原 光 王 藝

一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中政府引導(dǎo)的必要性與基本思路

政府引導(dǎo)的必要性。對于農(nóng)業(yè)保險,世界各國根據(jù)具體情況采取了不同的發(fā)展方式。對于我國應(yīng)采取何種方式,目前尚未形成共識。筆者認(rèn)為,受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所限,我國若要建立類似于養(yǎng)老保險的政府主導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)保險模式很不現(xiàn)實,但農(nóng)業(yè)保險的政策性又決定了農(nóng)業(yè)保險不能完全進(jìn)行商業(yè)化的經(jīng)營,這就使我國同大多數(shù)發(fā)展中國家一樣,必須尋求一條新的適合國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路。因此,筆者認(rèn)為應(yīng)兼顧經(jīng)濟(jì)性和政策性,采用政府引導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方式,即政府從農(nóng)業(yè)保險的原保險經(jīng)營主體中退出,讓位于多元化的農(nóng)業(yè)保險原保險人,通過提供相對完善的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)境,通過建立對私人保險的引導(dǎo)機(jī)制,最終使農(nóng)業(yè)保險走上市場化的發(fā)展道路。

基本思路。政府引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本思路是:在體現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的政府干預(yù)作用的同時,其基本立足點不能脫離市場配置資源的范疇。以市場為基礎(chǔ)充分發(fā)揮市場機(jī)制的競爭和激勵功能,充分調(diào)動市場主體的自我發(fā)展能動性,提高效率,減少社會交易成本,緩解財政負(fù)擔(dān)。這種方式有助于運(yùn)用公共資源調(diào)動社會資源,可以用有限的政府補(bǔ)貼,使公共財政資源發(fā)揮最大限度的政策效應(yīng)。通過政府建立的科學(xué)合理的引導(dǎo)和誘導(dǎo)機(jī)制,幫助私人保險組織克服市場化經(jīng)營的障礙,為他們參與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營提供較大的發(fā)展空間。

二、政府引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的相關(guān)制度創(chuàng)新

(一)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的法制建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險法規(guī)是開展農(nóng)業(yè)保險的保證和依據(jù)。2009年修訂的《中華人民共和國保險法》第2條明確規(guī)定:“本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費(fèi),……,承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！睆闹胁浑y看出,我國《保險法》是一部商業(yè)保險法,而農(nóng)業(yè)保險不論在發(fā)達(dá)國家或是在部分發(fā)展中國家一般都明確列入政策性保險范疇,所以現(xiàn)有《保險法》并不適合農(nóng)業(yè)保險。2003年修訂后的《農(nóng)業(yè)法》雖清楚地界定了農(nóng)業(yè)保險的政策性保險性質(zhì),規(guī)定國家鼓勵和支持建立互助合作性保險組織,鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),但是,對于如何建立互助合作性保險組織、明確保險公司的法律地位,如何鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以及政府應(yīng)從哪些方面對政策性農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行支持等重要問題都沒有做出明確規(guī)定。

因此,我國應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的立法,用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用,避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性,從而規(guī)范我國的農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)作。

(二)放開農(nóng)業(yè)保險市場,培育多元化的農(nóng)業(yè)保險主體

發(fā)達(dá)的保險市場具有多元化、多層次、多種形式的保險主體,通過包括各種中介、專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的原保險公司、多重再保險公司、以及國際再保險等進(jìn)行風(fēng)險的再次分配。而我國保險市場的發(fā)展明顯滯后于商品市場的發(fā)展,尚不具備成熟的保險市場所應(yīng)具備的特征。目前,我國的農(nóng)業(yè)保險市場存在著保險組織單一,結(jié)構(gòu)不合理,風(fēng)險分擔(dān)不公平等問題,嚴(yán)重影響著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。為此,我們必須放開農(nóng)業(yè)保險市場,實現(xiàn)保險主體的多元化。其中最主要的就是鼓勵有實力的私營企業(yè)和國際企業(yè)的參與,特別是國際大公司的參與。

