李志國(guó)　廖智君　李錦紅

摘要高校國(guó)家助學(xué)貸款高違約率是制約當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款工作順利開展的重要因素。文章構(gòu)建了國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作模式,并提出了實(shí)施途徑,對(duì)完善國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生在校期間的教育與管理模式進(jìn)行了有力的探索。

關(guān)鍵詞 國(guó)家助學(xué)貸款 違約率 還貸能力 還貸意愿

中圖分類號(hào):G46文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

1 問題的提出

國(guó)家助學(xué)貸款,是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系,為幫助家庭貧困的優(yōu)秀青年順利成才的重大舉措,是國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)高等教育的大力支持,也是國(guó)家助學(xué)體系由輸血到造血的重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款自1999年9月開始在全國(guó)進(jìn)行試點(diǎn)推廣,經(jīng)過近10年的發(fā)展,目前已經(jīng)成為我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系的主體。據(jù)全國(guó)學(xué)生資助管理中心統(tǒng)計(jì),截至2008年12月底,全國(guó)累計(jì)獲得貸款學(xué)生人數(shù)達(dá)到436.12萬(wàn)人,累計(jì)貸款合同金額407.26億元。

國(guó)家助學(xué)貸款全過程大致可劃分為申請(qǐng)、發(fā)放和還貸三個(gè)環(huán)節(jié),其中的還貸環(huán)節(jié)是整個(gè)國(guó)家助學(xué)貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié),也是當(dāng)前制約國(guó)家助學(xué)貸款健康有序開展的主要瓶頸所在。國(guó)家助學(xué)貸款在2003年開始進(jìn)入首批還貸高峰,從銀行方面數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率高達(dá)20%以上,如此高的違約率已經(jīng)開始動(dòng)搖經(jīng)辦銀行的信心,部分地區(qū)的經(jīng)辦銀行業(yè)已暫停這一業(yè)務(wù),這將使大量貧困大學(xué)生陷入上不起學(xué),完不成學(xué)業(yè)的困境。作為高校,大量貧困大學(xué)生欠費(fèi)必將影響其正常運(yùn)作,舉步維艱。筆者認(rèn)為,一味強(qiáng)調(diào)學(xué)生畢業(yè)后催貸而忽視對(duì)學(xué)生在校期間的教育和管理的過于單一的國(guó)家助學(xué)貸款還貸工作模式是造成目前高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款高違約率的一個(gè)重要原因,因此,有必要探索國(guó)家助學(xué)貸款還貸工作的新模式,以便于國(guó)家助學(xué)貸款工作的有效開展。

2 國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作模式的構(gòu)建

針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、違約率高的現(xiàn)實(shí)狀況,迫切要求構(gòu)建還貸工作新模式。筆者旨在分析影響還貸的因素,通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),貸款者個(gè)人的還貸能力與其還貸意愿是影響國(guó)家助學(xué)貸款回收率的主要因素。所謂能力,葉奕乾、夏國(guó)新等人從心理學(xué)的角度認(rèn)為“能力之人們成功地完成某種活動(dòng)所必須具備的個(gè)性心理特征”或能力是“直接影響活動(dòng)效率,使活動(dòng)得以順利完成的心理特征的總和”,這里所說的心理特征是活動(dòng)過程必備的,而在活動(dòng)過程中的表現(xiàn)出來的心理特征并不都是能力,如態(tài)度、意志等個(gè)體人的主觀世界。個(gè)體人的主觀世界,存在三個(gè)層次,即意識(shí)、意志、意愿,這三個(gè)層次是遞進(jìn)關(guān)系。意識(shí)是人們對(duì)于客觀事物淺表性的樸實(shí)的主觀辨別;意志就是人們以“意識(shí)”為基礎(chǔ),對(duì)客觀事物經(jīng)過主觀辨別后接受和認(rèn)可;意愿就是人們建立在意志的基礎(chǔ)上,對(duì)于客觀事物接受和認(rèn)可后形成某種理性的期許。因此,在國(guó)家助學(xué)貸款還貸方面作為個(gè)體的還貸者應(yīng)同時(shí)具備還貸能力和還貸意愿才能有效促進(jìn)還貸率的提高。一方面,貸款者在還貸期間如若不具備還貸的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,其貸款很難得以正?；厥?另一方面,即便貸款者具備還貸的經(jīng)濟(jì)能力,而缺乏還貸意愿,銀行作為貸款發(fā)放方也很難專門耗費(fèi)大量的精力去追還這種單筆小額貸款。所以,筆者在對(duì)個(gè)體人的能力和意愿的概念樹理的基礎(chǔ)上,結(jié)合自身從事國(guó)家助學(xué)貸款管理工作的實(shí)踐,提出了國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作新模式。

