山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組

黨的十六屆六中全會提出,要逐步扭轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)發(fā)展差距擴大的趨勢 ,并把扎實推進社會主義新農(nóng)村建設作為當前和今后一個時期構建和諧社會的重要部署。黨的十七大報告中重申“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,促進社會主義新農(nóng)村建設 ”。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心,新農(nóng)村建設離不開農(nóng)村金融的支持。作為農(nóng)村金融主力軍,農(nóng)村信用社應在新農(nóng)村建設中發(fā)揮積極作用。本課題分析了山東省農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設現(xiàn)狀和不足,并提出了相關的對策性建議。

一、山東省農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設現(xiàn)狀

為全力支持社會主義新農(nóng)村建設,山東省農(nóng)村信用社做了以下四個方面的努力:

(一)明確市場定位

新農(nóng)村建設是在新的歷史時期農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的新舉措,作為服務“三農(nóng)”的主力軍,信用社支持新農(nóng)村建設有著義不容辭的責任。為此,山東省聯(lián)社制定了《山東省農(nóng)村信用社支持社會主義新農(nóng)村建設指導意見》,要求把思想認識統(tǒng)一到社會主義新農(nóng)村建設上來,樹立“我為新農(nóng)村建設服好務,新農(nóng)村建設搞好我受益”的觀念,確立了“面向‘三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟”的市場定位,提出了總體要求和任務目標,即:地處農(nóng)村的農(nóng)村信用社新增農(nóng)業(yè)貸款占比不得低于60%;地處城區(qū)或城鄉(xiāng)結合部的農(nóng)村信用社用于發(fā)放農(nóng)戶、個體工商戶、居民消費等類個人零售貸款的比重不得低于60%。

(二)突出支持重點

山東省農(nóng)村信用社以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整為導向,以支持縣域經(jīng)濟發(fā)展與社會進步為目標,圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)模化、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、農(nóng)業(yè)機械化、中小企業(yè)、服務業(yè)和農(nóng)村消費等重點支持對象,加大資金支持力度。據(jù)統(tǒng)計,2008年山東省農(nóng)村信用社累計向包括糧食、棉花、油料、蔬菜、果品、禽畜、水產(chǎn)品、林產(chǎn)品在內(nèi)的八大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款599.09億元,支持重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額52.52億元,累計發(fā)放農(nóng)業(yè)機械化貸款42.13億元,有力地促進了優(yōu)勢產(chǎn)品和基地的建設,提高了山東省農(nóng)業(yè)比較效益和市場競爭力,促進了農(nóng)業(yè)機械化水平的不斷提高。

(三)做實支農(nóng)基礎

山東省農(nóng)村信用社從事關信用社長遠發(fā)展的戰(zhàn)略高度,提高對做好小額信用貸款重要性的認識,深入開展信用工程建設,大力發(fā)展小額信用貸款,努力滿足農(nóng)民的生產(chǎn)、生活資金需求。為適應農(nóng)業(yè)規(guī)模化、專業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展對資金的大額需求,農(nóng)村信用社在提高小額信用貸款額度的基礎上,推行了“村大聯(lián)保體”貸款,進一步擴大授信額度,更好滿足農(nóng)戶大額資金需求。截至2008年,山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額1626.63億元,覆蓋面26.15%,農(nóng)戶貸款滿足率達75.84%。

(四)創(chuàng)新金融服務

根據(jù)農(nóng)戶資金需求的新變化和新農(nóng)村建設對金融新需求,推出了三個方面的金融創(chuàng)新:一是拓展了農(nóng)戶、個體工商戶、住房、汽車等消費貸款業(yè)務,大力推行倉單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務。二是大力發(fā)展中間業(yè)務,擴大代收代付范圍,積極推行代理保險業(yè)務,推出多功能借記卡等先進的理財工具,開辦了“齊魯惠農(nóng)一本通”、農(nóng)民工銀行卡特色終端取款和“齊魯鄉(xiāng)情卡”業(yè)務,解決了財政涉農(nóng)補貼難到位問題和農(nóng)民工匯取款難問題。三是探索實行了經(jīng)營權抵押、第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押、養(yǎng)殖水面使用權抵押、經(jīng)濟林權抵押以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶擔保等方式,在一些地方還開發(fā)了信用村大聯(lián)保體模式,努力解決農(nóng)民貸款擔保難問題。

