沈紅梅　胡士平

提要網絡銀行業(yè)務在我國已經展開,但國內法律法規(guī)及金融規(guī)章并未對這一新業(yè)務進行系統(tǒng)規(guī)制。本文介紹其發(fā)展歷程,結合我國網絡銀行存在的主要問題,提出可操作性的政策建議。

關鍵詞:網絡銀行;安全;網絡化;監(jiān)管

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

一、網絡銀行概況

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

網絡銀行突破了時空局限,改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式,從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機構網點的重要性,將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機構及營業(yè)網點數(shù)量減少。網絡銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務。它不僅對傳統(tǒng)銀行的存款、現(xiàn)金管理、資金結算、投資等零售業(yè)務及部分批發(fā)銀行業(yè)務構成競爭性威脅,而且在信息、綜合金融服務及個性化金融服務方面也帶來嚴峻挑戰(zhàn)。另外,網絡銀行能大幅度降低銀行交易成本。

二、我國網絡銀行存在的主要問題

1、網絡安全方面。網絡安全是網絡銀行發(fā)展的核心問題,網絡支付信息的安全性主要包括:(1)信息的保密性,即只有信息的特定接收人和發(fā)出人才能讀懂信息;(2)信息真實完整性,即信息在網絡傳播時不會被篡改;(3)信息的確定性,即信息的發(fā)出和接收者均不可抵賴已收到的信息。銀行業(yè)的網絡運行是有技術風險的,這與網絡系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性、安全性密切關聯(lián)。

2、法律法規(guī)不完善。我國的金融立法相對滯后,網絡銀行的政策法規(guī)建設不夠健全,網絡銀行監(jiān)管機制落后。雖然我國已先后發(fā)布實施了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《中華人民共和國電子簽名法》,但現(xiàn)有的法律依然遠遠不能滿足網絡銀行業(yè)務監(jiān)管的需要。央行對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和手段在網絡銀行時代,其監(jiān)管效率、質量以及輻射面都大打折扣。

3、技術水平落后。我國網絡基礎建設及技術水平落后、信息化程度偏低阻礙了網絡銀行的推廣與發(fā)展。

4、監(jiān)管制度、網絡交易立法不夠健全。我國的金融立法工作相對滯后,網絡金融立法還處于醞釀和發(fā)展中。目前,網絡銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議,出現(xiàn)爭端時責任的認定、承擔、仲裁結果執(zhí)行等復雜的法律關系問題是現(xiàn)有條件下難以解決的。隨著網絡銀行的發(fā)展,各銀行、高科技企業(yè)勢必為爭奪市場和客戶展開激烈競爭,及時出臺相應的法律是非常必要的。

三、我國網絡銀行發(fā)展主要對策

1、加強網上支付安全。為了解決網上交易和支付中的安全問題,中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月建立了中國金融認證中心(CFCA)。CFCA作為—個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,專門提供基于PKI(公開密鑰基礎設施)的數(shù)字證書服務,為參與網上交易的各方提供安全的基礎,建立彼此信任的機制。此外,商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案,通過采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協(xié)議(SET)、國際通用數(shù)據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全,從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。2005年4月1日正式實施的《電子簽名法》確立了網上支付、數(shù)字簽名的法律依據,確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力;同時,承認電子文件與書面文書具有同等效力。從網上貿易來看,它確定了網上交易參與者的合法身份,增加了交易雙方的信用度,進一步確保交易雙方實現(xiàn)安全的網上交易和支付。

2、盡快建立或完善各類有關網絡銀行和在線支付的法律法規(guī)。必須完善有關法律條文,對在網上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲,必須根據網上金融業(yè)的實際情況,修改或制定適用于網絡銀行操作運行的法律規(guī)范,同時我國應加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的聯(lián)系和磋商,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業(yè)的順利發(fā)展。大力營造網絡銀行發(fā)展的外部環(huán)境,擴大網絡銀行的生存空間。首先,政府應加大網絡銀行信息系統(tǒng)建設,加快技術研發(fā),降低網絡資費,提高我國網絡的普及率,增加網絡用戶,形成規(guī)模效應。同時,應利用各種方式和手段,增大網絡銀行的營銷力度;其次,強化網絡銀行的立法和監(jiān)管,建立健全社會信用體系,保證網絡銀行的交易安全。完善網絡銀行發(fā)展的法律環(huán)境,盡快制定執(zhí)行我國有關電子商務、電子資金轉移、電子簽名等與我國網絡銀行密切相關的法律法規(guī);建立和規(guī)范全國統(tǒng)一的安全認證體系,制定網絡銀行統(tǒng)一的業(yè)務標準,統(tǒng)一網絡銀行的準入標準;加強網上銀行監(jiān)管及風險防范,在技術上爭取創(chuàng)新與突破,保證網絡銀行運行的安全、有效。

3、加強信息系統(tǒng)建設。目前,我國金融電子化建設相對滯后,各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應不了網絡銀行發(fā)展。為此,人行在網絡基礎設施建成的基礎上已開始大力實施中國國家化支付系統(tǒng)(CNAPS)的建設。CNAPS為網絡銀行業(yè)務的發(fā)展提供—個良好的支付平臺,為人們體驗電子支付的優(yōu)越性,接受電子貨幣打下基礎。

4、加快網絡銀行高素質人才的培養(yǎng)。網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性,既懂金融又懂網絡的人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確地把握市場脈搏并做出積極回應。因此,我們既要努力引進人才和國外先進智力,又要努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規(guī)則和網絡銀行運作的復合型人才隊伍。

(作者單位:聊城大學東昌學院)

主要參考文獻:

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[2]我國網絡銀行發(fā)展面臨的問題及其決策,www.bysw8.com.

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