黃宜平

中產(chǎn)階級(jí)的三口之家在幸福的生活中會(huì)碰到何種意外風(fēng)險(xiǎn)，又該如何預(yù)防呢?

五大風(fēng)險(xiǎn)影響家庭未來

根據(jù)王先生家的財(cái)務(wù)狀況，欠缺合理的保險(xiǎn)體系，家庭成員得不到任何的風(fēng)險(xiǎn)保障。從現(xiàn)階段來看，未來家庭所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)大致有以下五個(gè)方面：

收入中斷造成的家庭生活危機(jī)；家人的健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分；未來養(yǎng)老資金未曾考慮；子女的教育基金沒有妥善安排和儲(chǔ)備；家庭資產(chǎn)缺少保值增值計(jì)劃。

五大賬戶解決家庭隱患

王先生夫婦要維持一個(gè)完整的家庭、保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)。應(yīng)對(duì)當(dāng)下和未來的種種風(fēng)險(xiǎn)，完備的風(fēng)險(xiǎn)保障體系不可或缺，需要做實(shí)五大家庭“保障賬戶”，包括家庭收入保障賬戶、健康賬戶、養(yǎng)老賬戶、財(cái)富賬戶和親子賬戶。

家庭收入保障賬戶：保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇人生不測(cè)時(shí)，家庭財(cái)務(wù)仍然安全。王先生夫婦年齡都已超過30歲，女兒也未滿l周歲，至少需要20年相當(dāng)于年收入5倍的保額，以維持家庭財(cái)務(wù)平衡，保障孩子的順利成長(zhǎng)。建議投保以生命為標(biāo)的的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)：王先生意外險(xiǎn)保額300萬+紅利、壽險(xiǎn)保額130萬(其中60周歲前210萬)+紅利；王太太意外險(xiǎn)保額50萬+紅利、壽險(xiǎn)保額60萬(其中60周歲前90萬)+紅利。

健康賬戶：保障遭遇健康危機(jī)時(shí)，有足夠的應(yīng)對(duì)資金，以減輕家庭負(fù)擔(dān)。王先生夫婦除了有基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)外，公司的醫(yī)療保障比較齊全，無需重復(fù)投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。建議分別投保50萬和30萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)分別擁有最高300萬和50萬的意外傷殘保險(xiǎn)金。孩子除了參加當(dāng)?shù)厣賰横t(yī)療保險(xiǎn)外，投保20萬元的少兒重大疾病保險(xiǎn)。

養(yǎng)老賬戶：保證老有所養(yǎng)、提供未來晚年品質(zhì)生活的穩(wěn)健養(yǎng)老金來源。夫婦雙方應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始，逐年投資，儲(chǔ)備不可挪用的、保本增值的、不低于200萬的商業(yè)養(yǎng)老年金。

親子賬戶：保證承載家庭希望的孩子能健康成長(zhǎng)，及擁有足夠的教育金。建議投保教育金保險(xiǎn)，孩子從12歲開始可以連續(xù)10年領(lǐng)取教育年金，其中12－14歲每年1萬+紅利，15－17歲每年2萬+紅利，17－21歲3萬+紅利，此外20周歲時(shí)還有10萬+紅利的特別教育金。要注意的是，給孩子投保一定要附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)，一旦投保人發(fā)生身故或全殘，余下各期保險(xiǎn)費(fèi)可以免繳，而孩子的保障利益不變。

財(cái)富賬戶：促進(jìn)家庭財(cái)富增值，確保家庭資產(chǎn)保全與財(cái)富傳承。以人均壽命85周歲為例，夫婦雙方累計(jì)留下超過800萬(含中檔紅利)的免稅遺產(chǎn)。

王先生家庭的保障型總保額達(dá)到整個(gè)家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出占家庭年收入的10％左右較為合適。此外，若有房貸，身故后可領(lǐng)回的保險(xiǎn)總額不能低于房貸額度。而養(yǎng)老年金和教育年金屬于投資理財(cái)產(chǎn)品，一方面起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，另一方面也有保值增值之功效，其保額和保費(fèi)支出，可根據(jù)需求變化和家庭經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化作適時(shí)的調(diào)整。