二、山東省農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設存在的困難和問題

(一)改革仍未到位

農(nóng)村信用社股權結構不合理,產(chǎn)權主體虛置,難以落實“誰投資、誰受益、誰出問題誰負責”的產(chǎn)權約束制度。法人治理結構還不完善,“三會”制度難以有效實施 ,“內(nèi)部人控制”問題較為嚴重。經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換緩慢,還未形成適應市場經(jīng)濟要求的靈活、高效、科學的經(jīng)營機制。管理體制有待進一步理順。省聯(lián)社在發(fā)揮管理、指導、協(xié)調(diào)、服務的職能作用方面取得了明顯成績,但也存在著許多不容回避的問題。省聯(lián)社既是代表省級政府管理信用社的平臺,又是管理服務型的金融機構,還是基層社的聯(lián)合經(jīng)濟組織,集三種職能于一身。這樣的制度設計,使得以省聯(lián)社為主體的管理體制存在著難以回避的制度缺陷,客觀上造成省聯(lián)社角色定位模糊、履職錯位等問題。改革不到位成為農(nóng)村信用社加強管理、提高質(zhì)量,實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的體制性障礙,也制約了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設作用的發(fā)揮。

(二)金融服務水平有待提高

城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設對農(nóng)村金融供給提出新的要求,農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化、多層次化和多樣化特點。農(nóng)民小額貸款的需求明顯下降,大額貸款需求增長;個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合社等農(nóng)村經(jīng)濟組織資金需求旺盛,且在投資、理財、保險、信息、咨詢等方面產(chǎn)生了大量現(xiàn)代金融服務。但目前農(nóng)村信用社信貸品種少,擔保方式單一,信貸投向調(diào)整遲緩,信貸投放不足;中間業(yè)務發(fā)展緩慢,農(nóng)村需要的一些新興中間業(yè)務基本上尚未涉足;信息科技建設滯后,結算渠道不暢,支付結算方式仍以傳統(tǒng)結算為主,現(xiàn)金結算占據(jù)主導地位,信用卡、票據(jù)等先進工具的應用覆蓋率還很低;大多數(shù)農(nóng)村信用社不能辦理國際貿(mào)易結算和融資,滿足不了外向型企業(yè)的金融服務需求。

(三)利率定價管理粗放

隨著利率市場化進程的加快,農(nóng)村信用社在貸款定價上進行了許多有益的嘗試,但是受體制機制不健全、人員素質(zhì)低、技術力量弱等條件的限制,還未建立起靈活、高效、科學的貸款定價機制,定價機制比較簡單,主要是在央行規(guī)定的基準利率基礎上上下浮動。盡管實行了差別化利率管理,但多數(shù)農(nóng)村信用社缺乏市場意識,沒有真正從市場實際出發(fā),制定出適應市場發(fā)展需要的差別利率定價制度,貸款定價主觀隨意性大,缺乏科學性,基本上沒有體現(xiàn)風險與收益相匹配、扶優(yōu)限劣、區(qū)別對待、綜合評價等原則。而且,較高的貸款利率水平加重了農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶和其他經(jīng)濟組織的財務負擔,抑制了資金有效需求,不利于農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(四)風險抵補能力不足

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后,貸款抵押擔保主體缺失,風險抵補能力不足,影響了農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織及農(nóng)村基礎設施建設等貸款的取得。對大多數(shù)農(nóng)戶來說,土地承包經(jīng)營權、住房、宅基地是其主要財產(chǎn),現(xiàn)行法律規(guī)定它們不能用作抵押,農(nóng)戶其它家庭財產(chǎn)、機器設備有限,因而難以提供有效的擔保物品。從農(nóng)村經(jīng)濟組織看,農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等一般處于創(chuàng)業(yè)期或成長期,規(guī)模不大,資產(chǎn)價值不高,可供抵押擔保的物品不多。而農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款時又非常看重和強調(diào)抵押擔保,這種對立的矛盾造成了農(nóng)村“貸款難”和農(nóng)村信用社“難貸款”的尷尬局面。

(五)資產(chǎn)財務狀況未有根本好轉(zhuǎn)

近年來,通過改革和政策扶持,農(nóng)村信用社的整體經(jīng)營狀況有所好轉(zhuǎn),但是農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量差、財務包袱重等問題,仍然困擾著自身改革發(fā)展,也制約了其支持新農(nóng)村建設作用的充分發(fā)揮。全省農(nóng)村信用社還有歷年虧損掛賬,撥備缺口較大,資本金不足,資產(chǎn)質(zhì)量不高,經(jīng)濟效益較低。資本金是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的基礎,資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟效益是農(nóng)村信用社的生命。如此嚴峻的資產(chǎn)財務狀況,不僅使農(nóng)村信用社經(jīng)營中蘊藏著極大的風險,也削弱了農(nóng)村信用社的支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設的實力。