3 國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作模式的實(shí)施

3.1 貸款學(xué)生還貸能力的提升

貸款學(xué)生的還貸能力直接取決于學(xué)生畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)能力,而畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)能力又取決于學(xué)生的就業(yè)狀況,學(xué)生的就業(yè)狀況由學(xué)生在校獲取期間形成的個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力決定。因此,作為高校,應(yīng)加強(qiáng)貸款學(xué)生個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng),加強(qiáng)職業(yè)規(guī)劃和就業(yè)指導(dǎo)等。

3.1.1 加強(qiáng)自強(qiáng)教育、奮斗教育

高校應(yīng)充分發(fā)揮思想政治教育在還貸工作中的基礎(chǔ)性作用,開展以自強(qiáng)奮斗為主題的思想政治教育,樹立成才典型,加強(qiáng)宣傳,挖掘貧困大學(xué)生中的先進(jìn)人物和先進(jìn)事跡,以大學(xué)生身邊鮮活的人物、真實(shí)的事跡感染貸款學(xué)生,積極引導(dǎo)他們樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀,著力提升他們的進(jìn)取的斗志,全面鍛煉他們的優(yōu)秀品質(zhì),努力實(shí)現(xiàn)他們的全面發(fā)展。加強(qiáng)自強(qiáng)教育、奮斗教育是提升貸款學(xué)生個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力的思想動(dòng)力。

3.1.2 加強(qiáng)專業(yè)素質(zhì)教育

加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的專業(yè)素質(zhì)教育不僅對(duì)學(xué)生的個(gè)人有著至關(guān)重要的意義,對(duì)于整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步和全民素質(zhì)的提高都有著極其重要的作用。就現(xiàn)實(shí)而言,學(xué)生的專業(yè)素質(zhì)與其就業(yè)水平呈正相關(guān),而就業(yè)狀況的好壞直接影響著學(xué)生未來的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還貸能力。貸款學(xué)生都是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生,他們承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力,自食其力是他們唯一的選擇,他們只有通過自己的勞動(dòng)回報(bào)國(guó)家和家庭對(duì)他們的資助和付出。因此,加強(qiáng)學(xué)生專業(yè)素質(zhì)教育是提升貸款學(xué)生個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑。

3.1.3 為貸款學(xué)生提供個(gè)性化發(fā)展平臺(tái)

貸款學(xué)生多數(shù)來自經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)或弱勢(shì)型家庭,由于種種原因,他們?cè)趯W(xué)習(xí)成績(jī)、個(gè)人發(fā)展素質(zhì)、社會(huì)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等方面不如非貧困生,這勢(shì)必影響其個(gè)人的前途,相對(duì)弱勢(shì)的他們?nèi)鄙贆C(jī)會(huì)且很難在找到適合自己發(fā)展的平臺(tái)。因此,高校應(yīng)為貸款學(xué)生提供個(gè)性化的發(fā)展平臺(tái),構(gòu)建以國(guó)家助學(xué)貸款為主體,勤工助學(xué)為主導(dǎo)的綜合助學(xué)體系,幫助學(xué)生克服伸手要、坐著等的依賴心理,強(qiáng)化他們的專業(yè)知識(shí),培養(yǎng)他們的綜合素質(zhì)。為貸款學(xué)生提供個(gè)性化發(fā)展平臺(tái)也是提升貸款學(xué)生個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面。

