王　珣　王英輝

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融服務(wù)概述

隨著國民個人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高,個人對理財?shù)男枨蟛粩嗌钊?形式趨向多元化。個人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中,按客戶劃分市場,對居民和個人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個人支付網(wǎng)上購買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險以及通過經(jīng)濟人購買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。

二、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的制約因素

1.個人的文化觀念相對落后 。首先,從中國國民分析來看,大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響,對財富的認識還主要是積累現(xiàn)金和儲蓄,投資理財?shù)母拍钸€沒有轉(zhuǎn)變。其次,能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個人金融業(yè)務(wù)的個人,基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高,對于家中沒有電腦和文化素質(zhì)較低的個人則目前無法實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù),但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進一步分析,即便是家中配備電腦,文化素質(zhì)較高,能很快熟悉網(wǎng)絡(luò)個人金融服務(wù)的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個人金融服務(wù)。因為他們還存有顧慮,交易是否安全,賬號、密碼是否容易被泄露,有多大的風(fēng)險等等一系列安全和法律問題。

2.商業(yè)銀行的宣傳意識相對落后。一方面當(dāng)前我國的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融服務(wù),對于個人金融服務(wù)這個潛在的市場的需求了解甚少,而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的個人需求還需要很長一段時間;另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)的開展與信用體系的完善密不可分,我國目前的信用體系發(fā)展緩慢,個人征信體系尚未建立,因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務(wù)的開展也無從談起;另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響,認為開展個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)投入大,成本高,業(yè)務(wù)規(guī)模小,總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網(wǎng)絡(luò)開展個人金融服務(wù)業(yè)務(wù),更不愿意冒風(fēng)險對此業(yè)務(wù)進行大量的宣傳和推廣,只是為了保持該銀行的核心競爭優(yōu)勢,搭建了這一平臺。

3.網(wǎng)絡(luò)市場環(huán)境不完善,信用機制不健全。我國的信用體系發(fā)育程度低,許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式, 而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進行。首先網(wǎng)絡(luò)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護等特點,因此交易的真實性不容易考察和驗證, 對社會信用的高要求迫使我國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系, 以支持網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融業(yè)務(wù)盡快健康的開展。其次,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中,獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政,個人客戶資信零散不全, 有關(guān)信息資源不能共享,其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。再次,稅務(wù)等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套,制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的個人業(yè)務(wù)的開展。

4.政府法律、法規(guī)制定落后。目前網(wǎng)絡(luò)銀行多采用協(xié)議形式,與個人客戶簽訂合同,明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,出現(xiàn)問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現(xiàn),又涉及責(zé)任認定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律,使得問題難以得到真正有效的解決。

5.具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識的人才缺乏。我國目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領(lǐng)域下的專業(yè)人才,同時具備計算機技術(shù)和金融知識的復(fù)合型人才幾乎是空白,更進一步的是我國面臨外資銀行激烈的人才競爭。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的前景

與國外銀行比較,國內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個人金融業(yè)務(wù)方面,主要停留在作為消費節(jié)余的存取款范圍,理財、支付、信貸等個人金融服務(wù)市場占有率極低,而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗,進駐我國后,勢必會搶去這一業(yè)務(wù)大量的市場份額。因此,我國銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營模式,樹立以個人客戶為中心的經(jīng)營理念,鎖定更多自己的目標客戶群體。同時,根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務(wù)方向,不斷完善和發(fā)展個人網(wǎng)上金融服務(wù),在面對國外銀行的競爭和自身發(fā)展的環(huán)境中,獨占鰲頭,立于不敗之地。□

(編輯/穆楊)