(六)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

目前,城鄉(xiāng)金融發(fā)展還很不協(xié)調(diào),農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳,削弱了農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設的積極性。一是經(jīng)濟環(huán)境差。與城市相比,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后,農(nóng)民收入增長緩慢,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整面對自然風險、市場風險等不確定因素。二是法制和信用環(huán)境缺失。無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴問題突出?，F(xiàn)行法律體系中缺乏關于農(nóng)村金融、合作金融法等專門法律規(guī)范,現(xiàn)有的《刑法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》對銀行債權保護不利的規(guī)定也亟待修訂。信用文化缺失,法律意識淡薄,故意逃廢債、騙取貸款等情況屢禁不止,政府行政干預農(nóng)村金融的現(xiàn)象時有發(fā)生。三是農(nóng)村金融市場信用體系建設不到位。大量的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入全國的征信系統(tǒng),現(xiàn)有的信用評估體系對債務人約束力極其有限,對貸款所蘊涵的風險不能進行實時監(jiān)測。

三、做好農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設工作的對策

(一)深化農(nóng)村信用社改革,建立支持新農(nóng)村建設的長效機制

深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革,完善法人治理結構, 切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制, 強化內(nèi)部管理,堅持正確的經(jīng)營方向和辦社宗旨,把農(nóng)村信用社真正建設成為“自主經(jīng)營、自擔風險、自我約束、自我發(fā)展”的市場經(jīng)濟主體,構建支持新農(nóng)村建設的長效機制。一是完善股權結構。針對股權流動性大、股本結構分散導致的資源配置低效等問題,合理設計股權結構,逐步取消資格股,減少股東數(shù)量,擴大股東的平均持股數(shù)量,增強股東的出資人意識,提高股東行使權力的能力。二是建立健全不同產(chǎn)權模式和組織形式下的法人治理結構。健全社員代表大會制度,加強和規(guī)范社員代表大會權力的行使。理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層的關系,建立有效管理、相互制衡的運作機制。探索建立獨立理事和外部監(jiān)事制度,全面完善法人治理結構,弱化“內(nèi)部人控制”。三是加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換,構建以市場為導向、以效益為中心、以資本為約束的業(yè)務經(jīng)營機制、內(nèi)部控制機制、風險防范機制、人力資源配置機制和收入分配機制。四是探索管理體制改革新路子?？煽紤]以市場為導向,在省聯(lián)社的基礎上整合城區(qū)農(nóng)村合作金融機構,組建省級銀行機構。省級銀行對其它縣級聯(lián)社參股、控股,建立起省級銀行與縣級法人之間的資本與經(jīng)濟紐帶,省級銀行憑借出資人權利來履行管理職責。

(二)突出支持重點,加大信貸投入

新農(nóng)村建設的各個方面都需要資金的投入,農(nóng)村信用社要圍“生產(chǎn)發(fā)展”這個中心,結合自身實際,突出信貸支持重點,確立信貸新投向。一是增加農(nóng)業(yè)信貸投入, 加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。支持種養(yǎng)業(yè)大戶擴大生產(chǎn)規(guī)模,推動農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營,提高生產(chǎn)效率和經(jīng)濟效益;支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大,增強其經(jīng)濟輻射能力,帶動農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入;支持發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社,提高農(nóng)業(yè)組織化程度和整體競爭力;支持特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的基地建設,發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)農(nóng)業(yè);支持農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務體系建設,提高農(nóng)產(chǎn)品的商品率和市場競爭力;支持實施科技興農(nóng)戰(zhàn)略,提高科技進步在農(nóng)業(yè)增長中的貢獻率。二是加大金融支持力度,推動中小企業(yè)發(fā)展。繼續(xù)做好“支持萬家小企業(yè)培育活動”,促進產(chǎn)業(yè)前景好、企業(yè)管理優(yōu)良、產(chǎn)品競爭力強的中小企業(yè)加快發(fā)展。三是面向農(nóng)村經(jīng)濟社會事業(yè),促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。圍繞提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、改善農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活條件,重點支持農(nóng)田水利、交通設施建設、教育文化衛(wèi)生設施建設等農(nóng)村基礎設施建設。大力支持農(nóng)村富余勞動力的培訓和轉(zhuǎn)移就業(yè),積極穩(wěn)妥地開辦出國勞務貸款、農(nóng)民打工或自主創(chuàng)業(yè)貸款、大學生生源地助學貸款、貧困家庭子女中小學教育小額貸款、農(nóng)民培訓小額貸款。開發(fā)農(nóng)村消費市場,試辦購車貸款、住房修建貸款、旅游貸款,改善農(nóng)民生活質(zhì)量。

