一、 我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的國際背景

金融創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中,為追求利潤而實施的對各種金融要素的重新組合,包括采用新技術(shù)、運用新的信用工具、推出新金融業(yè)務(wù)、實行新體制和新制度等。自20世紀(jì)60年代以來,金融創(chuàng)新理論的發(fā)展先后經(jīng)歷了金融創(chuàng)新交易成本理論(J.R.Hicks&J.Niehans,1976)、約束誘致假說(W.Silberman,1983)、自由—管制博弈論(E.Kane,1990)以及制度學(xué)派金融創(chuàng)新理論等流派,其分別從交易成本、金融創(chuàng)新的微觀機(jī)制、政府管制與制度創(chuàng)新以及經(jīng)濟(jì)制度等角度探討金融創(chuàng)新的動因以及與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。然而,隨著2007年以來美國次貸危機(jī)演化為一場波及全球的金融風(fēng)暴,昔日華爾街的金融巨頭們掙扎于金融海嘯的狂暴之中,西方發(fā)達(dá)國家的金融創(chuàng)新活動遭遇百年的挫折,人們不得不開始關(guān)注和反思:金融創(chuàng)新究竟是發(fā)展的動力,還是危機(jī)的根源?

二、我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

金融創(chuàng)新理論于20世紀(jì)80年代中期引入我國。隨著改革開放的不斷深入,我國銀行業(yè)在借鑒國際金融創(chuàng)新先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,立足本國國情,創(chuàng)造了有中國特色的創(chuàng)新成果。但同時我們也看到,處于改革與轉(zhuǎn)軌中的中國銀行業(yè),其金融創(chuàng)新水平與西方發(fā)達(dá)國家相比還是十分低下的。

一是目前國際金融衍生品工具已發(fā)展到1200種,外國銀行大部分已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù),但我國的金融衍生品工具和創(chuàng)新產(chǎn)品都非常之少,傳統(tǒng)的存、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)仍然是中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主體。

二是國際大銀行中間業(yè)務(wù)收入在全部收入中的比例不斷上升,已普遍達(dá)到50—70%,而我國主要商業(yè)銀行這一比例則相對較低,根據(jù)工行、建行、中行和交行公布的2009年第一季度業(yè)績顯示,各行中間業(yè)務(wù)收入在其全部營業(yè)收入中的比重分別僅為19.0%、18.88%、22.28%和13.51%。

三是我國的消費信貸品種和規(guī)模非常有限。據(jù)中國人民銀行公布的2009年5月最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額中消費信貸所占比例僅為11.5%,據(jù)歐洲調(diào)查機(jī)構(gòu)SOFINCO于2009年5月21日公布的一項調(diào)查報告,截至2008年12月底,歐盟27國的消費信貸市場規(guī)?？傤~為11770億歐元,在銀行貸款總額中的占比達(dá)到30%以上。

三、 我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)

(一)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)繼續(xù)擴(kuò)大

截至2009年第一季度,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額69.43萬億元,比去年同期增加13.93萬億元,增長25.1%;負(fù)債總額65.49萬億元,比去年同期增加13.26萬億元,增長25.4%;所有者權(quán)益3.94萬億元,比去年同期增加9400億元,增長31.33%。5家大型銀行總資產(chǎn)達(dá)到36.51萬億元,比去年同期增長25.1%,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為52.6%,總負(fù)債達(dá)到34.44萬億元,比去年同期增長25.4,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為52.4%。

(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率穩(wěn)步提升

據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報》中披露,截至2008年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體加權(quán)平均資本充足率12%,比上年提高3.7個百分點,超過國際監(jiān)管要求的最低水平;達(dá)標(biāo)銀行204家,比上年增加43家,達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的99.9%;而在2003年,達(dá)標(biāo)銀行只有8家,占比僅為0.6%。

(三)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善

2008年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大改革力度,加快不良貸款核銷力度,資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善,農(nóng)業(yè)銀行等加速財務(wù)重組步伐,不良貸款比率繼續(xù)下降。 截至2009年一季度,商業(yè)銀行按貸款五級分類的不良貸款余額為5,495.4億元,不良貸款率2.04%,比去年同期下降3.74個百分點, 不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)保持“雙下降”,貸款質(zhì)量進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

(四)銀行抗風(fēng)險和盈利水平迅速提高,收入結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化

商業(yè)銀行提高撥備,以豐補(bǔ)歉,截至2008年底,撥備覆蓋率116.4%,比去年年初提高75.2個百分點。盈利能力進(jìn)一步提高,實現(xiàn)稅后利潤5,834億元,資本利潤率17.1%,資產(chǎn)利潤率1.0%。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的良好局面。

四、我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新對策分析

金融危機(jī)從本質(zhì)上講既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中各種根本性矛盾集中爆發(fā)的表現(xiàn),也是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級的機(jī)遇,雖然本次危機(jī)所造成的破壞百年一遇,但是可以斷定,金融創(chuàng)新依舊是國際金融業(yè)發(fā)展的永恒主題,也是一國經(jīng)濟(jì)實力提升的要件必備條件。

(一)積極推動金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新

金融監(jiān)管制度是規(guī)范和化解金融風(fēng)險,維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全的重要保證。隨著近幾年國際金融市場不穩(wěn)定性因素增加,尤其是此次金融危機(jī),一方面使我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的國際風(fēng)險陡增,另一方面也對我國金融運行的內(nèi)部環(huán)境造成重大沖擊,這為我們加快金融監(jiān)管創(chuàng)新提出了更高的要求。2006年10月巴塞爾委員會發(fā)布的新版《有效銀行監(jiān)管核心原則》(以下簡稱《核心原則》)第一次全面系統(tǒng)的論述了銀行風(fēng)險管理原則和有關(guān)加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局透明度、治理結(jié)構(gòu)及問責(zé)制等原則性要求,間接地推出了以風(fēng)險為本監(jiān)管的新理念,隨著《核心原則》的推廣和實施,國際銀行業(yè)進(jìn)入了一個對風(fēng)險進(jìn)行全面管理的新時期。

(二)加大服務(wù)創(chuàng)新和企業(yè)制度創(chuàng)新

不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新是提高現(xiàn)代銀行競爭力的基本戰(zhàn)略之一。國內(nèi)銀行必須牢牢樹立服務(wù)創(chuàng)新的觀念,靠服務(wù)創(chuàng)新出品牌,靠服務(wù)創(chuàng)新贏得市場,靠服務(wù)創(chuàng)新贏得效益。一是服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新,要盡快制定和不斷完善服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn),逐步與國際接軌,提高銀行的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)及服務(wù)水平;二是服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新。對客戶的服務(wù)內(nèi)容要從情感服務(wù)向功能服務(wù)轉(zhuǎn)變,由功能服務(wù)再向智力服務(wù)轉(zhuǎn)變,不斷滿足客戶的各種金融服務(wù)需求。

(三)積極探索中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)已成為國際銀行業(yè)新的利潤增長點和核心業(yè)務(wù),發(fā)展中間業(yè)務(wù)是增強(qiáng)核心競爭力的一個有效途徑。一是更新經(jīng)營理念,加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)研究銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變觀念,真正認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后銀行業(yè)提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競爭能力的重要手段。二是適應(yīng)市場需求,分步發(fā)展中間業(yè)務(wù)。三是不斷創(chuàng)新和提高科技水平,為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)保障。

(王海軍,1982年生,內(nèi)蒙人,中央財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)在讀博士。研究方向:資本市場與國際貿(mào)易)