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        韓國:危機下的養(yǎng)老理財

        2009-12-31 00:00:00
        財經(jīng)文摘 2009年8期

        經(jīng)濟危機將迫使很多韓國人推遲養(yǎng)老計劃,而人口老齡化問題的迅速來臨,又使韓國必須面對養(yǎng)老需求的膨脹。這對矛盾需要韓國人自己解決。

        匯豐銀行未來退休研究報告近期發(fā)布,該報告研究了當前退休的趨勢和行為方式。在韓國,退休被看做是人們的一場新的機會,所以,韓國人如何實施自己的養(yǎng)老投資計劃很值得研究。報告也分析了韓國家庭如何承受養(yǎng)老金負擔,為新的養(yǎng)老計劃承擔責任。報告還對韓國目前值得注意的一代人進行了分析,這部分人并沒有為養(yǎng)老做好足夠的準備。

        人口統(tǒng)計

        和全球很多國家一樣,韓國正面臨老齡化挑戰(zhàn)。2010年左右,韓國將出現(xiàn)需要負擔的老年人數(shù)量首次超過需要負擔的兒童數(shù)量的現(xiàn)象。

        世界銀行分析,養(yǎng)老金的負擔主要有三種構(gòu)成:一是國家提供,二是企業(yè)支持,三是個人負擔。在每一個國家,這三種負擔形式的重要性都不盡相同,但它們共同構(gòu)成了一個國家完整的養(yǎng)老金負擔模式。在韓國,政府在養(yǎng)老方面的作用非常重要。研究結(jié)果表明,韓國政府在養(yǎng)老金支付方面的負擔過重,不自救將非常危險。比較發(fā)現(xiàn),韓國政府的養(yǎng)老金投入占45%,而日本只有23%。

        韓國52%的受調(diào)查者認為,韓國政府應(yīng)該延長退休年限,讓人們能工作更長時間。17%的人認為政府應(yīng)該對居民長期儲蓄實行稅收優(yōu)惠,為養(yǎng)老提供可靠的儲蓄來源。調(diào)查顯示,人們對延長工作年限的興趣大于稅收優(yōu)惠。不過,在持續(xù)高儲蓄率的情況下,人們的儲蓄意愿也是遞減的,比如歐洲和北美這樣的成熟經(jīng)濟體就是如此。

        成功養(yǎng)老計劃的條件

        通過與其他國家比較可以發(fā)現(xiàn),韓國養(yǎng)老金將在2009年出現(xiàn)缺口,這反映了其儲蓄和養(yǎng)老金供給的變化增加了養(yǎng)老金來源的不確定性。研究發(fā)現(xiàn)令人震驚,98%的韓國人不知道他們的退休金到底是什么情況。只有2%的人認為韓國政府為自己的國民準備了足夠的養(yǎng)老金。那些認為養(yǎng)老金準備不夠的人對經(jīng)費負擔缺乏了解。

        意料之中的缺口

        對融資的理解使韓國的養(yǎng)老保障既缺乏資金支持,又缺乏可靠的引導(dǎo)。42%的受調(diào)查者從來沒有接受過金融教育,54%的人從來沒有進行過專業(yè)的金融咨詢。在這種背景下,如果一個從來沒有接受過金融教育和咨詢建議的人去規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題,他將會面臨諸多的障礙。因此,現(xiàn)在的韓國應(yīng)該大力發(fā)展針對公民個人的金融教育計劃,這對幫助人們?nèi)绾卫碡敽瓦M行養(yǎng)老規(guī)劃是十分重要的。

        經(jīng)濟低迷

        過去18個月來,金融危機對人們理財方式的影響越來越明顯了。IMF預(yù)計,韓國2009年的整個經(jīng)濟形勢將難以走出低迷,很多受調(diào)查者也支持這一判斷。與其他成熟經(jīng)濟體的民眾相比,韓國人對經(jīng)濟形勢的悲觀情緒更加嚴重。24%的受調(diào)查者認為危機將持續(xù)12個月以上,而36%的人認為將持續(xù)兩年以上。這或許可以反映出韓國經(jīng)濟出口導(dǎo)向的特征。

        很多韓國人感覺到,即便韓國經(jīng)濟走出了蕭條,他們的生活和工作也會繼續(xù)受到影響,比如就業(yè)預(yù)期和儲蓄、投資的回報。在經(jīng)濟低迷時期,韓國人的生存策略將發(fā)生調(diào)整,人們將減少購買和負債。

        結(jié)論

        和其他國家一樣,韓國面臨越來越嚴重的老齡化挑戰(zhàn)。公民對自己養(yǎng)老問題的重視程度超過了歷史上的任何時期,他們自己要承擔的責任也越來越大,這主要表現(xiàn)在資金的繳付上。過去十年來,韓國養(yǎng)老金已經(jīng)積累了2000億美元的資金,但這個國家的養(yǎng)老金仍然面臨挑戰(zhàn),家庭和公民個人理財和養(yǎng)老規(guī)劃急需得到專業(yè)的指導(dǎo)和教育。為了對目前的經(jīng)濟低迷做出反應(yīng),韓國人也調(diào)整了生存戰(zhàn)略,人們將焦點放在了支出控制上。經(jīng)濟危機將迫使很多韓國人推遲養(yǎng)老計劃,而人口老齡化問題的迅速來臨,又使韓國必須面對養(yǎng)老需求的膨脹。這對矛盾需要韓國人自己解決。

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