(三)加快金融創(chuàng)新,提供有效金融支持

增強金融創(chuàng)新意識,實施創(chuàng)新戰(zhàn)略,不斷增強服務功能,提升農(nóng)村金融服務水平。一是拓展、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務。拓展小額信用貸款,將貸款對象延伸到個體工商戶 ,具體包括傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、小型加工戶和其他與“三農(nóng)”有關的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。適當提高貸款額度,延伸貸款期限。緊跟農(nóng)村金融實際需要,創(chuàng)新信用聯(lián)保貸款業(yè)務,積極開辦村大聯(lián)保體貸款、市場聯(lián)盟貸款、企業(yè)信用聯(lián)盟貸款,提高授信額度,簡化辦貸程序,更好地滿足信貸需求。開辦訂單農(nóng)業(yè)貸款、項目貸款、銀團(社團)貸款等信貸業(yè)務品種,滿足大額信貸需求。加快中間業(yè)務發(fā)展。大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代化支付工具,廣泛開展各類代收代付業(yè)務,探索債券投資、網(wǎng)上貨幣市場買賣、委托理財、信息咨詢等新的金融服務方式。二是創(chuàng)新?lián)７绞健＿m應現(xiàn)代擔保制度從信用擔保向物的擔保,從不動產(chǎn)擔保向動產(chǎn)擔保和權利擔保轉(zhuǎn)變的趨勢,積極推廣動產(chǎn)抵押和權利質(zhì)押。積極探索倉單質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、存貨抵押、生產(chǎn)資料動產(chǎn)抵押、經(jīng)營權抵押、養(yǎng)殖水面使用權抵押、經(jīng)濟林權抵押、票據(jù)質(zhì)押等新的擔保方式。結合土地流轉(zhuǎn)制度改革,開展農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點工作,開發(fā)農(nóng)地金融。三是創(chuàng)新信貸管理。盡快完善信貸機制,建立健全授權授信制度,合理確定基層信用社貸款權力,調(diào)動其貸款營銷積極性。完善貸款考核制度,轉(zhuǎn)變貸款“零風險”觀念,確立科學合理的貸款風險“問責制”和“免責制”,提高信貸人員貸款營銷工作積極性。

(四)加強內(nèi)部管理,夯實經(jīng)營基礎

農(nóng)村信用社要想在市場競爭中贏得主動,在支持社會主義新農(nóng)村建設中發(fā)揮更大的作用,就必須在全面加強管理,提升核心競爭力上下功夫、做文章。一是建立健全以資本管理為核心的約束機制。逐步引入并推行經(jīng)濟資本管理,強化資本對風險和效益的約束。二是有效防范風險。正確處理業(yè)務發(fā)展與風險防范的關系,在注重業(yè)務發(fā)展的同時,強化風險防范。三是進一步加強信貸基礎管理工作。加強內(nèi)控制度建設,堵塞制度漏洞。加強合規(guī)建設,增強合規(guī)意識,提高制度執(zhí)行力。加強信貸隊伍建設,適應業(yè)務發(fā)展新要求。加大不良貸款清收、處置和核銷力度,化解不良資產(chǎn)存量。

(五)改善金融生態(tài),為支持新農(nóng)村建設提供良好的環(huán)境

繼續(xù)推進征信體系建設,加快企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設,逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案,將各類金融機構的涉農(nóng)信貸信息全部納入征信系統(tǒng),逐步實現(xiàn)征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。繼續(xù)推進“信用工程”建設,以“三信”評定活動為載體全面規(guī)范開展農(nóng)村經(jīng)濟主體信用評價工作。積極推動農(nóng)村中小企業(yè)參與信用評級,提高中小企業(yè)信用水平。加強信用文化建設,培養(yǎng)農(nóng)民信用意識,形成“守信光榮、失信可恥”的社會風尚。

(責任編輯 劉西順)