王占臣　孫海春

2006年以來，農(nóng)發(fā)行吉林省通化市分行牢固樹立科學(xué)發(fā)展理念，始終把防范信貸風(fēng)險貫徹業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，推進(jìn)信貸工作的精細(xì)化、規(guī)范化、流程化和制度化管理，著力把好“三個關(guān)口”，保證了各項業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。2008年累計發(fā)放貸款27.9億元，實現(xiàn)利潤8470萬元，分別比2006年增長3倍和2.3倍，連續(xù)三年實現(xiàn)無欠息、無結(jié)算資金占用、無貸款逾期、無新增不良貸款和糧食購銷比、貸款收回率、利息收回率均達(dá)到百分之百的工作目標(biāo)。

一、抓好客戶營銷，把好貸款準(zhǔn)入關(guān)

首先，堅持“四看”，把住企業(yè)資信關(guān)。即看法人代表口碑，對社會有不良輿論的客戶，不論什么背景，堅決不予選擇；看征信系統(tǒng)記錄，凡有不良信用記錄的不予選擇；看企業(yè)往來情況，對應(yīng)收、應(yīng)付款掛賬多、賬齡長的慎重選擇；看企業(yè)社會形象，對有經(jīng)濟(jì)糾紛的、對社會有不良影響的不與選擇。二是堅持“四個條件”，把住貸款條件關(guān)。凡受理的客戶，在符合總省行規(guī)定的條件之外附加四個條件：即客戶的基本賬戶要在農(nóng)發(fā)行開立，在他行有借貸關(guān)系客戶原則上不受理，資產(chǎn)負(fù)債率在農(nóng)發(fā)行貸款前不能超過50%，企業(yè)財務(wù)沒有專業(yè)人員管理和核算的暫不受理。三是抓好“三核查”，把住企業(yè)承貸能力關(guān)。核查企業(yè)自有資金，了解股本來源及其構(gòu)成是否真實、合理；核查企業(yè)經(jīng)營效益，重點核實糧食購銷率、非糧食產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、定單及購銷雙方合作程度，確認(rèn)未來一年的產(chǎn)品銷售是否穩(wěn)定、可靠；核查企業(yè)經(jīng)營成本和盈利能力，認(rèn)證企業(yè)經(jīng)營成本和盈利是否真實以及持續(xù)盈利和還本付息能力；核查企業(yè)經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)情況，查看應(yīng)收應(yīng)付款項，分析企業(yè)是否存在償債風(fēng)險，判斷是否存在關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，是否通過關(guān)聯(lián)企業(yè)掩蓋經(jīng)營困境，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險。與此同時，在貸款調(diào)查中認(rèn)真核實可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)情況、變現(xiàn)能力，堅持應(yīng)抵盡抵，應(yīng)押盡押。三年來全行業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但客戶準(zhǔn)入嚴(yán)格，共營銷客戶210戶，準(zhǔn)入52戶，占營銷客戶總數(shù)的24%。

二、規(guī)范貸款操作，把好貸款發(fā)放關(guān)

一是引導(dǎo)企業(yè)正確經(jīng)營。首先，堅持穩(wěn)健經(jīng)營理念，引導(dǎo)企業(yè)正確處理經(jīng)營與風(fēng)險的關(guān)系，科學(xué)研判市場，督促企業(yè)理性、穩(wěn)健經(jīng)營，防止出現(xiàn)盲目、僥幸、賭市場的心理。其次，堅持誠信經(jīng)營理念，引導(dǎo)企業(yè)認(rèn)真遵守國家政策法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)發(fā)行貸款使用規(guī)定，規(guī)范經(jīng)營行為，真實準(zhǔn)確反映經(jīng)營數(shù)據(jù)和成果，做到執(zhí)行政策不變通，科學(xué)經(jīng)營不違規(guī)，依法經(jīng)營不觸電。自2006年以來，貸款客戶誠信度普遍提高，履約率達(dá)到100%。二是嚴(yán)格貸款審查審批。其一，堅持“三審”，即審核企業(yè)提供的資料文件是否完整、是否滿足我行貸款條件，審核風(fēng)險防范措施是否達(dá)到最大強(qiáng)度、貸款批復(fù)意見是否具體明確、是否有較強(qiáng)的可操作性，審核縣支行對貸款批復(fù)落實情況。其二，堅持“三看”，即看企業(yè)的貸款申請、貸款合同的各個要素是否準(zhǔn)確、清楚，貸款日期、用途、額度是否相一致，約期是否合理；看企業(yè)抵押手續(xù)是否齊全合法，自有資金和風(fēng)險抵押金是否存入銀行帳戶，比例是否符合規(guī)定；看企業(yè)糧食銷售合同是否真實，預(yù)收貨款是否到帳。其三，堅持“兩查”，即查企業(yè)是否按規(guī)定在農(nóng)發(fā)行開立了帳戶，查企業(yè)帳戶是否按規(guī)定比例存入收糧自有資金和風(fēng)險準(zhǔn)備金。三是把握貸款投放節(jié)奏。堅持“四核”，即核實企業(yè)收購碼單，看碼單的真實性，企業(yè)在收購時，必須給糧農(nóng)出據(jù)符合規(guī)定的收據(jù)，寫明日期、糧食品種、糧食數(shù)量、糧食價格以及支付金額；核實企業(yè)收購報帳單，看收購量、收購貨款是否與碼單相一致；核實企業(yè)倉儲情況，看企業(yè)倉儲能力。對符合上述要求的，農(nóng)發(fā)行按照企業(yè)收糧進(jìn)度據(jù)實分筆發(fā)放貸款。監(jiān)督貸款使用，實行貸款“雙額”管理，即核定貸款最高限額和審批貸款余額，貸款發(fā)放在限額內(nèi)實行余額控制，在限額內(nèi)進(jìn)行周轉(zhuǎn)使用，在余額內(nèi)一次一申請，分次發(fā)放。

