史玉潔

摘要：隨著信息時代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)正以前所未有的生命力推動著傳統(tǒng)商務(wù)活動向現(xiàn)代電子商務(wù)轉(zhuǎn)變，保險電子商務(wù)也應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多保險公司和消費者所認(rèn)可。

關(guān)鍵詞：保險；電子商務(wù)；環(huán)境分析

一、我國保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀

過去幾年里，我國保險行業(yè)在積極探索互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合的道路。1997年11月28日，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)，向公眾開通運行，并進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)，標(biāo)志著我國保險業(yè)已經(jīng)開始邁進(jìn)網(wǎng)絡(luò)大門。目前，約有72％的保險公司建立了公司網(wǎng)站，中國保險網(wǎng)、易保等第三方網(wǎng)站發(fā)展迅速。

二、我國保險電子商務(wù)面臨的內(nèi)外部環(huán)境分析(SWOT分析)

1保險電子商務(wù)面臨的外部機遇(Opportunity)

(1)網(wǎng)上保險市場前景廣闊

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)2007年1月23日發(fā)布第19次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告。本次調(diào)查顯示，我國內(nèi)地網(wǎng)民總?cè)藬?shù)已達(dá)1137億人，網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高，觀念新，愿意選擇優(yōu)秀保險品種，有利于網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的開展。

(2)中國保險業(yè)電子商務(wù)面臨著保險行業(yè)以及電子商務(wù)行業(yè)雙重的發(fā)展機遇。

我國網(wǎng)民數(shù)量激增，網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境進(jìn)一步改善，使得保險公司與客戶之間的溝通更加便利，雙方可對稱的信息容量擴大。這些都會成為電子商務(wù)推動我國保險業(yè)潛在市場變成現(xiàn)實市場的重要因素。

2保險電子商務(wù)面臨的外部威脅(Threats)

(I)觀念與意識的制約

對消費者而言，保險是一種“賣出”的產(chǎn)品而不是“買來”的，消費者習(xí)慣于被動地獲取保險產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。另外，保險人與代理人、經(jīng)紀(jì)人之間在傳統(tǒng)保險經(jīng)營中建立了一種長期而穩(wěn)定的合作關(guān)系。面對電子商務(wù)的契機，由于保險人希望利用網(wǎng)絡(luò)使部分業(yè)務(wù)完全實現(xiàn)“脫媒”，使得保險代理人和經(jīng)紀(jì)人將即將到來的電子商務(wù)視做一種威脅。

(2)互聯(lián)網(wǎng)硬件環(huán)境的制約

從電子商的要求看，保險經(jīng)營不僅涉及一套保險業(yè)獨有的業(yè)務(wù)處理流程，還必須與醫(yī)院、交通管理部門、法院等其他相關(guān)部門或機構(gòu)建立密切的聯(lián)系，保險電子商務(wù)工程也要涉及銀行、電信等多個行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展除了受保險公司自身信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平的制約外，還要受到來自其他相關(guān)部門或機構(gòu)的影響。這些機構(gòu)和部門之間，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信速度等方面都存在較大差距，無疑將影響網(wǎng)絡(luò)的繼續(xù)擴大和已上網(wǎng)用戶得到的服務(wù)質(zhì)量的提高。

3保險電子商務(wù)的自身優(yōu)勢(Strength)

(1)節(jié)約保險公司交易成本的同時提高效率

相比代理人營銷制度和銀行保險，電子商務(wù)使得保險公司可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行銷售，這樣保險公司可以節(jié)省大筆的傭金、展業(yè)費用、管理費用和其他的中間費用等，從而降低保險公司的交易成本；同時通過電子商務(wù)，消費者可以在網(wǎng)上投保、變更保單、續(xù)保、報案、提出索賠申請和查詢理賠狀況，而保險公司則可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行承保、核保、維護(hù)保單和理賠，省去了中間煩瑣的手續(xù)環(huán)節(jié)。

(2)一定程度地減少投保人與保險人之間的信息不對稱

電子商務(wù)使保險公司的部分信息更加透明，使投保人獲得想要的信息，并可對多家保險公司的保險產(chǎn)品進(jìn)行比較，選擇最適合自己的產(chǎn)品，從而減少投保過程中信息不對稱導(dǎo)致的誠信問題，有效避免保單失效和保險糾紛。

4保險電子商務(wù)的自身劣勢(Weakness)

(1)我國保險公司自身信息化水平的制約

保險業(yè)在我國仍屬金融領(lǐng)域中現(xiàn)代化程度和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)裝備水平較低的一個產(chǎn)業(yè)，應(yīng)用技術(shù)的落后束縛了保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

(2)銷售產(chǎn)品性質(zhì)的制約

一些保險產(chǎn)品的復(fù)雜性使投保人在購買前需要聽取專業(yè)人士的建議，比如說可以用來避稅的壽險保單。在許多情況下，對理賠進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化是很困難的，因為理賠過程中需要進(jìn)行大量的調(diào)查并依據(jù)情況作出決定。在一些險種，保單一旦發(fā)出，投保人和保險公司就很少再進(jìn)行接觸，除非發(fā)生了保險事故。

三、發(fā)展我國保險電子商務(wù)的對策

1加快保險公司的內(nèi)部信息化建設(shè)，提高保險企業(yè)的營運效率

發(fā)展保險電子商務(wù)就要加強保險企業(yè)內(nèi)部運營，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力?？蛻粜畔?、產(chǎn)品設(shè)計及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化是提高保險公司核心競爭力的保障。

2利用電子商務(wù)手段分析并運用顧客資源，開拓營銷市場

保險企業(yè)應(yīng)主動分析消費者需求與欲望，開發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品，擴大傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的在線規(guī)模。組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營銷活動，及時對網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反饋，可以掌握更多的顧客特性和有效需求，增加有效供給，拓展保險營銷市場。

3培養(yǎng)復(fù)合型人才

如果沒有較高的綜合專業(yè)水平與計算機水平的人才，難以適應(yīng)高科技發(fā)展的要求。同時，保險企業(yè)的電子商務(wù)離不開保險企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持和保險企業(yè)管理模式的再造。因此，保險公司應(yīng)加快培養(yǎng)既懂電子信息技術(shù)，又懂保險業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型人才。