lǐng)的收入,卻時時刻刻頂著金領(lǐng)的光環(huán),被人誤認為是“女三高”。她的另—個女同學(xué)讀完MBA進了外資金融機構(gòu)儆部門主管,就被人稱作是“高管”,其實同樣有副總裁頭銜的還有十人左右,每個部門都設(shè)副總裁。
小堂說,她們都只是看起來光鮮的一群人,年薪20萬在這個城市里只能算是中等收入水平,遠沒到走進倒可一家商場都敢隨便買東西的程度,生活也要精打細算,不斷充電為自己升級,另一方面,又要維持一定的生活品質(zhì),不能過得“像沒見過世面”,這些軟性的社會要求其實是她最大的生活壓力。
《中國消費金融調(diào)研報告(2009)》顯示,即便是以戶為單位調(diào)查,25-34歲的被訪者仍占據(jù)最高比例32%,除了這—年齡階層自身所處人生階段和自我尋求等社會性因素之外,另一個原因就是對家庭經(jīng)濟、消費狀況的關(guān)注和了解。與上一輩不同,這個年齡段的人成長過程中面對的機會和選擇更加多樣性,這也客觀加強了他們對自身職業(yè)、生活及社會發(fā)展和財富的關(guān)注及思考。
根據(jù)數(shù)字顯示,從價值加權(quán)家庭比例來看,家庭含有25-34這一年齡階層的年度稅后總收入最高,超過7萬元人民幣,此外-在現(xiàn)金持有、保值商品、汽車和自有房產(chǎn)、商業(yè)資產(chǎn)等多項調(diào)查中,這一年齡段的持有量均高出平均值??梢?,在創(chuàng)造收入方面,年輕一代不論是在勁頭上還是在實際效果上,均體現(xiàn)明顯優(yōu)勢。與之相對應(yīng)的是,這一代在支付意愿上體現(xiàn)的信心也是驚人的,他們比家庭凈財富高于他們16個百分點的35-40歲這一層被訪者多了1.58%汽車、2.28%保值商品、4.17%商業(yè)資產(chǎn)和5.43%房貸參與率。而且,在金融資產(chǎn)方面,這一年齡段以現(xiàn)金為主,其他形式的金融資產(chǎn)(定期存款、股票、基金、國債等等)均值低于所有家庭的均值。卓政、家輝和小堂的生活展現(xiàn)給我們年輕一代生活感性的一面,不妨用具體的調(diào)查數(shù)據(jù)來看理性的另一面:
不難看出,25~34歲的年齡段是買屋,買車的高峰期,收入偏高+消費大膽+品質(zhì)追求讓這一層級的消費者家庭尚未有足夠的積累時,就已經(jīng)過上了下一個屢級十年后的人生,代價是承擔(dān)了更高額的負債。
然而,如果中國經(jīng)濟增長最快的時段已經(jīng)過去,人口紅利臨近消失的話,年青一代將無法遵照上一代人的財富積累模式走向富足,更大的世界和更遠的規(guī)劃以及理性的控制,顯然更重要。