左光耀

2009年2月,中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司開展合作有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),要求加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“銀行”)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作,取消與銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)1億元人民幣以上的注冊(cè)資本金起點(diǎn)限制,解決中小企業(yè)擔(dān)保難問題。筆者通過對(duì)懷化市的專題調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于銀行合作條件依然較高,億元以下?lián)９举Y金實(shí)力和擔(dān)保能力弱、資信度低,銀保雙方溝通少等多種原因,雙方開展業(yè)務(wù)合作仍存難點(diǎn),中小企業(yè)尤其小企業(yè)“擔(dān)保難、貸款難”的問題仍難緩解。

一、億元以下?lián)C(jī)構(gòu)仍難與銀行開展合作

(一)銀保雙方行動(dòng)遲緩反映冷淡,合作意愿不強(qiáng)。據(jù)對(duì)懷化市的調(diào)查,銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)《通知》反映冷淡,雙方繼續(xù)“互不往來”,沒有主動(dòng)加強(qiáng)聯(lián)系與接觸,在審慎經(jīng)營的理念下,多家銀行表示仍只愿意與有實(shí)力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,與小型擔(dān)保公司建立合作關(guān)系的意愿不強(qiáng)。僅有農(nóng)村信用社按照省農(nóng)村信用聯(lián)社下發(fā)《關(guān)于做好轄內(nèi)擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)推薦工作的通知》的要求,進(jìn)行地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擇優(yōu)篩選和推薦上報(bào)工作,待省聯(lián)社統(tǒng)一簽訂《業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》后下發(fā)各地農(nóng)信社自主選擇。但個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)不配合農(nóng)村信用社提供財(cái)務(wù)報(bào)表等資料,考察篩選工作無從進(jìn)行。由于小型擔(dān)保公司主要為小企業(yè)貸款提供擔(dān)保,個(gè)別行因經(jīng)營上的原因,小企業(yè)貸款基本停止,不能發(fā)放新的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營貸款,與擔(dān)保公司合作形同虛設(shè)。如某銀行因小企業(yè)不良貸款率達(dá)100%,被總行叫停業(yè)務(wù),開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作成為空談。

(二)銀行合作“門檻”依然較高,小型擔(dān)保公司難以達(dá)到?！锻ㄖ啡∠松蟽|元的注冊(cè)資本起點(diǎn)限制,要求銀行加強(qiáng)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作,但銀行在選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí),仍然有較高的“門檻”。一是合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須經(jīng)省級(jí)分行或省聯(lián)社審查批準(zhǔn);二是規(guī)定了實(shí)收資本及貨幣出資比例、信用等級(jí)、資產(chǎn)流動(dòng)性、經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況等較高標(biāo)準(zhǔn)。如湖南省農(nóng)村信用社選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)需達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn):市(州)注冊(cè)的實(shí)收資本不低于2000萬元,縣(市、區(qū))注冊(cè)的實(shí)收資本不低于1000萬元;實(shí)收資本中貨幣資金投入占比不低于70%;高管人員具備金融及相關(guān)行業(yè)三年以上的從業(yè)經(jīng)歷;資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng),現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)80%以上;連續(xù)經(jīng)營兩年以上,無虧損記錄等。從懷化市現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況看,登記注冊(cè)的7家擔(dān)保公司,尚無1家擔(dān)保公司達(dá)到可以推薦上報(bào)的標(biāo)準(zhǔn),如市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本最高的只有1200萬元,縣級(jí)最高的309萬元,且存在貨幣資本少、撤回出資等問題;只有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)為A,其余沒有評(píng)級(jí);具備金融及相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的經(jīng)營管理人員寥寥無幾;近兩年行業(yè)整體不景氣,盈利能力不強(qiáng)甚至連年虧損。

(三)地方小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于“孤立無援”的弱勢(shì)地位,政策扶持少。從現(xiàn)狀看,地方小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)多數(shù)屬私人投資,與“大銀行”相比處于明顯的弱勢(shì)地位。一是沒有明確的政府主管部門,不能積極為其“主張權(quán)益”和建立銀保合作交流平臺(tái);二是沒有權(quán)威的監(jiān)管部門,目前對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管僅停留在銀監(jiān)會(huì)等部門以聯(lián)席會(huì)的方式進(jìn)行協(xié)管,行業(yè)整體透明度和公信力不高;三是尚未成立行業(yè)協(xié)會(huì),難以開展“內(nèi)聯(lián)外交”。目前,小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)均未聯(lián)合成立擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的自律組織,統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則和行為規(guī)范尚未出臺(tái),加強(qiáng)內(nèi)外溝通、協(xié)調(diào),統(tǒng)一行動(dòng)和整體應(yīng)對(duì)尚屬空談。同時(shí),政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注入資本、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅費(fèi)減免等政策扶持少或難以落實(shí)兌現(xiàn),小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以發(fā)展和壯大。

(四)與銀行在合作主要條款上分岐較大,合作關(guān)系難以建立。由于“小擔(dān)保”與“大銀行”地位懸殊,小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貸款擔(dān)保合作談判中沒有“話語權(quán)”,只能被動(dòng)接受銀行提出的條件要求,如全額繳納保證金、承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)損失等。如兩家縣級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司雖經(jīng)地方政府及部門、人民銀行的多次協(xié)調(diào)、溝通,但因存入保證金、擔(dān)保放大倍數(shù)等存在較大分岐而

