孫曉宇

大餐可以隨意搭配，服裝可以按要求定制，就連旅游路線都可以個(gè)性定制。個(gè)性化的時(shí)代，個(gè)性定制已延伸到更廣的領(lǐng)域。保險(xiǎn)產(chǎn)品也趕了把時(shí)髦，玩起了定制。

中德安聯(lián)近日推出的“超級隨心”分紅險(xiǎn)，就是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上借鑒了定制服裝相比成衣的優(yōu)勢，完全拋棄了以往保險(xiǎn)公司提供“保險(xiǎn)成品”的概念，通過開放大量產(chǎn)品細(xì)節(jié)可選項(xiàng)，為消費(fèi)者提供可以“度身定做”的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。為做到這一點(diǎn)，“超級隨心”在5個(gè)方面開放了大量的定制選項(xiàng)，包括繳費(fèi)期限、保障期限、領(lǐng)取方式、投保年齡和保費(fèi)保額。此外，“超級隨心”的返還型主險(xiǎn)還可隨意搭配健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型附加險(xiǎn)，且在保額搭配比例上無限制。

此外，信誠人壽推出多次額外給付長期重疾險(xiǎn)，最高可提供3次100％重疾全額給付，這在保險(xiǎn)領(lǐng)域也屬創(chuàng)新之舉。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一、同質(zhì)化程度較高的國內(nèi)保險(xiǎn)市場，中小保險(xiǎn)公司不得不把“突圍”的寶押在產(chǎn)品創(chuàng)新上。大險(xiǎn)企也不放過任何搶占市場的機(jī)會，中國平安和人保財(cái)險(xiǎn)近期也推陳出新，玩起了花樣。

一場創(chuàng)新暗戰(zhàn)正在進(jìn)行。

中國平安選擇在形式上出新，推出“一賬通”服務(wù)，將平安旗下的個(gè)人壽險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的保單添進(jìn)“一賬通”賬戶，投保人可以在網(wǎng)上獲得多項(xiàng)服務(wù)，還可以添加中國平安旗下的銀行卡、信用卡一并查詢，也可以兼容其它金融機(jī)構(gòu)的賬戶，如銀行、基金、證券等。

人保財(cái)險(xiǎn)則玩起了“打包”，不同的是，它將壽險(xiǎn)與車險(xiǎn)捆綁在一起搭售。買車險(xiǎn)，可以優(yōu)惠價(jià)格購買非車險(xiǎn)組合包，其中包括一份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、一份5萬元保額的個(gè)人綜合責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。投保者既可以選擇將意外險(xiǎn)的保障用于單個(gè)被保險(xiǎn)人，也可以均分給被保險(xiǎn)人及其配偶。

但是，創(chuàng)新有成有敗。

“如果一味跟隨大公司產(chǎn)品路線，那么中小保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)只有‘落后挨打的份兒。只有形成差異化、個(gè)性化的發(fā)展路線，不怕麻煩，為客戶提供更實(shí)惠、更便捷的產(chǎn)品和服務(wù)，才能使中小公司找到適合自己的一片天地。”某壽險(xiǎn)公司市場營銷總監(jiān)表示。然而，不是所有的產(chǎn)品創(chuàng)新開花就能結(jié)果，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品有時(shí)也會遭遇叫好不叫座的尷尬。

據(jù)了解，大地保險(xiǎn)在推出婚慶責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，由于作為投保人的婚慶公司投保積極性較低，導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模較長一段時(shí)間內(nèi)沒有起色；在產(chǎn)品改進(jìn)為由新人購買的第二代婚慶險(xiǎn)之后，保障范圍和保費(fèi)都有了大幅變化，但發(fā)展仍然不暢。

至于中德安聯(lián)的“超級隨心”，雖然銷售情況還有待時(shí)間考驗(yàn)，但已經(jīng)有業(yè)內(nèi)人士提出疑問：絕大部分消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，已經(jīng)習(xí)慣于做“選擇題”，此時(shí)突然讓他們改做“填空題”的話，可能會造成實(shí)際購買的產(chǎn)品無法滿足其保障需求。

郝演蘇認(rèn)為，中德安聯(lián)這款產(chǎn)品會對保險(xiǎn)公司后臺運(yùn)營服務(wù)能力帶來巨大挑戰(zhàn)，尤其是對精算能力、投資回報(bào)、費(fèi)用管理等方面要求非常高。但正是因?yàn)榇嬖谶@樣的難度，行業(yè)競爭對手在短期內(nèi)是很難效仿的。對中小保險(xiǎn)公司而言，這種站在客戶立場的創(chuàng)新，在技術(shù)上是很容易做到的，關(guān)鍵是企業(yè)有沒有“把麻煩留給企業(yè)，把方便交給客戶”的意識。

保監(jiān)會主席吳定富指出，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，要在創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品上下功夫。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品策略上要學(xué)會細(xì)分市場和差別經(jīng)營，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和特色的風(fēng)險(xiǎn)需求，建立健全適應(yīng)性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系。