3.1.4 加強(qiáng)職業(yè)規(guī)劃與就業(yè)指導(dǎo)

面對(duì)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)問題,貸款學(xué)生往往把大量的空閑時(shí)間和精力放在社會(huì)兼職上,對(duì)于自己的未來甚至是一片茫然,這時(shí)便需要政府和學(xué)校的及時(shí)介入,政府應(yīng)高度重視依靠國(guó)家助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的學(xué)生,在就業(yè)政策的制定上給予一定的傾斜,為大學(xué)生就業(yè)提供良好的環(huán)境。學(xué)校需要根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化適時(shí)調(diào)整各專業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃,始終保持人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)與社會(huì)需求結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)平衡;并在學(xué)生就業(yè)時(shí)充當(dāng)就業(yè)中介,將廣泛的就業(yè)信息匯總、整理,再針對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行分類指導(dǎo),詳細(xì)說明,幫助規(guī)劃他們的職業(yè),加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)。貸款學(xué)生畢業(yè)后的還貸能力直接與他們的就業(yè)情況、工資水平相關(guān)。因此,加強(qiáng)職業(yè)規(guī)劃與就業(yè)指導(dǎo)是提升學(xué)生就業(yè)能力的有益補(bǔ)充。

3.2 貸款學(xué)生還貸意愿的提升

個(gè)人意識(shí)具有可塑性;個(gè)人意志具有相對(duì)穩(wěn)定性,是不會(huì)輕易發(fā)生改變的;個(gè)人意愿是個(gè)人意識(shí)、意志相結(jié)合后的升華,具有理智性、理論性、指導(dǎo)性。因此高校應(yīng)從誠(chéng)信教育、法制手段、科學(xué)管理、人文關(guān)懷等方面強(qiáng)化貸款學(xué)生的還貸意愿,使他們更加理智理性地對(duì)待還貸工作。

3.2.1 加強(qiáng)誠(chéng)信教育,營(yíng)造誠(chéng)信氛圍

大學(xué)生是高素質(zhì)和高信用的社會(huì)群體,但是并不是所有大學(xué)生的素質(zhì)和信用都與其受教育程度成正比,我國(guó)大學(xué)生的信用意識(shí)仍然淡漠,這與學(xué)校在誠(chéng)信教育方面的缺位有一定的聯(lián)系,高校作為助人成才的搖籃,科學(xué)知識(shí)的教育是重點(diǎn),誠(chéng)信教育是重要補(bǔ)充。借助國(guó)家助學(xué)貸款的平臺(tái),高校應(yīng)深化與銀行的合作層次,全面加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信普及教育,使誠(chéng)信教育系統(tǒng)化、長(zhǎng)期化,并與自強(qiáng)教育、愛國(guó)愛校教育有效銜接。通過樹立身邊的典型,號(hào)召學(xué)習(xí)先進(jìn),開展專題講座,舉辦主題活動(dòng),激勵(lì)高校學(xué)生將誠(chéng)信內(nèi)化為個(gè)人良好的品德,外化為自己切實(shí)的行動(dòng)。