難以與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系。

二、地方小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行仍難合作的影響分析

(一)銀行貸款“缺擔(dān)?！?、“重抵押”,信貸營銷困難,結(jié)構(gòu)不合理。在嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)厲責(zé)任追究的約束下,銀行在發(fā)放貸款時(shí)一般要求抵押擔(dān)保。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行難合作,企業(yè)單位擔(dān)保誠信度低的情況下,銀行貸款尤其對(duì)中小企業(yè)的貸款傾向于采取房地產(chǎn)等抵押的形式,被外界形象地喻為“典當(dāng)”現(xiàn)象。2008年懷化市金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)貸款發(fā)放額中,抵押貸款占43.4%,較2006年提高12.8個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),由于缺乏有效抵押品和增信擔(dān)保的融資平臺(tái),金融機(jī)構(gòu)難以尋找好的項(xiàng)目、好的企業(yè)發(fā)放貸款,“貸款難”問題突出,以致形成爭(zhēng)相營銷少數(shù)大項(xiàng)目、壟斷行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè),導(dǎo)致貸款“壘大戶”、“存短貸長(zhǎng)”期限錯(cuò)配等問題。

(二)地方小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以走出困境,擔(dān)保業(yè)畸型發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)2006年5月制定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作注冊(cè)資本“億元門檻”使尚在“襁褓”中的地方小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)遭遇“寒冬”,陷入發(fā)展困境甚至歇業(yè)關(guān)閉。取消“億元門檻”限制,擔(dān)保業(yè)發(fā)展看到了希望,但如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍難與銀行建立合作關(guān)系,目前與3家農(nóng)村信用社合作的3家擔(dān)保機(jī)構(gòu)因達(dá)不到合作條件面臨“摘牌”危險(xiǎn),地方小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難拓展“銀行貸款擔(dān)保”這一主業(yè),只能為民間借貸提供擔(dān)保,甚至違規(guī)放貸,畸型發(fā)展。

(三)中小企業(yè)貸款“擔(dān)保難”,融資瓶頸難破解資金緊張。銀保合作關(guān)系難以建立的最大受害者是中小企業(yè)等弱勢(shì)主體,“擔(dān)保難”成為中小企業(yè)尤其小企業(yè)“難貸款”的“致命傷”。抽樣調(diào)查82%的小企業(yè)表示申請(qǐng)貸款未獲批準(zhǔn)的主要原因是缺乏擔(dān)保。受世界金融危機(jī)拖累實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響,中小企業(yè)陷入生產(chǎn)經(jīng)營困境和資金短缺,實(shí)施適度寬松貨幣政策后“融資難”狀況并未緩解甚至加劇。今年1季度,懷化市符合貸款條件的中小企業(yè)貸款滿足率為85.3%,比上年同期下降5.8個(gè)百分點(diǎn);增幅8.1%,比全部貸款增幅低2個(gè)百分點(diǎn)。抽樣調(diào)查34戶工業(yè)企業(yè)中有28家感覺貸款越來越難或沒有變化,占82%。

三、加強(qiáng)地方小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的建議

(一)放寬合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)條件,基層銀行自主選擇合作機(jī)構(gòu)。按照《通知》積極建立與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的要求,銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,放寬擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)條件,降低乃至取消合作“門檻”,允許基層銀行自主選樣具備保證能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為保證人:只要擔(dān)保機(jī)構(gòu)具備擔(dān)保能力,即可在其擔(dān)保能力范圍內(nèi)開展合作,而不對(duì)注冊(cè)資本、高管人員從業(yè)經(jīng)歷等做出硬性規(guī)定。

(二)整合健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系,提高整體實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力。建議對(duì)現(xiàn)有地方小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合重組,組建資金實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)、資信程度高、經(jīng)營管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí),加快組建政府出資,市場(chǎng)化運(yùn)作的中小企業(yè)擔(dān)保公司,引進(jìn)外部實(shí)力強(qiáng)的知名擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)設(shè)立多元化、多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu),完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。

(三)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,加大政策扶持力度。一是明確政府主管部門,加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)、管理和協(xié)調(diào);二是明確監(jiān)管部門,建議以法律形式賦予銀監(jiān)會(huì)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé),實(shí)現(xiàn)合規(guī)審慎經(jīng)營;三是成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律和對(duì)外協(xié)調(diào)溝通;四是對(duì)擔(dān)保行業(yè)實(shí)行政策傾斜,落實(shí)注入資本、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅費(fèi)減免等政策扶持,營造良好發(fā)展環(huán)境。

(四)加強(qiáng)銀保雙方協(xié)調(diào)溝通,建立親密合作關(guān)系。銀保合作對(duì)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說是“互利雙贏”,雙方應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系,平等協(xié)商,在“求同存異”、“真誠和睦”、“互利互信”的原則下達(dá)成合作協(xié)議,加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。同時(shí),地方政府部門、金融主管部門要積極介入,加強(qiáng)協(xié)調(diào)對(duì)接,構(gòu)建銀保合作平臺(tái)。

(作者單位:中國人民銀行懷化市中心支行)