選擇自己，更穩(wěn)妥的投資偏好

你還撐得住么?面對(duì)證券市場(chǎng)的跌宕起伏和一年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭遇的各種大浪，你的資產(chǎn)賬戶還好么?或許你看見(jiàn)了機(jī)遇但是它總是溜走。更多的時(shí)候你需要的是一份客觀的規(guī)劃，你無(wú)法真正掌握市場(chǎng)的準(zhǔn)確動(dòng)向，但你仍可掌握自己。

銀行不失時(shí)機(jī)——其他人必須付錢(qián)

對(duì)大多數(shù)公司而言，定量寬松貨幣政策并沒(méi)有使借貸變得更容易。

銀行在定量寬松貨幣政策影響到債券和股票時(shí)，他們成功地定位自身；在定量寬松貨幣政策取消、證券價(jià)格下跌時(shí)，他們?nèi)韵氪筚嵰还P。

隨著銀行提供的利率達(dá)到最低水平，這便鼓勵(lì)投資者冒險(xiǎn)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)更高的市場(chǎng)，購(gòu)買(mǎi)高收益?zhèn)凸善?。?dāng)然，銀行能夠在這些市場(chǎng)行情變化之前定位自身。至少信譽(yù)良好的大企業(yè)已經(jīng)受益于迅速降低的借貸成本，自年初以來(lái)英國(guó)公司已經(jīng)發(fā)行了價(jià)值600多億英鎊的債券和股票，而近年來(lái)的年均發(fā)行量為400億英鎊。銀行在這些融資過(guò)程中也收取了可觀的費(fèi)用。不過(guò)，隨著銀行收緊貸款條件，中小型企業(yè)的借貸成本也會(huì)上升。

英國(guó)銀行貨幣政策委員會(huì)有成員表示擔(dān)心，如果金融系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞時(shí)，英國(guó)金融系統(tǒng)是不會(huì)拒絕向非金融企業(yè)提供資金，而這時(shí)候定量寬松貨幣政策會(huì)展開(kāi)援助。定量寬松貨幣政策的捍衛(wèi)者會(huì)說(shuō)，這項(xiàng)政策旨在支持被金融危機(jī)削弱的銀行。但這項(xiàng)政策應(yīng)該鼓勵(lì)銀行多放貸款，而不是提高銀行部門(mén)的交易利潤(rùn)。銀行是很老練的系統(tǒng)博弈者，應(yīng)對(duì)金融危機(jī)需要快速?zèng)Q策，不必對(duì)可能產(chǎn)生的影響進(jìn)行全面分析。令人高興的是，國(guó)際貨幣基金組織表示，它將合理審議對(duì)銀行征稅的政策，該稅種將對(duì)投資者的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)；國(guó)際貨幣基金組織將在2010年4月份的會(huì)設(shè)上給出結(jié)論。

雖然，目前國(guó)家仍過(guò)多地干預(yù)銀行部門(mén)，但在這種情況得到改變之前，銀行總是能夠找到可乘之機(jī)。

炒股永遠(yuǎn)不嫌老

即使退休了，你也應(yīng)該用養(yǎng)老金的一部分進(jìn)行投資。

退休之后人們還應(yīng)該繼續(xù)在股市投資嗎?

只投資貨幣類基金或者去存定期，這樣的效果并不顯著。多選擇幾種股票和債券分散投資，這樣長(zhǎng)期回報(bào)可能更理想一些。

退休之后，人們肯定想用一部分退休金放到現(xiàn)金類投資。如購(gòu)買(mǎi)貨幣類基金，存幾筆短期的定期。這是為了保障自己的日常開(kāi)支。我們的建議是，起碼得保證你在接下來(lái)一到兩年內(nèi)的正常生活和應(yīng)急所需。

同時(shí)，盡管債券似乎比股市穩(wěn)定一些，但也有瘋狂的時(shí)刻。所以，現(xiàn)在的問(wèn)題就是退休之后，該如何分配股票和債券的投資。

找到合適的平衡點(diǎn)。如果你還有很多別的資產(chǎn)，比如房屋凈值，現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)，兼職收入等，你就更有底氣抵御股市風(fēng)險(xiǎn)。但還得考慮每個(gè)人的偏好。利用專業(yè)網(wǎng)站等工具，你可以了解到在把極端的投資比例調(diào)整到均衡這一過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的走勢(shì)。

假設(shè)退休后，你需要依靠自己的投資收益作為正常的收入來(lái)源，那么你可能應(yīng)當(dāng)考慮拿出一部分錢(qián)用于更穩(wěn)定的投資，如年金保險(xiǎn)。要是選對(duì)了險(xiǎn)種，同時(shí)自己在股票和債券上的投資比例也比較合適，那么你一方面可以獲得較穩(wěn)定的收入，另一方面還能抵御經(jīng)濟(jì)衰退和長(zhǎng)期危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，這比光投資股票和債券要保險(xiǎn)多了。

