郭德焐

一、影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主要因素

(一) 金融生態(tài)的內(nèi)部因素的制約

1. 金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度的約束。一方面,國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行實(shí)行了貸款集中管理模式,上收了貸款審批權(quán)限,弱化了縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力及信貸投放力度,縣級(jí)支行對(duì)本地區(qū)的中小企業(yè)貸款只有調(diào)查權(quán),沒(méi)有審批權(quán),信貸員變成了“帶信員”。另一方面,國(guó)有商業(yè)銀行貸款門(mén)檻高、評(píng)級(jí)嚴(yán)格,縣域企業(yè)大都難以滿(mǎn)足銀行的要求,受貸款條件的限制,縣域企業(yè)基本上得不到銀行的支持。

2. 金融機(jī)構(gòu)信貸管理的錯(cuò)位。近年來(lái),由于金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng),在貸款制度上實(shí)行了“終身責(zé)任制”,對(duì)發(fā)放的貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn),就追究信貸人員的責(zé)任,輕則扣罰工資、獎(jiǎng)金,下崗清收,重則降職、撤職,嚴(yán)重挫傷了縣級(jí)信貸人員的貸款營(yíng)銷(xiāo)積極性,導(dǎo)致縣支行普遍產(chǎn)生了“惜貸、懼貸、慎貸”的情緒。

(二) 金融生態(tài)外部因素的限制

1. 社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境欠佳,信用觀念淡薄。主要表現(xiàn)在:一是還款意識(shí)差;二是征信體系建設(shè)滯后,缺乏信用激勵(lì)、懲罰機(jī)制;三是提供虛假信息,套取銀行貸款,給貸款清收帶來(lái)難度。

2. 地方利益驅(qū)動(dòng),金融意識(shí)不強(qiáng)?？h域普遍存在著“輕銀行,重招商”的急功近利思想,只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)新增貸款的多少,而對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谶\(yùn)行環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、抵債資產(chǎn)處置等漠不關(guān)心。

3. 金融發(fā)展環(huán)境欠優(yōu),缺乏支持平臺(tái)?？h域經(jīng)濟(jì)的缺陷是總量小、信貸有效投資不足,銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)少,信貸資金缺乏投入點(diǎn),加上地方政府引導(dǎo)和服務(wù)的職能不到位,在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中缺乏科學(xué)、長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃,項(xiàng)目、產(chǎn)品、技術(shù)等市場(chǎng)信息服務(wù)不夠,縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量較低,金融發(fā)展缺乏支持平臺(tái)。

二、加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的政策建議

(一)建立以政府為領(lǐng)導(dǎo)的、社會(huì)廣泛參與的改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的工作機(jī)制

要加強(qiáng)服務(wù)型政府建設(shè),規(guī)范行政執(zhí)法行為,減少對(duì)銀行正常信貸活動(dòng)的干預(yù),建立良好的信用維護(hù)機(jī)制,制止逃廢金融債務(wù)行為的發(fā)生,支持銀行處理不良資產(chǎn)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作。搭建政銀企協(xié)作平臺(tái),促進(jìn)了解和合作。穩(wěn)定、完善和強(qiáng)化各項(xiàng)支農(nóng)政策,建立穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)投入增長(zhǎng)機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用和中介體系建設(shè)

繼續(xù)開(kāi)展“信用工程”創(chuàng)建活動(dòng),推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境的根本改善。培育和規(guī)范多元化的信用主體,為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)開(kāi)辟多種抵押擔(dān)保形式。積極推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè),由地方政府牽頭組建符合縣域經(jīng)濟(jì)需求的政策性擔(dān)保公司,并鼓勵(lì)建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司,分散和化解銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村政策性金融,完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行運(yùn)行機(jī)制;穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革工作,促進(jìn)其轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社自身良性循環(huán);發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn);探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)機(jī)制,保障農(nóng)戶(hù)存款與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展;培育和規(guī)范農(nóng)村小額貸款組織,規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸,滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多種金融需求。

(四)形成農(nóng)業(yè)信貸資金投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制

要推進(jìn)體制創(chuàng)新,建立風(fēng)險(xiǎn)與收益相適應(yīng)的農(nóng)村資金投入增長(zhǎng)和正向激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)支農(nóng)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。商業(yè)銀行要加強(qiáng)資金流向引導(dǎo),積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展,支持農(nóng)村具有還款來(lái)源的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展。

(責(zé)任編輯 耿 欣)