王超凡

趁中資銀行大多完成全年房貸指標(biāo)，外資銀行抓緊機(jī)會(huì)搶奪市場，以花樣百出的房貸套餐和產(chǎn)品吸引人。

辦房貸送冰箱、辦房貸送信用卡積分、辦房貸免費(fèi)贈(zèng)送1年保險(xiǎn)、辦房貸全免評(píng)估費(fèi)等手續(xù)費(fèi)……種種新奇的房貸優(yōu)惠套餐讓人感到很新鮮。而這一切的花樣多出自外資銀行之手，如渣打銀行、興業(yè)銀行等。

外資行的房貸，不僅有優(yōu)惠套餐，還有專門的貸款產(chǎn)品可選。

渣打銀行(中國)在上海推出一款名為“活利貸”的房貸產(chǎn)品，房貸客戶只需在還款賬戶中存入閑置資金，該筆資金就將被視為提前還款金額，而利息將會(huì)按照剩余本金計(jì)算。另外，這款產(chǎn)品還可使客戶自動(dòng)縮短還款年限。

不僅如此，外資銀行還紛紛祭出“殺手锏”，以利率優(yōu)惠吸引客戶。花旗銀行曾宣布推出個(gè)人存款質(zhì)押貸款，最多可貸1000萬元人民幣，貸款額度最高可達(dá)質(zhì)押存款的9成，利率最多可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10％。

為什么外資銀行對(duì)房貸的搶奪比上半年更為激烈?由于中資銀行在上半年大多完成全年房貸指標(biāo)，如今放貸量大幅減少，對(duì)房貸的競爭能力大幅下降。另外，香港聯(lián)交所上市的外資銀行近期公布的半年報(bào)顯示，多數(shù)外資銀行上半年凈利潤依然較去年同期下滑，其中下滑幅度最大的超過5成，再加上外資銀行并沒有房貸總額限制，趁此時(shí)機(jī)，正可以搶奪曾被中資銀行壟斷的房貸業(yè)務(wù)。

那么，相比于中資銀行，去外資銀行申請(qǐng)住房貸款有什么優(yōu)勢?

首先，外資銀行的產(chǎn)品豐富，在國外僅房地產(chǎn)個(gè)貸品種就有上百種，幾乎每個(gè)貸款人都能找到有針對(duì)性的個(gè)貸產(chǎn)品進(jìn)行選擇。

在服務(wù)細(xì)節(jié)上，外資銀行要人性化得多。相比之下，部分中資銀行在為借款人辦理具體貸款事宜時(shí)，缺少人性化的服務(wù)，某些貸款程序過于復(fù)雜，貸款品種還顯單一，難以滿足不同貸款人群的需求。

然而，外資銀行會(huì)限制部分客戶群體，對(duì)貸款額度設(shè)有一定的最低貸款標(biāo)準(zhǔn)，限制所要貸款房屋的產(chǎn)權(quán)屬性及年限等。還有，外資銀行一般對(duì)借款人及借款人所要抵押的房產(chǎn)審查比中資銀行要嚴(yán)格些，限定和縮小了部分借款范圍。

例如，匯豐中國的住房按揭貸款要求房齡在10年以內(nèi)，貸款總額在150萬元以上，最高貸款比例為70％，貸款年限最短5年，最長20年。而且，在匯豐開戶也有條件，匯豐中國對(duì)個(gè)人提供的賬戶以“卓越理財(cái)”賬戶為主，該賬戶要求同一客戶號(hào)碼下的所有賬戶月內(nèi)日均總余額在人民幣50萬元或等值以上，才可免費(fèi)享受“一對(duì)一”的專屬服務(wù)和一系列增值服務(wù)。若達(dá)不到這一數(shù)額，則需支付300元服務(wù)月費(fèi)。一般個(gè)人賬戶月內(nèi)日均總余額要在人民幣lO萬元或等值以上，才可免收人民幣150元服務(wù)月費(fèi)。不僅如此，匯豐中國提供的一手房按揭貸款一般只針對(duì)已經(jīng)封頂?shù)男路?，?duì)沒有封頂?shù)男路浚瑓R豐特別在其網(wǎng)站上公布了開發(fā)商的名單——只為這些開發(fā)商開發(fā)的未封頂新房提供按揭貸款。

相比之下，渣打的房貸條件要寬松一些，只要借款人月收入在5000元以上，就能得到渣打最低20萬元，最短5年的房屋按揭貸款。不過，對(duì)10年以上的房屋，渣打會(huì)派評(píng)估公司查看房屋的結(jié)構(gòu)、使用壽命等。90平方米以下的房屋首付最低3成，90平方米以上的最低首付2成。

另外，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)有限，這就讓借款人在還款時(shí)不能像中資銀行那樣就近方便。嚴(yán)格的限制條件和較高的門檻，再加上不太多的網(wǎng)點(diǎn)，還是把不少想到外資行貸款買房的老百姓擋在了門外。