宋　駿

現(xiàn)如今，信貸消費(fèi)可謂雨后春筍般出現(xiàn)在各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，首屈一指的住房信貸消費(fèi)已為公眾所熟知，也是目前國內(nèi)住房消費(fèi)最為主要的方式。其他消費(fèi)品的信貸消費(fèi)也是日新月異，連小宗消費(fèi)品都可以享受信貸消費(fèi)，這就滿足了很多消費(fèi)者提前擁有多種商品的愿望。

在各種消費(fèi)品紛紛推出信貸消費(fèi)的時(shí)候，汽車消費(fèi)信貸似乎一直是不溫不火，甚至給人一種“雞肋”的感覺。因?yàn)槠噷?duì)于大部分國內(nèi)消費(fèi)者來說仍是家庭“一大件”，購車款并不是一筆小的數(shù)字，所以，信貸消費(fèi)理應(yīng)擁有比較廣闊的市場(chǎng)，可是出于國人的消費(fèi)習(xí)慣，汽車仍是一種“動(dòng)產(chǎn)”消費(fèi)品，消費(fèi)者不愿在此為信貸消費(fèi)勞神，故而汽車信貸又無法得到廣泛認(rèn)可，以致國內(nèi)汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)占有率一度不超過10％。但是，目前隨著各種因素的影響，汽車信貸這個(gè)被冷落多年的“雞肋”似乎也有了向“蛋糕”轉(zhuǎn)變的跡象。

汽車信貸知識(shí)待普及

早在今年年初，面對(duì)金融危機(jī)擴(kuò)大的不利影響，為了振興汽車工業(yè)、拉動(dòng)汽車消費(fèi)，央行曾明確表態(tài)將加大對(duì)汽車金融信貸的支持力度。對(duì)此，部分汽車金融公司和經(jīng)銷商均表示汽車金融信貸是支持2009年及今后車市增長(zhǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

中國人民銀行副行長(zhǎng)劉士余也曾指出，發(fā)展汽車消費(fèi)信貸是活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)的重要支撐。應(yīng)支持監(jiān)管部門根據(jù)需要批設(shè)新的汽車金融公司，拓寬汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，鼓勵(lì)支持各商業(yè)銀行與汽車金融公司開展多方面業(yè)務(wù)合作。

但是，消費(fèi)者究竟對(duì)汽車信貸了解多少呢?據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的一項(xiàng)調(diào)查顯示，消費(fèi)者對(duì)于目前汽車信貸的了解仍然非常有限。不清楚哪些機(jī)構(gòu)可辦理汽車信貸的占43.8％；不清楚常用汽車信貸最低首付款是幾成的占36.9％；不清楚各機(jī)構(gòu)信貸政策的占87.7％；不清楚當(dāng)前各機(jī)構(gòu)在推什么信貸優(yōu)惠政策的占56.5％。

在關(guān)于哪些車型可辦理零利率貸款這個(gè)問題上，44.3％的被調(diào)查者一無所知，27.8％講得出一個(gè)車型(或廠家)，21.4％能講出兩個(gè)車型(或廠家)，只有6.5％的被調(diào)查者能講出三個(gè)以上車型(或廠家)。

但十分有趣的是，當(dāng)告知他們一些具體信貸政策后，近八成調(diào)查者表示“接受”貸款購車這一方式。只有8％的調(diào)查者咀確表示“不會(huì)考慮”貸款購車，還有13％的調(diào)查者表示“不確定”。

由此看來，國家政策扶持必不可少，但是在讓更多的消費(fèi)者了解目前的汽車信貸政策、相關(guān)信貸消費(fèi)方式以及具體信貸消費(fèi)車型等問題上，則顯得更加緊迫。只有更多的消費(fèi)者了解相關(guān)信貸消費(fèi)程序并最終認(rèn)可，才能進(jìn)一步拉動(dòng)我國汽車消費(fèi)市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

汽車信貸初成“蛋糕”

正是有著上述針對(duì)消費(fèi)者的調(diào)查，才判斷出在我國汽車消費(fèi)領(lǐng)域，信貸消費(fèi)依舊是一個(gè)小眾市場(chǎng)。但是，隨著消費(fèi)者對(duì)這一領(lǐng)域的逐步了解，尤其是今年受多重因素的影響，汽車信貸也有了向“蛋糕”轉(zhuǎn)變的跡象，更多的人表示愿意“享用”，而且其在一定程度上也拉動(dòng)了汽車消費(fèi)市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在利率連續(xù)下調(diào)及金融風(fēng)暴的影響下，采用貸款方式進(jìn)行汽車消費(fèi)的消費(fèi)者份額已經(jīng)從當(dāng)初的7％升至20％-25％，增加了一成多，而個(gè)別汽車品牌的貸款購車率已經(jīng)接近40％。個(gè)人購車貸款比例較大的地區(qū)，也是北京、上海、廣東等私人汽車保有量較大的地區(qū)。

記者在北京亞運(yùn)村汽車交易市場(chǎng)名車苑的寶馬展臺(tái)看到，做外貿(mào)工作的李先生正在聽銷售人員介紹寶馬523Li，據(jù)了解，李先生本來打算購買寶馬320i，但到了店里得知有了零利率購車計(jì)劃，就提升了一步直接購買523Li。

其他豪車品牌也有動(dòng)作，雷克薩斯目前貸款購車人數(shù)占了該品牌購車比例的兩成，寶馬為兩至三成，奔馳品牌大約有30％的客戶選擇貸款購車，大眾汽車貸款購車人數(shù)約占購車比例的三至四成，沃爾沃，捷豹按揭人數(shù)占購車人數(shù)的20％至30％，凱迪拉克有40％的客戶用按揭的方式購車，而英菲尼迪更是達(dá)到了50％以上的按揭比例。而在此之前，豪車按揭的比例僅僅在10％左右。

經(jīng)濟(jì)型家轎也不甘示弱。買凱越零利率，首付50％，一年后再付50％；每天81元，即可將新威馳開回家；購東風(fēng)雪鐵龍可享受“零利息，零手續(xù)和零額外擔(dān)保費(fèi)”。各個(gè)品牌在汽車信貸上的動(dòng)作可以讓更多的消費(fèi)者“分享”汽車信貸“蛋糕”。

對(duì)此，專家指出，按目前我國汽車市場(chǎng)比較保守的10％年增長(zhǎng)率計(jì)算，到2010年，中國有能力購買汽車的家庭將達(dá)到4500萬，貸款購車的比例將從目前的平均低于10％攀升至40％。面對(duì)這一巨大商機(jī)，汽車信貸領(lǐng)域已經(jīng)開足了馬力。

小貼士：

發(fā)展汽車信貸還應(yīng)改善以下幾個(gè)方面：

政府應(yīng)繼續(xù)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的介入，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)；繼續(xù)嘗試和推廣車貸資產(chǎn)的證券化，通過信貸資產(chǎn)證券化，銀行可以成為較單純的資金提供者，進(jìn)一步分散了汽車信貸的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

中國汽車金融公司的實(shí)力偏弱，主要與政府對(duì)汽車金融公司在融資、利率、業(yè)務(wù)范圍等方面的諸多約束政策有關(guān)。對(duì)上述三個(gè)方面的政策約束，希望相關(guān)部門在充分評(píng)估后能夠適當(dāng)放松。

汽車消費(fèi)的觀念轉(zhuǎn)變將有利于汽車信貸的發(fā)展。在居民可支配收入不斷提高和全民保障體系日益健全的環(huán)境下，這種消費(fèi)觀念將會(huì)逐漸改變。