3.2.2 完善個(gè)人征信系統(tǒng),營(yíng)造法制環(huán)境

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呼喚誠(chéng)信和法制,二者缺一不可。我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)已由中國(guó)人民銀行牽頭,在全國(guó)范圍內(nèi)推廣使用,在一定程度上起到了一定的威懾和權(quán)威作用。一個(gè)較為完備的個(gè)人征信系統(tǒng)有助于方便快捷地查詢貸款人的相關(guān)信息,促使貸款學(xué)生按時(shí)還貸。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)轉(zhuǎn),需要法律的強(qiáng)有力約束。法制建設(shè)是國(guó)家助學(xué)貸款的相應(yīng)配套措施,是國(guó)家助學(xué)貸款施行的根本保障。法制建設(shè)要先行,從法律層面上規(guī)定貸款者的權(quán)利和義務(wù),為國(guó)家助學(xué)貸款在更深層次上和更廣范圍內(nèi)的實(shí)施提供有效保障。

3.2.3 科學(xué)管理

“高等學(xué)校作為利益集團(tuán),在這個(gè)階段的制度變遷中是一個(gè)有效率的組織機(jī)構(gòu),具有很大的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、群體優(yōu)勢(shì)、交易成本優(yōu)勢(shì),它的意見既可以左右或影響收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的形成過程,也可以影響相關(guān)的國(guó)家助學(xué)貸款的制度設(shè)計(jì)”[2]?？梢姼咝Ｗ鳛閲?guó)家助學(xué)貸款中的一環(huán)起著舉足輕重的作用,首先高校作為一個(gè)主體,要提高對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款重要性的認(rèn)識(shí),其次高校應(yīng)完善校級(jí)管理職能,健全校級(jí)管理機(jī)構(gòu),利用高校了解貸款學(xué)生的優(yōu)勢(shì),建立貸款學(xué)生個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù),將貸款學(xué)生的個(gè)人重要信息及時(shí)納入到該信息數(shù)據(jù)庫(kù),與銀行共享,保持信息交流渠道的暢通,達(dá)到銀校雙贏的效果?？茖W(xué)的管理、細(xì)致的實(shí)施才能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn),降低違約率。

3.2.4 人文關(guān)懷

申請(qǐng)貸款的主體必須是貧困生,貧困生是弱勢(shì)群體,他們承受的不僅是來自生活和經(jīng)濟(jì)的壓力,而且有來自周圍同學(xué)種種異樣的眼神,使他們?cè)谛睦砩细幼员?更加感到無(wú)助。銀行和高校在執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款政策的時(shí)候不是簡(jiǎn)單地發(fā)放和回收貸款,而是要充分發(fā)揮國(guó)家助學(xué)貸款的長(zhǎng)效育人功能,激勵(lì)貧困生自立自強(qiáng),奮斗不息。國(guó)家助學(xué)貸款政策的制定不能是完全的剛性,“為了長(zhǎng)期的利益,必須全面審視自身的需要和社會(huì)的需要及重點(diǎn),并使兩者協(xié)調(diào)一致”,應(yīng)充分考慮到貧困生的實(shí)際情況,始終堅(jiān)持學(xué)生第一,以人為本的原則,給予貸款學(xué)生最大的人文關(guān)懷,這不但為國(guó)家儲(chǔ)備了更多的人力資源也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本需要。

4 結(jié)語(yǔ)

國(guó)家助學(xué)貸款從開始實(shí)施到現(xiàn)在已有近10年的時(shí)間,它的有效施行已經(jīng)不能從單純的政策意義上去理解,而是要從和諧社會(huì)的整體建設(shè)目標(biāo)的制定上去解析。受惠于國(guó)家助學(xué)貸款不僅是貧困生本身,全社會(huì)都因此而受益。國(guó)家助學(xué)貸款目前面臨的迫切任務(wù)是貸款的有效回收,這是國(guó)家助學(xué)貸款持續(xù)實(shí)施的保障,構(gòu)建國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生“還貸能力+還貸意愿雙升”還貸工作模式,以人為本,科學(xué)管理,創(chuàng)新程序,完善配套設(shè)施,能夠有效地遏制違約行為,提高還貸率,并為以后國(guó)家助學(xué)貸款在還貸模式上的創(chuàng)新進(jìn)行了先行的探索。

參考文獻(xiàn)

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