薄志紅

對于投保人來說，與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)單是一種契約，保險(xiǎn)單上所載內(nèi)容就是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，投保人必須妥善保管好自己的保險(xiǎn)單，這對投保人以后一旦發(fā)生意外進(jìn)行索賠非常重要。特別是作為一名投保人，除應(yīng)妥善保管好自己的保險(xiǎn)單外，更重要的是還應(yīng)該清楚了解自己所投保險(xiǎn)的基本知識，比如說保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)內(nèi)容、保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額與實(shí)際賠償額的關(guān)系，保險(xiǎn)期限內(nèi)如果需要變更內(nèi)容如何辦理手續(xù)、賠償后找回的保險(xiǎn)權(quán)益屬于誰等。只有“知其然，且知其所以然”，才能在出險(xiǎn)時(shí)更好地維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，否則不但要白白耗費(fèi)掉人力、物力、財(cái)力，甚至可能還會鬧出笑話。

第一時(shí)間報(bào)案，注意理賠時(shí)效

保險(xiǎn)公司對所有保險(xiǎn)進(jìn)行賠償都是規(guī)定有定期限的。所以投保人一旦在投保后發(fā)生意外險(xiǎn)情，想要維護(hù)自己的權(quán)益，最重要的就是在第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，并且迅速以書面材料的形式通知保險(xiǎn)公司并提出給付保險(xiǎn)金申請。比如說，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生傷亡或是重大疾病等保險(xiǎn)事故時(shí)，一定要立即通知保險(xiǎn)公司，否則投保人就很可能要承擔(dān)因遲緩?fù)ㄖｋU(xiǎn)公司增加的調(diào)查，取證等費(fèi)用。而在投保后被保險(xiǎn)人達(dá)到領(lǐng)取保險(xiǎn)金的年齡時(shí)，投保人為了自身的利益，當(dāng)然也應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請。意外險(xiǎn)的投保人一旦發(fā)生意外傷害或住院后，也應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話，或者委托自己的親人與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，在3日內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。同時(shí)，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)公司了解需要準(zhǔn)備的單證，以便保險(xiǎn)公司快速地進(jìn)行理賠。

目前，根據(jù)參加保險(xiǎn)的種類不同，投保人在報(bào)案時(shí)采取的途徑也會不完全一樣。在一般的情況下，住院醫(yī)療保險(xiǎn)金的申請均需先通過保險(xiǎn)公司營銷部再傳遞至保險(xiǎn)公司的理賠部。而申請除住院醫(yī)療保險(xiǎn)金以外的其他各類保險(xiǎn)的賠付，則可直接到保險(xiǎn)公司理賠部報(bào)案。

此外，對于機(jī)動車輛的投保人，及時(shí)報(bào)案更為重要。在一般情況下，投保人必須在24小時(shí)以內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并需要認(rèn)真填寫機(jī)動車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)／索賠通知書并簽章。另外，投保人在向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)還應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司自己所損壞車輛所在的地點(diǎn)，以便保險(xiǎn)公司工作人員能及時(shí)趕到現(xiàn)場，對車輛進(jìn)行查勘定損。待公安交管部門結(jié)案后，保戶辦理索賠時(shí)還應(yīng)提供保險(xiǎn)單事故責(zé)任認(rèn)定書。事故調(diào)解書，判決書，損失清單和相關(guān)費(fèi)用單據(jù)，以便保險(xiǎn)公司按規(guī)定賠償處理。

備好申請文件，讓索賠更容易

如果投保人想要順利獲得保險(xiǎn)公司的賠付，一定要在事故發(fā)生后，注意保存好各類證明單據(jù)，并帶上投保單等相關(guān)證明，向保險(xiǎn)公司提出賠付。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)種類的不同，要求投保人索賠時(shí)所提供的有關(guān)資料也不一樣。一般情況下，保險(xiǎn)公司要求投保人提供有關(guān)證件的原件。比如說，對于死亡給付申請，保險(xiǎn)公司一般會要求投保人提供給付申請書，被保險(xiǎn)人、身故金受益人以及申請人的身份證，被保險(xiǎn)人的戶口簿，死亡證明書，法醫(yī)鑒定書或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)單及最后一期的收據(jù)。

對于傷殘給付申請，保險(xiǎn)公司般會要求投保人提供給付申請書，被保險(xiǎn)人、傷殘金受益人及申請人的身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。而對于醫(yī)療給付申請，保險(xiǎn)公司一般會要求投保人提供給付申請書，被保險(xiǎn)人、醫(yī)療金受益人及申請人身份證，住院門診病歷及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，保險(xiǎn)單及最后一期收據(jù)。

機(jī)動車險(xiǎn)的投保人在發(fā)生事故之后，則應(yīng)該保存好交通隊(duì)按《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定處理事故時(shí)出具的有關(guān)票據(jù)，憑證。此外，投保人向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)還需要準(zhǔn)備好以下證明：機(jī)動車輛保險(xiǎn)單正本原件、復(fù)印件，機(jī)動車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)，索賠通知書，行駛證及駕駛證復(fù)印件。理賠期限超時(shí)，及時(shí)法律維權(quán)

為了更好地保護(hù)投保人的利益，使投保人在出險(xiǎn)后能夠及時(shí)拿到保險(xiǎn)公司的索賠。我國《保險(xiǎn)法》專門對保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)間作出了一定的要求。所以，投保人在出險(xiǎn)后，如果保險(xiǎn)公司在進(jìn)行賠付時(shí)有意拖延時(shí)間并且不能按期支付理賠的所有費(fèi)用，投保人可以通過法律途徑來維護(hù)自己的合法權(quán)益。根據(jù)相關(guān)規(guī)定+保險(xiǎn)公司在收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與投保人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付義務(wù)。否則，將賠償投保人因此受到的損失。另外，對于給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從收到索賠申請和有關(guān)證明，資料之日起60日內(nèi)，根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后再支付相應(yīng)的差額。但如果保險(xiǎn)合同無效，或有欺詐行為，或發(fā)生的保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司就會下達(dá)拒賠通知書。如果投保人對理賠結(jié)果不服或有異議，可通過協(xié)商，仲裁或訴訟方式解決。只要投保人的保險(xiǎn)單是合法有效的，并且不存在任何隱瞞欺詐行為，而保險(xiǎn)公司卻有意為難投保人，在理賠期內(nèi)不進(jìn)行及時(shí)理賠，投保人就應(yīng)該及時(shí)作出決定，通過法律途徑來解決，從而要回自己應(yīng)得的賠償。