陳田樂(lè)　湯劭穎

中國(guó)人明天如何養(yǎng)老

陳田樂(lè)湯劭穎

2007年，一個(gè)被稱為“養(yǎng)老房屋銀行”的業(yè)務(wù)在北京推出。這一起源于荷蘭，發(fā)展成熟于美國(guó)的“以房養(yǎng)老”在中國(guó)悄然興起。

所謂的“以房養(yǎng)老”就是反向住房抵押貸款，又叫“倒按揭”。這種模式的具體做法是：在60歲之前，購(gòu)買住宅，并取得該住宅的全部產(chǎn)權(quán)。到60歲退休養(yǎng)老時(shí)，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司通過(guò)分期付款(按月支付)的形式，收買投保人的房屋產(chǎn)權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當(dāng)房主去世后，保險(xiǎn)公司擁有其房產(chǎn)所有權(quán)。目前國(guó)外在開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)也規(guī)定，一旦投保人與保險(xiǎn)公司訂立了有效合同并開(kāi)始執(zhí)行，那么不管投保人的實(shí)際壽命有多長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司一律要按月付款，但如果投保人的實(shí)際壽命短于預(yù)期壽命，保險(xiǎn)公司也一律可以收回房產(chǎn)。

眾所周知，在我國(guó)許多老年人被稱之為“住房富人，現(xiàn)金窮人”。他們年輕時(shí)貸款買房，辛勞一生賺錢還貸，在臨近退休時(shí)才取得住房的完全產(chǎn)權(quán)。此外別無(wú)積蓄，接下去就只能依靠不多的養(yǎng)老金維持生活。與此同時(shí)，他們的住房卻順理成章地作為遺產(chǎn)留給子女。在這種情況下，如果老人將自己的房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給了子女，按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，這無(wú)疑是一種福利損失：最需要用錢的人沒(méi)錢用，而正值壯年的子女卻得到了一筆額外的收入。

但是，從目前世界各國(guó)“以房養(yǎng)老”的推行程度來(lái)看，能夠推廣“以房養(yǎng)老”的，無(wú)一例外都是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、法治較健全、國(guó)民信用度較高的國(guó)家。因此“以房養(yǎng)老”存在著中國(guó)式困境。原因是多方面的：一是社會(huì)文化的接受能力，子女的撫養(yǎng)、教育占據(jù)了家庭開(kāi)支的相當(dāng)部分，并成為父母生活的主要責(zé)任。同時(shí)成年子女對(duì)父母的贍養(yǎng)義務(wù)和繼承權(quán)利也有很嚴(yán)格的法律規(guī)定和道德準(zhǔn)則。在家庭權(quán)利義務(wù)沉重的社會(huì)傳統(tǒng)和現(xiàn)實(shí)的物質(zhì)條件下，子女即使分家另過(guò)，一般與父母的物質(zhì)感情聯(lián)系也較為緊密，并且還會(huì)關(guān)注父母財(cái)產(chǎn)尤其是大宗房產(chǎn)的去向，如果老人將房產(chǎn)抵押出去，就可能會(huì)引發(fā)子女與父母的感情和財(cái)產(chǎn)危機(jī)。二是中國(guó)人對(duì)于未來(lái)普遍缺乏信心。在一個(gè)老人為自己明天的看病問(wèn)題非常擔(dān)心的情況下，他是不會(huì)去把房產(chǎn)抵押了來(lái)消費(fèi)的。此外，“以房養(yǎng)老”需要透明、公正的法治環(huán)境。它牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會(huì)保障、保險(xiǎn)以及相關(guān)政府部門，對(duì)這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量要求相當(dāng)高。如何保證這些行業(yè)、部門公平、公正的經(jīng)營(yíng)、管理的執(zhí)法，在當(dāng)前法治不健全的條件下是個(gè)極大的挑戰(zhàn)。所以從顯示國(guó)情考慮，“以房養(yǎng)老”在我國(guó)推行面臨種種困難。

作為一種新型的經(jīng)濟(jì)模式，“以房養(yǎng)老”的運(yùn)行雖然面臨種種困難，但正如國(guó)人對(duì)“按揭買房”的接受過(guò)程一樣，隨著制度的完善和健全，“以房養(yǎng)老”也必將成為我們面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題可供選擇的方式之一。

每天接餡餅

吳非

人在家中坐，餡餅天上來(lái)。

如今的電話推銷，都是些實(shí)實(shí)在在的人，不像先前嬌聲嗲氣，如敵臺(tái)一般。他們直截了當(dāng)，告訴你：餡餅來(lái)了，接著。

電信業(yè)有職業(yè)便利，騷擾我們很方便，說(shuō)來(lái)就來(lái)，誘惑多多。其實(shí)有什么不得了呢，不就是省點(diǎn)話費(fèi)嗎?盡管中國(guó)有世界上最莫名其妙的電話費(fèi)種類，但我還不至于因?yàn)橐螂娫挾站o褲帶，我只缺打電話的時(shí)間。