三、加強(qiáng)貸后管理，把好貸款使用關(guān)

一是實行貸款浮動抵押。2008年在全行推行了動產(chǎn)浮動抵押，對除政策性貸款和商業(yè)性貸款以外以信用方式的糧食收購貸款，將抵押人擁有所有權(quán)的現(xiàn)在所有和將來所有的財產(chǎn)作為抵押物，辦理動產(chǎn)浮動抵押，采取協(xié)議變更方式，與借款人簽訂《變更協(xié)議》，確保銀行抵押權(quán)具有對抗第三人的效力。二是堅持分類管理。將客戶分為三類，分別采取不同的監(jiān)管方式。對加工制造類客戶，實行經(jīng)營資金全程監(jiān)測，日常重點加強(qiáng)企業(yè)成本開支監(jiān)管和產(chǎn)品銷售監(jiān)管，按月搞好經(jīng)營分析，測算各項經(jīng)營指標(biāo)的變化情況，從而防控風(fēng)險。對糧油貿(mào)易客戶，主要采取封閉管理方式，盡量減化一些不必要的程序和文字材料，使信貸員能集中精力加強(qiáng)對實物的監(jiān)管。對低風(fēng)險貸款客戶，由財政承擔(dān)還款來源的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和政策性糧油貸款企業(yè)，主要監(jiān)督貸款專款專用，按期督促還本付息。對低風(fēng)險客戶盡量化簡監(jiān)管程序和內(nèi)容，讓信貸員能騰出時間加強(qiáng)對其他客戶監(jiān)管。由于采取以上分類監(jiān)管方式，增強(qiáng)了貸后管理的有效性。三是加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測。認(rèn)真落實風(fēng)險經(jīng)理責(zé)任制，在全省率先推行信貸風(fēng)險監(jiān)測組責(zé)任制，加大風(fēng)險監(jiān)測措施和力度，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險點進(jìn)行跟蹤監(jiān)測；充分利用CM2006業(yè)務(wù)系統(tǒng)監(jiān)測手段，對貸款運(yùn)行情況進(jìn)行實時監(jiān)測。四是加強(qiáng)貸款清收。落實貸款催收責(zé)任，對存量不良貸款組織集中清收，三年來，存量不良貸款清收均超額完成省行下達(dá)的任務(wù)，2008年完成任務(wù)647.5%，不良貸款比例僅為0.19%。2005年一戶企業(yè)將庫存糧食變賣私分，占用貸款金額達(dá)870萬元。對問題查實后，立即啟動清收程序，市行行長親自與糧食主管部門協(xié)同工作，幾經(jīng)周折將糧款全部追回，避免了貸款損失。五是堅持客戶退出機(jī)制。對信用低、經(jīng)營差、風(fēng)險大、行業(yè)不景氣的企業(yè)，在還清貸款本息后堅決予以退出，三年來共退出客戶34戶。六是抓好糧食促銷。堅持從早從實抓促銷，每年從四月份起就開始抓糧食促銷工作，與企業(yè)共同商定月銷售計劃，按月考核督促，對購銷合同約束力差或無效力引起銷路不暢的，督促其盡快落實銷路。2007年，通化縣一戶糧食購銷企業(yè)糧食沒有銷售，旺季前市行領(lǐng)導(dǎo)幫助聯(lián)系銷路，經(jīng)與貸款企業(yè)阜康酒精公司協(xié)調(diào)，一次銷售完畢，減少庫存糧食風(fēng)險。七是加大庫存檢查、核查、信貸業(yè)務(wù)專項檢查和貸款管理執(zhí)法監(jiān)察力度，認(rèn)真落實糧食出庫報告制度和重大事項報告制度，對發(fā)現(xiàn)的重點問題及時上報并采取緊急措施進(jìn)行處理。經(jīng)過三年努力，全轄糾正違規(guī)問題21例，整改業(yè)務(wù)操作差錯276筆，共處罰21人次，罰款5600元，其中處罰客戶業(yè)務(wù)主管3人次，罰款900元，處罰副行長4人次，罰款1200元。