如何防止您的信用評(píng)分下降

當(dāng)前，良好的信用評(píng)分比以往任何時(shí)候更為重要。過(guò)去，信用評(píng)分達(dá)到680分或以上者可以按最優(yōu)惠的利率獲得大額貸款。但是，當(dāng)經(jīng)濟(jì)受到重挫后，銀行開(kāi)始想盡辦法控制其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不再提供最優(yōu)惠的利率，除非客戶的信用評(píng)分達(dá)到720分或更高。

不要一次申請(qǐng)多張信用卡：

開(kāi)發(fā)信用評(píng)分模型的統(tǒng)計(jì)學(xué)者發(fā)現(xiàn)，有些人不能按時(shí)還款與他們同時(shí)申請(qǐng)多張信用卡有關(guān)。申請(qǐng)不同信用卡的時(shí)間應(yīng)間隔開(kāi)來(lái)。抵押貸款和汽車(chē)貸款可以使您得到一些保護(hù)，因?yàn)槟谳^短時(shí)間內(nèi)提出的多次申請(qǐng)均會(huì)被視作同一申請(qǐng)。

不要取消帳戶：

信用評(píng)分模型非常重視您的負(fù)債額度與獲批信用額度的比率。這就是所謂的“信用利用率”。取消賬戶減少了您的可用信用額度，因此會(huì)影響您的利用率。如果沒(méi)有貸款余額，關(guān)閉帳戶是安全的。如果不打算短期內(nèi)申請(qǐng)大額貸款，關(guān)閉帳戶也是安全的。否則，就把信用卡剪碎，讓賬戶轉(zhuǎn)入休眠狀態(tài)，而不必正式關(guān)閉信用帳戶。

不要共同簽署貸款：

我知道您想幫助您的朋友和家人，但如果您與他人共同簽署貸款，那個(gè)賬目就會(huì)顯示在您的信用報(bào)告中，并影響您的信用評(píng)分。假如您幫助的人沒(méi)有按時(shí)償付貸款，就會(huì)有關(guān)于您的不良記錄。最初需要他^共同簽署貸款的人更有可能延遲償付貸款。

不要忽略較小的余額：

絕大多數(shù)評(píng)分模型會(huì)有您的逾期付款和收款記錄，無(wú)論其額度大小。因此，沒(méi)有償還25美元與沒(méi)有償還2500美元一樣糟糕。

高和息活期賬戶，禮物還是陷阱?

過(guò)去兩年里，美國(guó)的社區(qū)銀行和信貸機(jī)構(gòu)都逐漸開(kāi)始提供利率高達(dá)5％的活期賬戶，利息比定存還要高，還有美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司(FDIC)擔(dān)保。但是人們可能得跳過(guò)一連串的陷阱才能拿到這么多的利息，這也引起了人們的討論：到底值不值?

達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)

但如果所有的客戶都能滿足附屬要求的話，銀行就別想賺了。銀行的想法是，潛在的高利息會(huì)把人們吸引過(guò)來(lái)，但是銀行要想賺錢(qián)，唯一的辦法就是讓客戶們達(dá)不到最低標(biāo)準(zhǔn)。Riverbank銀行為客戶提供晚年費(fèi)的活期賬戶，年利率為0.5％。每一筆銀行卡取款可獲的5至10美分的現(xiàn)金返還，自動(dòng)取款饑手續(xù)費(fèi)最高可返還15美元。但關(guān)鍵就在這：對(duì)有些消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，三十天里用銀行卡進(jìn)行10次支出交易并不簡(jiǎn)單。

對(duì)那些每個(gè)月刷信用卡只是為了積分或返利、每個(gè)月都會(huì)全額還款、但又肩負(fù)著房貸或其它貸款的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，高利率活期賬戶也是不錯(cuò)的選擇。但放棄信用卡投奔信記卡的消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)額直接從余額中扣除這一過(guò)程還很不習(xí)慣，如果余額不多并透支，那還得付額外的費(fèi)用。

獲得最高利率的回報(bào)

高利率活期賬戶特別適合那些在和通脹賽跑的儲(chǔ)蓄人。這些賬戶中有很多都設(shè)定了兩萬(wàn)五千美元的限額，也就是銀行規(guī)定可以享受最高利率的存款的上限，所以對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)巨大的零錢(qián)庫(kù)。人們肯定希望自己的余額能盡量接近那個(gè)上限，而花出去的錢(qián)每一筆都要盡量的少，但是總的交易次數(shù)又得達(dá)到銀行的要求，這樣才能獲得最高的利息。所以，對(duì)那些花錢(qián)沒(méi)數(shù)或是不會(huì)存錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，這種賬戶可能沒(méi)什么用。