央視的節(jié)目，動(dòng)不動(dòng)就讓觀眾去打電話“參與”，好像大家都閑得無(wú)聊，不多打些電話耳朵就會(huì)疼，只要大家多付電話費(fèi)，央視就不斷電了。

電話響了，有女子熱情通知：他們推出了新的“套餐”，只要你打進(jìn)多少錢，就會(huì)得到多少優(yōu)惠，還“送500分鐘”。我想該建議他們不要送“500分鐘”，為什么不實(shí)實(shí)在在地送我這種低層次客戶一部手機(jī)呢?豈知還沒(méi)等我開(kāi)口，她竟說(shuō)：“……送600分鐘，另外贈(zèng)送手機(jī)一部……”

天啦，這就是說(shuō)：我只不過(guò)剛想到“餡……”還沒(méi)張完嘴，天上的餅已經(jīng)砸了下來(lái)，比心靈感應(yīng)還要狠!

去年夏天曾有一陣，總被“保險(xiǎn)”騷擾。電話響起，就問(wèn)是不是購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，然后告訴我，邀請(qǐng)老客戶參加“招待會(huì)”，請(qǐng)把保單帶上，幫助你查詢。我說(shuō)很忙，能不能電話咨詢，對(duì)方說(shuō)，這個(gè)會(huì)上還要給大家一點(diǎn)驚喜，“送大家免費(fèi)禮物”。我說(shuō)，那就不必了，把禮物送給其他同志吧。

可是天上落餡餅，不接還不行似的，往后兩天，這女子又兩次打來(lái)電話，問(wèn)能否出席。我推托說(shuō)要看情況，不一定。我有點(diǎn)疑惑，隨即給那家保險(xiǎn)公司打電話，問(wèn)這樣的活動(dòng)有沒(méi)有必要。保險(xiǎn)公司說(shuō)，他們的員工都有工號(hào)，與客戶聯(lián)系必須自報(bào)；而且他們從來(lái)不會(huì)組織這樣的活動(dòng)，私人保單最好不要給外人看云云。

次日晚七點(diǎn)，那女子來(lái)電話，問(wèn)我為什么仍沒(méi)到指定的飯店。我客氣地說(shuō)：可能不能去了，我給那家保險(xiǎn)公司打過(guò)電話了。話沒(méi)落音，對(duì)方立刻把電話掛了。有意思的是這以后又有自稱保險(xiǎn)公司的男子來(lái)電，要我參加保險(xiǎn)公司的活動(dòng)，我問(wèn)：“請(qǐng)問(wèn)你的工號(hào)?”對(duì)方說(shuō)，他是在公司“實(shí)踐”的大學(xué)生，沒(méi)有工號(hào)。我說(shuō)：“這個(gè)月你們冒充保險(xiǎn)公司給我打了六次電話，你們累不累啊?你們就不怕被人揪住?”這個(gè)“大學(xué)生”愣了一下，得意洋洋地說(shuō)：“嘿嘿，你找不到我!”

昨天下午又有餡餅落下。一小女子來(lái)電話，外地口音，自稱是某旅行社的，可憐這孩子有點(diǎn)大舌頭，我問(wèn)了三五遍才大概聽(tīng)清，也是個(gè)“在實(shí)踐的大學(xué)生”，邀請(qǐng)我星期六參加他們的團(tuán)，到郊區(qū)一日游。我當(dāng)然懷著感激的心情問(wèn)他們是如何找到我的，女孩說(shuō)他們“精心挑選了300人”。我問(wèn)要不要車錢，她說(shuō)當(dāng)然不要錢；我問(wèn)要不要門票，她說(shuō)當(dāng)然是免費(fèi)的；我問(wèn)吃飯要不要錢，她說(shuō)你怎么問(wèn)這么多啊，你來(lái)了就知道了；我問(wèn)是不是用車子拖我們?nèi)ベI什么藥品營(yíng)養(yǎng)品，她舌頭像是又大了三分，口齒更不清楚了。我大笑，也許這孩子聽(tīng)了我的笑覺(jué)得恐怖，生氣地問(wèn)：“你笑什么笑啊?”我說(shuō)：“你知道我是什么職業(yè)的?你知道我窮成什么樣子了?”女孩囁嚅：“你多大年紀(jì)?下崗了?”“可你剛才還說(shuō)‘精心挑選呢!”女孩氣勢(shì)洶洶地說(shuō)：“哼，不推薦你去了!”

“餡餅”就這樣收回去了，我也安寧了。