在國際保險市場上,發(fā)達(dá)國家的保險資本相對過剩,市場競爭激烈,許多實力雄厚的國際保險公司看好發(fā)展?jié)摿薮蟮闹袊ｋU市場。我國政府應(yīng)積極開放農(nóng)村保險市場,從保險發(fā)展政策、保險市場準(zhǔn)入等多方面積極引導(dǎo)和鼓勵支持外資或合資保險公司進(jìn)入農(nóng)村保險市場,充分利用國外公司豐富的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗。同時,政府要積極培育農(nóng)業(yè)保險合作社和農(nóng)業(yè)相互保險組織,通過政府的引導(dǎo)和扶持建立起農(nóng)村基層的微觀保險組織從而為商業(yè)性保險組織進(jìn)入農(nóng)村保險市場建立通道,進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)保險資本進(jìn)入農(nóng)村保險市場。

(三)建立有效的政策性農(nóng)業(yè)再保險體系

再保險是一種有效分散和分?jǐn)偙ｋU公司風(fēng)險損失的經(jīng)營形式,它對提高保險公司的風(fēng)險保障能力以及促進(jìn)保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要的作用。將政策性險種列入法定的再保險,對經(jīng)營政策性保險的保險人進(jìn)行再保險費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用的補(bǔ)貼,鼓勵保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,并按照微利的原則給予補(bǔ)貼,有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的供給。

當(dāng)前,我國應(yīng)及早建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險體系,通過再保險,向私人保險公司提供技術(shù)、信息和必要的政策引導(dǎo),也有利于規(guī)范私人農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展。

(四)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營領(lǐng)域

實踐證明,將經(jīng)營范圍嚴(yán)格限制在狹義的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖業(yè)領(lǐng)域,分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管不利于我國農(nóng)村保險市場的發(fā)展。在我國大多數(shù)地區(qū),沒有一家保險公司能夠依靠單純的種養(yǎng)兩業(yè)險保持經(jīng)營穩(wěn)定或持續(xù)贏利。在農(nóng)業(yè)保險開展比較好的上海和新疆地區(qū),保險公司之所以能夠維持經(jīng)營,關(guān)鍵是采取了“以險養(yǎng)險”的方式,即將兩業(yè)險以外的財產(chǎn)保險、短期人壽保險等賠付率低的保險納入保險公司經(jīng)營范圍,從而保證了公司的贏利能力。事實上,美國等發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險的范圍已經(jīng)擴(kuò)大到整個農(nóng)村家庭的所有財產(chǎn)收入。我國現(xiàn)階段,政府的農(nóng)業(yè)保險政策的制定應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險的對象拓展到整個農(nóng)村領(lǐng)域,即廣義的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

(五)積極利用資本市場,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障基金

我國是農(nóng)業(yè)風(fēng)險特別是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的高發(fā)區(qū)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)一旦發(fā)生,往往會吞噬掉農(nóng)業(yè)保險供給主體的所有準(zhǔn)備金和資本金,嚴(yán)重沖擊農(nóng)業(yè)保險供給主體的財務(wù)穩(wěn)定。巨災(zāi)風(fēng)險已經(jīng)構(gòu)成商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的直接障礙,因此必須建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金,對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險供給主體提供一定補(bǔ)償,從而穩(wěn)定保險供給主體的經(jīng)營狀況,誘導(dǎo)商業(yè)性的保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。巨災(zāi)風(fēng)險基金的資金可由國家財政預(yù)算撥付一部分,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司及再保險公司按保費(fèi)收入的一定比例投入一部分,同時可以采用證券化的方式從資本市場上籌集一部分。

巨災(zāi)風(fēng)險證券化是指運(yùn)用各種創(chuàng)新性金融工具及其變換、組合實現(xiàn)保險市場與資本市場的有機(jī)結(jié)合,利用資本市場的力量來處理巨災(zāi)風(fēng)險的一種融資方式。巨災(zāi)風(fēng)險證券化的工具主要有巨災(zāi)保險期貨、巨災(zāi)保險期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)互換、看跌巨災(zāi)股權(quán)、意外準(zhǔn)備期票等等。借助資本市場雄厚的資金支持和保險業(yè)資產(chǎn)證券化的成功經(jīng)驗,將巨災(zāi)風(fēng)險從保險市場向資本市場轉(zhuǎn)移,不僅可以解決我國保險公司承保巨災(zāi)風(fēng)險資金的短缺問題,縮短巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)成熟周期,而且有助于增加抵御巨災(zāi)的資金總額。

(原光,1975年生,山東科技大學(xué)文法學(xué)院講師。研究方向:公共管理。王藝,1977年生,山東科技大學(xué)文法學(xué)院講師。研究方向:國際法)